從2020年10月10月收到獲批籌建公告，到2021年3月1日正式開(kāi)業(yè)，蘇銀凱基消金整整歷時(shí)半年時(shí)間。

根據(jù)134家城商行披露的最新財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，在8家資產(chǎn)規(guī)模超萬(wàn)億的城商行中，目前只有寧波銀行和徽商銀行還沒(méi)拿下消費(fèi)金融牌照。而蘇銀消金的開(kāi)業(yè)，適逢互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)的下發(fā)，在當(dāng)下更受業(yè)內(nèi)關(guān)注。

值得一提的是，對(duì)于消金公司來(lái)說(shuō)，從獲批籌建到正式開(kāi)業(yè)的前6個(gè)月為關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)。這也意味著，2020年9月獲批籌建的螞蟻消金，若進(jìn)展順利，也將于同月開(kāi)業(yè)。

?招聘?jìng)?cè)重線(xiàn)上布局，沿襲母行金融科技基因?

3月1日，江蘇銀行公告稱(chēng)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)江蘇監(jiān)管局已批準(zhǔn)江蘇銀行子公司蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“蘇銀消金”）開(kāi)業(yè)。

根據(jù)批復(fù)，公司由江蘇銀行和凱基商業(yè)銀行股份有限公司、五星控股集團(tuán)有限公司、海瀾之家股份有限公司聯(lián)合發(fā)起設(shè)立，其中江蘇銀行出資比例50.1%，注冊(cè)地為江蘇省昆山市。

批復(fù)內(nèi)容顯示，蘇銀凱基注冊(cè)資本為6億元人民幣，這在已經(jīng)開(kāi)業(yè)的持牌消金中并不占優(yōu)勢(shì)。

據(jù)一位來(lái)自蘇銀消金內(nèi)部的人士表示，公司剛剛獲批開(kāi)業(yè)，就已經(jīng)在組織增資事宜。

消費(fèi)金融公司的線(xiàn)上化布局，前期的系統(tǒng)搭建需要耗費(fèi)大量人力和時(shí)間。比如2020年8月開(kāi)業(yè)的陽(yáng)光消金，目前其產(chǎn)品只針對(duì)受邀用戶(hù)開(kāi)放。

公開(kāi)數(shù)字顯示，截至2020年底，陽(yáng)光消金累計(jì)用戶(hù)數(shù)152萬(wàn)，累計(jì)放款金額超過(guò)20億元。而前期業(yè)務(wù)主要來(lái)自于聯(lián)合貸款以及針對(duì)白名單用戶(hù)的貸款。

而消金界了解到，蘇銀消金已經(jīng)完成了前期的系統(tǒng)搭建，可以實(shí)現(xiàn)“開(kāi)業(yè)即放量”。從這一點(diǎn)來(lái)看，蘇銀消金可謂“開(kāi)業(yè)就贏在了起跑線(xiàn)上”。

此前消金界還了解到，早在2020年4月，江蘇銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始為蘇銀凱基組織了專(zhuān)場(chǎng)招聘。與此同時(shí)，公司得到了股東方的人員和技術(shù)支持，蘇銀消金的總裁暨總經(jīng)理以及部分員工都來(lái)自于江蘇銀行。

此外，江蘇銀行官網(wǎng)信息顯示，蘇銀消金目前還在招聘風(fēng)控審批部以及信息科技部相關(guān)負(fù)責(zé)人。從前期發(fā)布的崗位需求來(lái)看，公司側(cè)重線(xiàn)上產(chǎn)品布局。這一點(diǎn)，可以說(shuō)沿襲了母行的金融科技基因。

財(cái)報(bào)信息顯示，截至2020年末，江蘇銀行資產(chǎn)總額23378.93億元，同比增長(zhǎng)13.21%；貸款余額12016.09億元，同比增長(zhǎng)15.48%。

此外，江蘇銀行主要為個(gè)人客戶(hù)提供個(gè)人住房貸款、信用卡貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等貸款品種。最近三年末，本行的個(gè)人貸款余額分別為1357.35億元、1878.47億元和2705.29億元，分別占貸款余額的20.90%、25.14%和30.42%。

公開(kāi)信息顯示，近年來(lái)，江蘇銀行努力打造“最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行”，不斷加大科技領(lǐng)域資源投入，2019年江蘇銀行金融科技資金投入6.9億元，占?xì)w母凈利潤(rùn)4.7%。

在線(xiàn)上，江蘇銀行主要和餓了么、京東數(shù)科、美團(tuán)金融達(dá)成合作，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了個(gè)人消費(fèi)貸款的快速增長(zhǎng)。

?城商行的消費(fèi)金融生意?

根據(jù)134家城商行披露的最新財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，在8家資產(chǎn)規(guī)模超萬(wàn)億的城商行中，目前只有寧波銀行和徽商銀行還沒(méi)拿下消費(fèi)金融牌照。其中江蘇銀行以總資產(chǎn)20650.58億元、資本充足率13.87位居第三名。

銀行參股消費(fèi)金融公司，按理說(shuō)可以提供資金、客戶(hù)、風(fēng)控等方面的支持。然而，消金界此前盤(pán)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，城商行的消費(fèi)金融生意，大多不如人意。

拿北京銀行旗下的北銀消金來(lái)說(shuō)，盡管開(kāi)業(yè)時(shí)間最早，但是凈利潤(rùn)卻出于墊底水平，自從2017年陷入“拉人頭”騙貸的傳聞后，再難走出困境。

資產(chǎn)規(guī)模達(dá)22370.82億元的上海銀行，此前傳聞和攜程兩大股東理念不合，致使尚誠(chéng)消金經(jīng)營(yíng)不善，2020年上半年凈利潤(rùn)僅為0.256億元。

盛京銀行旗下的盛銀消金，目前注冊(cè)資金本僅為3億元，僅就杠桿率的限制，就很難做大規(guī)模。

而南京銀行此前參股了蘇寧消金，此后便萌生退意，在業(yè)務(wù)上也并無(wú)太多關(guān)聯(lián)。盡管其自己的消費(fèi)金融公司還未正式獲批，但是銀行自己設(shè)立了消費(fèi)金融中心，擁有自己獨(dú)立的消費(fèi)信貸品牌“薪夢(mèng)享”和拳頭產(chǎn)品“誠(chéng)易貸”。

蘇銀消金的成立，一方面順應(yīng)了大股東深化零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)；另一方面，對(duì)于江蘇銀行來(lái)說(shuō)，蘇銀消金成立的意義可能不止于此。

就在2021年2月，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。《通知》明確聯(lián)合貸三項(xiàng)定量指標(biāo)，并要求地方法人銀行不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

根據(jù)公開(kāi)信息，大股東江蘇銀行主要業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)布局包括江蘇、上海、浙江、北京四地，布局了長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海三大經(jīng)濟(jì)圈。此外，銀行堅(jiān)持“深耕江蘇、立足長(zhǎng)三角、輻射全國(guó)”，其省外業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)也伴隨網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張?jiān)鲩L(zhǎng)迅速。

對(duì)于剛剛開(kāi)業(yè)的蘇銀消金來(lái)說(shuō)，對(duì)于大股東江蘇銀行最重要的意義就在于，利用消費(fèi)金融公司可以實(shí)現(xiàn)全國(guó)展業(yè)，從而突破新規(guī)對(duì)于城商行的區(qū)域限制。

蘇銀消金的成立，能否打破此前城商行消金子公司開(kāi)業(yè)普遍虧損的現(xiàn)狀？對(duì)于其接下來(lái)的發(fā)展，我們將持續(xù)關(guān)注。