作者|武藝? 作者|柒財經

助貸新規落地前夜，行業洗牌暗潮洶涌。

2018年至今，互聯網貸款行業的每一輪規范化進程，總是伴隨著一部分玩家的“退”，以及隨之而來的，另一部分玩家的“進”。

本輪持牌機構集體向24%紅線退守，同樣也不例外，正規軍主動棄守的“城池”，再次引來地下高炮黑灰產的嗜血爭奪。

而相比2017年-2019年現金貸高峰期的“714高炮”，本輪地下高炮的玩法，明顯更加隱蔽而瘋狂：黑市買數據、強制放款、暴力催收、反復收割直至榨不出油水……

強制放款

在上海工作的張明由于征信存在瑕疵，近兩年來，每當手頭緊、需要周轉時，只能求助于一些中小網絡借貸平臺。他自認為踩過不少坑，已經是經驗比較老到的下款人，但最近的借款遭遇，瞬間顛覆了他的認知，讓他意識到，面對最新演化出的網絡黑惡高利貸，他此前積累的經驗和技巧頓時完全失效，毫無招架之力。

張明說，他9月4號晚上收到了一條短信，發送方是一家不知名的借貸平臺，內容是提醒他已經獲得了額度、抓緊時間領取，同時還附上了鏈接。而此前，他剛剛瀏覽過一個常用的貸款超市，但里面的平臺，要么是沒額度，要么就是利率太高。所以，看到短信后，張明感覺“也許這是貸超給我匹配的更合適的”。于是，他抱著試一試的心態，決定看一看額度和利率，“不合適就不借，最多下載個APP，也沒啥損失”。

但他萬萬沒有想到，短信里的鏈接將他帶到的是一條“賊船”。點擊鏈接下載APP后，經過簡單注冊，便進入了獲取額度流程，需要完成人臉識別、銀行卡驗證等操作，雖然是常規流程，但張明每一步都走得小心翼翼，每點擊一個“確認”，都要仔細查看頁面中有沒有什么協議勾選、隱藏項等等，這些都是最容易暗藏貓膩的地方。

但這一次，所有這些小心謹慎都毫無意義，因為這家平臺完全不按套路出牌。在提交過基本資料后，緊接著，在沒有額度、利率展示，沒有要求確認下款，沒有提供借款合同的情況下，APP中竟然直接就顯示了“已打款”。

而查看待還款信息則顯示，張明需要在9月9日，也就是5天后，一次性還款2000元。張明一下子慌了神，“我隨即馬上查看之前提交驗證的銀行卡賬戶，發現里面確實收到了一筆1040元的轉賬，但轉賬方是一個個人賬戶。”

“我當時的第一反應是，這肯定是弄錯了，放款方怎么可能是個人呢？而且，1040借5天要還2000，這不是天價利率嗎？哪家平臺敢這么放款！”

5天的時間，利息基本與本金持平，如果換算成年化利率，那么實際利率高達6738%。

實際上，張明遇到的是一度銷聲匿跡的地下高炮平臺。而且還是一家強制下款的高炮平臺，張明找遍了整個APP，都找不到任何客服聯系方式，沒有任何溝通反饋、要求取消借款的渠道。

這樣的案例并不鮮見。據柒財經調查，近兩個月來，地下高炮平臺的活躍度顯著提升，像張明這樣的受害者不在少數，黑貓投訴平臺顯示，以“強制下款”為關鍵詞，搜索結果多達54778條，其中絕大多數，基本都與張明的情況類似。

而從操作手法來看，最常見的一如張明的遭遇，高炮平臺通過手機短信鏈接誘導用戶下載APP，然后在APP種提交基本信息后直接強制下款。但也有部分借款人是在事先完全不知情的情況下，完全被動地被強制下款。

家住洛陽、在一家小型制鞋廠上班的王浩告訴柒財經，他8月13日銀行卡收到了一筆2000元的個人轉賬，當時他以為是老板打過來的上個月的加班獎金，所以就沒細看，一直到8月16日，催收短信和電話接連打來，他才在催收人員的指導下，下載了借款平臺的APP，才終于明白這是遇到了單方面私自放款的高利貸。他覺得非常莫名其妙，“這簡直就是人在家中坐，錢從天上來！”

有業內人士分析指出，“無論是通過營銷短信引流，還是直接放款，其中很可能都涉及數據黑市交易，最明顯的是直接放款，借款人根本就沒有向平臺申請過借款，平臺是怎么獲取他身份信息和銀行賬戶的？這肯定是買來的數據。還有短信引流，其實也是相當精準的，這些地下高炮平臺肯定不會去大面積隨機發短信，這種相當于大海撈針，效率極低，基本都是從黑市買一些被其他平臺拒掉的用戶數據，而之所以沒有直接放款，是因為買來的數據內容比較少，所以還需要引導用戶自己來補充。”

反復收割

但無論是哪種方式，其中地下高炮的特征都極為鮮明，都是短期、小額、翻倍還款、反復收割。

王浩8月16日接到催收電話，要求他在下午1點前還清4000元借款，從3天前的本金2000元到應還本息4000元，折合成年化是12167%，與上文張明的情況類似，都是翻倍還款，但借款時間比張明的5天更短，所以實際的年化利率遠超張明的6738%。

但這僅僅是初始利息，一旦受害人沒有按時還款，后面還有各種名目的高額費用接踵而至，源源不斷、沒完沒了。

王浩本來打算只把2000元本金退回去，但對方非常強硬，要求必須還利息，協商無果后，對方馬上啟動了暴力催收模式，“從17號下午開始，我的家人和朋友都接到了暴力催收電話和信息，他們都來問我是什么情況，搞得我很沒面子，我解釋說是遭到詐騙團伙了，但感覺他們都是半信半疑的，而且，這些催收真的是太無恥了，他們說如果我不還錢，下一步就不是打電話發短信這么客氣了，接下來就讓我們嘗嘗什么是轟炸”。

王浩的手機很快就開始收到大量短信，“他們拿我的手機號在網上不停的亂注冊什么的，我手機上不停的收到驗證碼，一個小時就有一千多條”。此外，他們還揚言說要P裸照群發，看到他們如此無所不用其極，王浩開始害怕了，同時他也不希望自己的家人朋友持續受到騷擾，最后還是妥協了，同意再還2000元利息，希望徹底了結。

然而，還完利息后，事情并未結束。催收人員又開始向王浩索要逾期費用1000元、P圖費用500元、催收費用500元等等，然后還是同樣的威脅話術。無奈之下，王浩只好報警。

那么，如果一開始就自認倒霉按時足額還款，是不是就可以很快結束？事情同樣也沒有這么簡單。

張明后來的遭遇表明，某些高炮平臺會對用戶進行多輪“收割”。張明當時聽了催收方的威脅后，覺得也就1000塊錢的事，不愿意牽連到家人朋友，就自認倒霉，按時還了錢。“但誰能想到，才過了大概1個星期，他們就又來跟我玩這一套，這一次是直接把錢打到我的賬戶，金額變成了2000元，真的是太黑心了！”張明一提起這事就怒不可遏。

而黑貓投訴平臺顯示，類似的針對同一用戶的反復“收割”并不少見。

讓借款人去“放款”

與2017年-2019年現金貸鼎盛期的“714高炮”相比，本輪地下高炮除了強制下款、反復收割外，還有一個不能忽略的典型特征，就是放款及收款都通過個人賬戶完成。

有行業內人士表示，“采用個人賬戶進行收放款操作，相比平臺通過公司賬戶操作，可以最大限度地實現風險隔離，平臺可以辯稱這是個人行為，與自己無關。此外，個人賬戶之間相互操作，更容易偽裝成個人之前的借貸，從而也可以更好的規避法律風險。”

而據柒財經進一步調查，在這種收放款模式下，地下高炮平臺的受害人，很可能也被迫卷入了持續轉動的放貸鏈條，扮演著名義上的放貸人角色。有高炮平臺受害人反映，其在查詢銀行賬戶的交易信息時，確實發現了催收人員聲稱的一筆轉賬交易，但令人困惑的是，這筆來自個人賬戶的轉賬信息中，還附帶了一個備注，內容是“XX分期還款”。

也就是說，他被強制放款的個人賬戶，很可能被平臺方作為收款賬戶，提供給了其他借款人用來還款。

上述業內人士分析指出，“這種操作方式是為了進一步規避風險，或者說把風險盡可能轉移到受害方。因為讓前一個借款人把還款直接打進下一個借款人，相比平臺通過自己操控的個人賬戶去分別進行收款和放款，風險顯然要更小一些，更不容易被銀行風控，也增加了后續調查的繁瑣度。”

而從種種跡象來看，在此前的嚴厲整治下一度銷聲匿跡的地下高炮，再次蠢蠢欲動，很可能與本輪行業規范化進程密切相關。進一步分析，某種意義上而言，地下高炮之所以能夠逐漸浮出水面，或許正是抓住了網貸行業洗牌期驟然釋放出的有待滿足的兩大需求。

其一，助貸新規24%紅線即將正式落地，意味著正規金融機構將不再接受來自助貸平臺的腰部用戶，那么助貸平臺，尤其是中小助貸平臺就急需尋找新的變現渠道，因為這事關平臺生存；其二，此前放款利率在24%-36%之間的這些腰部用戶，在正式被正規金融機構拒之門外后，其資金需求并沒有立即消失，也需要尋找新的借貸渠道。

而正是這兩大未被滿足的需求雙重推動之下，地下高炮平臺才有了興風作浪的可趁之機，使得他們可以更容易地買來有資金需求的拒貸用戶，也使得這些拒貸用戶看到他們的營銷短信后，更有意愿點開鏈接，從而一步步進入圈套。

但這種以黑惡嗜血為底色的業務模式，注定只能是一時瘋狂，相信伴隨著行業洗牌的逐漸完成，以及監管對于金融消費者權益保障的進一步完善，這些興風作浪的地下高炮平臺很快會銷聲匿跡。