來源|消金界? 作者|黑瑪麗

當00后小A在小紅書發布負債求助帖時，她沒料到等來的不是善意援手，而是一場精心設計的騙局。那些打著“律所”“法務”旗號的“好心人”，用“1至3年不用還錢”“到期只還本金”的承諾，騙走了她2000元服務費，還泄露了她的個人信息，讓她陷入更糟的債務漩渦。

而另一邊，同樣負債的王先生在逾期后第一時間聯系貸款平臺客服，如實說明失業困境，最終順利申請到3個月的停息掛賬，一步步走出了困境。

這兩種截然不同的結局，揭開了一個殘酷的現實——據《中國金融黑灰產治理研究報告（2025）》數據，在800萬金融黑灰產從業者虎視眈眈的當下，負債人稍有不慎就會落入二次收割的陷阱。

事實上，70%的債務人不知道，正規金融機構早已建立了完善的協商政策，找官方客服才是打破債務困局的最優解。

黑產“圍獵”：從“救命稻草”到“致命陷阱”

在小紅書搜索“欠錢不用還”，4415萬篇相關筆記背后，是黑產精心編織的“救贖假象”。這些盤踞在社交平臺的黑灰產，正用一套成熟的“話術體系”和“獲客套路”，將焦慮的負債人拖入深淵。

消金界了解到，目前黑灰產的獲客手段早已形成工業化流程。據央視《法治在線》2025年8月報道，他們通過四大步驟鎖定目標：

第一步，偽裝“過來人”引流。網絡水軍偽裝成負債人，在互聯網平臺分享“逾期后靠XX方法免掉80%債務”的虛假經驗，評論區則暗藏“私信獲取秘籍”的鉤子；

第二步，投放虛假廣告誘導。用“征信修復”“債務減免”“反催收聯盟”等關鍵詞精準推送，承諾“不用還錢”“全額免息”，吸引急于脫困的人上鉤；

第三步，拉人頭裂變擴客。打出“歡迎負債者、寶媽、中介加入，拉1人返現200元”的口號，把受害者變成幫兇，形成金字塔式利益鏈條；

第四步，制造矛盾逼單。故意曲解金融機構政策，煽動“平臺故意刁難借款人”的情緒，誘導用戶付費加入“維權群”，實則為后續詐騙鋪路。

這樣的騙局為急于“上岸”的信貸用戶寫好了劇本，真是防不勝防。

用戶“陷落”：進入陷阱的三重代價

一旦進入灰黑產寫好的劇本，代價不可謂不慘痛。小A的經歷還算“幸運”，互聯網平臺上，另一個用戶“月月”分享的的經歷更加糟糕——他加入所謂“反催收聯盟”后，上交了銀行卡和手機卡，以為能“憑本事賴賬”，最終卻因涉嫌偽造公章、敲詐勒索被警方調查，面臨刑事指控。

事實上，黑產帶來的傷害遠不止于此，總結微信公眾號、抖音、小紅書等平臺用戶的經驗分享，主要有以下幾個方面：

一是財產二次損失黑產收費從千元到數萬元不等，卻從未兌現承諾。小A支付2000元后，不僅協商無果，還因信息被倒賣接到無數騷擾貸款電話；

二是法律風險纏身。黑產常用的“偽造貧困證明”“惡意投訴”“債鬧”等手段，本質上已涉嫌違法。2024年某反催收團伙被查時，涉案的300余名借款人中，有78人因參與偽造證據被追究連帶責任；

三是債務雪球越滾越大。黑產往往會推薦高息“過橋貸”“套路貸”，讓負債人從“逾期”陷入“高利貸”。網上一則案例顯示，原本5萬元的債務經黑產操作后，半年內飆升至23萬元。

官方通道：金融機構早已備好“解困方案”

“欠債后第一反應是找‘捷徑’，卻忽略了最靠譜的路就在眼前。”從事信貸糾紛調解多年的一位行業人士坦言，多數負債人不知道，銀行、消費金融公司等正規機構，早已建立完善的債務協商機制。

多家貸款平臺的內部人士告訴消金界，“借款人如果有真實困難和問題，有真實的還款意愿，都可以自己與客服協商解決。”?

銀行方面已實現從“剛性還款”到“柔性關懷”的貸后服務升級。2020年以來，銀行業持續優化還款政策，減輕用戶短期壓力。比如，部分銀行下調最低還款比例。中國銀行、工商銀行、郵儲銀行等將信用卡最低還款比例從10%降至5%；2025年1月，交通銀行對部分符合條件的客戶開放“2%最低還款額”，按5萬元賬單計算，每月還款壓力從5000元降至1000元。

在經濟承壓下，目前與金融機構協商還款，延期還款常態化。金融機構也可實現個性化分期方案。對于長期困難用戶，可申請6-60期的個性化分期。部分持牌消費金融機構在技術賦能下，已實現“精準幫扶”。

作為普惠金融的重要力量，消費金融公司的協商機制更靈活。以馬上消費為例，為降低困難用戶還款壓力，實施差異化費率和延期政策，對符合條件的借款人實施免息、降息或調整還款周期等優惠措施。失業、疾病等短期困難用戶，可以將真實情況和官方客戶溝通，申請 “暫停催收+二次分期”。

小紅書一位網友分享了自己和馬上消費官方客服的溝通經歷：“因為失業加上骨折，實在周轉不開了，給客服打了電話。主要是說清楚自己面臨的困難和目前的情況，不要害怕，實話實說。同時，跟客服溝通要有理有據。”這位網友最后申請了停催+二期分期，緩解了資金壓力。

也有網友分享了和招聯金融的協商經歷，“給平臺提交了失業證明、銀行流水等證明還款困難的材料，已經同意分期了，算是個不錯的結局”。這位網友總結經驗：最好的協商就是自己去談，拿出誠意和證明，千萬不要找收費第三方，這種騙子機構打著協助處理的名義，實際上是收錢不辦事，到時候就會被騙一大筆錢。

可見，真誠是必殺技。有還款意愿，就真實情況進行溝通，和官方客服溝通都能找到解決方案。

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理性應對：負債人必知的“避坑指南”

至此可以看到，現在市場上的信息魚龍混雜。用戶除了要提防黑產“圍剿”用戶的四個步驟，還可以主動出擊，尋求專業幫助。業內專家給出三點建議：

第一步：主動聯系官方，坦誠說明情況。

逾期后不要回避，第一時間撥打金融機構官方客服電話（可在APP、官網查詢，切勿相信短信、私信中的陌生號碼），說明困難原因（如失業、疾病）并提供證明材料（失業證、醫院診斷等），與官方協商。

第二步：拒絕“付費協商”，警惕三類話術。

凡是提到“付費就能搞定”“不用還錢”“修改征信”的，一律是騙局。直接找金融機構協商服務，全程免費，且不會承諾“違規操作”。要記住：征信記錄由央行統一管理，任何人無權擅自修改；債務必須依法償還，“免還”承諾本質是誘導詐騙。

第三步：保留證據，及時舉報。

若遭遇黑產騷擾，保留聊天記錄、轉賬憑證等證據，可向國家金融監管機構、110或“國家反詐中心”APP舉報。

說到底，債務本身并不可怕，可怕的是病急亂投醫的沖動。那些在社交平臺上閃爍其詞的“捷徑”，往往是通往更深泥潭的陷阱；而金融機構客服熱線里的那句“我們一起想辦法”，才是真正能拉你上岸的手。

正視債務，相信規則，找對渠道——這才是負債人走出困境的唯一正途。畢竟，能真正幫你解決問題的，從來不是那些“神秘組織”，而是愿意與你坦誠溝通的官方力量。