隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，全球相關(guān)的科技、金融領(lǐng)域正在發(fā)生著迅速而深刻的變化。科技與金融相結(jié)合的創(chuàng)新商業(yè)模式，在互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域的發(fā)展可謂方興未艾。騰訊系的微眾銀行、阿里系的浙江網(wǎng)商銀行借鑒歐美發(fā)展成熟的直營(yíng)銀行模式，剛剛開始深耕中國(guó)市場(chǎng)，以美國(guó)的數(shù)字銀行為代表的數(shù)字銀行又已經(jīng)悄然發(fā)展壯大，掀起了互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0的新浪潮。從歐美的最佳商業(yè)實(shí)踐來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域已經(jīng)開始由以直營(yíng)銀行為代表的1.0模式，逐漸向以數(shù)字銀行為代表的2.0模式縱深。

互聯(lián)網(wǎng)銀行1.0一般是指直營(yíng)銀行或直銷銀行，是指不通過傳統(tǒng)柜臺(tái)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)， 而早期通過信件、電話、郵件、自動(dòng)柜員機(jī)（ATM），后來通過互聯(lián)網(wǎng)或終端傳送的服務(wù)。其主要特點(diǎn)是：沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，關(guān)鍵是用獨(dú)立的法人資格獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，而不是作為大銀行的獨(dú)立部門存在； 由于效率較高、比較簡(jiǎn)單，所以推送的金融產(chǎn)品相對(duì)不是那么個(gè)性化；目標(biāo)人群都是對(duì)利率比較敏感、自己愿意上網(wǎng)挑選判斷的人群；快捷、高效，基于互聯(lián)網(wǎng)來運(yùn)作。

互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0是在1.0的基礎(chǔ)上，在移動(dòng)手機(jī)端縱深發(fā)展而來的一種互聯(lián)網(wǎng)銀行的新模式。互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0在歐美等發(fā)達(dá)地區(qū)又被稱為數(shù)字銀行（Digital Bank）或者移動(dòng)銀行（Mobile Bank），這是一種基于移動(dòng)手機(jī)應(yīng)用（APP）遠(yuǎn)程實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)、金融與科技（Fintech）結(jié)合的一種新型銀行。值得注意的是，這類銀行普遍沒有獨(dú)立的銀行牌照，而是選擇與傳統(tǒng)銀行合作開展業(yè)務(wù)，客戶的存款享受與合作銀行相同的存款保險(xiǎn)保障。互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0類似于業(yè)務(wù)完全與銀行聯(lián)通的、附在銀行體系之外提供創(chuàng)新技術(shù)服務(wù)、提高用戶體驗(yàn)的外包金融科技公司。

以下，是全球范圍內(nèi)各國(guó)典型的互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0代表企業(yè)及其合作銀行。

互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0的主要特點(diǎn)

● 無柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)，無實(shí)體柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)，完全基于移動(dòng)手機(jī)端，遠(yuǎn)程提供所有銀行服務(wù)

開戶、舊卡到期申請(qǐng)新卡、銷卡手機(jī)APP均可實(shí)現(xiàn)。開戶時(shí)，客戶只須在手機(jī)APP里上傳身份證件或者駕照照片，并通過APP填寫幾項(xiàng)個(gè)人基本信息，系統(tǒng)后臺(tái)審批通過后即完成遠(yuǎn)程開戶；銷戶時(shí)，只須APP點(diǎn)擊銷戶申請(qǐng)，客戶自行剪卡即可（遠(yuǎn)程開戶、識(shí)別身份）。

● 金融科技企業(yè)+合作銀行模式

互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0絕大多數(shù)屬于金融科技企業(yè)，自身沒有銀行牌照，但通過與傳統(tǒng)銀行合作，借助合作銀行的銀行牌照身份，2.0銀行的客戶同樣可以享受存款保險(xiǎn)的保障。采用這樣的合作模式，金融科技企業(yè)可以借助傳統(tǒng)銀行長(zhǎng)期建立的品牌、客戶基礎(chǔ)和社會(huì)公信力，這對(duì)初創(chuàng)型的科技企業(yè)獲得客戶信任有巨大的支持作用。反過來，傳統(tǒng)銀行由于監(jiān)管規(guī)定，其創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展并不像金融科技企業(yè)那樣自由，所以傳統(tǒng)銀行與金融科技企業(yè)合作，也為傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)展提供很大的空間。更重要的是，申請(qǐng)銀行牌照在世界各國(guó)都面臨嚴(yán)格的監(jiān)管，對(duì)企業(yè)的資本金、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)控制、資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率等指標(biāo)均有明確的規(guī)定。初創(chuàng)型的金融科技企業(yè)要想獲得銀行牌照，需要投資的資金成本以及未來面臨的監(jiān)管太大，因而與傳統(tǒng)銀行合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，成為一種普遍的運(yùn)營(yíng)模式。

● 免費(fèi)地寄出借記卡（ V I S A 或Mastercard），存款享受存款保險(xiǎn)的保障，無最低存款要求

● 7×24小時(shí)客服服務(wù)，手機(jī)APP、電話隨時(shí)可以聯(lián)系客服解決客戶訴求

● 支票拍照即可存款

客戶手動(dòng)填好支票的金額等信息，并簽名（客戶全名）；點(diǎn)APP主頁(yè)里“存入支票”選項(xiàng)的攝像頭標(biāo)識(shí)。進(jìn)入拍照模式后，將拍攝鏡頭對(duì)準(zhǔn)支票的正面和背面進(jìn)行拍照（保證支票4個(gè)邊角均被拍攝進(jìn)入照片），待APP讀取支票信息后，客戶APP的賬戶會(huì)自動(dòng)顯示剛才支票存入的金額，實(shí)現(xiàn)了客戶隨時(shí)隨地存款的訴求，免去了去柜臺(tái)或?qū)ふ褹TM機(jī)才能存款的限制（遠(yuǎn)程存款）。

● ATM機(jī)取款免費(fèi)，APP有智能搜索附近ATM機(jī)功能。Digital Bank客戶在所有合作的ATM機(jī)取款均免收手續(xù)費(fèi)，且手機(jī)APP提供客戶所在地附近ATM機(jī)的地圖搜索功能，自動(dòng)生成由近到遠(yuǎn)的附近ATM機(jī)列表功能。

● 合作超市收銀臺(tái)可以存取現(xiàn)金。Digital Bank與大型超市合作，客戶在超市收銀臺(tái)處，用收款機(jī)刷一下銀行卡（或者掃碼器掃描手機(jī)APP條形碼），再將現(xiàn)金交給收銀員，客戶APP賬戶里會(huì)馬上增加相應(yīng)剛剛存入的現(xiàn)金金額。

● 手機(jī)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)轉(zhuǎn)賬。客戶只需要在APP里輸入收款人的電子郵箱或手機(jī)號(hào)碼，收款人即可實(shí)時(shí)收到轉(zhuǎn)賬，且該項(xiàng)服務(wù)免費(fèi)；向其他銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，也免收所有費(fèi)用（不含外幣）。轉(zhuǎn)賬成功后，收款人會(huì)收到相應(yīng)的短信通知。

實(shí)時(shí)記錄每筆消費(fèi)、消費(fèi)進(jìn)行歸類（按交通、通訊、食品、服裝等大項(xiàng)，進(jìn)行歸類分析），智能理財(cái)和預(yù)算功能（部分?jǐn)?shù)字銀行有此功能）。

4家最具特點(diǎn)的銀行案例

我們?cè)谌蚍秶鷥?nèi)篩選出最具特點(diǎn)的4家數(shù)字銀行，逐一介紹互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和服務(wù)模式。

美國(guó)Movenbank：

CRED大數(shù)據(jù)整合，引導(dǎo)健康消費(fèi)

Movenbank，2011年4月由布雷特·金（Brett King）在美國(guó)紐約創(chuàng)立，是一家專門從事手機(jī)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的銀行服務(wù)商。和美國(guó)絕大多數(shù)Digital bank一樣，Movenbank本身并沒有銀行牌照，其運(yùn)營(yíng)模式采取的是Moven作為金融科技企業(yè)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，聯(lián)合美國(guó)傳統(tǒng)銀行CBW Bank代為管理存款的合作模式。因而客戶存入Movenbank的存款可以享受美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）提供的存款保險(xiǎn)保障。

目前，Movenbank基于手機(jī)APP面向客戶提供的服務(wù)主要有：

1 . 智能財(cái)務(wù)管理功能M o n e y P u l s e 和MoneyPath；

2.測(cè)試客戶信用分?jǐn)?shù)；

3.財(cái)務(wù)個(gè)性測(cè)試；

4.非接觸式支付功能；

5.朋友間轉(zhuǎn)賬功能；

6.異常消費(fèi)實(shí)時(shí)提醒功能；

7.直接存款功能，即工資和雇主發(fā)放的各項(xiàng)社會(huì)福利收入可關(guān)聯(lián)Movenbank賬戶；

8.支票存款功能；

9. 賬單支付功能；

10. CRED積分獎(jiǎng)勵(lì)功能。

融資情況

從2011年4月創(chuàng)立至今，Movenbank經(jīng)過4輪融資，共計(jì)融資2441萬美元，參與投資Moven的機(jī)構(gòu)包括Anthemis Group、Raptor Ventures以及Life.SREDA等7家硅谷知名的投資機(jī)構(gòu)，這也從另一個(gè)側(cè)面反映出Movenbank發(fā)展前景被普遍看好。

CRED信用評(píng)分系統(tǒng)

說到Movenbank獨(dú)特的服務(wù)亮點(diǎn)，被美國(guó)消費(fèi)者所稱道的是Movenbank特有的CRED信用評(píng)分系統(tǒng)。概括而言，Movenbank對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的衡量主要基于三個(gè)維度：財(cái)務(wù)健康程度、社交程度、客戶價(jià)值。Movenbank分別從這三個(gè)方面考量，會(huì)綜合得出客戶的CRED信用分?jǐn)?shù)，并依據(jù)這個(gè)分?jǐn)?shù)來測(cè)算客戶的貸款違約概率，設(shè)定相應(yīng)的貸款利率水平。

財(cái)務(wù)健康程度：基于客戶的Movenbank賬戶的各項(xiàng)消費(fèi)和支出的類別和金額大小；

社交程度： 根據(jù)客戶在Facebook 、Twitter等、社交平臺(tái)的好友數(shù)量，LinkedIn職場(chǎng)社交平臺(tái)的人脈分布，Klout、PeerIndex的影響力，eBay等電商平臺(tái)的交易評(píng)價(jià)等多維度數(shù)據(jù)來衡量客戶的社交活躍程度和社會(huì)影響力，這些數(shù)據(jù)的獲得，都是在客戶注冊(cè)Movenbank賬戶時(shí)，在個(gè)人信息欄填寫客戶在這些平臺(tái)的賬戶而實(shí)現(xiàn)賬戶之間的關(guān)聯(lián)的；

客戶價(jià)值：根據(jù)客戶填寫的有關(guān)個(gè)人年收入、每月儲(chǔ)蓄金額、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款額、FICO評(píng)分等信息，度量客戶價(jià)值。

值得注意的是，Movenbank對(duì)于CRED的應(yīng)用價(jià)值，并不在于分?jǐn)?shù)本身，而是在于通過CRED分?jǐn)?shù)的上升或下降，來引導(dǎo)客戶形成良好的消費(fèi)習(xí)慣、建立廣泛的社交圈層。具體來說，Movenbank設(shè)置CRED分?jǐn)?shù)隨著客戶消費(fèi)行為、社交廣度變化而實(shí)時(shí)上升或下降的機(jī)制，能夠激勵(lì)客戶渴望改變消費(fèi)和社交來提高CRED分?jǐn)?shù)的意愿，再加上CRED分?jǐn)?shù)與Movenbank各類手續(xù)費(fèi)、利率水平關(guān)聯(lián)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，更是形成了一個(gè)連貫的良性循環(huán)。換言之，客戶可以根據(jù)CRED的考量指標(biāo)，有針對(duì)性地改善評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)，進(jìn)而獲得Movenbank手續(xù)費(fèi)的折扣或減免，或者優(yōu)惠的利率水平。

舉例來說，客戶通過增加社交廣度或提高社交質(zhì)量，提高CRED分?jǐn)?shù)，例如Facebook好友數(shù)增加，可以顯著提高CRED數(shù)據(jù)，再比如在Facebook上向好友推薦Movenbank，若客戶推薦的確使得朋友注冊(cè)Movenbank賬號(hào)，那么參與推薦的客戶CRE D分?jǐn)?shù)也會(huì)相應(yīng)增加。同樣地，客戶健康的消費(fèi)行為也可以提高CRED分?jǐn)?shù)，例如客戶完成既定的儲(chǔ)蓄計(jì)劃、按時(shí)償還賬單、向慈善機(jī)構(gòu)捐款等，這些健康的金融行為都會(huì)得到CRED積分獎(jiǎng)勵(lì)。因?yàn)榭蛻鬋RED分?jǐn)?shù)高低，與Movenbank向其收取的每月管理費(fèi)、存款利率、服務(wù)手續(xù)費(fèi)的高低掛鉤，分?jǐn)?shù)高者還可以優(yōu)先體驗(yàn)Movenbank最新推出的產(chǎn)品或服務(wù)。所以，客戶這三個(gè)考量角度的改善，都能夠拉高CRED分?jǐn)?shù)，高的CRED分?jǐn)?shù)意味著享受Movenbank各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)用更大的折扣或減免，這一傳導(dǎo)機(jī)制會(huì)引導(dǎo)客戶養(yǎng)成健康的消費(fèi)和資金管理習(xí)慣、積極正面的社交態(tài)度，從而贏得更高的CRED分?jǐn)?shù)，享受更為低廉的服務(wù)價(jià)格，形成一個(gè)正循環(huán)。

智能理財(cái)MoneyPulse和MoneyPath

Movenbank的第二個(gè)特點(diǎn)是它的智能理財(cái)服MoneyPulse。MoneyPulse將客戶的消費(fèi)行為分為消費(fèi)類、民生類和儲(chǔ)蓄類三大項(xiàng)，并以圖表的形式呈現(xiàn)給客戶，方便客戶了解自己各項(xiàng)消費(fèi)明細(xì)，也可以讓客戶看到某個(gè)特定時(shí)間的消費(fèi)明細(xì)，客戶可以清晰地看到每筆消費(fèi)的金額、時(shí)間，并能顯示詳細(xì)的地址和地圖位置。

消費(fèi)類：記錄的是客戶外出餐飲、購(gòu)物、娛樂、旅行、提取現(xiàn)金的消費(fèi)；

民生類：記錄的是客戶購(gòu)買蔬菜糧食、交通、醫(yī)療、水電網(wǎng)等公共事業(yè)的支出；

儲(chǔ)蓄類：記錄的是客戶目前儲(chǔ)蓄賬戶下的資金儲(chǔ)蓄情況。

消費(fèi)類里，MoneyPulse還用綠色、紅色來提醒客戶其整體消費(fèi)水平的提高或降低，讓客戶對(duì)自己的消費(fèi)行為一目了然。如果MoneyPulse的顯示結(jié)果是綠色，說明客戶近期的消費(fèi)，比過去平均水平減少了；如果結(jié)果顯示的是紅色，則表明客戶目前的消費(fèi)比過去平均水平有所增加。例如，客戶本月購(gòu)買了一部新款手機(jī)，消費(fèi)水平比客戶過去的平均水平高了652美元，MoneyPulse則會(huì)顯示紅色結(jié)果提醒客戶，如果客戶還制訂了儲(chǔ)蓄計(jì)劃，這樣的紅色提醒對(duì)于客戶合理控制消費(fèi)、保障儲(chǔ)蓄計(jì)劃最終實(shí)現(xiàn)是有一定約束作用的。

MoneyPath則是以時(shí)間和曲線形式，記錄客戶每個(gè)月消費(fèi)行為的變化。其創(chuàng)新之處，是關(guān)聯(lián)了Movenbank的消費(fèi)數(shù)據(jù)與Facebook賬戶的社交行為數(shù)據(jù)，并用同一時(shí)間軸顯示兩者的相關(guān)性，客戶可以看到其在Facebook上的社交活動(dòng)，對(duì)客戶消費(fèi)行為產(chǎn)生的影響。例如：客戶在Facebook好友生日的日期，客戶當(dāng)天消費(fèi)金額顯示上升。

此外，Movenbank另一個(gè)立足于金融服務(wù)又強(qiáng)調(diào)社交功能的服務(wù)，是Movenbank的財(cái)務(wù)性格歸類功能。客戶在回答Movenbank一系列問題測(cè)試后，Movenbank會(huì)綜合其他客戶的數(shù)據(jù)對(duì)比分析，最后會(huì)顯示出客戶的財(cái)務(wù)性格測(cè)試結(jié)果。Movenbank將客戶的財(cái)務(wù)性格歸類為銷售人員、學(xué)者教授、會(huì)計(jì)師、搖滾明星、企業(yè)家、公務(wù)員、藝術(shù)家、工薪階層、交易員這9種職業(yè)，并附上Movenbank這一歸類推測(cè)客戶財(cái)務(wù)個(gè)性的理由。財(cái)務(wù)性格測(cè)試也引入了社交功能，客戶可以將測(cè)試結(jié)果分享到自己的社交平臺(tái)上，成為朋友之間娛樂、加深彼此了解的一種有趣的交流方式。

實(shí)體借記卡與近場(chǎng)通信（NFC）無卡支付雙保險(xiǎn)

與多數(shù)美國(guó)Digital Bank免費(fèi)寄給客戶一張實(shí)體借記卡不同，Movenbank除了免費(fèi)提供給每位客戶一張借記卡之外，還向客戶提供采用無卡支付選擇。也就是通過采用非接觸式NFC技術(shù)的貼紙，實(shí)現(xiàn)無卡支付。客戶開戶并向賬戶存錢后，可以申請(qǐng)得到一張Mastercard標(biāo)志的Paypass貼，客戶將紙貼貼在手機(jī)背面，購(gòu)物支付時(shí)只須靠近銷售終端（POS）機(jī)而無須物理接觸，貼紙存儲(chǔ)的信息被POS機(jī)接收后，客戶點(diǎn)擊手機(jī)APP的彈出支付按鍵，即完成了非接觸式付款。當(dāng)然，為了方便客戶ATM機(jī)取現(xiàn)的需要，Movenbank會(huì)寄給客戶一張實(shí)體借記卡，方便客戶在無法實(shí)現(xiàn)非接觸式付款的情況下使用。

日常交易服務(wù)上，Movenbank能夠?qū)崟r(shí)記錄客戶的每筆消費(fèi)，防止出現(xiàn)客戶不自知的異常交易發(fā)生；遠(yuǎn)程實(shí)現(xiàn)支票存款、朋友間實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬等常規(guī)功能。Movenbank作為Digitial Bank代表，這些功能應(yīng)有盡有。

Simple在美國(guó)眾多數(shù)字銀行中最大的亮點(diǎn)，就是其完善的智能理財(cái)功能，能夠潛移默化地幫助客戶建立合理儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的意識(shí)和科學(xué)理財(cái)?shù)牧?xí)慣。

Simple Bank：掌上智能理財(cái)管家

作為美國(guó)數(shù)字銀行最成功的代表，Simple銀行于2009年由喬施·瑞奇（Josh Reich）、沙米爾·卡爾考（Shamir Karkal）、亞歷克斯·佩恩（AlexPayne ）三位創(chuàng)始人聯(lián)合創(chuàng)立于紐約布魯克林，成立之初公司名為BankSimple。Simple是一家基于手機(jī)移動(dòng)端提供金融綜合服務(wù)的金融科技企業(yè)，目前公司已從紐約遷至美國(guó)俄勒岡州波特蘭市辦公。截至2013 年， Si mple客戶已經(jīng)超過10萬人，客戶增長(zhǎng)330%（見圖4），2013當(dāng)年Simple處理的資金交易超過17億美元，目前員工僅為92人，是典型的新型“輕資產(chǎn)”互聯(lián)網(wǎng)銀行。2014年2月，在成立不到5年之際，Simple被西班牙銀行Banco Bilbao Vizcaya Argenta ria （ BBVA ） 通過其美國(guó)分公司BBVA Compass收購(gòu)，收購(gòu)價(jià)格高達(dá)1.17億美元。目前，Simple Bank作為BBVA集團(tuán)的一部分，仍然獨(dú)立開展數(shù)字銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)。對(duì)于一個(gè)僅有92名員工、10萬多位客戶的手機(jī)銀行服務(wù)商而言，1.17億美元的收購(gòu)價(jià)格足以彰顯BBVA對(duì)Simple以Simple代表的數(shù)字銀行未來發(fā)展的信心。

在運(yùn)營(yíng)模式上，Simple本身不是銀行，沒有任何物理柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)，也沒有銀行牌照，其選擇的模式是Simple作為金融服務(wù)提供商負(fù)責(zé)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，聯(lián)合美國(guó)合眾銀行(The Bancorp Bank)托管Simple客戶存款，客戶存到Simple的存款也可以享受F D I C存款保險(xiǎn)的保障。Simple基于客戶存款產(chǎn)生的息差收入，按一定比例向合作銀行收取提成收入。

融資情況

自Simple 于2009 年成立以來， 經(jīng)過4輪融資共計(jì)得到1 1家投資機(jī)構(gòu)合計(jì)1 5 2 9萬美元的投資。參與投資的機(jī)構(gòu)包括著名的IA Ventures、Shasta Ventures以及500 Startups等（見表4）。

基本功能與服務(wù)

由于Simple沒有物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，客戶通過手機(jī)APP注冊(cè)并申請(qǐng)開通賬戶后，Simple會(huì)郵寄給客戶一張實(shí)體借記卡（VISA），客戶就可以開始體驗(yàn)所有的Simple服務(wù)了。

和絕大多數(shù)數(shù)字銀行（Digital Bank）一樣，Simple銀行提供的基礎(chǔ)服務(wù)涵蓋了客戶日常的基礎(chǔ)金融和銀行需求：

1.免費(fèi)的Simple借記卡（VISA），存款享受FDIC保險(xiǎn)保障；

2.實(shí)時(shí)人工電話客服，短信客服，Simple的電話客戶服務(wù)均采用人工客服，不用錄音服務(wù)，客戶也可以向Simple發(fā)短信咨詢，手機(jī)APP里很快會(huì)回復(fù)客戶相關(guān)疑問；

3.全美最多的免費(fèi)取款A(yù)TM，共55000臺(tái)，且APP為客戶搜索附近最近的ATM列表；

4.通過郵箱地址或手機(jī)號(hào)碼轉(zhuǎn)賬給收款人，實(shí)時(shí)到賬且免費(fèi)；

5.Simple賬戶與客戶其他銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，免費(fèi)；

6.免費(fèi)郵寄支票簿。

智能理財(cái)

Simple在美國(guó)眾多數(shù)字銀行中最大的亮點(diǎn)，就是其完善的智能理財(cái)功能，能夠潛移默化地幫助客戶建立合理儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的意識(shí)和科學(xué)理財(cái)?shù)牧?xí)慣。而一旦客戶喜歡并且習(xí)慣Simple 提倡的這種消費(fèi)和儲(chǔ)蓄理念，會(huì)逐漸對(duì)Simple 產(chǎn)生使用黏性，這也成為Simple與合作銀行收取息差提成重要的一個(gè)議價(jià)籌碼。

Simple能夠記錄客戶使用Simple借記卡的所有消費(fèi)，扣除客戶的賬戶資金后，會(huì)實(shí)時(shí)更新客戶的賬戶余額，然而這并不是智能理財(cái)?shù)娜浚琒imple智能理財(cái)最大的特色是設(shè)置消費(fèi)計(jì)劃并智能生成儲(chǔ)蓄計(jì)劃。具體說來，Simple的智能理財(cái)能夠讓客戶預(yù)先設(shè)置未來的消費(fèi)計(jì)劃，然后Simple會(huì)根據(jù)這筆消費(fèi)計(jì)劃的金額、預(yù)期購(gòu)買時(shí)間、目前客戶的收入情況，智能生成一個(gè)實(shí)現(xiàn)這筆消費(fèi)的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，從而客戶可以合理支配剩余的可用資金。

下面舉例說明智能理財(cái)功能。客戶在Simple填入未來一段時(shí)間預(yù)計(jì)發(fā)生的一筆消費(fèi)的金額和預(yù)計(jì)發(fā)生的時(shí)間，例如為下個(gè)月參加朋友婚禮需要購(gòu)置的禮服、假期計(jì)劃出行旅游。Simple會(huì)自動(dòng)根據(jù)目前的賬戶余額、客戶未來時(shí)間點(diǎn)的消費(fèi)數(shù)，為客戶計(jì)算為保證購(gòu)買計(jì)劃實(shí)現(xiàn)客戶可以任意支配的金額總數(shù)，以及接下來一段時(shí)間客戶每天最多能夠消費(fèi)的金額[即：大額購(gòu)置計(jì)劃日前，每天可消費(fèi)金額=（賬戶余額-計(jì)劃購(gòu)買金額）/天數(shù)]。這樣，客戶可以量入為出、有條理地安排消費(fèi)和理財(cái)，根據(jù)Simple統(tǒng)計(jì)，使用智能預(yù)算的客戶比不使用該功能的客戶，平均能多出2倍的理財(cái)儲(chǔ)蓄。

智能消費(fèi)歸類，且可以按類別設(shè)定消費(fèi)上限

不僅記錄客戶每月所有的消費(fèi)，Simp l e還會(huì)對(duì)客戶每月消費(fèi)按類別進(jìn)行歸類，客戶可以設(shè)置每月各類消費(fèi)（例如：食品、服裝、家電）的消費(fèi)上限，一旦客戶當(dāng)月消費(fèi)超過該上限，APP會(huì)自動(dòng)提醒客戶。

個(gè)性化編輯記錄每筆消費(fèi)

客戶可以自行在任意筆消費(fèi)記錄里，上傳照片和文字（例如：朋友聚餐的消費(fèi)，上傳與朋友的合影，并用文字記錄下來，讓每筆消費(fèi)成為個(gè)性化的私人空間）。

關(guān)鍵字搜索消費(fèi)記錄

Simple客戶可以模糊輸入關(guān)鍵字（例如：壽司），再點(diǎn)擊“搜索”，Simple就會(huì)智能檢索相關(guān)的消費(fèi)記錄（全年壽司相關(guān)的消費(fèi)記錄，如果客戶有過個(gè)性編輯，甚至可以查看到該筆消費(fèi)是與客戶的哪位朋友用餐），供客戶查找信息，十分便捷。此外，還能根據(jù)該項(xiàng)關(guān)鍵字，整理一份理財(cái)報(bào)告（全年壽司消費(fèi)金額，平均每月壽司消費(fèi)金額，本月壽司消費(fèi)金額，平均每天壽司消費(fèi)金額，今天壽司消費(fèi)金額等），十分個(gè)性化。

支票掃描存款服務(wù)

客戶手動(dòng)填好支票的金額等信息，并簽名（客戶全名）；然后點(diǎn)Simple主頁(yè)里“存入支票”選項(xiàng)的攝像頭標(biāo)識(shí)，進(jìn)入拍照模式后，將拍攝鏡頭對(duì)準(zhǔn)支票的正面和背面進(jìn)行拍照（保證支票4個(gè)邊角均被拍攝進(jìn)入照片），待APP讀取支票信息后，客戶在Simple的賬戶會(huì)自動(dòng)顯示剛才支票存入的金額。

存款利率低，不靠利率吸引客戶

Simple作為互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0的代表，所提供的存款利率相比Ally Bank這些互聯(lián)網(wǎng)銀行1.0而言，是比較低的，只有0.01%。互聯(lián)網(wǎng)銀行向手機(jī)移動(dòng)端縱深發(fā)展出的全新數(shù)字銀行模式，其吸引客戶的重點(diǎn)在于手機(jī)辦理銀行業(yè)務(wù)的便利性，這也預(yù)示了數(shù)字銀行區(qū)別于直營(yíng)銀行，進(jìn)一步向移動(dòng)化、智能化、社交化和大數(shù)據(jù)方向延伸的趨勢(shì)。這與1.0版本的直營(yíng)銀行主打利率優(yōu)勢(shì)吸引客戶，形成了差異化競(jìng)爭(zhēng)的格局。

Number26：歐洲最新銳的數(shù)字銀行

接下來，我們將目光轉(zhuǎn)向歐洲。和美國(guó)在數(shù)字銀行上的快速發(fā)展相比，歐洲的互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0布局則顯得相對(duì)滯后了一些。目前在歐洲許多國(guó)家，銀行開戶的慣例依然手續(xù)煩瑣，從預(yù)約分支網(wǎng)點(diǎn)、準(zhǔn)備身份證明文件，到填寫一系列開戶申請(qǐng)表格等，都耗費(fèi)客戶相當(dāng)多的時(shí)間和精力，即使在發(fā)展已經(jīng)頗具規(guī)模的直營(yíng)銀行，類似的手續(xù)依然無法避免。而以Number 26為代表的數(shù)字銀行的出現(xiàn)，正在悄然改變著歐洲的金融傳統(tǒng)與效率。

2013 年Number 26 創(chuàng)立于德國(guó)柏林，也是一家依托手機(jī)A P P 端口提供金融服務(wù)、歐洲目前發(fā)展最為成熟的數(shù)字銀行。Number26現(xiàn)有員工30人，截至2015年客戶數(shù)量超過8500多人，另外15000人在排隊(duì)等待注冊(cè)被審核通過。

作為金融科技企業(yè)，Number26本身并沒有銀行牌照，其選擇的模式是與德國(guó)傳統(tǒng)銀行Wirecard合作，由Number26負(fù)責(zé)數(shù)字銀行的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，Wirecard銀行擁有銀行牌照，由Wirecard負(fù)責(zé)保管Number26客戶的存款，存至Number26賬戶的客戶存款享受德國(guó)存款保險(xiǎn)基金 (German Deposit Protection Fund)提供的存款保險(xiǎn)保障。合作雙方再基于客戶存款產(chǎn)生的息差收入，由Number26 向Wirecard銀行收取一定的提成。

Number26 之所以成為歐洲最新銳的數(shù)字銀行，在于其業(yè)務(wù)亮點(diǎn)引入最新科技元素，時(shí)刻彰顯著創(chuàng)新的特質(zhì)。

融資情況

從2013年2月成立至今，Number 26 經(jīng)過三輪融資合計(jì)募集1273萬美元（表5）。其中由“貝寶黑幫”成員彼得·泰爾（Peter Thiel）創(chuàng)立的風(fēng)投公司Valar Ventures也參與了投資，對(duì)Number26的投資規(guī)模也是ValarVentures對(duì)歐洲金融科技企業(yè)的第二個(gè)大手筆投資。目前Number26的手機(jī)APP服務(wù)已經(jīng)能夠在德國(guó)和少數(shù)歐洲國(guó)家（奧地利、瑞士）以及澳大利亞使用，未來一年計(jì)劃進(jìn)入更多的歐洲市場(chǎng)。

歐洲數(shù)字銀行的發(fā)展略晚于美國(guó)，成立不過3年多的Number26作為歐洲數(shù)字銀行的先行者，其金融服務(wù)已經(jīng)可以覆蓋數(shù)字銀行的所有基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和服務(wù)領(lǐng)域：

1.開戶后，客戶可以免費(fèi)獲得Number26借記卡（Mastercard），客戶存款享受德國(guó)存款保險(xiǎn)基金保障，借記卡可以在德國(guó)境內(nèi)6000多家商戶刷卡消費(fèi)，享受全球所有帶有Mastercard標(biāo)志的ATM機(jī)免費(fèi)取現(xiàn)服務(wù)；

2.同時(shí)提供手機(jī)APP和電腦網(wǎng)頁(yè)版本的Number26服務(wù)，手機(jī)APP功能更為全面；

3.客戶的所有消費(fèi)交易，Number26會(huì)實(shí)時(shí)通過短信發(fā)送至客戶手機(jī)；

4.手機(jī)APP里，實(shí)時(shí)記錄每筆消費(fèi)、收入明細(xì)；

5.自動(dòng)對(duì)所有消費(fèi)進(jìn)行歸類，計(jì)算各項(xiàng)消費(fèi)占比（按交通、通訊、食品、服裝等大項(xiàng)，進(jìn)行歸類分析）；

6.客戶的手機(jī)聯(lián)系人之間實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬：輸入對(duì)方郵箱、手機(jī)號(hào)碼，即可在朋友間轉(zhuǎn)賬匯款；

7.強(qiáng)大的安全系統(tǒng)作為保障。

業(yè)務(wù)亮點(diǎn)

除基本業(yè)務(wù)與服務(wù)外，Number26 之所以成為歐洲最新銳的數(shù)字銀行，在于其業(yè)務(wù)亮點(diǎn)引入最新科技元素，時(shí)刻彰顯著創(chuàng)新的特質(zhì)：

·指紋識(shí)別技術(shù)：記錄客戶指紋，提高賬戶信息、資金、交易安全性和保密性。

·隨時(shí)開啟或關(guān)閉交易功能：以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的在線支付功能為例，Number26客戶可以自行設(shè)置開啟或者關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)在線支付功能，最大限度地根據(jù)客戶需求，保障交易安全。

·3D Touch：與蘋果合作在iPhone 6S手機(jī)上引入立體觸屏（3D Touch）功能；

·智能掃碼存取款：Number 26 特有的Cash26功能，與德國(guó)各大超級(jí)賣場(chǎng)、藥店合作。客戶在這些商戶的收銀臺(tái)，點(diǎn)擊存款/取現(xiàn)功能，手機(jī)APP則會(huì)顯示一個(gè)條形碼，讓收銀員用條形碼掃描器對(duì)準(zhǔn)手機(jī)上顯示的條形碼進(jìn)行掃描（存款須同時(shí)將相應(yīng)金額的現(xiàn)金給收銀員）。掃描成功后手機(jī)APP會(huì)繼續(xù)讓客戶輸入交易密碼，輸入完成后APP就會(huì)顯示該客戶在Number26賬戶里新存入的金額數(shù)。

·全球刷卡，免收貨幣兌換費(fèi)：客戶持Number26借記卡（Mastercard）在全球所有國(guó)家和地區(qū)刷卡消費(fèi)，都不收取貨幣兌換手續(xù)費(fèi)。

·承諾開戶8分鐘搞掂（注冊(cè)賬戶—視頻電話審核—收到開卡、開卡使用通知）。首先，客戶在手機(jī)上下載Number26的APP，點(diǎn)擊注冊(cè)后會(huì)收到一個(gè)邀請(qǐng)驗(yàn)證碼，輸入后進(jìn)入信息填寫頁(yè)面，客戶輸入電子郵箱地址、設(shè)置密碼、個(gè)人基本信息等即可點(diǎn)擊提交；第二步，Number26收到客戶信息后，會(huì)向客戶發(fā)起視頻電話，視頻電話中客戶只須將個(gè)人護(hù)照的相應(yīng)頁(yè)出示給Number 26工作人員，工作人員對(duì)客戶本人和護(hù)照頁(yè)進(jìn)行截圖拍照即可；第三步，一切信息審核通過，客戶就會(huì)收到相應(yīng)通知，就可以在APP上開戶了，后續(xù)收到Number26借記卡（Mastercard）就可以開卡正式使用。

英國(guó)Atom銀行：英國(guó)首家獲得銀行牌照的數(shù)字銀行

在業(yè)務(wù)發(fā)展定位上，Atom致力于成為零網(wǎng)點(diǎn)、100%純粹基于手機(jī)APP提供遠(yuǎn)程金融服務(wù)、英國(guó)第一家完全在手機(jī)端口實(shí)現(xiàn)所有銀行服務(wù)的指尖銀行。

與我們前面介紹的幾家數(shù)字銀行采取的合作模式不同，Atom是首家明確獲得英國(guó)中央銀行頒發(fā)的銀行牌照的數(shù)字銀行。Atom銀行于2014年3月在英國(guó)達(dá)勒姆創(chuàng)立，2015年6月獲得英國(guó)央行授予的銀行牌照，目前正在積極籌備數(shù)字銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展，尚處于試運(yùn)營(yíng)階段。在業(yè)務(wù)發(fā)展定位上，Atom致力于成為零網(wǎng)點(diǎn)、100%純粹基于手機(jī)APP提供遠(yuǎn)程金融服務(wù)、英國(guó)第一家完全在手機(jī)端口實(shí)現(xiàn)所有銀行服務(wù)的指尖銀行。未來正式上線運(yùn)營(yíng)后，所有Atom客戶存入的存款，都將會(huì)享受英國(guó)金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃（FSCS）提供的最高75000英鎊的存款保險(xiǎn)賠償?shù)拇婵畋Ｕ稀?/span>

Atom的基本情況

Atom 銀行的創(chuàng)始人安東尼· 湯姆森（Anthony Thomson）過去曾長(zhǎng)期服務(wù)于英國(guó)大型傳統(tǒng)銀行Metro Bank，由于看好數(shù)字銀行的發(fā)展前景，遂離職創(chuàng)立Atom Bank。Atom團(tuán)隊(duì)其他合伙人，也分別來自匯豐銀行及英國(guó)著名直營(yíng)銀行First Direct。

作為英國(guó)第一家數(shù)字銀行， A t o m 將目標(biāo)客戶主要鎖定在18～34歲并且已經(jīng)養(yǎng)成熟練使用手機(jī)APP習(xí)慣的人群。從客戶體驗(yàn)來說，Atom的銀行APP制作凸顯時(shí)尚、動(dòng)感、流暢的特質(zhì)，Atom對(duì)客戶服務(wù)使用的語言，也奉行年輕人之間對(duì)話風(fēng)格，口語化、接地氣，甚至古怪俏皮，這些對(duì)年輕人群十分具有吸引力。公司設(shè)在英國(guó)達(dá)勒姆的運(yùn)營(yíng)總部設(shè)有專門的電話服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提供7×24小時(shí)無間斷服務(wù)。

Atom的業(yè)務(wù)與服務(wù)特色

Atom提供的MSO抵押貸款融資業(yè)務(wù)，與英國(guó)著名的金融軟件企業(yè)Iress合作，旨在為Atom抵押貸款業(yè)務(wù)構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)險(xiǎn)可控、效率化的軟件系統(tǒng)。此外，Atom一般性業(yè)務(wù)包括銀行賬戶開戶、客戶身份識(shí)別與信息核實(shí)、辦理活期賬戶、辦理抵押貸款、貸款后續(xù)服務(wù)，以及移動(dòng)支付，這些都將完全基于手機(jī)APP實(shí)現(xiàn)。在目前許多已有的數(shù)字銀行還沒有實(shí)現(xiàn)純粹基于手機(jī)APP辦理這些業(yè)務(wù)，仍然需要依靠郵寄客戶個(gè)人身份資料、客戶本人前往實(shí)體分支銀行，通過金融顧問辦理抵押貸款的相關(guān)手續(xù)，而在Atom這一切將完全由手機(jī)APP自助實(shí)現(xiàn)辦理所有業(yè)務(wù)。

Atom開戶流程：（目前只服務(wù)于居住在英國(guó)境內(nèi)， 且擁有主流智能手機(jī)/ 平板電腦和3 G 網(wǎng)絡(luò)的人群， 除此之外別無其他限制，無智能手機(jī)或平板電腦的用戶將無法享受A tom的服務(wù)，居住在英國(guó)境外暫時(shí)無法享受Atom服務(wù)）：

1.下載Atom App

2.注冊(cè)

3.選擇開立的賬戶類型

4.掃描身份ID （護(hù)照/駕照）

5.填寫幾條基本信息

6.開戶完成

Atom上線營(yíng)業(yè)后的重點(diǎn)業(yè)務(wù)分布：

1.打造一站式金融平臺(tái)

2.對(duì)公與個(gè)人金融服務(wù)

3.共享、開放、交互式的平臺(tái)

4.儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

5.貸款及抵押業(yè)務(wù)

6. 移動(dòng)支付、轉(zhuǎn)賬服務(wù)

融資情況

2014年剛剛成立的Atom截至目前已分別獲得了兩筆數(shù)額可觀的風(fēng)險(xiǎn)投資（表6），從4家投資機(jī)構(gòu)手中共計(jì)募集1.67億美元。其中，西班牙銀行集團(tuán)BBVA更是以4500萬英鎊的價(jià)格獲得了Atom銀行29.5%的股權(quán)。根據(jù)Atom高層預(yù)計(jì)，未來5年，Atom將占據(jù)英國(guó)活期賬戶市場(chǎng)5%的市場(chǎng)份額。

互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0思考

1. 互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0是在1.0基礎(chǔ)上向縱深發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)則剛開始直營(yíng)銀行的嘗試，大部分還處于取消營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、提供比較高的存款利率來跟傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的階段。互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0提供了一個(gè)啟示，我們完全可以在銀行外綁定一家創(chuàng)業(yè)型銀行服務(wù)公司，它既可以享有銀行牌照所有的資質(zhì)，又能提供創(chuàng)新性的銀行服務(wù)和體驗(yàn)。

2. 更加重視客戶體驗(yàn)。隨著銀行業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)客戶端轉(zhuǎn)移，客戶體驗(yàn)愈發(fā)重要。隨意取款的全天候服務(wù)，家庭理財(cái)以及其他一些業(yè)務(wù)， 都在慢慢向手機(jī)移動(dòng)端集中。所以客戶體驗(yàn)是銀行未來競(jìng)爭(zhēng)力非常重要的組成部分。

3. 大量引進(jìn)新的技術(shù)。遠(yuǎn)程開戶我們已經(jīng)討論了很久，包括指紋技術(shù)，以及其他一些新興技術(shù)，都已經(jīng)逐漸在往銀行手機(jī)端整合。

4. 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，居民可支配收入持續(xù)增加，家庭資產(chǎn)負(fù)債表在不斷豐富，一個(gè)重要的結(jié)果就是要求每個(gè)家庭都要對(duì)自己的資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行有效管理。如果管理不好，家庭就會(huì)出現(xiàn)問題，家庭的加總就會(huì)出現(xiàn)國(guó)家級(jí)的災(zāi)難。比如2008年的次貸危機(jī)的重要原因之一就是家庭過多利用了杠桿。互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0慢慢會(huì)成為一個(gè)家庭金融的入口，這個(gè)入口將逐漸擺脫原來只提供簡(jiǎn)單銀行服務(wù)的模式，而開始向集成多項(xiàng)金融服務(wù)的形態(tài)轉(zhuǎn)變。

5. 同時(shí)具備了大數(shù)據(jù)、移動(dòng)、社交等互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，我們的銀行業(yè)務(wù)將更加豐富多彩，使得客戶體驗(yàn)更好。考慮到我們同時(shí)既面對(duì)1.0，也面向2.0，因此對(duì)傳統(tǒng)銀行來說完全有機(jī)會(huì)擁抱這兩代互聯(lián)網(wǎng)銀行的技術(shù)，把銀行業(yè)做好。

*文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表野馬財(cái)經(jīng)立場(chǎng)。