文/二愣

編輯/二柱

11月14日晚間，騰訊發(fā)布三季報(bào)。騰訊在財(cái)報(bào)中指出，今年前三季度營(yíng)收增長(zhǎng)主要受益于支付相關(guān)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)廣告、數(shù)字內(nèi)容銷售及云服務(wù)的增長(zhǎng)。同時(shí)，財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，騰訊的“其他業(yè)務(wù)”收入同比增長(zhǎng)69%及環(huán)比增長(zhǎng)16%，主要來自支付相關(guān)服務(wù)及云服務(wù)的貢獻(xiàn)。

支付相關(guān)服務(wù)、云服務(wù)，便是大眾熟知的金融科技領(lǐng)域，也是BATJ的戰(zhàn)略重地，螞蟻金服、騰訊金融科技、度小滿金融（原百度金融）、京東金融都已積極參與布局。

根據(jù)10月23日金融科技投資公司H2 Ventures與畢馬威金融科技聯(lián)合發(fā)布的第五屆《2018 Fintech100》榜單，中國(guó)有11家企業(yè)上榜，螞蟻金服、京東金融和百度等3家公司躋身前五名。

目前，移動(dòng)支付巨頭支付寶和微信支付在攻占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的同時(shí)，更將目光瞄準(zhǔn)了海外市場(chǎng)。在11月14日杭州開幕的Money20/20中國(guó)大會(huì)上，螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟分享了支付寶的“1+9”戰(zhàn)略。支付寶將為30余億人口的東南亞提供服務(wù)，落地包括印度、泰國(guó)、菲律賓、印尼等9個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

騰訊方面，騰訊金融科技副總裁陳起儒也在會(huì)上指出，一方面通過跨境支付滿足中國(guó)游客境外旅行的便捷支付需求，目前已支持超過 40 個(gè)國(guó)家和地區(qū)的合規(guī)接入，另一方面，分別落地了微信香港錢包以及微信馬來錢包，為當(dāng)?shù)叵M(fèi)者提供一站式移動(dòng)支付生活服務(wù)，而現(xiàn)在，港人來內(nèi)地也能用微信香港錢包，以港幣支付內(nèi)地旅途中的賬單，接下來微信香港錢包還將接入百萬級(jí)的內(nèi)地商戶。

事實(shí)上，和國(guó)際市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)更值得金融科技公司關(guān)注的和重視。

愛財(cái)集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO錢志龍告訴鋅財(cái)經(jīng)，雖然金融科技一片大好，但想要借助金融科技快速建立起像歐美那樣完整的征信體系，國(guó)內(nèi)目前還很難。他認(rèn)為，傳統(tǒng)金融體系，是以國(guó)有企業(yè)、國(guó)有銀行為基礎(chǔ)的信用體系，并沒有像歐美國(guó)家那樣全國(guó)的征信體系。

央行數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)央行征信系統(tǒng)覆蓋了約4億人，但中國(guó)有14億人口。這意味著10億人征信數(shù)據(jù)的缺口。

與此同時(shí)，美國(guó)人常說的“信用得分”，通常指的就是FICO得分。FICO分?jǐn)?shù)指的是把借款人過去的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫(kù)中全體借款人的信用習(xí)慣相比較，檢查借款人是否跟經(jīng)常違約、隨意透支、甚至破產(chǎn)等各種陷入財(cái)務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢(shì)類似。

“就像美國(guó)基于支票和信用卡，產(chǎn)生了整個(gè)美國(guó)的支付體系。”錢志龍認(rèn)為，未來的消費(fèi)是基于信用的消費(fèi)，它的交換成本就更低，不需要貨幣流動(dòng)，而需要信用流動(dòng)。

以中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2017年支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)為例，截至2017年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.88億張，同比增長(zhǎng)26.35%；全國(guó)人均持有信用卡0.39張，同比增長(zhǎng)25.82%。

另?yè)?jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2017-2022年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)前景及投資研究機(jī)會(huì)》數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)2018年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大，達(dá)到9.21萬億元。

這背后的市場(chǎng)不言而喻。

“發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)、使用數(shù)據(jù)和計(jì)算數(shù)據(jù)，通過金融科技把信用可獲得的成本大規(guī)模降低，從而讓中國(guó)進(jìn)入普惠金融普及的階段。”錢志龍?jiān)诖髸?huì)上總結(jié)道。

而消費(fèi)金融市場(chǎng)未來的發(fā)展如何？金融科技公司如何和BATJ同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)？金融科技如何助力普惠金融，又將如何盈利，如何實(shí)現(xiàn)模式上的轉(zhuǎn)變？這些問題都是未來2-3年，各界的關(guān)注的焦點(diǎn)。

在圓桌分享之后，鋅財(cái)經(jīng)找到了錢志龍進(jìn)行了深入的采訪，為大家解答在上述問題。

1

金融科技如何定義？如何用好？

錢志龍：金融科技實(shí)際上是發(fā)現(xiàn)和界定信用及征信，是一種大數(shù)據(jù)能力。我們今天看到的都是表面的東西，比如用戶額度行為，但行為背后的邏輯以及數(shù)據(jù)真?zhèn)稳源l(fā)掘。

目前有人專門做KYC、人臉識(shí)別，來確定“你就是你”，這對(duì)金融行業(yè)來說非常重要。在確定“你就是你”之后，要有相應(yīng)的數(shù)據(jù)來識(shí)別你的信用，再給你做相應(yīng)的定價(jià)。定價(jià)體現(xiàn)在金融產(chǎn)品上，第一個(gè)是額度，第二個(gè)是利率，第三個(gè)是期限。

未來金融產(chǎn)品足夠豐富，由人挑選金融產(chǎn)品時(shí)肯定會(huì)有相應(yīng)的難度。這時(shí)候用智能投顧，去匹配用戶最適合于當(dāng)前消費(fèi)行為的金融服務(wù)，也是金融科技運(yùn)用的一部分。這些愛財(cái)集團(tuán)都在做。

這里有一個(gè)核心，圍繞著的是個(gè)體的人，再把它展開，按數(shù)據(jù)、算法，結(jié)合模型、場(chǎng)景等，做出一個(gè)非常復(fù)雜的計(jì)算。

2

愛財(cái)集團(tuán)為金融機(jī)構(gòu)提供哪些能力？

錢志龍：實(shí)際給銀行、金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的賦能，包括獲客，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)以及管理。

實(shí)際上我們提供的是全程服務(wù)。今天我們更像杭州大廈，里面有很多的品牌和場(chǎng)景，有人賣衣服，有人賣手機(jī)，有人賣化妝品，還有吃飯，娛樂場(chǎng)所，甚至里邊還可以開銀行。我們像是一個(gè)綜合的運(yùn)營(yíng)商。

3

和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，目前愛財(cái)?shù)哪Ｊ接惺裁床煌?/span>

錢志龍：傳統(tǒng)模式叫做金融機(jī)構(gòu)的B2B業(yè)務(wù)，相當(dāng)于資金批發(fā)業(yè)務(wù)。比如我說我要10個(gè)億，你給我10個(gè)億，然后我把這10個(gè)億放出去。但實(shí)際上我欠你10個(gè)億，用戶欠我10個(gè)億。

但今天不一樣，隨著對(duì)商業(yè)模式的進(jìn)一步剖析之后，發(fā)現(xiàn)了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式，即是金融機(jī)構(gòu)直接對(duì)個(gè)人，在中間我們只是一個(gè)服務(wù)商。

金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，通過愛財(cái)這個(gè)渠道運(yùn)營(yíng)商，找到合適的客戶，機(jī)構(gòu)直接把這10個(gè)億授信發(fā)放給客戶。

這是我們目前主要的模式——直貸模式。

4

金融科技企業(yè)如何與BATJ競(jìng)爭(zhēng)？

錢志龍：金融行業(yè)非常特殊，它是今天所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)上層的虛擬映射，所有行業(yè)其實(shí)都需要金融相應(yīng)的支撐。中國(guó)有2000多家銀行機(jī)構(gòu)，所有金融機(jī)構(gòu)加起來應(yīng)該是超過三四千家，這么多金融機(jī)構(gòu)要怎么樣去競(jìng)爭(zhēng)的？實(shí)際上因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)具有足夠的復(fù)雜性和豐富性，因此未來不同的金融科技公司會(huì)有不同的分工。

以杭州的公司為例，其實(shí)都已經(jīng)產(chǎn)生了分工。比如說微貸以車貸為核心的，51是以卡債為核心的等。這些公司都根據(jù)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形成了相應(yīng)的差異化。

愛財(cái)集團(tuán)的定位，就是以消費(fèi)金融為核心，未來我們會(huì)向生活服務(wù)等各個(gè)方面延展。

今天也有巨無霸，比如說螞蟻金服、微信、微眾銀行，它們是全場(chǎng)景覆蓋。因?yàn)樯鷳B(tài)足夠豐富，目前都是基于生態(tài)內(nèi)服務(wù)的提供。

不過電商不僅有淘寶，還有京東、唯品會(huì)、拼多多，消費(fèi)者可根據(jù)多樣化的金融需求來選擇，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越豐富，未來金融機(jī)構(gòu)也會(huì)越來越多。

我覺得在未來的兩到三年內(nèi)，融資難和融資貴的問題可能會(huì)從本質(zhì)上來解決。

5

怎樣做好陪伴金融？

錢志龍：愛財(cái)發(fā)展過程中其實(shí)是一直提倡“陪伴金融“的概念。

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)是獲客。一次獲客，客戶可能永遠(yuǎn)跟平臺(tái)在一起。我們隨時(shí)隨地都可以跟用戶去溝通，這就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利。

用戶有需要錢的時(shí)候，想要用錢的時(shí)候，要怎么做好陪伴金融？我們會(huì)把它打通。用戶今天想要一個(gè)手機(jī)，明天想要一場(chǎng)旅行，后天想要買車，再后邊說想要租房等，這就是我們陪伴金融的一個(gè)概念。這些東西其實(shí)都在陪伴金融的框架之內(nèi)，我們會(huì)根據(jù)不同客戶的成熟度去開辟不同的場(chǎng)景。

未來這塊市場(chǎng)空間還很大，在中國(guó)有需求并能接受這類金融服務(wù)的人群在中國(guó)應(yīng)該是6億到8億，跟電商人群是相似的，但現(xiàn)在還不足1億。經(jīng)分析用戶規(guī)模上，未來還會(huì)有6到8倍的增長(zhǎng)。

6

金融科技公司未來如何賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)和新零售？

錢志龍： 未來我們的一些新零售服務(wù)會(huì)在線下進(jìn)行。也就是說，我們要去服務(wù)那些用戶，是和線下相關(guān)的。

服務(wù)要怎么定義？有一個(gè)重要的特征，是服務(wù)的提供和消費(fèi)同時(shí)發(fā)生的。我們?cè)诰€上購(gòu)物時(shí)，并非同時(shí)發(fā)生的，還等物流、結(jié)算。除非所有東西都虛擬化，那就沒必要到線下去。

但是很多零售和消費(fèi)是在線下發(fā)生的。那這部分用戶，我們未來可能采用線下獲客的模式，導(dǎo)回線上給予其他的商戶。這樣既能夠用好我們科技的能力，也能夠補(bǔ)我們的短板。

目前，我們暫時(shí)不做線下覆蓋，因?yàn)檫@個(gè)管理難度和我們?cè)瓉矸e累的能力是不一樣的。

但是我們還會(huì)嘗試一部分的to B業(yè)務(wù)，比如煙掌柜。我們有一部分用戶會(huì)有參與新零售。目前來說，在新零售行業(yè)里面，只有所有的B端客戶數(shù)字化之后，才可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融化。

7

愛財(cái)集團(tuán)是否有明年上市的計(jì)劃？

錢志龍：我們?cè)诳磿r(shí)機(jī)，也一直在做準(zhǔn)備。今年行業(yè)整體的盈利情況不好，所以需要時(shí)間證明盈利模式是可以連續(xù)的。

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