來源|消金界?

7月15日，剛剛揭曉的上半年經濟數據顯示，我國經濟韌性依舊。從需求角度看，消費超預期——最終消費支出對經濟增長貢獻率達52%，而在2024年底這一數字為44.5%；從行業角度看，“國補”、“以舊換新”等關鍵詞組，延續熱度，點燃了全民消費的熱情。

這是監管拿出真金白銀來補貼消費者，而市場也給出了最直接的反饋：政策實施僅半年，多地家電、汽車等品類的補貼頁面顯示“額度用盡”“系統升級”。

消費者熱情高漲，后續補貼資金正在“接棒”。據新華社此前報道，今年1月和4月，已分別下達兩批共計1620億元中央資金，支持地方做好一、二季度消費品以舊換新工作。后續還將有1380億元中央資金在三、四季度分批有序下達。

在這場促消費的“接力賽”中，消費金融行業被寄予厚望。行業正通過產品創新、科技賦能和場景下沉，成為推動消費增長的關鍵力量。

產品更便捷

基于自身的金融定位，消費金融行業所服務的客群，大多難以從傳統金融中獲取到有效服務。

同時，受限于自身受教育程度不高、信息來源較為有限等特點，這一群體對消費金融產品的便捷性要求，就變得格外高。

事實上，這些客群并非沒有金融需求，只是復雜的操作流程、眼花繚亂的專業術語等，令他們望而卻步。

消費者在呼喚創新，監管也在鼓勵消費金融行業創新產品和服務。近日中國人民銀行等六部門聯合發布《關于金融支持提振和擴大消費的指導意見》，推出19條舉措，為金融促消費繪制清晰“路線圖”。此前，中辦、國辦印發的《提振消費專項行動方案》亦鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放，合理設置額度、期限、利率。

加大個人消費貸投放，載體就是新產品。招聯的數智化“自服務”體系，便是一次創新嘗試。

該服務體系支持消費者“自主增信”，支持7x24小時在線服務，借助AI語音助手的指引，讓40%的客戶在“八小時之外”的時間完成了自助認證和審批，顯著提升了消費金融服務的便捷度。

響應政策號召，服務實體經濟，這正是消費金融行業應有的責任擔當。

科技更溫暖

服務下沉市場伴隨較高信用風險，這曾是行業推進的難點。持牌消金通過持續的數字技術投入和風控模型迭代，逐步在高風險客群中站穩腳跟。目前行業走過早期“燒錢”積累階段，已探索出可持續的商業化路徑。監管信心隨之增強，持牌消金公司數量從2010年4家試點增至目前的31家。同時，行業積極優化運營，降本增效成果顯著。 目前，行業在貸前、貸中、貸后各環節的數字化水平持續深化。

一般而言，行業在貸前獲客與風控并行， 這對數字技術要求極高。持牌消金需在拓展客戶資源的同時，實時對潛在客戶進行精準風險評估，確保業務增長與風險可控的動態平衡，并為貸后管理奠定基礎。

必須要指出的是，當前行業科技發展的落腳點，更多側重于提高效率、減少損失，而對消費者的關懷力度，還有待加強。

比如，消費者最核心的訴求，就是用盡可能低的利率，找到額度盡可能高的消費金融產品，可當他打開App，看到的大多只是冷冰冰的產品列表；與他首次交流的，大概率也只有機械麻木的AI客服。

借助AI大模型技術的發展，和行業對用戶體驗的愈發重視，“有溫度”的科技正讓消費金融行業變得愈發有人情味兒。近期，招聯APP迭代至7.0版本，在用戶借款過程中，APP7.0能結合實際需求提供“省錢最多”和“利率最低”兩種快捷借款選項，借款流程更加省心省力。

從"技術驅動"到"溫度賦能"，消費金融行業正迎來一場深刻的范式變革。當冰冷的算法開始理解人間煙火，當機械的流程學會換位思考，科技與金融的融合終于觸及行業本質——金融服務不僅是風險與收益的精密計算，更是對美好生活的溫情守護。

場景更貼合

和過往促消費的政策不同，“以舊換新”國補最突出的特征之一，就是與消費場景高度貼合。

歷史數據也證明了這一點：中國銀行業協會數據顯示，2023年，持牌消金累計發放貸款超2.5萬億元，其中約70%流向家電、3C數碼、家居裝修等實體消費領域，有效降低了消費者的流動性約束，釋放了消費潛力，直接拉動了終端市場需求，助力實體經濟增長。

如海爾消費金融，就在全國有超1800家海爾專賣店，為其提供明確的消費場景。

再如，招聯近期協同股東中國聯通，線上推出“分期購機0利息”促消費活動，以“國補+分期”的形式精準發力，線下則在聯通全國網點推出5G分期購機、FTTR光纖入戶等消費升級活動，強化政策紅利與產業資源整合。

國補“以舊換新”政策，激發了市場的消費熱情，創生出海量金融服務需求，而如何搭上政策東風乘勢而起，卻值得每一家消費金融公司深思。

結語

隨著下半年第二批補貼資金的投放，“促消費”的新一輪戰役即將打響。巧合的是，隨著助貸新規的下發，消費金融市場也已進入深度競合階段。業內人士指出，真正能持續受益的消費金融機構，將是那些既能精準對接政策節奏，又能通過科技手段實現風險、成本、體驗三者動態平衡的行業領軍者。這場“以舊換新”的金融配套賽，或許正是檢驗行業成色的最佳試金石