明知是套路，但很大概率你會中招。

這是在近期接觸使用「融360」產品后比較直觀的感受。

這到底發生了什么？這家在美國風光上市，一年時間又是什么讓其股價大跌？ 更重要的是，搶下“紐交所金融AI第一股”招牌的「融360」今安在？

新芒X 是時候來給出一些答案和聲音了。

要貸款，先養個“鵝”？摸不清的套路和體驗

我們開篇拋出了一個“套路論”，為什么這么說？不妨先直接來圍觀一下。

在多次打開融360這款APP后，你會發現，它沒有直接進入首頁，而是出現一個開屏啟動海報。其實這無可厚非，按照慣例大部分應該是自家品牌形象海報，有的是產品的特色說明，亦或者是簡單粗暴的廣告。

▲圖注：融360啟動頁面（來自官方）

但融360的開機畫面顯然有些特殊，是一個叫“天天養鵝”的游戲推廣，還配有養鵝送豪禮的說明，畫面光鮮靚麗，也很游戲。

如果說是一個新聞APP或者視頻應用彈出一個游戲廣告可以理解，畢竟有錢主買單。 但是作為一款金融移動產品，強推這么一個游戲廣告，難免令人費解。 幾乎重新打開時都會彈出。

那這到底是什么一款游戲？ 讓融360使用如此重要黃金的資源位置來推動？

我們注意到在首頁中間位置也是這款游戲的推薦。

▲圖注：融360“天天養鵝”游戲頁面（來自官方）

整體看下來，可以理解為一款自家推出的養成類游戲，通過每日簽到以及每日任務來領取積累金幣，進而可以在商店換置你所養的“鵝”所需的食品、物料。此外還有抽獎、敲金蛋等設置。

如果看做一款單獨游戲也沒有任何問題。但是作為一款植入金融貸款APP里的游戲也有些莫名其妙，難道要借款先養只鵝也要成為標配？

之所以有這樣一種設計，在筆者看來，作為養成類和引導連續簽到的套路，一定程度上可以提高用戶粘性，進而提高產品的DAU；此外也是流量和用戶獲取難度加大和成本提高，自身不得不想方設法提高用戶粘度的以犧牲用戶體驗為代價的改變。

新芒X注意到，融360的網站此前是百度新聞源，可以通過站內軟文被百度收錄獲取流量，而當百度新聞源改制為資訊后，流量來源也在一定程度上受限，更加劇了獲取和營銷難度，或許推出這款“雞肋”的互動游戲也迫不得已。

但是這款游戲本身，用戶玩過之后又怎么樣呢？我們搜到了這樣的反饋投訴信息：

養鵝送的工具箱 兩周時間了還沒送到；天天養鵝收不到實物；每日簽到只為養鵝。

▲圖注：“天天養鵝”網友反饋（來自官方）

已經作為和金融產品格格不入的互動游戲，其體驗也馬馬虎虎被用戶吐槽，甚至被投訴是騙人的把戲。

本來就極度需要讓用戶產生信任的金融產品，通過這樣一個游戲也弄巧成拙給用戶的印象勢必大打折扣。即便是有在美國上市的標簽來背書，但在用戶的心智中也不堪一擊。

推薦貸款產品，拿什么相信你？

當我們拋開上面為了吸引用戶存留使出的花招，回歸融360貸款推薦的主營業務，到底是怎樣一種體驗？AI是否真正在發揮作用？新芒X也在產品端進行了試體驗。

▲圖注：融360APP首頁（來自官方）

此前有意無意根據提示和引導填寫過一些信息，不知基于什么系統機制測算出一個貸款額度，然后可以選擇“低息銀行貸”，也有更為推薦的“急速申請，秒批”方式。

在嘗試進行了申請后，也差不多摸清了整個流程。 其中第一次操作完收到了電話問詢，根據問題上報了一些個人信息，對方電話中反饋資質優質，隨即推薦了一款叫“恒銀融”的陌生金融機構理財產品。

先不管他們背后的利益關系和這貸款產品的利率高低問題，沒有詳細的說明產品的背景和資質，如何說服申請者去接受這款產品以及得到保證也成為一大問題。

隨后筆者微信收到一位自稱是借款咨詢身份的人通過手機號加微信的請求，在沒有得到授權的情況下，加微信和這種溝通方式是否又合規？

后來在APP的訂單中，得到的是審核沒有通過的通知。

在進行了第二次申請嘗試提交后，筆者隨之收到兩條 融360的短信，一條是呼叫過的通知短信，一條是讓評價的。但是疑惑的是，在收到短信前，沒有收到任何人進行電話聯系，又如何進行評價？

▲圖注：融360短信（來自官方）

推薦貸款金融產品服務是融360核心的主營業務，其營收占比也最高，Q3財報顯示已經達到85%。但是通過以上申請體驗，整個過程流程化標準化有待考量，口頭評定資質高但也未通過，未聯系本人卻要給出評價。

一直標榜自己是AI加持，但在產品中到底如何應用和發揮效力卻是個問號，給本來就是嚴謹特質的金融產品帶來不確定性和不信任感。

一個細節漏洞：找不回的密碼之惑

在整個申請貸款產品過程中筆者還注意到，始終有一項需要認證的手機運營商材料。只能按照提示進行認證。

平常習慣了用直接短信驗證進行登錄，但此處是需要一個非常陌生的“手機運營商服務密碼”的操作，多次嘗試之后未果，也只能通過忘記密碼來找回。

▲圖注：手機認證流程（來自官方）

找回的路徑也不像往常一樣，而是需要給10086發固定格式短信，在根據要求進行處理后，返回的結果卻是指令輸入有誤。這讓找回密碼也陷入一個死結。

這是很小的一個細枝末節，或許這是自家產品經理所不能顧忌到的漏洞，但卻真切的影響著用戶的使用。

傲嬌的金融AI第一股今安在？

我們知道，融360于2017年 11月17日在紐約交易所上市，當天報收于8.40美元，市值達35.3億美元，我們還看到一個被稱為“紐交所金融AI第一股”的名頭。可以說是其高光時刻。

▲圖注：融360一年股價表現（來自官方）

而剛好一年后的今天，總市值大幅縮水至7.12億美金。 據前期發布的第三季度財報顯示，融360第三季度總營收為人民幣4.437億元（約合6460萬美元），期間收入雖高于預期，但較上年同期下滑5.1%。凈虧損為人民幣5350萬元（約合780萬美元），較上年同期的凈虧損為人民幣1670萬元大幅度倍增。

占營收最大比重的推薦服務營收為人民幣3.769億元（約合5490萬美元），較上年同期的人民幣4.384億元下滑14.0%。

雖然搶占到了AI金融第一股這個含金量十足的招牌，但是一年的時間，單就市值來看已經慘不忍睹。即便創始人都會慣例說更多的是長線價值，但投資人卻也很少能夠認賬。

通過以上各種驗證和體驗，自身主營業務有諸多不到位之處，為了拉升DAU等運營數據強行推出雞肋的游戲產品，讓用戶信任感和品牌形象大打折扣。

金融AI第一股今安在？其實答案已經不難看出。花拳繡腿、無視用戶體驗的各種神操作，在一定程度上也促成了股價的大跌。那么“讓金融更簡單，成為每個人的金融伙伴”的使命和愿景又該從何談起？