來源|柒財經? 作者|陸易

中信銀行這次走在了隊伍前面。

在近期的中期業績說明會上，中信銀行行長蘆葦直言，“目前，我行已經摒棄規模情結，而是更加注重質量和效益”，并進一步強調，"不以風險下沉換取短期利潤的增長。"

一石激起千層浪，蘆葦的這番話頓時在網絡上炸開了花，也引發行業深思。

事實上，進入緩步慢行的新周期，此前已有多家銀行宣布不再執著于規模情節。

多家銀行宣布放棄規模情節

據柒財經了解，自2023年起，陸續有銀行和規模情節做主動切割，并逐步在實踐中落地。

2023年4月份，建設銀行內部曾召開全行會議，重點提出全行要放下規模情結，不以規模論英雄，要追求高質量發展，致力于長期的行穩致遠。

同期，招商銀行長王良談到理財子公司經營策略時說：“母行對招銀理財的要求就是穩定規模，不追求規模做得多大。

2024年6月，建設銀行股東大會，董事長張金良再次強調，“加快摒棄規模情結，聚焦五大財務要素全面發力……采取了一系列措施整頓清理手工補息、資金空轉等不合理市場行為。”

新網銀行在2024年年報中寫到：“堅決貫徹國家政策導向，在經營管理中堅持長期主義、審慎原則，不單純追求規模擴張，保持資產規模整體恒定。”

浙商銀行承續此前“未來不走‘壘大戶’老路，不‘掙快錢’的觀點，在2025年半年中重申：“堅決摒棄規模情結。”

渤海銀行和民生銀行雖然沒有口頭承諾，但已經用行動力闡釋了這一最勇敢的進化。

財報顯示，2025年上半年，渤海銀行延續“縮表”趨勢，資產總額18238.02億元，較2024年末減少200.4億元，降幅1.09%；負債總額17104.86億元，較2024年末減少232.31億元，降幅1.34%。

但報告期內，渤海銀行實現營收和凈利潤雙升，同比增速分別為8.14%、3.61%，暫時扭轉了自2021年以來中期“答卷”持續下行的態勢。

民生銀行從2024年開始“瘦身”。截至2025年6月末，資產總額77689.21億元，比上年末減少460.48億元，降幅0.59%；負債總額70666.09億元，比上年末減少917.92億元，降幅1.28%。

不再貪大求快？

通過資產規模擴張，來驅動業績上行、放大資本價值，向來是中國商業銀行的不二法門。

最鮮明的便是黃金十年（2003年末-2013年末），中國商業銀行總資產從 約27.64萬億元壯大到 151.35萬億元，漲了約 5.5倍，年均復合增速（CAGR）約18.5%；凈利潤從322.8億元狂飆到1.74萬億元，漲了約54倍，年均復合增速（CAGR）高達49%。

這個速度非常驚人，意味著行業總資產平均每4年左右、凈利潤平均每1.7年左右就翻一番。期間，工、農、建、中四家國有大行都曾躋身全球銀行市值TOP10，填補榜單的“中資”空白，工行更一度登頂。

如今，商業銀行似乎不再癡迷規模擴張這一超強動能，這是為什么？

一方面，監管壓力。

2024年6月，央行行長潘功勝在第十五屆陸家嘴論壇上表示，優化金融業增加值的核算方式，從“看存貸增速”改成“看實際收入”，擠干數據水分，讓商業銀行摒棄“規模情結“，并強調要規范資金空轉、手工補息等不合理行為。

這與國家審計署報告不謀而合。相關報告指出，部分國有金融企業存在信貸數據不實、信貸投放虛增空轉等問題，直指銀行“沖時點”規模的現象。

說白了就是盲目的規模擴張，已經讓很多問題兜不住了，包括刻意掩蓋不良資產、違規放貸攬儲等。

在最新公布的《中央預算執行和其他財政收支的審計工作報告》中，國家審計署直接點明：中國農業發展銀行、中國進出口銀行在借款人實際已資不抵債、貸款欠息超90天等情況下，未按規定將符合認定標準的193.8億元貸款下調為不良；

一并還發現，3家地方中小銀行至2024年底，采取延長還款期限、調整還款計劃等方式掩蓋不良318億元，還原后實際不良率達2.77%，遠高于全國同類銀行平均水平；

圖源：國家審計署報告

以及如中國農業發展銀行2020年11月至2024年疏于審核，向編造虛假資料等條件不符的 270 戶企業發放貸款；中國進出口銀行2022 年5月以來，以存貸掛鉤等違規方式攬儲，存貸利差增加企業融資成本。

另一方面，規模擴張的驅動效果在減弱。

伴隨著宏觀經濟深度調整，存量競爭成為主旋律，尤其疊加凈息差持續收窄等因素，銀行若還執意貪大求快上規模、壯塊頭，非但不能帶來收益正向反饋，反而可能陷入“內卷”和過度風險承擔。

以行業“尖子生”招商銀行為例。截至2025年6月末，該行總資產為12.66萬億元 ，較上年末增長4.16%，較2024年同期增長9.42%，但上半年營收同比下降0.82%，凈利潤靠著調節撥備硬是擠出0.03%的正增。

某種程度上，這亦釋放出不同尋常是信號，銀行過往幾十年依賴的規模擴張老路子到頭了。

重新定義規模

新的時代背景下，銀行正在用“新標尺”重新定義規模。

其一，重構資產負債表，核心是用數智化底座把“表”做輕，把“質”做厚。

比如，建設銀行加大線上化、集約化審批力度，2024年報披露零售貸款（含按揭）風險加權資產同比下降2.42%。

招商銀行在財報中指出，加快數智化轉型，以“AI First”引領數智招行建設，賦予AI能力建設優先地位，率先打造AI型組織，努力成為全球領先的智能銀行。

第二，把客戶價值“做深”，關鍵是把銀行塞進場景。

比如，渤海銀行入駐天津港保稅區，不是為了拉存款放貸款，而是把自己塞進場景，憑借“關稅保函+運費貸+跨境結算”和一站式的電子保函開立、繳稅、查詢等操作，“做深”客戶價值。

第三，把資本效率“做高”，最終拼的是差異化定價能力。

民生銀行在2024年推出“汽車碳足跡掛鉤貸款”，將貸款利率與車輛碳足跡水平掛鉤，并同步配套碳減排再貸款，積極響應國家綠色金融倡議的同時，也助力企業降低融資成本。

再如泰隆銀行，一直堅守"小微"和個人陣地，通過獨創的“三品三表”（人品、產品、押品；水表、電表、海關報表）信貸服務模式，多年來凈息差、資本效率遠遠高于大行。

本質上講，告別傳統的“唯規模”論，是銀行從“數量”到“質量”、從“廣度”到“深度”、從“外在衡量”到“內在價值”的集體躍遷，也是新的時代背景下的，銀行回歸服務本源、重塑核心競爭力的生存法則與必由之路。