來源/消金界

2月8日，人民銀行、市場監管總局、銀保監會、證監會日前聯合印發了《金融標準化“十四五”發展規劃》（以下簡稱“《規劃》”），明確了對金融產品層面的要求將提上日程，涵蓋機構包括金融機構、非銀行支付機構和互聯網金融平臺。

其中，該《規劃》提出，推動將明示貸款年化利率納入金融標準，保障金融消費者知情權。針對互聯網平臺涉及的金融業務，制定標準合同指引。

另外，該《規劃》明確了“十四五”期間的重點任務。

包括七個：一是標準化輔助現代金融管理。二是標準化助力健全金融市場體系。三是標準化支撐金融產品和服務創新。四是標準化引領金融業數字生態建設。五是深化金融標準化高水平開放。六是推動金融標準化改革創新。七是夯實金融標準化發展基礎。

無論是從時間跨度看，還是從涉及領域來看，《規劃》都是今后一段時間金融數字化的一個綱領性的文件。

對互聯網金融的監管將更細化

《規劃》在完善金融風險防控標準時提到，要制定互聯網保險、信托、存貸款等產品服務標準，助力鞏固互聯網金融風險整治成果。強化對小額貸款、融資擔保、區域性股權市場、典當行、融資租賃、商業保理、地方資產管理等金融業態監管的標準化支撐。

這表明，接下來的幾年，對于互聯網金融、消費金融的監管，仍然會是金融監管部門關注的重點，并且將會走向細化。

之前頒布的《互聯網小貸管理辦法》、《商業銀行互聯網貸款管理辦法》、《征信工作管理條例》等，更多的是搭建起了監管框架，那么隨著金融標準化的推進，在產品層面的要求將提上日程。

此外，在金融消費者保護標準建設方面，《規劃》提出要加強金融機構、非銀行支付機構和互聯網金融平臺的產品與服務信息披露標準制定，推動將明示貸款年化利率納入金融標準，保障金融消費者知情權。針對互聯網平臺涉及的金融業務，制定標準合同指引。

如果說之前在貸款年化利率如何明示的問題上，行業還有爭論，公司層面還有一定“操作空間”的話，那么隨著金融標準化的推進，不同金融機構的不同金融產品，將會采用統一的金融標準進行明示，屆時，貸款年華利率明示的作用將會更加明顯。

尤其是對互聯網平臺金融業務制定標準合同指引，將在更多層面上，將不同金融機構之間的金融產品，統一到同一標準之下。

可以看出，對互聯網金融的整頓其實遠未結束。金融標準化仍將對互聯網金融、消費金融產生深遠的影響。

金融科技的機會

另一個值得關注的點是《規劃》對于金融科技與信創產業的促進。

《規劃》提出要培育金融標準化服務業，鼓勵社會資本和高層次人才參與金融標準化機構建設，鼓勵金融標準化服務機構面向中小金融機構實際需要，整合上下游資源，提供標準化整體解決方案。大力發展新型金融標準化服務工具和模式，提升服務專業化水平。

一方面，我們已經看到，金融監管部門讓金融回歸到持牌金融機構的決心；但是另一方面，大量的中小金融機構，確實沒有能力獨自完成數字化轉型。這一矛盾，隨著金融標準的推進只會更加突出。

這無疑給了有志于技術輸出的金融機構、互聯網金融平臺與金融機構IT服務商巨大的機會——幫助中小金融機構實現金融標準化，提供整體解決方案，將會成為一個重要的業務領域。