作者|齊一? 來源|柒財經

“我已經申請延期三年還本金，加我把話術分享給你”“欠款逾期不要緊，專業團隊幫你優化債務”“既能減免利息罰金，還能修復征信記錄”“負債50萬，靠這個方法安全上岸！”……

近年來，類似的“反催收”廣告在互聯網上層出不窮。它們往往以“××咨詢公司”或者“××律所”自居，宣稱可以為網貸和信用卡還不上的人員提供“停催停訴”“停息掛賬”“協商還款”等有償服務。

但實際上，這極有可能又是打著“反催收”的旗號，精準“收割”特定人群的騙局，不僅干擾常規貸后催收流程，破壞金融秩序，也嚴重損害借款人的利益。

名為“幫忙化債”，實為精準“收割”

前不久，紹興銀行金華分行官微發表了一篇以案說險的文章：

2025年3月，張先生因信用卡逾期，不堪追債“奪命連環call”，遂委托一支“反催收”團隊來處理這些“麻煩事”，并提供了身份證、手機驗證碼等個人信息，支付500元“服務費”。

起初一周，電催確實少了，但隨后他頻繁接到陌生電話騷擾，且發現對方答應的消除不良征信記錄并未實現，逾期金額反而因罰息上漲近千元。

原來，這個所謂的“反催收“團隊是非法代理，他們偽造資料惡意投訴金融機構，并將個人信息倒賣給詐騙團伙，還在協議中約定法律責任全部由張先生自行承擔。

同樣遭遇的還有李女士。2024年底，李女士因生意失敗深陷債務泥潭，信用卡與網貸的還款壓力讓她喘不過氣。

此時，一家名為“××律所”的A公司及時伸出“橄欖枝”，信誓旦旦地保證能幫其“停催免息”“減債80%”。走投無路又急于解債的李女士仿佛看到了一絲曙光，立即支付了2萬元“服務費”，并按對方要求提交個人信息，還辦理新手機卡上交。

▲圖源：小紅書

三個月后，當銀行對她提起訴訟時，李女士才驚覺：債務分文未減，征信徹底崩塌，而A公司早已卷款消失，辦公地點人去樓空……而她又莫名其妙地背上了三筆貸款。

實際上，張先生、李女士的例子，只是當前猖獗的“反催收”黑灰產的冰山一角。

據柒財經了解，不正當的“反催收”行為，一般包括以下幾個特點：

·?虛假宣傳：以停止催收、全額免息、消除征信不良記錄等很難兌現的承諾為誘餌，在社交媒體大肆引流獲客。

·?“材料包”造假：貧困證明、重度抑郁癥診斷書、癌癥病歷……這類能博取最大程度同情的文件，在黑市中明碼標價，幾百元就能買到，成為“反催收”組織最基礎的“彈藥”，也是其向金融機構發起惡意投訴的“有力武器”。

·?信息倒賣：在“反催收”組織的黑灰產鏈條中，個人信息都是可以隨意交易的“商品”，進一步加劇借款人的隱私泄露危機。

·?合同陷阱：“反催收”組織通常會在簽訂的委托協議中設置對消費者不利的隱藏條款，將法律風險轉嫁給后者，把自己摘得一干二凈。

業內人士表示，經過多年磨礪、錘煉，“反催收”黑灰產邁向“成熟”，不法分子不光在線上通過各個網絡做廣撒網式推廣、精準捕撈客戶，線下甚至會成立正式的公司，配備技術、運營和法務等各個崗位，表面披著“合法外衣”，極具隱蔽性和迷惑性表面看。

另外，該人士還透露，盡管沒有官方的統計，但從行業數據看，當前從事“反催收”和非法代理維權工作的有約800萬人，與之形成鮮明對比的是，全國正規催收從業人員僅200萬左右，且前者的規模還在快速膨脹中。

柒財經獲悉，“反催收”組織通常有兩種收費模式：一種是在維權前期收取“服務費”（一般為債務金額的5%—30%），后續分效果、分階段再增加；另一種是事后分成，即“維權”成功后，直接抽取30%-50%的債務金額作為報酬。

金融機構的尷尬角色

日益嚴重的“反催收”亂象，固然有消費者的責任，但不容忽視的是，在這個過程中，部分金融機構和平臺既是受害者，也是推手，他們的某些舉動，本身為事態演化起到了推波助瀾的作用。

今年3月，催收國標《互聯網金融個人網絡消費信貸貸后催收風控指引》正式發布實施，作為我國首部聚焦貸后催收業務的國家級規范，結束了行業貸后催收環節長期無章可循、無標可依的局面，有助于重塑互聯網金融生態。

然而，在催收國標實施至今半年的時間里，柒財經觀察到，與之相悖的催收頑疾仍難以清除，有關客訴數量仍持續飆升……

黑貓投訴顯示，國標落地后，涉及暴力催收的詞條由70萬條增長至近90萬條，單月平均新增約3萬條。

▲圖源：黑貓投訴

大量用戶反映：網貸平臺、銀行信用卡中心、消金公司等金融機構，幾乎都有過爆通訊錄、威脅恐嚇、騷擾家人、泄露隱私等暴力催收行為。

雖然事情已經過去一年多，但提及×××互金平臺的暴力催收，90后的阿貍仍心有余悸：“一旦逾期，全世界都知道你欠錢。”

阿貍告訴柒財經，去年4月，她因為臨時用錢，在×××互金平臺借了一筆錢，分12期還，每個月還1000出頭。但從6月開始，手頭突然緊張，不得已“斷供”。

她主動與該平臺跟客服溝通，說“我不會賴賬，正在想辦法”。但等來的結果卻是不分晝夜，一天30多通來電的狂轟濫炸，對方開口便是：“趕緊還錢，否則給你朋友、同事打電話。”

▲圖源：黑貓投訴

站位該角度，有些金融機構和平臺的確存在暴力催收行為，不僅侵害負債人的權益，更直接催生了對“非法代理維權”服務的需求，為“反催收”“組織提供了生存的土壤和擴張的空間，使其得以趁虛而入。

值得注意的是，上述新規已對催收行為劃定紅線：

禁止在每日22：00至次日8：00進行催收、電話催收每日頻次上限為3次、不得隨意聯系債務人的緊急聯系人等規定；

明確規定，金融機構和第三方催收機構應只向債務人催收，不應向聯系人催收；

金融機構和第三方催收機構應對催收記錄進行定期自查，每年至少一次；

金融機構應對第三方催收機構的催收記錄進行定期檢查和不定期的突擊檢查，每年至少各一次。

監管在行動

以“反催收”為名，行“非法代理維權”，這一亂象越來越受到有關部門的重視。

2022年11月，中國互聯網金融協會出臺《中國互聯網金融協會關于防范互聯網金融領域違法違規代理維權風險的提示》。

文件指出，代理維權方從中收取高額代理費用，并常伴有騙取金融消費者個人信息、詐騙金融消費者資金等其他違法犯罪行為，消費者需警惕并自覺遠離違法違規代理維權陷阱。

2024年5月，金融監管總局發布《關于警惕涉金融領域“代理維權”風險的提示》，強調消費者在與金融機構產生糾紛時，請通過雙方協商、向行業調解組織申請調解、向金監部門反映、向人民法院提起訴訟等渠道表達訴求，不可輕信不法分子虛假承諾，切勿受慫恿參與違法違規活動，避免陷入法律風險陷阱。

中國互聯網金融協會亦積極跟進，制定了《互聯網金融從業機構應對異常維權指南》《金融領域維權信息網絡發布指引》，旨在幫助金融從業機構抵御異常維權的侵害，保障其正常運營，去污清障，凈化市場環境。

與此同時，“反催收”加速入刑，對“非法代理維權”構成強有力震撼。

今年3月，公安部經濟犯罪偵查局與國家金融監督管理總局稽查局聯合召開專題會議，宣布開展為期6個月的金融領域“黑灰產”違法犯罪集群打擊專項行動，全面加強刑事執法與金融監管部門行政執法協調聯動。

2025年5月，濟南市公安局經偵支隊成功偵破全國首例以“敲詐勒索罪”定性的“反催收聯盟”案件。

據悉，該團伙以湖南某法律咨詢公司為掩護，在全國范圍內偽造貧困證明、抑郁癥診斷書等材料，冒充借款人向金融機構施壓，甚至以“精神賠償”為由對銀行“敲竹杠”。警方查獲的涉案筆記本揭示，共記載11個省份的借款人信息100多條，涉案總金額超過1億元。

2024年9月，寧夏警方披露了一起以化解借款人拖欠金融機構債務為幌子，收取“解債”服務費，從而實施非法吸收公眾存款的犯罪案件。

該案的涉事主體為寧夏烽鳴法律咨詢服務有限公司、廣律（深圳）法務服務有限公司。其操作方式也很老套，先假借“化債”名義，按照債務總額的25%收取服務費，再通過惡意投訴銀行和提交虛假材料等行徑大搞“非法代理維權”。

在柒財經看來，“反催收”的毒瘤，侵蝕著金融信用與個體尊嚴的根基。治理這一亂象，絕非一日之功，而是一場關乎公平、秩序與信任的持久戰，需要監管、消費者、金融機構三方努力、協同，才能斬斷黑灰產鏈條，重塑風清氣正的金融環境，守護好每個人的金融安全。