文/二愣

編輯/二柱

11月14日晚間，騰訊發布三季報。騰訊在財報中指出，今年前三季度營收增長主要受益于支付相關服務、網絡廣告、數字內容銷售及云服務的增長。同時，財報數據顯示，騰訊的“其他業務”收入同比增長69%及環比增長16%，主要來自支付相關服務及云服務的貢獻。

支付相關服務、云服務，便是大眾熟知的金融科技領域，也是BATJ的戰略重地，螞蟻金服、騰訊金融科技、度小滿金融（原百度金融）、京東金融都已積極參與布局。

根據10月23日金融科技投資公司H2 Ventures與畢馬威金融科技聯合發布的第五屆《2018 Fintech100》榜單，中國有11家企業上榜，螞蟻金服、京東金融和百度等3家公司躋身前五名。

目前，移動支付巨頭支付寶和微信支付在攻占國內市場的同時，更將目光瞄準了海外市場。在11月14日杭州開幕的Money20/20中國大會上，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟分享了支付寶的“1+9”戰略。支付寶將為30余億人口的東南亞提供服務，落地包括印度、泰國、菲律賓、印尼等9個國家和地區。

騰訊方面，騰訊金融科技副總裁陳起儒也在會上指出，一方面通過跨境支付滿足中國游客境外旅行的便捷支付需求，目前已支持超過 40 個國家和地區的合規接入，另一方面，分別落地了微信香港錢包以及微信馬來錢包，為當地消費者提供一站式移動支付生活服務，而現在，港人來內地也能用微信香港錢包，以港幣支付內地旅途中的賬單，接下來微信香港錢包還將接入百萬級的內地商戶。

事實上，和國際市場相比，國內市場更值得金融科技公司關注的和重視。

愛財集團創始人兼CEO錢志龍告訴鋅財經，雖然金融科技一片大好，但想要借助金融科技快速建立起像歐美那樣完整的征信體系，國內目前還很難。他認為，傳統金融體系，是以國有企業、國有銀行為基礎的信用體系，并沒有像歐美國家那樣全國的征信體系。

央行數據顯示，目前全國央行征信系統覆蓋了約4億人，但中國有14億人口。這意味著10億人征信數據的缺口。

與此同時，美國人常說的“信用得分”，通常指的就是FICO得分。FICO分數指的是把借款人過去的信用歷史資料與數據庫中全體借款人的信用習慣相比較，檢查借款人是否跟經常違約、隨意透支、甚至破產等各種陷入財務困境的借款人的發展趨勢類似。

“就像美國基于支票和信用卡，產生了整個美國的支付體系。”錢志龍認為，未來的消費是基于信用的消費，它的交換成本就更低，不需要貨幣流動，而需要信用流動。

以中國人民銀行發布的《2017年支付體系運行總體情況》數據為例，截至2017年末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計5.88億張，同比增長26.35%；全國人均持有信用卡0.39張，同比增長25.82%。

另據中商產業研究院發布的《2017-2022年中國互聯網消費金融行業市場前景及投資研究機會》數據顯示，預計2018年中國互聯網消費金融放貸規模將進一步擴大，達到9.21萬億元。

這背后的市場不言而喻。

“發現數據、使用數據和計算數據，通過金融科技把信用可獲得的成本大規模降低，從而讓中國進入普惠金融普及的階段?！卞X志龍在大會上總結道。

而消費金融市場未來的發展如何？金融科技公司如何和BATJ同臺競爭？金融科技如何助力普惠金融，又將如何盈利，如何實現模式上的轉變？這些問題都是未來2-3年，各界的關注的焦點。

在圓桌分享之后，鋅財經找到了錢志龍進行了深入的采訪，為大家解答在上述問題。

1

金融科技如何定義？如何用好？

錢志龍：金融科技實際上是發現和界定信用及征信，是一種大數據能力。我們今天看到的都是表面的東西，比如用戶額度行為，但行為背后的邏輯以及數據真偽仍待發掘。

目前有人專門做KYC、人臉識別，來確定“你就是你”，這對金融行業來說非常重要。在確定“你就是你”之后，要有相應的數據來識別你的信用，再給你做相應的定價。定價體現在金融產品上，第一個是額度，第二個是利率，第三個是期限。

未來金融產品足夠豐富，由人挑選金融產品時肯定會有相應的難度。這時候用智能投顧，去匹配用戶最適合于當前消費行為的金融服務，也是金融科技運用的一部分。這些愛財集團都在做。

這里有一個核心，圍繞著的是個體的人，再把它展開，按數據、算法，結合模型、場景等，做出一個非常復雜的計算。

2

愛財集團為金融機構提供哪些能力？

錢志龍：實際給銀行、金融機構提供相應的賦能，包括獲客，風險定價以及管理。

實際上我們提供的是全程服務。今天我們更像杭州大廈，里面有很多的品牌和場景，有人賣衣服，有人賣手機，有人賣化妝品，還有吃飯，娛樂場所，甚至里邊還可以開銀行。我們像是一個綜合的運營商。

3

和傳統金融機構相比，目前愛財的模式有什么不同？

錢志龍：傳統模式叫做金融機構的B2B業務，相當于資金批發業務。比如我說我要10個億，你給我10個億，然后我把這10個億放出去。但實際上我欠你10個億，用戶欠我10個億。

但今天不一樣，隨著對商業模式的進一步剖析之后，發現了點對點模式，即是金融機構直接對個人，在中間我們只是一個服務商。

金融機構產品，通過愛財這個渠道運營商，找到合適的客戶，機構直接把這10個億授信發放給客戶。

這是我們目前主要的模式——直貸模式。

4

金融科技企業如何與BATJ競爭？

錢志龍：金融行業非常特殊，它是今天所有經濟活動上層的虛擬映射，所有行業其實都需要金融相應的支撐。中國有2000多家銀行機構，所有金融機構加起來應該是超過三四千家，這么多金融機構要怎么樣去競爭的？實際上因為實體經濟活動具有足夠的復雜性和豐富性，因此未來不同的金融科技公司會有不同的分工。

以杭州的公司為例，其實都已經產生了分工。比如說微貸以車貸為核心的，51是以卡債為核心的等。這些公司都根據人的經濟活動形成了相應的差異化。

愛財集團的定位，就是以消費金融為核心，未來我們會向生活服務等各個方面延展。

今天也有巨無霸，比如說螞蟻金服、微信、微眾銀行，它們是全場景覆蓋。因為生態足夠豐富，目前都是基于生態內服務的提供。

不過電商不僅有淘寶，還有京東、唯品會、拼多多，消費者可根據多樣化的金融需求來選擇，經濟活動越豐富，未來金融機構也會越來越多。

我覺得在未來的兩到三年內，融資難和融資貴的問題可能會從本質上來解決。

5

怎樣做好陪伴金融？

錢志龍：愛財發展過程中其實是一直提倡“陪伴金融“的概念。

互聯網的優勢是獲客。一次獲客，客戶可能永遠跟平臺在一起。我們隨時隨地都可以跟用戶去溝通，這就是移動互聯網帶來的便利。

用戶有需要錢的時候，想要用錢的時候，要怎么做好陪伴金融？我們會把它打通。用戶今天想要一個手機，明天想要一場旅行，后天想要買車，再后邊說想要租房等，這就是我們陪伴金融的一個概念。這些東西其實都在陪伴金融的框架之內，我們會根據不同客戶的成熟度去開辟不同的場景。

未來這塊市場空間還很大，在中國有需求并能接受這類金融服務的人群在中國應該是6億到8億，跟電商人群是相似的，但現在還不足1億。經分析用戶規模上，未來還會有6到8倍的增長。

6

金融科技公司未來如何賦能實體經濟和新零售？

錢志龍： 未來我們的一些新零售服務會在線下進行。也就是說，我們要去服務那些用戶，是和線下相關的。

服務要怎么定義？有一個重要的特征，是服務的提供和消費同時發生的。我們在線上購物時，并非同時發生的，還等物流、結算。除非所有東西都虛擬化，那就沒必要到線下去。

但是很多零售和消費是在線下發生的。那這部分用戶，我們未來可能采用線下獲客的模式，導回線上給予其他的商戶。這樣既能夠用好我們科技的能力，也能夠補我們的短板。

目前，我們暫時不做線下覆蓋，因為這個管理難度和我們原來積累的能力是不一樣的。

但是我們還會嘗試一部分的to B業務，比如煙掌柜。我們有一部分用戶會有參與新零售。目前來說，在新零售行業里面，只有所有的B端客戶數字化之后，才可以實現數字金融化。

7

愛財集團是否有明年上市的計劃？

錢志龍：我們在看時機，也一直在做準備。今年行業整體的盈利情況不好，所以需要時間證明盈利模式是可以連續的。

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