來源：科技金融z在線

城市套路深，不如回農村！本想在大城市做個外賣騎手，沒想到卻遭遇套路，莫名背上了一身銀行貸款。

近日，國內多地外賣騎手遭遇分期套路貸的消息引發廣泛關注。而套路貸背后的放款機構均指向龍江銀行，該行一時被推上風口浪尖。

作為一家位于東北黑龍江省的地方性城商行，在監管已明確地方性銀行開展互聯網貸款業務應服務于當地客戶的背景下，龍江銀行為何仍鋌而走險開展跨區域貸款業務？

應聘外賣員反被套路貸款

近期，多位用戶在黑貓投訴平臺上反映，自己去應聘外賣騎手，由于沒有電動車，被招聘網站的“中介人員”引導至第三方平臺申請了分期購車貸款，從而落入高額還款陷阱。

比如位于四川成都的一位A先生，其去面試美團外賣，中介以分期購車為由，通過關注“首付寶”微信公眾號，下載“小兔快跑App”這一渠道，為其辦理了一筆4680元的分期貸款。

起初，A先生并不知道是辦理貸款，全程都是對方用自己的手機操作，并告訴他上班之后由公司承擔。A先生當時沒有多想，后來突然收到龍江銀行的貸款信息，這才發覺中介是拿他的身份資料及手機，向龍江銀行貸了4680元的貸款。

無獨有偶，位于寧波的B先生也有同樣遭遇。B先生表示，今年4月初去應聘餓了么外賣騎手，在告知自己沒有電動車后，對方先是說可以租車，租車不成后便讓B先生分期付款購買電動車。

然而，在B先生拒絕分期購車的情況下，對方強制性給其分期貸款購買了一輛電動車，同時還向B先生收取了85元的車牌費。

B先生拿到車后發現，不但跟購車圖片上的完全不符，經過向修車店詢問得知價格也相差懸殊，到手的車原價僅為1000多元。但對方通過首付寶為其貸款的金額卻高達5300元，貸款分6期，放款銀行為龍江銀行。

廣東的C先生也一樣。其在今年4月去應聘美團外賣騎手，中介在得知其沒有電動車后，拿其手機綁定首付寶后貸款5500元，期限分6期。而據C先生表示，電動車的實際價格只有3000元左右。

后來，由于經濟問題，C先生逾期了一天，龍江銀行頻發短信提醒其逾期利息近30元。

事實上，在中介鼓動、車行合作、平臺借款等一系列花式操作的誘導下，應聘外賣騎手而不幸掉入這種套路貸陷阱的人不在少數。

不同的是，他們所處的地理位置來自全國各個地方，如四川、浙江、廣東等等。相同的是，他們都是通過“首付寶”“小兔快跑App”向龍江銀行進行了貸款操作。

涉嫌違規異地貸款

企查查顯示，“首付寶”的運營主體是深圳一家公司，名為深圳首付寶金融科技有限公司，成立于2015年10月，注冊資本2000萬。

公司股東是張浩宇、鐘文峰、高志國三位自然人，分別持股50%、31%、19%。“小兔快跑App”則是首付寶旗下提供服務的軟件APP。

而龍江銀行是東北黑龍江省的一家地方性城商行，是在原齊齊哈爾市商業銀行、牡丹江市商業銀行、大慶市商業銀行和七臺河市城市信用社基礎上合并重組而成，2009年12月25日正式對外掛牌營業，總行位于黑龍江哈爾濱市。

然而，在監管此前已明確地方性銀行開展互聯網貸款業務應服務于當地客戶的背景下，一家地處東北的地方性銀行和深圳的平臺合作向多地用戶開展異地放貸，不免讓人感到疑惑！

據媒體向龍江銀行求證，龍江銀行和首付寶確實存在合作關系，合作方式為龍江銀行放款給首付寶平臺。同時，龍江銀行客服強調，“龍江銀行主要為放款方，其他的問題是由首付寶平臺負責。”

今年2月，銀保監會發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，其中指出地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。

值得一提的是，該《通知》的頒布，銀保監會也充分考慮了部分機構的實際情況，因此《通知》中對無實體經營網點、業務主要在線上開展的機構，提出豁免適用上述規定。

但根據龍江銀行2020年年報，其在東北共有營業網點231家，城區支行166家，覆蓋率為67.8％；縣域支行59家，覆蓋率為80.6％；農墾支行6家，已實現全覆蓋。

去年凈利潤驟降37%

事實上，近年來隨著銀行業馬太效應的加劇，中小銀行的日子越來越不好過。此前中小銀行還曾抱團取暖，掀起一波合并潮。

然而，作為東北地區一家合并而來的地方性城商行，龍江銀行同樣面臨著巨大的業績壓力。根據2020年年報，龍江銀行的營業收入、凈利潤雙雙下滑，資產質量也進一步惡化。

數據顯示，截至2020年末，龍江銀行總資產2619.75 億元。全年實現營業收入 45.98 億元，同比下降 8.00%；凈利潤 9.47 億元，同比下降 36.99%。

如果將時間線拉長，龍江銀行的業績上下波動幅度也非常明顯，2017年、2018年、2019年，該行分別實現凈利潤13.97億元、16.09億元、15.03億元。

也就是說，2019年時，龍江銀行的凈利潤便已同比下降了7%，去年已是凈利潤連續第二年出現下滑。

資產質量方面，截至2020年末，龍江銀行不良貸款余額24.23億元，較年初增加3.92億元；不良貸款率2.19%，較上年末增加0.14個百分點。

該行不良貸款率的水平，明顯高于同期全國商業銀行平均不良貸款率水平1.92%，也高于同期城商行的1.81%。

而時間線拉長來看，2017 年、2018年、2019 年，該行不良率分別為2.22%、 2.14%、2.05%，均超過2%。

除了業績不盡人意之外，因風控漏洞頻現而頻收罰單也令龍江銀行非常頭疼。

據不完全統計，自2020年以來，龍江銀行以及下屬分支機構合計收到14張銀保監會系統開出的罰單，合計罰款金額超660萬元。

縱觀被罰原因，大部分涉及信貸違規，比如違法違規發放貸款、貸款三查不盡職、個人信貸業務管理混亂等等。

此次，對于龍江銀行跨區域合作放貸，有業內人士也直言，此舉主要是希望借助招聘中介、互聯網平臺優勢獲客拓展業務，但國內互聯網信貸業務明確規定區域銀行屬地原則，因此確實存在違規之嫌。