“為穩定、可持續地為各類小微經濟體提供金融服務，應推動建立機構、技術（產品）、監管、統計和政策“五位一體”的中國特色多層次、多類型小微金融服務體系。”

12月16日，在宜信主辦的“數據帶來成長——資產數字化背景下小微企業發展及服務現狀分享會”上，中國國際經濟交流中心學術委員會副主任、中國開發性金融促進會普惠金融工作委員會學術指導小組組長、國家開發銀行原副行長劉克崮分享表示中國實體經濟生產主體分為大中經濟體和小微經濟體兩類，在中國現行體制下，大中經濟體的問題得到了省、市、縣各級政府的高度重視和及時解決，而小微經濟體一直處于弱勢地位，缺乏關注，融資難問題尤為突出。

那么，該如何解決小微經濟融資難、融資貴問題？以下附上劉克崮在現場的精彩分享（節選）：

一、建立分層次、多類型的小微金融機構體系

所有的大、中、小金融機構，均應根據自身的特長選擇主要的服務對象層次及技術方法，即各層級金融機構都應有清晰的服務對象定位，同時，國家應對不同層次的小微金融業務和機構給予相應的差異化的政策和監督，形成各層次機構的優勝劣汰機制，實現公平有序的良性競爭、健康發展。

二、加快多元信息綜合開發利用，建立小微金融技術產品體系

要充分利用小組聯保、現場調查、打（評）分卡，以及互聯網、大數據、云計算、人工智能等近代和現代技術，對“無抵押、無擔保、無財表，有信用、有生產經營能力、有現金流”（即“三無三有”）的小微經濟體信用信息進行綜合性的開發利用。“三無三有”是小微經濟體融資的天然特點。傳統金融是坐店式經營，等客上門，重第二還款源，土地、房產和他人擔保等；輕第一還款源，本人自身信用、生產能力、現金流等。實際上小微經濟體在普遍“三無”的客觀狀態下，其中的相當多數是有信用、有能力、有現金流的，只是傳統金融缺乏熱情、缺乏方法去甄別和判斷。傳統金融將這一問題歸結為“信息不對稱”。

如何在普遍“三無”的小微經濟體中篩選、發現、甄別出“三有”的群體？一要用好傳統的熟人圈文化信息，二主要是用好金融科技手段，加大對小微經濟體信息的收集和綜合開發利用。目前可利用的小微經濟體信息有四維：金融機構的線下信息，金融機構的線上大數據信息，政府的地域性公共信息，鄉村和城市社區的熟人圈社會信息，這些信息都是客觀存在的，大多都是公開的，特別是農村信息。目前，多數金融機構只使用了一維信息，小金融機構多使用線下信息，新型金融科技公司均使用線上信息。此外，各地政府的社保、公安、稅收、扶貧等信息以及鄉村熟人圈信息（黨支部、村委會）很多，但是實踐中利用較少。

三、建立相對獨立的小微金融監管服務體系

1. 加強統分結合的中央和地方雙層金融監管體系建設。2013年，中共十八屆三中全會的決定，明確提出了“界定中央和地方金融監管職責和風險處置責任”，正式明確中國地方政府有金融監管權；2017年中央召開的全國金融工作會正式明確所有的地方政府都要組建內閣級的金融管理局，即要建立雙層金融監管體系。

2. 對新金融監管和新金融試點的看法。金融特別是小微金融，有很強的天然地域性，應以縣、市、省等地域為主。金融的本源是生產生活主體之間的互通、互補。全國性的金融創新要先在小范圍內試點。可以選擇上海一個街道、一個區，成功了再擴大至幾個省試點，成熟了再復制到全國。

   
   

四、實施小微金融雙維統計制度

目前，許多小微金融政策（如小企業貸款政策）是依據工信部等四部委實體經濟劃型標準制定的。為準確、高效地實現金融服務實體經濟的層次、金融自身各類產品業務量級的層次、政府政策支持金融業務的層次之間的協調，應盡快將基于實體經濟劃分的金融統計方法與基于金融自身業務劃分的金融統計方法相結合，形成二維金融業務統計方法并行使用、相得益彰的格局，力求規范嚴謹、公開透明。目前，央行對500萬元以下的小微企業貸款已有統計（在2017年央行降準政策中已使用），建議在此基礎上繼續統計100萬元以下的微企業貸款，20萬元以下的個體自營、農業經營貸款和5萬元以下的貧弱（低收入）農戶貸款。

五、建立多層次、差異化、梯次性的政策引導體系

1.優先解決融資難問題。同時要解決小微經濟融資難和融資貴兩個問題，實現兩個目標，在現實市場供不應求的條件下是矛盾的，因此，要把解決小微經濟融資難問題擺在首位。

2.小微金融產品的價格應實行市場化原則。供求關系決定價格，價格引導市場，供不應求，價格上升，投資增加，供給增加，改變供求關系，帶動價格下降。供求平衡了，價格就溫和了，政府過度干預價格，會對市場產生擠出效應。現實中，既要發揮市場配置資源的決定性作用，也要對涉及大眾的金融服務價格適當控制，原則即為高法對民間金融的規定：年息24%以下保護放貸人、年息36%以上保護用款人、年息24%至36%之間由雙方協商。

3.實施差異化、梯次性的貨幣政策。包括存款準備金、再貸款等。

4.貼息要適度，對局部的產業和時段可少量使用息，大面積貼息一會降低資金效率，二會擠出市場作用。

5.擔保要適度，它是同時起正反雙作用的，可以促進貸款的發放，也會增加實體經濟的融資成本，同時軟化放貸機構的審核機制，提高壞賬率。

6.實行差異化、梯次性的稅收政策。對提供5萬元以下貧弱農戶貸款、5萬元至20萬元農戶和個體戶貸款、20萬元至100萬元城鄉微企業和新型農業經營主體貸款的金融機構利息收入，在免除增值稅的基礎上，實行差異化的所得稅減免政策。

7.壞賬損失分擔。對提供給貧弱（低收入）農戶的5萬元以下貸款，實行貸款壞賬核銷損失政府分擔30%-50%的政策。