“為了買藥，房子沒了，家人也垮了，誰家還沒個病人”這句出自電影《我不是藥神》的經典臺詞深深刺痛了大多數人的內心并引起共鳴。治病對于眾家庭而言，輕則積蓄全無，重則傾家蕩產，負債累累。在缺少治療費用時如何通過有效途徑獲得救助資金？如何更好地做慈善？網絡互助平臺的出現成為人們有效解決這些問題的途徑之一。

2016年網絡互助以“一人生病，萬人均攤”的新模式理念在市場上大勢崛起，其憑借著低門檻、低成本、高性價比、涉及面廣等特性迅速得到了眾人的青睞。眾托幫、水滴、眾籌等上百家平臺順勢而生，17互助創始人曾說“最火爆的時候，每天都有一家平臺成立”。在市場的推動下，網絡互助平臺成為互聯網+保險領域最受資本熱捧的項目。

可好景不長，2016年底，保監會發布《關于開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業務專項整治工作的通知》，相關部門開始對行業嚴厲監管，加法互助、她互助、全民保鏢、齊心互助等眾多平臺紛紛倒下，行業由最初的熱鬧繁華逐漸歸于平靜。

浮華過后，回看行業身陷泥潭的背后起因

回看網絡互助逝去的繁華之象，可謂是其興也勃焉，其衰也忽焉。相關數據顯示，2016年不到一年的時間網絡互助平臺就達到120家，注冊會員超過1000萬。此外，據不完全統計，截止2016年11月，已有22家投資機構對網絡互助平臺進行投資，累計金額近3億人民幣。資本來勢洶洶，平臺和會員數量雙雙火速增長，網絡互助的火熱程度可見一斑。

然而，網絡互助的繁華并沒有持續多久，短短幾個月內便迎來了噩耗。同年年底AABang互助、大象同舟會、螞蟻互助等眾多平臺紛紛退出歷史的舞臺，甚至有的平臺都沒有度過180天的考察期。截止2017年，只有眾托幫、抗癌公社等不到十家平臺還在咬牙堅持，其他平臺幾乎全軍覆沒。那么，行業身陷泥潭的背后起因是什么？

一來，網路互助的出現被認為是在互聯網推動下的新型保險，其以入門門檻較低、流程簡單、傳播屬性強等原因在市場上大受歡迎。然而，不少投資者卻以低額成本高保障為借口，借機圈錢。2017年央視公布350個資金傳銷組織名單中就包含YY互助、草根互助、WWW聯盟互助、三盈互助等多家網絡互助平臺。隨著網絡互助眾多平臺非法集資、卷款逃跑等“金融騙局”相繼被揭露，其社會公信力度大有所降，對市場的吸引力也大有所降。

此外，根據平臺相關標準來看，能受到資助的用戶范圍僅限制在平臺的會員中且患的病需要在平臺規定的范圍內才能獲取資助資格，與純粹救濟的受助者有著本質上的區別。也就是說，網絡互助平臺擁有保險和公益的共同屬性，但其既不是保險又不完全是公益，這樣尷尬的行業處境也限制了行業的可持續發展。

二來，缺乏有效風險控制，注定高開低走，難以為繼。網絡互助平臺以均攤幾毛錢的低投入和大病時最高可獲得30萬的高額互助資金等普惠條件，一進入市場就得到眾人的關注。但平臺對于均攤的次數沒有具體限制，不固定的繳納費用難以讓用戶長期參與其中。同時，平臺缺乏有效的風控體系和監督體制，無法準確判斷互助資金去向是否真實，難以有效規避互助資金被騙風險。

三來，資本熱加快商業化，信任體系被軟化。由于網絡互助獲取會員的成本非常低，再加上涉及到健康保障領域，市場認可度高且發展前景大，一經出現便吸引了不少資本家加入其中。不到一年，市場上就出現120家網絡互助平臺，市場競爭日漸白熱化。不少平臺為擴大會員規模不惜降低平臺門檻，用免收注冊資金、抬高資助金額度等利好條件吸引用戶，有的甚至夸大條件、虛假宣傳，給行業帶來不良影響。

網絡互助推出的“新式普惠保險”很快在市場上得到了認可,但由于其缺乏相關的風控管理以及行業定位不明確，難以規范化。對于行業而言，創新運行模式僅是進入市場的一個切口，行業規范化才是網絡互助平臺持久性運作的重要過程。

行業迎來倒閉浪潮，眾托幫是如何逆勢煉成獨角獸？

網絡互助的熱潮褪去后，行業進入暴風雨時期。除了2016年以前成立的抗癌公社、夸克聯盟、e互助、壁虎互助等老四家和后來居上的眾托幫等極少數平臺還健在，數百家平臺相繼倒地。那么，像眾托幫這類新平臺是如何在逆境中逆風而行的？

一來，起點高，注冊資金“足”。作為一家“新”公司，眾托幫的初始團隊起點較高，與互聯網+保險的切合度也很高。其創始人是互聯網專業畢業，多年以來對互聯網有獨特的見解，再加上其曾擔任金融保險高管12年，多年經驗使他熟知保險行業痛點。在資金方面，眾托幫在創立之初，就得到了中科招商單雙等著名投資人一億元的天使投資，充足的資金讓眾托幫相關業務的展開得到有力保障。同時，投資方所帶來的影響力也間接促進了平臺的發展。

相關數據顯示，2016年7月1日眾托幫正式上線，上線55天，會員數量突破百萬；88天會員數量達到200萬；2017年春節，會員數量已經超過600萬，位居行業第二，估值30億。且據相關數據顯示，截止2017年9月30日其會員數量達到902萬，位居行業第一，總互助金額為1192萬。眾托幫能在短時間內在行業中占領一席之地，離不開專業團隊的建設和資金的推動。

此外，眾托幫還是行業中唯一一家以銀行為資金托管方的平臺。眾托幫為了保證資金流動的公開透明性，將會員在平臺上預存的互助資金全部交于銀行托管，成功地解決了資金背書問題。在平臺運營上，運營所需的資金由公司自有的資金來維持運轉。同時，當會員所均攤的資金無法平衡互助的資金時，公司的資金可作為一個重要的補扣，以此確保平臺的長久運轉。

二來，以區塊鏈加持技術建設，為信任保駕護航。信任痛點一直是平臺與用戶難以解決的問題，而區塊鏈的“不可篡改性”、“透明公開性”、“去中心化”等相關特性能有效緩解平臺和用戶的信任關系惡化。2016年12月，眾托幫攜手區塊鏈技術，用“心鏈”應用到公益領域。為受助者捐助的資金數量、去向、筆數等相關詳細信息都可以在鏈上查閱。同時，眾托幫還采用了智能合約，若信息真實，即可自動理賠，縮短審查客戶真實性的時間，提高資助效率。

總之，眾托幫加強風控管理的主要方式是采用資金由銀行托管外加“心鏈”加持，可以說是為會員安插了兩道保護線。這就是為什么眾托幫能夠安全度過行業的寒冬期，并成為行業獨角獸的重要原因。盡管眾托幫躲過了行業的倒閉浪潮，但潮水消退后，新的“浪潮”也會再次來襲。

迅猛發展背后，眾托幫荊棘密布

眾托幫在短時間內火速發展，不到一年的時間就占據了行業的半壁江山。但其在取得了驕人成績的同時，也存在不少隱患。

首先，助前調查費成雙方最大的信任阻礙。在接受眾托幫資助之前，受助的會員是需要先提交3000元的第三方審核費，經過審核成功才能獲取資助。只要一展開審核，無論是否符合資助資格，這筆費用都是剛性支出，有去無回，這對于需要資金治病的用戶而言無疑是雪上加霜。同時，這樣用金錢捆綁的信任操作模式，難免讓人質疑是平臺有意地收取服務費，更可能是平臺盈利的一個借口。提交助前調查費也成為會員與平臺相互信任的一道隔閡。

其次，商業化比較困難。眾托幫創始人曾言，在盈利上，整個行業都還處于探索階段。2018年5月，據非上市企業年報顯示，眾惠相互、匯友建工、信美相互這三家分別虧損6058.54萬元、3106.63萬元和1.69億元。不僅這三大平臺處于虧損狀態，行業上的平臺基本都還處于一個資金造血力不足的階段。不少平臺為了提升造血力，開始通過外接保險、電商等衍生品來補充血量。而眾托幫的衍生業務主要是通過國藥集團、春雨醫生、三家醫院等合作，為用戶提供健康咨詢。然而，這些業務本身競爭激烈又缺乏創新性，眾托幫通過開展衍生業務所得的“蛋糕”并不大。

最后，資金線流入單一，平臺運行難以持久。眾托幫現階段的資金凈流入主要是來源于會員的資金流動，平臺能否有足夠的資金來維持運轉也跟會員所均攤的費用息息相關。假設會員數量不再隨著時間的推行繼續上升，若會員的患病比例上升，平臺的流入資金能否可以有效支付每一筆互助資金，也成為平臺面臨的風險和挑戰。

總之，眾托幫助前資金的存在留下了影響平臺與會員間的信任隱患。同時企業的盈利難，也難以吸引新的投資者參與其中，并向平臺注入新的資金。就目前處境而言，眾托幫想要殺出一條新路還是比較困難。但困難并不意味著不存在。

挑戰層出不窮，眾托幫靠什么奇招脫穎而出？

網絡互助行業的寒冬期還未過去，行業的挑戰依舊存在。眾托幫作為行業中的一員也同樣面臨著不少挑戰。那么，面對層出不窮的挑戰，眾托幫該如何巧妙化解困難？

一方面，展開多元化平臺業務，保障平臺高效運轉。眾托幫雖已開始外接一些業務，但效果并不明顯，要想通過衍生業務實現盈利還需要繼續砥礪前行。一來，通過連接保險、廣告、微店、咨詢等更多新業務，打造網狀資金鏈，保障擁有足夠的資金維持平臺運轉；二來，繼續挖掘新的會員，擴大企業規模，形成規模效應，全面提高平臺的綜合業務能力。

另一方面，調整受助運行模式，高效運轉互助。審核費的存在雖說是眾托幫對互助資金的一種風險監控方式，但也間接“挑撥”了會員與平臺的關系。眾托幫可通過升級審核模式，以此來降低或是消除審核費用。同時，在資助資金分配情況上，企業可根據患者生病花費的資金進行補貼，依舊以30萬為界點，避免出現“生病賺錢”的情況。這樣既可以把慈善做得更有意義，又能減少會員的分攤金額，讓平臺的互助資金得以高效應用，普惠更多會員。

總而言之，眾托幫等網絡互助平臺的崛起，是普惠經濟的產物。網絡互助的發展路上有泥濘的沼澤，亦有平坦的地面，扎實穩走每一步，向明確的發展方向前進，才會有更好的未來。眾托幫夾縫而生，逆勢而行，會走向何方？又會走多遠？誰也不知道。但對于眾托幫而言，互助行業是百花爭鳴也好，一枝獨秀也罷，只有繼續穩住身形，加固班底，才能抵御后面的風潮，開拓屬于自己的下一片天空。

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