作者 | 付影?來源 | 獨角金融

河南4家村鎮銀行線上渠道取款難事件已經發酵2個月的時間。

萬分焦慮的儲戶如祥林嫂一般，在恐慌中一遍遍地查詢涉事銀行的APP，結果偶然發現了可以提現的秘密，在成功上岸的同時，也在小范圍地透露關鍵信息。

6月26日，河南4家村鎮銀行線上取款難涉事銀行公告關閉線上交易系統的同時，開封新東方村鎮銀行在無任何告知的情況下，突然開放了線上交易系統，持續時長大約不到一個小時，部分儲戶成功提現，引發軒然大波。

這距離各地的村鎮銀行儲戶去往河南而被精準賦紅碼事件，間隔不到半個月的時間。

有儲戶順利提現，究竟是誰的驚喜？

儲戶劉思威（化名）在群里看到有人說，開封新東方村鎮銀行的手機銀行APP可以轉賬時，他緊接著登陸該行APP，將本息從銀行的“月月盈五年期”產品中轉出，然后進行提現，提現金額為7萬元存款（扣除未到期的利息，總計提現6.45萬元）轉到工商銀行賬戶，沒一會兒的功夫，線上系統就被關閉了，目前還有余下3萬元沒有來得及轉出。

截圖為儲戶在新東方村鎮銀行APP賬戶轉賬信息

截圖為儲戶轉入工商銀行的賬戶截圖

據上述儲戶稱，類似他這樣當日能夠提現的儲戶大概在10個左右。他還表示，存入新東方村鎮銀行APP的外地儲戶并不多，以本地儲戶為主。

發現提現成功后，儲戶立刻將消息告知給其他儲戶們。據“鳳凰網”報道，一位上海的儲戶把27萬本金全部取出。 有猝不及防的儲戶表示，突如其來的消息在手忙腳亂之下只提取到了利息，本金還沒來得及取出，通道又關閉了。

據《浙江日報》旗下新媒體“天目新聞”觀察，凡是半個小時左右到賬的，基本都提現成功。而沒有在短時間內及時到賬的，多數都提示“交易沖正”，款項被開封新東方村鎮銀行系統追回。

打開開封新東方村鎮銀行網站，仍然掛著線上交易系統關閉的公告。

截圖來源：開封新東方村鎮銀行官網

不少儲戶紛紛去開封新東方村鎮銀行討要說法。據現場視頻顯示，新東方村鎮銀行工作人員回應表示，當日中午發現手機銀行個別操作權限出現異常后，馬上和服務的科技公司取得聯系，現在異常情況已經恢復，有一些儲戶在這個過程中進行了業務操作，包括取款、轉賬以及其他業務，有的成功了，有的沒成功。

針對取現成功的儲戶，新東方銀行的工作人員表示，會對當日中午出現異常的賬戶進行審查，已經把錢取走的儲戶也要配合調查。

河南4家村鎮銀行股東河南新財富集團通過內外勾結、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，已被公安機關立案調查。

被定性為“非吸”后，如今部分儲戶提現成功，這對于大部分未成功上岸的儲戶們又是否公平？據一位金融傳媒行業從業者提到，按照以前鄂爾多斯等地處理非吸案件的經驗，都是先查封、凍結所有資產，然后會把最終追回的資產按比例分給受害的投資者。如果這個案件最終被定為非吸案件，還有特殊儲戶因為信息優勢取走了資金，對其他儲戶是不公平的。

存款是如何不翼而飛的？

過去的2個月中，當河南4家村鎮銀行線上渠道無法提現后，儲戶們奔走在追回存款的路上。6月18日，許昌市公安局發布的《警情通報》顯示，已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結一批涉案資金、資產，表明將進一步加大案件偵辦力度和追贓挽損力度。

6月23日，銀保監會副主席肖遠企在“中國這十年”系列主題新聞發布會上回應河南個別村鎮銀行相關問題時表示，近期河南地方公安機關、地方金融監管部門已經就相關問題進行了通報，目前公安機關正在偵辦，也抓獲了一批犯罪嫌疑人，查封了一批涉案資產，銀保監會繼續配合地方黨委政府做好相關工作，已經責成河南銀保監局履行屬地監管職責，依法保護廣大人民群眾合法權益。

自取款難事件發生以來，圍繞許昌農商行、河南新財富集團如何持股村鎮銀行的分析梳理已經發表過多篇文章，詳情請戳：《河南新財富集團被立案，實控人呂奕涉嫌利用村鎮銀行犯罪11年》、《4家村鎮銀行股東吸收公眾資金被立案！儲戶拿回本金概率有多大？》。但儲戶存款如何從銀行系統不翼而飛仍然是個不解之謎。

無法提現的儲戶，一部分是線下網點開立|類戶的儲戶，大量的儲戶是通過線上渠道開立||類戶，他們主要通過線上渠道將資金存入涉事的村鎮銀行，包括銀行網銀、銀行微信小程序、第三方互金平臺。

具體操作流程是，儲戶從第三方互金平臺進入村鎮銀行系統，并開立 ||類賬戶，又綁定了其他銀行的|類（即本人綁定的銀行卡）賬戶。在存款前，需要使用快捷支付將資金從綁定的儲蓄卡賬戶轉入到開通的|類村鎮銀行電子賬戶。

儲戶的存款又是如何進入河南新財富集團口袋里的？據“大貓財經”報道，在銀行內部隱形股東用符合監管的手續做了一套假系統，用自營的小程序與第三方平臺對接，再將儲戶資金轉到了一些不入賬的平臺。

作為儲戶，雖然通過第三方平臺將資金存入到幾家銀行賬戶中，這些資金最終流向了股東賬戶，那么，通過第三方平臺購買的存款產品是否屬于合法存款？線上開具II類卡以及II類卡的轉賬流水是否可以當成存款憑證？

北京周泰律師事務所合伙人肖敬仁律師表示，II類卡的轉賬流水不等同于存款憑證。儲戶如果在線上銀行開具了II類卡，可以查看到銀行的開戶協議（電子賬戶協議）。除了開戶協議、II類卡的轉賬流水，儲戶還可以要求第三方平臺提供清晰的第三方平臺存款編號、銀行存款編號、以及第三方平臺前期在銀行柜臺打印存款業務憑證等，綜合這些憑證作為證據，可以證明第三方平臺的業務性質是儲戶選擇銀行和使用銀行服務提供跳轉入口。

“儲戶資金從I類賬戶通過第三方跳轉平臺最終進入了其在涉事銀行開立的II類電子賬戶，該資金已入銀行賬目，儲戶與涉事銀行之間成立儲蓄存款合同并有效，儲戶的資金應當屬于合法的銀行存款”。肖敬仁律師回復稱。

調查提現儲戶是否合法？

此次部分儲戶在新開封村鎮銀行能夠提現，又是什么原因導致的，誰才是最大的受益群體？重新開通線上功能后，銀行工作人員為何要調查取走錢的儲戶？儲戶對此表示出不解與懷疑。

金樂函數分析師廖鶴凱表示，按照這個情況，有可能是銀行內部領導出于某方面考慮授權部分工作人員，重新開了系統，讓部分資金得以取出，能取出錢的儲戶，要么是知道這個信息的相關人員，要么是偶然嘗試取款的不知情儲戶，而前者的概率明顯更大，特別是在系統通知關閉后這樣的操作。

“如果是偶然取出的自然沒關系，主要是為了調查內部是哪些人授權的，相關取款人又有哪些。這樣對所有儲戶才是公平的。如果沒有交代，也會給后續事件的解決推進造成較大阻力。”廖鶴凱表示。

而新東方村鎮銀行稱“取走錢的儲戶要配合調查”，銀行調查提現儲戶的行為又是否符合常理？

四川盛豪律師事務所郝慧珍律師表示，銀行是否有權調查不好確定，公安應該有權調查，畢竟會損害其他人的利益。

北京京師律師事務所高級合伙人鐘蘭安對《齊魯晚報》表示，存款自愿和取款自由是銀行營業的基本原則，從銀行取走自己的存款是儲戶最基本的權利。

鐘蘭安稱，銀行所謂的審查和調查都是沒有法律依據的，也不符合常情常理，“這個世界上，儲戶把錢存在銀行，然后從銀行把錢再取出來，這是最合情合理事情了。”

你認為儲戶們的本金能否落袋為安呢？歡迎留言討論。