文 | 螳螂觀察

作者 | 易不二

“23天，每天不是打銀行電話就是打12378投訴，終于可以免違約金提前還款了。”

2023年元旦，李星在4S店買了一輛奧迪A3L，在只有貸款5年才有車價(jià)優(yōu)惠的條件下，做了15萬的貸款。銀行信貸經(jīng)理信誓旦旦表示，2年后可以一次性還清，沒有違約金。

但在第24期賬單的當(dāng)天就打電話申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的李星，卻被銀行一次次推諉，打12378投訴后，銀行才給出回復(fù)，提前還款需要承擔(dān)3%違約金。

這種天差地別的金融消費(fèi)體驗(yàn)，并不是個(gè)例。

為了享受到一定的購(gòu)車優(yōu)惠，在4S店“5年分期2年還清”“提前還款無違約金”的新車推銷標(biāo)配話術(shù)下，現(xiàn)在的消費(fèi)者對(duì)汽車金融分期的接受度確實(shí)越來越高了。

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù)，2024年中國(guó)汽車金融行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到3萬億元?，滲透率接近70%。

長(zhǎng)貸短還怎么看都是銀行、4S店、消費(fèi)者三方共贏的金融創(chuàng)新方案。只是，4S店“5年分期2年還清”金融方案，名義上降低購(gòu)車門檻，實(shí)則通過延長(zhǎng)貸款期限攤薄月供，同時(shí)以“提前還款無違約金”為誘餌，誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇長(zhǎng)期貸款。

當(dāng)消費(fèi)者真的去提前還款時(shí)，很多消費(fèi)者才意識(shí)到“提前還款無違約金”等推銷話術(shù)，背后要挑戰(zhàn)的是銀行與4S店、汽車經(jīng)銷商合謀設(shè)計(jì)的精密套利系統(tǒng)。

這一現(xiàn)象不僅折射出銀行業(yè)在凈息差持續(xù)收窄下的增長(zhǎng)焦慮，更揭示了金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的深層矛盾。

“長(zhǎng)貸短還”的金融誘餌

2025年開年還沒多久，各大社交媒體平臺(tái)上就已經(jīng)充斥著大量消費(fèi)者因輕信“提前還款無違約金”的營(yíng)銷話術(shù)，在提前還款時(shí)屢屢遭遇銀行設(shè)置的隱性門檻，陷入提前還款金融糾紛。

揭先生購(gòu)車時(shí)，銷售口頭承諾“5年分期2年還清無違約金”，但合同明確標(biāo)注“提前還款需支付5%違約金”。銀行拒絕將豁免條款寫入合同，揭先生最終因不信任而放棄購(gòu)車，定金亦被扣留。

當(dāng)然，還有更多消費(fèi)者是選擇了信任銀行房貸專員“5年分期2年還清無違約金”的口頭承諾，從而在提前還款時(shí)，陷入了與銀行持久的拉鋸戰(zhàn)中。

今年2月份，小諾在還完第24期賬單的當(dāng)天，就申請(qǐng)了提前還款，但被銀行告知“需要承擔(dān)3%違約金”。經(jīng)過多次協(xié)商，甚至打了12378電話投訴，銀行仍然堅(jiān)稱提前還款就需要承擔(dān)違約金，眼看著下一期賬單就要出來，小諾“為了避免麻煩，就付了剩下本金3%的違約金，2700元”。

但實(shí)際上，只要銀行承諾過提前還款無違約金，消費(fèi)者是不用承擔(dān)的，只是爭(zhēng)取的過程特別麻煩。

王笑也是申請(qǐng)了提前還款后，遇到了與小諾一樣的問題，但他覺得“大不了就斷供”，一直堅(jiān)持銀行不能出爾反爾。

“簡(jiǎn)直就是欺詐，買車前拿車價(jià)優(yōu)惠逼迫消費(fèi)者貸款，貸款時(shí)又拿提前還款免息誘導(dǎo)消費(fèi)者簽合同，但真的提前還款，銀行就百般阻礙，所有能投訴的渠道都打了電話才得到回復(fù)”。

僵持了20多天，終于在下一期賬單生成之前，銀行聯(lián)系了王笑，表示需要他先墊付違約金，銀行后續(xù)進(jìn)行退還。

因?yàn)樘崆斑€款的糾紛太多，作為靠銀行返點(diǎn)獲得新車?yán)麧?rùn)的背后推手4S店，也深受其苦。

寶馬售后專員小琴表示，提前還款受阻的客戶太多，基本會(huì)找4S店去催促辦理，遇到態(tài)度強(qiáng)硬的客戶，她只好靠“不能協(xié)商辦理我們就只能建議客戶斷供了”。

小琴的客戶鐘先生，就是靠一手打12378電話投訴，一手給4S店施壓，最后才維護(hù)了提前還款免違約金的正當(dāng)權(quán)益。

“主動(dòng)聯(lián)系銀行，說好7個(gè)工作日回復(fù)，結(jié)果沒人理。打了投訴電話才能得到持續(xù)跟進(jìn)，但并不愿履行免違約金的承諾，最后4S店出面以斷供協(xié)調(diào)，隔天就能辦好。這年頭，講道理、態(tài)度好根本不能維護(hù)自己的利益，非得逼消費(fèi)者靠欠錢的才是大爺?shù)牧髅ミ壿嫴拍芫S權(quán)成功。”

這樣的案例不勝枚舉，且遍布在國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行。

黑貓投訴平臺(tái)上，“5年貸款2年還清”關(guān)鍵詞下，有1093條投訴；小紅書上，“5年分期2年還清套路”關(guān)鍵詞下有5800多篇筆記，而“5年分期2年還清避雷”關(guān)鍵詞下有7900多篇筆記。

整體來看，“5年貸款2年還清”是銀行與4S店通過“信息不對(duì)稱”設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，表面降低購(gòu)車門檻，實(shí)則通過復(fù)雜條款鎖定長(zhǎng)期利息收入。消費(fèi)者在購(gòu)車時(shí)被誘導(dǎo)忽略合同細(xì)節(jié)，而提前還款時(shí)面臨高額違約金或隱性成本，形成“承諾即噱頭，違約即常態(tài)”的惡性循環(huán)。

金融游戲的可持續(xù)性之問

從行業(yè)視角看，“5年分期2年還清”的金融創(chuàng)新，本質(zhì)是銀行業(yè)在凈息差收窄與利潤(rùn)考核夾縫中的無奈選擇。這種看似“三方共贏”的金融游戲，實(shí)則是一場(chǎng)將短期利益凌駕于長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)之上的行業(yè)集體冒險(xiǎn)。?

凈息差收窄是銀行業(yè)目前的集體焦慮。

2024年，銀行業(yè)息差下行趨勢(shì)不止，一、二、三、四季度末，商業(yè)銀行的凈息差分別為1.54%、1.54%、1.53%、1.52%，呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)。具體到各類銀行來看，國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年四季度末，大型商業(yè)銀行凈息差為1.44%，股份制商業(yè)銀行凈息差為1.61%，城市商業(yè)銀行凈息差為1.38%，農(nóng)村商業(yè)銀行凈息差為1.73%。

?值得警惕的是，城商行凈息差不僅絕對(duì)值最低，且下滑幅度最大——2023年同期城商行凈息差為1.54%，一年內(nèi)收窄16個(gè)基點(diǎn)，遠(yuǎn)超行業(yè)平均降幅（約7個(gè)基點(diǎn)）。?比如，廈門銀行凈息差僅1.06%，顯著低于行業(yè)平均水平，在A股上市銀行中墊底；而城商行中的集優(yōu)生雖然保持了高于行業(yè)的水平，但仍出現(xiàn)了一定范圍的下滑，比如寧波銀行2024年上半年凈息差為1.87%，同比下降6個(gè)基點(diǎn)；江蘇銀行同期的凈息差為1.90%，與上年同期有較大程度地下滑。

凈息差的收窄直接影響了銀行的盈利能力，使得營(yíng)收和凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)空間受到嚴(yán)重?cái)D壓。從而，2024年商業(yè)銀行整體凈利下滑。

國(guó)家金融監(jiān)管總局日前披露的2024年四季度商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)顯示，商業(yè)銀行2024年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.32萬億元，同比下降2.27%。其中，國(guó)有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、民營(yíng)銀行凈利潤(rùn)同比增速分別為-0.47%、2.36%、-13.14%、-9.76%、-7.84%。

凈息差下降幅度大于行業(yè)平均水平的城商行，2024年的整體凈利潤(rùn)下滑最為嚴(yán)重。比如，廈門銀行、貴陽銀行和鄭州銀行在第三季度歸母凈利潤(rùn)分別下降6.27%、6.81%和18.41%。頭部城商行?如江蘇銀行、寧波銀行、長(zhǎng)沙銀行凈利潤(rùn)仍保持增長(zhǎng)，但增速較2023年已經(jīng)放緩?。

利潤(rùn)承壓的整體情況下，聚焦“零售銀行”通過場(chǎng)景化金融產(chǎn)品（如汽車分期、消費(fèi)信貸）擴(kuò)大市場(chǎng)份額，是銀行填補(bǔ)利潤(rùn)缺口的救命稻草之一，也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的試驗(yàn)田。比如，江蘇銀行、南京銀行等頭部機(jī)構(gòu)零售貸款增速普遍高企；比如，貴陽銀行2024年就出現(xiàn)凈利潤(rùn)下滑與零售貸款高增并存的局面。

但具體到“以量補(bǔ)價(jià)”策略激進(jìn)擴(kuò)張汽車金融業(yè)務(wù)，試圖用高收益消費(fèi)貸填補(bǔ)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)缺口的做法，本質(zhì)是將利潤(rùn)壓力向消費(fèi)者端轉(zhuǎn)嫁的投機(jī)行為。長(zhǎng)期看，這種創(chuàng)新異化已開始形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)鏈。

從目前大量的提前還貸糾紛來看，銀行背離承諾正在引發(fā)消費(fèi)者的信任崩塌，摧毀汽車金融的群眾基礎(chǔ)。黑貓投訴、小紅書等平臺(tái)上，“5年貸款2年還清”相關(guān)投訴中，不少消費(fèi)者認(rèn)為涉及“消費(fèi)欺詐”。

但銀行端也并沒有從中收益多少。有信貸專員表示，他經(jīng)手的客戶中，汽車分期貸款前24個(gè)月提前還款率高于3/4，這也導(dǎo)致銀行實(shí)際利息收入可能還不到合同金額的一半。這種情況下，消費(fèi)者面臨的“5年貸款2年還清”糾紛，可以合理推測(cè)是銀行為了彌補(bǔ)缺口，不得不通過模糊化違約金條款等隱性手段來“找補(bǔ)”。

只是，當(dāng)“創(chuàng)新”淪為轉(zhuǎn)嫁壓力的遮羞布，當(dāng)“零違約金”承諾淪為釣魚合同的誘餌，當(dāng)“5年分期2年還清”從惠民工具異化為套利游戲，那些被息差收窄暫時(shí)掩蓋的風(fēng)險(xiǎn)，終將在某個(gè)臨界點(diǎn)引爆更劇烈的行業(yè)地震。

本是價(jià)值創(chuàng)造者的銀行業(yè)，或許該重新審視這場(chǎng)狂歡的代價(jià)。