互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾。那么，對(duì)于我國(guó)長(zhǎng)期存在的“看病難”“看病貴”問(wèn)題，“互聯(lián)網(wǎng)＋”金融將可能帶來(lái)哪些變化呢？

大家都知道，無(wú)論是現(xiàn)在的醫(yī)療生態(tài)體系還是未來(lái)的醫(yī)療互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系，患者、醫(yī)生、醫(yī)保是必不可少的三大要素。患者是醫(yī)療的需求者，由于醫(yī)療行為存在更多信息不對(duì)稱(chēng)，醫(yī)生與患者之間有著復(fù)雜的博弈。醫(yī)療既是服務(wù)，又有著極強(qiáng)的公益性、公平性，而醫(yī)保作為醫(yī)療的主要支付方對(duì)社會(huì)穩(wěn)定有著重大影響。

這三大要素之間的互動(dòng)，就形成了醫(yī)療流程運(yùn)轉(zhuǎn)，主要包括器械診斷、醫(yī)生服務(wù)、藥品使用等。所以，患者、醫(yī)生、醫(yī)保與醫(yī)療流程共同構(gòu)建了醫(yī)療生態(tài)體系，任何一個(gè)要素行為的改變，都會(huì)對(duì)這個(gè)體系產(chǎn)生作用，其中醫(yī)療支付是核心。

當(dāng)下唉，我國(guó)人口老齡化，基本醫(yī)療保障覆蓋日益擴(kuò)大，醫(yī)療保障支出持續(xù)高于收入增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2003年開(kāi)始，醫(yī)保收入就跟不上醫(yī)保支出，醫(yī)保累計(jì)結(jié)余也是逐年下降。最新的數(shù)據(jù)是，2014年醫(yī)保收入同比增速是17.45%，低于醫(yī)保支出同比增速19.59%，醫(yī)保累計(jì)結(jié)余增速?gòu)?003年的48.79%下降到2014年的16.76%。這些數(shù)據(jù)結(jié)合“看病難、看病貴”的公眾感受，已經(jīng)表明我國(guó)現(xiàn)在的醫(yī)療生態(tài)體系難以為繼，需要進(jìn)行改革。

當(dāng)然，不僅中國(guó)有這樣的問(wèn)題，全世界都面臨醫(yī)保支出增速過(guò)快、醫(yī)保效率低下等問(wèn)題。因此，控制醫(yī)保支出、提高醫(yī)保效率是全球醫(yī)療改革的大方向。

以美國(guó)為例，2013年新醫(yī)改法案實(shí)施前后，美國(guó)在醫(yī)療互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)行了不少探索。具體表現(xiàn)為，醫(yī)療流程運(yùn)轉(zhuǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，以醫(yī)藥+電商、診療+遠(yuǎn)程、診斷+第三方等三種模式形成醫(yī)藥電商、遠(yuǎn)程醫(yī)療、第三方診斷電商的醫(yī)療互聯(lián)網(wǎng)雛形。醫(yī)藥電商方面，Drugstore.com的藥品價(jià)格比線下連鎖大型藥店Walgreen的價(jià)格平均低21%。遠(yuǎn)程醫(yī)療方面，試點(diǎn)中的PCMH（Patient Centric Medical Home）能夠降低小病癥、慢性病的診療費(fèi)用大約22%。第三方診斷電商方面，PBM（Pharmacy Benefit Management）能夠降低醫(yī)保和醫(yī)生、患者之間的信息不對(duì)稱(chēng)，杜絕大處方和騙保等不必要支出和浪費(fèi)行為。在醫(yī)療支付方面，Simplee致力于幫助醫(yī)療機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化和流程化與保險(xiǎn)公司和患者處理賬單的過(guò)程，使得原來(lái)十分復(fù)雜和不透明的醫(yī)療賬單系統(tǒng)變得清清楚楚，患者和醫(yī)保支付方能夠看到同樣的細(xì)節(jié)，以更加流暢的交易過(guò)程去解決支付問(wèn)題，并減少了患者個(gè)人額外支付的費(fèi)用。在醫(yī)療保險(xiǎn)方面，Oscar Health利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和遠(yuǎn)程醫(yī)療手段，與客戶(hù)保持適時(shí)聯(lián)系，將防病和治病結(jié)合起來(lái)，敦促客戶(hù)主動(dòng)對(duì)自己的健康狀況進(jìn)行管理，及早進(jìn)行預(yù)防性治療。同時(shí)，Oscar Health的醫(yī)保計(jì)劃包括了顧客咨詢(xún)、問(wèn)診、用藥等全流程，主動(dòng)介入醫(yī)療護(hù)理過(guò)程，更好的控制醫(yī)療費(fèi)用支付，降低醫(yī)療機(jī)構(gòu)過(guò)高的醫(yī)療費(fèi)用的道德風(fēng)險(xiǎn)。更有意義的是，該公司推動(dòng)了個(gè)人健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，為小企業(yè)主、小公司和自由職業(yè)者等群體提供健康保險(xiǎn)，將過(guò)去不買(mǎi)保險(xiǎn)的小業(yè)主、經(jīng)濟(jì)困難但達(dá)不到美國(guó)Medicaid補(bǔ)助的人群納入了健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)群體。

簡(jiǎn)言之，美國(guó)正在快速推進(jìn)醫(yī)療互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，相關(guān)探索實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)展示出利用互聯(lián)網(wǎng)理念與技術(shù)構(gòu)建醫(yī)療互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系以提升醫(yī)療效率、降低醫(yī)保支付的前景；初步形成了以藥品電商、遠(yuǎn)程醫(yī)療、第三方診斷電商等由傳統(tǒng)醫(yī)療路徑衍生出來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療生態(tài)的核心，在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步衍生出在線預(yù)約掛號(hào)、導(dǎo)醫(yī)、藥品廣告等醫(yī)療互聯(lián)網(wǎng)的上層生態(tài)。

他山之石，可以攻玉。我國(guó)的醫(yī)療改革正在推向深入，國(guó)家政策鼓勵(lì)并發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療。5月25日，多部門(mén)印發(fā)了《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)家庭醫(yī)生簽約服務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。《通知》要求，在國(guó)家分級(jí)診療的基層部署下，基層的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)要得到充分發(fā)揮。居民可自愿選擇一所二級(jí)醫(yī)院、一所三級(jí)醫(yī)院，建立“1+1+1”的組合簽約服務(wù)模式，在組合之內(nèi)可根據(jù)需求自行選擇就醫(yī)機(jī)構(gòu)。采用多對(duì)象多方式收費(fèi)探索，由醫(yī)保基金、基本公共衛(wèi)生服務(wù)經(jīng)費(fèi)、居民等分?jǐn)偅茨晔杖　Ｌ剿鲗?duì)居民門(mén)診基金按人頭支付給醫(yī)生團(tuán)隊(duì)和對(duì)醫(yī)聯(lián)體分工協(xié)作形式實(shí)行醫(yī)保總額付費(fèi)兩種形式。《通知》指出，2017年簽約覆蓋率達(dá)到30%以上，重點(diǎn)人群覆蓋率超過(guò)60%，2020年基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。6月8日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確發(fā)展和規(guī)范健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)應(yīng)用的措施，重點(diǎn)提出推進(jìn)網(wǎng)上預(yù)約分診、檢查檢驗(yàn)結(jié)果共認(rèn)共享、醫(yī)保聯(lián)網(wǎng)異地結(jié)算、發(fā)展遠(yuǎn)程醫(yī)療和智能化健康醫(yī)療設(shè)備。

醫(yī)療互聯(lián)網(wǎng)的政策東風(fēng)已來(lái)，并基于美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，醫(yī)療互聯(lián)網(wǎng)化將有如下四個(gè)趨勢(shì)：一是我國(guó)的醫(yī)藥電商、遠(yuǎn)程醫(yī)療、第三方診斷等空間最大，爆發(fā)取決于醫(yī)保接入；二是醫(yī)院、醫(yī)生等要素市場(chǎng)激勵(lì)效應(yīng)將驅(qū)動(dòng)廣告、導(dǎo)診等爆發(fā)；三是慢性病管理將長(zhǎng)期發(fā)展，社區(qū)家庭醫(yī)療需求剛性；四是商業(yè)醫(yī)保將迎來(lái)黃金時(shí)代，成為醫(yī)保的重要補(bǔ)充。

基于以上四個(gè)判斷，金融將能夠極大的助力我國(guó)醫(yī)療互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系的建設(shè)：

首先，從供給側(cè)角度，金融特別是銀行業(yè)能夠?yàn)獒t(yī)療行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化帶來(lái)新增需求。如，為基層醫(yī)療信息化、信息通道建設(shè)、移動(dòng)應(yīng)用產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、健康管理等有關(guān)服務(wù)企業(yè)和行業(yè)提供信貸支持，幫助這些創(chuàng)新型醫(yī)療設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+的產(chǎn)品升級(jí)，更好地為醫(yī)療服務(wù)提供先進(jìn)、安全、可靠的技術(shù)設(shè)備。現(xiàn)在，恒豐銀行已重點(diǎn)圍繞醫(yī)療器械上市公司、擬上市公司和細(xì)分市場(chǎng)龍頭企業(yè)提供充分的金融資源支持，幫助他們轉(zhuǎn)型升級(jí)、做大做強(qiáng)。

其次，在醫(yī)療“互聯(lián)網(wǎng)＋”的大背景下，金融企業(yè)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注新型醫(yī)療服務(wù)模式及其金融需求。“十三五”時(shí)期，醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)是國(guó)家信息化發(fā)展的重點(diǎn)，各級(jí)醫(yī)院的信息化和公共衛(wèi)生服務(wù)平臺(tái)將得到快速發(fā)展。目前，我國(guó)醫(yī)院信息化投入占醫(yī)院收入比重約在0.5%-0.8%，未來(lái)這方面的IT投入必將隨著政府投入和醫(yī)院自身對(duì)信息化重視程度的快速提升而快速增長(zhǎng)。同時(shí)，隨著醫(yī)院信息化加快，網(wǎng)上預(yù)約分診、遠(yuǎn)程醫(yī)療、康復(fù)服務(wù)、養(yǎng)老護(hù)理等新型醫(yī)療模式將不斷涌現(xiàn)，盡管其商業(yè)模式和市場(chǎng)格局尚未形成，但恒豐銀行已經(jīng)提出“健康銀行”的理念，正在持續(xù)關(guān)注細(xì)分市場(chǎng)的潛在領(lǐng)先者、大平臺(tái)，尋找可合作的突破口。

最后，在國(guó)家普惠金融的戰(zhàn)略部署下，商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮在支付結(jié)算的入口優(yōu)勢(shì)，以普惠金融的理念為廣大患者提供更好的醫(yī)療金融服務(wù)。如恒豐銀行的M銀行，致力于以移動(dòng)金融為技術(shù)模式，以平臺(tái)金融為商業(yè)模式，挖掘各種應(yīng)用場(chǎng)景，其中就包括醫(yī)療服務(wù)場(chǎng)景，目標(biāo)是讓我們的客戶(hù)能夠直接接入醫(yī)療互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在M銀行的界面上實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)問(wèn)診、輕松掛號(hào)、明晰賬單、便利支付、省心醫(yī)保，并向合適的患者客戶(hù)提供豐富的健康、醫(yī)療相關(guān)的金融產(chǎn)品。

我們期待，“互聯(lián)網(wǎng)＋”攜手金融業(yè)，將為我國(guó)“看病難”“看病貴”問(wèn)題的緩解帶來(lái)新的更多可能。

來(lái)源：中國(guó)電子銀行網(wǎng)  作者：董希淼

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