原創(chuàng)?華商韜略?

來源 華商韜略?

接下來的十五年，中國將以大約每4秒有1個人踏入退休年齡的速度，進入老齡化加速階段。何處安放老年人對美好生活的追求和向往，將成為一個嚴峻的社會話題。

養(yǎng)老，一個離這屆打工人似乎還很遠的話題，突然結結實實逼到了跟前。

11月3日，中央出臺“十四五”規(guī)劃，明確提出“實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略”。發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)，應對老齡化成為國家戰(zhàn)略。

“舉國養(yǎng)老”背后是嚴峻的老齡化危機。

從1990年至今，我國60歲以上老年人口比例從8.5%升至18%，大大超過10%的國際老齡化社會紅線。

根據(jù)預測，“十四五”收官時我國老年人口將突破4億，一舉超過青少年人口；到2050年中國將有近5億老年人，成為全球最“老”國家。

兇猛而至的老齡化大潮之下，是嚴重匱乏的養(yǎng)老資源。

2019年，我國平均約每5個勞動力養(yǎng)1個老人。照此情況發(fā)展下去，到本世紀中葉90后開始退休時，可能逼近一個年輕人養(yǎng)一個老人。

年輕人壓力山大，很多是獨生子女，上有老下有小，只能把高齡老人送進專業(yè)養(yǎng)老機構照料。可以預見的是，隨著老人越來越多、青壯年越來越少，機構化養(yǎng)老將是大勢所趨。

可是進養(yǎng)老院就簡單了嗎？

幾年前就有新聞報道，全國標桿公立養(yǎng)老院，曾有1100張床位1萬多人排隊的盛況，每年輪候入住幾十位，即使按100人算，也要等上100年。

2015年7月，酷暑降臨北京城之際，著名人文學者、76歲的北大中文教授錢理群賣掉自己的房子，跟老伴兒一起住進昌平的一家養(yǎng)老社區(qū)。

消息一出，“北大教授住養(yǎng)老院”的熱搜讓錢理群入住的泰康之家·燕園成為熱點話題。

資料顯示，泰康之家是泰康保險集團旗下，從事養(yǎng)老、護理、康復實體建設運營和創(chuàng)新服務的專業(yè)品牌。

據(jù)日本NHK電視臺此前一部養(yǎng)老題材紀錄片，泰康之家首家開業(yè)的燕園養(yǎng)老社區(qū)，不僅有全天候醫(yī)護照料，而且有定制餐廳、花廳、泳池、舞會以及運動中心、老年大學等。

日本NHK國家電視臺走進燕園

在燕園，錢理群教授的飲食起居、健康養(yǎng)護都有管家和專業(yè)人員照料。他告訴媒體，自己每天7點起床，看報寫作，鍛煉休養(yǎng)，跟朋友聊天；

“這里的生活就是我心目中的‘安度晚年’。”

泰康保險集團創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官

陳東升（右）探望錢理群

當大部分人對民辦機構一百個不放心時，錢理群放棄不動產(chǎn)住進養(yǎng)老機構，這說明國內(nèi)并非沒有能滿足老年人幸福晚年憧憬的地方。

據(jù)公開信息，泰康之家目前在全國布局了22家社區(qū)、其中7家在營業(yè)，已入住超4000位平均75歲以上的老人，就規(guī)模和規(guī)格而言，是迄今國內(nèi)規(guī)模最大的醫(yī)養(yǎng)結合型連鎖養(yǎng)老社區(qū)。

基于保險，嫁接醫(yī)養(yǎng)，做強大健康。遵循這條明晰的主線，泰康先是成為保險業(yè)內(nèi)第一個首開先河介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的公司，行業(yè)模仿者眾。

而后立足保險的骨架，陸續(xù)生長出涵蓋養(yǎng)老、醫(yī)療、理財、終極關懷綜合方案的泰康方案，這種全業(yè)態(tài)融合貫通的思路，為產(chǎn)業(yè)化解決我國養(yǎng)老資源匱乏的問題提供了一個新樣板。

2007年，在參加一位員工的婚禮時，泰康保險集團創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官陳東升，萌生了“要改變中國老年人對生命態(tài)度”的感想。

帶著這個新愿景，接下來數(shù)年，陳東升與泰康團隊先后考察了日本、美國等發(fā)達國家的養(yǎng)老機構和運作模式，試圖尋找一個能真正提升中國人養(yǎng)老福利水平的方案。

“美國人的養(yǎng)老生活深深震撼了我們。”陳東升回憶。

在以亞利桑那州“太陽城”為代表的美國CCRC持續(xù)照料退休社區(qū)中，八九十歲的老人，每天在跑步機上跑步，在泳池游泳，在老年大學學習自己喜愛的音樂和文藝課，穿著、打扮紳士淑女，談笑風生。

聞名世界的美國CCRC持續(xù)照料退休社區(qū)：太陽城

回國后，泰康團隊總結海外考察經(jīng)驗，提出一項大膽計劃：

要將美國CCRC持續(xù)照料模式帶回中國！打造一個提供生活、娛樂、護理服務一體化的養(yǎng)老社區(qū)，讓中國的老人也可以優(yōu)雅老去。

說干就干的泰康，從第一步拿“準生證”開始，走上了一條創(chuàng)新破冰之路。

十幾年前，中國既沒有保險公司辦養(yǎng)老實體機構的先例，也沒有養(yǎng)老社區(qū)的概念，監(jiān)管機構不敢輕易給泰康開先河。

泰康花了整整兩年，甚至先建了一處養(yǎng)老體驗館，以示為民服務和專地專用的決心。終于在2009年獲得了保險行業(yè)首個養(yǎng)老社區(qū)試點資格，并于2011年通過招拍掛方式獲得了北京昌平的建設用地。

“這哪是普通的紙？這是鍍金的紙！”

陳東升拿著寶貴的批文，在接著幾年里深深扎進養(yǎng)老社區(qū)規(guī)劃建設，在昌平建起一座對標國際先進養(yǎng)老模式，具備生活、醫(yī)護、文娛、旅居全功能的醫(yī)養(yǎng)融合社區(qū)，預計總投資將超過60億元。

泰康之家燕園三期設計和北面的蟒山森林公園

2015年6月，泰康之家·燕園開門營業(yè)，陸續(xù)入住的千余名老人中，大學教授、高級知識分子占了大多數(shù)。錢理群、鄭洞天、王忍之等名人皆成友鄰，燕園瞬間名氣大振。

燕園的首戰(zhàn)告捷猶如一聲沖鋒號，吹響了險資企業(yè)開辦養(yǎng)老機構的號角。

一時間，泰康之家摸著美國太陽城過河，國內(nèi)同行摸著泰康之家過河。一向被視為夕陽經(jīng)濟、不被城市所歡迎的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，在民企和民間養(yǎng)老需求的雙向推動下，迸發(fā)出集群崛起之勢。

從2015到2019年，我國各類養(yǎng)老機構數(shù)量從4萬多家猛增至20.4萬家，4年翻了5倍。

民辦養(yǎng)老機構迅速成為養(yǎng)老生力軍，以25萬張床/年的增速，為大量老人提供了養(yǎng)老之地。

中國養(yǎng)老困境里包含兩個關鍵的結構性矛盾：

一個是未富先老。

日本老齡化比中國還嚴重，但人均GDP是中國的4倍，美國人均GDP是中國的6倍。他們是邊富邊老。

到了中國，老人辛辛苦苦積攢一輩子，最后可能全給下一代買房了，老年返貧，拿什么保證晚年尊嚴？

經(jīng)濟學家樊綱：六個老人的錢包為中國年輕人買房

提前儲蓄養(yǎng)老資本，以理財?shù)姆绞奖ＷC老人老有所養(yǎng)，并且住進養(yǎng)老院后還能有持續(xù)穩(wěn)定收入，這是泰康做出的第一個脫離西方模式和中國傳統(tǒng)思維的“非共識”創(chuàng)新。

2012年，彼時燕園還在建設，泰康就創(chuàng)造性地推出了當時市面上第一個將虛擬保險產(chǎn)品與實體養(yǎng)老社區(qū)對接的“幸福有約終身養(yǎng)老計劃”。

該計劃包含兩層保障：第一，簽約該計劃的同時就能拿到泰康之家的入住確認函，相當于提前鎖定了居住資格；第二，只要在規(guī)定年限內(nèi)繳納險金，就能從約定年齡起，終生領取年金作為養(yǎng)老生活費，相當于一筆穩(wěn)健型養(yǎng)老分紅投資。

“幸福有約”確認函

幸福有約的推出，讓泰康之家與美國CCRC模式發(fā)生了本質(zhì)突變。

尤其是簽約養(yǎng)老計劃，就開啟了定期儲蓄，晚年可以用這筆儲蓄兌現(xiàn)高品質(zhì)養(yǎng)老服務，還有定期年金回報收入——以“幸福有約”的出現(xiàn)為拐點，泰康首次實現(xiàn)了保險和養(yǎng)老社區(qū)，理財和養(yǎng)老消費，保險資金運用和養(yǎng)老設施建設三層鏈通，滿足了我們對長壽、健康、富足的需求。

在模仿西方1.0版養(yǎng)老模式之上，中國養(yǎng)老保險產(chǎn)品銜接養(yǎng)老社區(qū)的商業(yè)模式正式形成。這個模式的最大優(yōu)勢，是靠強制儲蓄和理財增值在相當程度上緩解了未富先老的養(yǎng)老窘境。

養(yǎng)老費用的問題告一段落，中國式養(yǎng)老還有第二個結構性矛盾：

醫(yī)療資源不均。

中國以公立醫(yī)院為主導的醫(yī)療體制，導致醫(yī)療資源是按城市職級劃分的，大城市好醫(yī)院，省會大醫(yī)院，縣鎮(zhèn)小醫(yī)院，郊外衛(wèi)生院。這種醫(yī)療體制下，一個老人如果不住在大城市，或者住得離大醫(yī)院太遠，他的“健康指數(shù)”“生存指數(shù)”就沒有保障。

一個直觀數(shù)字是，中國每年有兩千萬至四千萬老人在家中跌倒，其中成千上萬人因救治不及離世。

正因為如此，養(yǎng)老機構的一個最大附加值就是急性救治和照料護理功能。

以泰康之家為例，很多九十多歲的超高齡老人，有兒有女也愿意住進去，就是因為社區(qū)內(nèi)就有二級醫(yī)院，有專家醫(yī)療團隊，出現(xiàn)意外情況，能最快時間實施急救，出院后還有慢性病康復和護理管理。這一切對高齡老人而言都是救命資源。

泰康之家醫(yī)療專家為居民查看病情

從自建二級康復醫(yī)院，到規(guī)模化培訓專業(yè)護理團隊，泰康之家從第一家養(yǎng)老社區(qū)起就對提升醫(yī)療水平進行了巨大傾斜，這種社區(qū)內(nèi)自醫(yī)、自愈、自照護能力，讓疫情中3000余位老人無一感染。而同期的美國養(yǎng)老社區(qū)成了新冠重災區(qū)。

高水平的醫(yī)療配套，加上獨一無二的保險+養(yǎng)老產(chǎn)品打通，支撐泰康一步步耕深、耕透養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，立足壽險基業(yè)，一個活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財、終極關懷四位一體的商業(yè)模式正式成熟。

經(jīng)過一輪輪創(chuàng)新，泰康之家這個從保險業(yè)的土壤里生長出的養(yǎng)老品牌，完成了從模仿西方到超越西方，實現(xiàn)了中國新養(yǎng)老模式跨越。

以泰康之家為代表的中式養(yǎng)老機構的成功崛起，給國人養(yǎng)老思維帶來了一系列顯著變化：越來越多人開始由被動養(yǎng)老到主動規(guī)劃，由消極養(yǎng)老到活力養(yǎng)老，從傷晚悲老到享受晚年。

另一個更具價值的作用，則是推動中國養(yǎng)老事業(yè)從國營化走向社會化，從計劃事業(yè)到市場經(jīng)濟，在創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、投資熱情、市場環(huán)境等各個維度產(chǎn)生了全方位促進作用。

泰康在北上廣等地建的社區(qū)成為現(xiàn)象級養(yǎng)老地標之后，養(yǎng)老行業(yè)慢慢成了熱點，隨之而來的是險資、風投紛紛跟進，不被待見的銀發(fā)經(jīng)濟也成了風口。

圖源：艾媒數(shù)據(jù)中心

從一家獨行走到全行業(yè)產(chǎn)業(yè)化，泰康之家的十年是國內(nèi)第一批養(yǎng)老創(chuàng)業(yè)者孤絕創(chuàng)新的十年，也是見證中國養(yǎng)老事業(yè)大發(fā)展大翻身的十年。

談及下個十年規(guī)劃，陳東升在“泰康之家十周年大會”上定下了四條軍令：初心不改，創(chuàng)新永續(xù)，商業(yè)向善，以及長壽時代泰康方案。

概括而言，一是堅定堅守泰康用市場經(jīng)濟為人民服務、為中國養(yǎng)老事業(yè)服務的使命；二是立足十年先發(fā)優(yōu)勢，持續(xù)引領養(yǎng)老革命。

這其中，尤其需要增強用科技智能、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)取代人工服務的速度。一來技術手段的服務效率和精準率更高，二來技術可以降低人工成本，讓泰康之家從高品質(zhì)高門檻，變成高品質(zhì)且惠及更多人的普惠養(yǎng)老方式

對整個養(yǎng)老市場而言，新十年目標則是借風起飛，連點成網(wǎng)，爭取再造一百個、一千個泰康之家。

其中最關鍵的是，繼續(xù)釋放與鼓勵商業(yè)力量，尤其是保險、醫(yī)療、大健康類企業(yè)，依托頭部企業(yè)已經(jīng)走通的醫(yī)養(yǎng)結合、醫(yī)養(yǎng)康寧成熟運作經(jīng)驗，抓緊利用“十四五”國家戰(zhàn)略扶持和老齡化最后窗口期，集中力量搞養(yǎng)老基建、老年福利建設，做好應對中國養(yǎng)老危機的充足準備。

頭部引領，民間參與，舉國應對。

唯有如此，中國才能把老齡危機變成轉機，把“夕陽”產(chǎn)業(yè)變成太陽產(chǎn)業(yè)，真正用科技、產(chǎn)業(yè)化的力量，照見老齡化大國的未來幸福，讓每一位在這片土地老去的建設者，不會因為無處安身的、不確定的未來而慌張老去。