來源：GPLP

2021年5月26日，國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署進一步支持小微企業(yè)、個體工商戶紓困和發(fā)展。會議提出，加大支持小微企業(yè)、個體工商戶等的普惠金融力度，引導(dǎo)擴大信用貸款、首貸、中長期貸款、無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)規(guī)模，推廣隨借隨還貸款。

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量大面廣的小微企業(yè)和個體工商戶是我國經(jīng)濟韌性、就業(yè)韌性的重要支撐。截至今年4月末，全國小微企業(yè)總數(shù)超過4400萬戶、個體工商戶超過9500萬戶，成為我國就業(yè)主力軍。而近兩年受疫情、國外內(nèi)經(jīng)濟形勢等因素影響，不少小微企業(yè)面臨資金困難。此次會議部署落實落細減稅降費措施、加大普惠金融支持力度等，將有利于減輕小微企業(yè)資金壓力，更好助力企業(yè)發(fā)展。

小微企業(yè)的發(fā)展離不開金融“活水”。近年來，一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策相繼落地。據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截止2020年四季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額42.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，較年初增速30.9%。

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支持小微、普惠大眾，是民營銀行設(shè)立的初衷，也是其使命所在。由于小微企業(yè)分布范圍廣，經(jīng)營失敗也是常事，且其財務(wù)管理、資產(chǎn)評估、征信記錄等方面有待進一步規(guī)范，因此對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)或有潛質(zhì)的小微企業(yè)，需要耗費大量搜尋成本和機會成本。所以，以招行為代表的股份行，以泰隆銀行等為代表的城商行主要覆蓋的還是50萬、100萬授信左右的小微企業(yè)（含信用和有抵押擔(dān)保貸款）。對于更加“下沉”的小微企業(yè)，民營銀行無疑有著更好的服務(wù)優(yōu)勢。

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自2014年首次獲批以來，民營銀行就肩負著探索服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟的差異化、特色化模式的使命。如今，民營銀行已發(fā)展超過6年時間，作為我國金融體系的重要“毛細血管”，民營銀行在支持實體經(jīng)濟、支持小微企業(yè)服務(wù)方面取得了長足進展。

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作為首家開業(yè)的民營銀行，微眾銀行的普惠金融發(fā)展之路沒有先例可循，沒有經(jīng)驗可鑒，只能靠自己逢山開路、遇水架橋。自誕生以來，微眾銀行創(chuàng)新思維，將“科技”內(nèi)化為自身發(fā)展的內(nèi)在動力要求，將大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)運用到經(jīng)營中，降低對中小微企業(yè)信息不對稱、搜尋成本和風(fēng)險管理成本，探索出具有特色化、差異化的新型銀行模式，提高了服務(wù)實體經(jīng)濟的效率。

客觀而言，小微貸款歷來是難啃的“硬骨頭”，需求“短小頻急”，且違約風(fēng)險在各類貸款中相對偏高。針對小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題，微眾銀行發(fā)揮科技優(yōu)勢，于2017年在深圳作為試點推出了一款線上、無抵押的對公流動貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”。

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據(jù)統(tǒng)計，在微業(yè)貸客戶中超過60%在獲得授信時無任何銀行企業(yè)類貸款記錄。這背后是微眾銀行六年累積的包含央行、企業(yè)、稅務(wù)、司法、電力、工商、海關(guān)、社保、網(wǎng)絡(luò)社交等超過30種數(shù)據(jù)源；同時，圍繞企業(yè)與法人雙維度，建立了包含超過30個模型類別、超過300個子模型的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，覆蓋貸款全流程。

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為增強小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的便捷性，增強企業(yè)的獲得感，微眾銀行微業(yè)貸依托前沿金融科技來降低銀行端“三高”成本，滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。且微業(yè)貸不過度依賴核心企業(yè)信用、無需抵質(zhì)押的貸款模式，為化解供需兩側(cè)之間的結(jié)構(gòu)性矛盾提供了有效途徑，線上化特色也降低了小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的難度，有效提升金融服務(wù)的可獲得性。

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截至2020年末，“微業(yè)貸”已觸達超過188萬家小微企業(yè)，并為其中超過56萬戶提供授信支持，在貸企業(yè)法人客戶數(shù)占服務(wù)業(yè)務(wù)覆蓋地區(qū)小微企業(yè)總數(shù)的比重逾6%，間接支持超400萬人就業(yè)，服務(wù)范圍覆蓋27個省和直轄市，服務(wù)超過200個縣級以上城市，充分支持了小微企業(yè)的發(fā)展。三年多的實踐證明，“微業(yè)貸”有效滿足了小微企業(yè)“短小頻急”的金融需求，成為解決小微企業(yè)“融資難”問題的有效途徑。

作為國內(nèi)首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行始終致力于服務(wù)實體經(jīng)濟，在企業(yè)金融拳頭產(chǎn)品微業(yè)貸的基礎(chǔ)上，微眾銀行對其延展，以貼近產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈條中的廣大經(jīng)銷商、供應(yīng)商的需求，打造出微眾銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和科創(chuàng)企業(yè)專屬的科創(chuàng)貸款，以及微閃貼等企業(yè)金融產(chǎn)品，打出了一套服務(wù)中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品“組合拳”，構(gòu)建完善的金融服務(wù)生態(tài)圈，積極為中小微企業(yè)提供高質(zhì)效服務(wù)。

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數(shù)據(jù)顯示，目前微眾銀行企業(yè)客戶中，70%以上企業(yè)是制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)和高科技行業(yè)。

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在供應(yīng)鏈金融服務(wù)領(lǐng)域，微眾銀行繼續(xù)沿襲“微業(yè)貸模式”的成功路徑，打造了差異化特色金融服務(wù)。微眾銀行微業(yè)貸供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品主要以供應(yīng)商/經(jīng)銷商主體信用數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、債項數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)等多種數(shù)據(jù)的數(shù)字化、線上化、智能化為載體，具有不過度依賴核心企業(yè)信用、不依賴貨物押品的差異化特點，較好地滿足了供應(yīng)商與經(jīng)銷商企業(yè)的小額、短期、高頻、急用的資金需求特點。

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目前，微眾銀行已和廣泛分布于快消、新能源、基建、3C、農(nóng)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)等多個領(lǐng)域的超過200家核心企業(yè)建立了合作關(guān)系，為逾8萬家的上下游小微企業(yè)提供了授信，提升了上下游小微企業(yè)的融資額度，降低了他們的融資成本，促進產(chǎn)業(yè)鏈的健康發(fā)展。

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除此之外，微眾銀行通過支持一大批核心企業(yè)做大做強，重點支持民營實體制造和民生消費綠色行業(yè)。

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在綠色產(chǎn)業(yè)板塊，目前微眾銀行供應(yīng)鏈金融已經(jīng)和愛瑪、綠源、臺鈴、雅迪、金箭電動車，以及超威、天能電池和隆基股份等綠色企業(yè)達成合作，還有為其大量的下游經(jīng)銷商提供貸款服務(wù)，支持綠色出行及生態(tài)發(fā)展。

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在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)板塊，目前微眾銀行供應(yīng)鏈金融已和正大、新希望、海大等飼料企業(yè)，中化化肥、中農(nóng)化肥等化肥企業(yè)，蒙牛、光明等乳業(yè)企業(yè)，隆平高科等種子企業(yè)，極飛科技等智慧農(nóng)業(yè)科技企業(yè)達成合作，為其大量的上下游供應(yīng)商和經(jīng)銷商提供貸款服務(wù)，助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

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以新疆四點零農(nóng)業(yè)科技有限公司為例，他們是極飛科技在阿克蘇地區(qū)的一級分銷商，極飛科技是全球領(lǐng)先的智慧農(nóng)業(yè)科技公司。公司每年11月為春耕生產(chǎn)做準備，需要大量備貨，資金壓力較大，需要借助融資渠道來補充資金。通過極飛科技，該公司負責(zé)人駱鵬山接觸到了微眾銀行微業(yè)貸經(jīng)銷商貸款這一線上化的經(jīng)銷商專屬貸款產(chǎn)品。手機即可申請、放款快、額度高、還款靈活等優(yōu)勢，成為了吸引他的原因。在手機上提交了企業(yè)資質(zhì)信息和與極飛交易的訂貨發(fā)票等憑證之后，駱鵬山的公司立即獲得了130萬的授信額度。這筆貸款資金的注入，緩解了公司春耕備貨期的資金壓力。

2020年3月，針對深圳科技創(chuàng)新型中小微企業(yè)眾多，且大多數(shù)企業(yè)因輕資產(chǎn)無抵押而面臨融資難的問題，微眾銀行沿襲微業(yè)貸的成功模式和特色優(yōu)勢，攜手深圳市南山區(qū)科技創(chuàng)新服務(wù)中心，打造出微眾銀行科創(chuàng)貸款這一具有微眾銀行特色的對公貸款產(chǎn)品，為南山區(qū)科技型中小企業(yè)保駕護航。

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相較于傳統(tǒng)的貸款審核方式，微眾銀行科創(chuàng)貸款是一款為科創(chuàng)型中小微企業(yè)量身打造的特色金融服務(wù)產(chǎn)品，具有無需抵質(zhì)押、無需線下開戶、全天候、智能化、隨借隨用、按日計息等特點，配合政府貼息政策能為小微企業(yè)提供較低的優(yōu)惠利率。

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以深圳市時創(chuàng)意電子有限公司為例。該公司成立于2008年，是一家集芯片設(shè)計、軟固件研發(fā)、封裝測試、制造等多種應(yīng)用能力于一體的國家級高新技術(shù)企業(yè)。作為一家科技小微企業(yè)，公司的產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)迭代、團隊組建等環(huán)節(jié)都需要資金支持。微眾銀行為其提供科創(chuàng)貸款，協(xié)助其解決資金問題，有效助力企業(yè)發(fā)展。

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與此同時，為了更好地為全國其他地區(qū)的科技創(chuàng)新型企業(yè)提供金融服務(wù)，微眾銀行憑借服務(wù)深圳科創(chuàng)企業(yè)的成功經(jīng)驗，將微業(yè)貸科創(chuàng)貸款迅速普及推廣到了全國，切實拓寬了科創(chuàng)中小微企業(yè)的融資渠道，降低其融資成本，助力提升科創(chuàng)企業(yè)的穩(wěn)定性與競爭力。