來源|消金界

剛剛發布的《2025年5月金融統計數據報告》顯示，前五個月住戶短期貸款減少2624億元，表明消金行業規模還在收縮中。這影響著金融機構的人員安排。近期匯豐控股旗下恒生銀行因業務架構調整，就裁減了部分核心業務員工，并精簡高管人員編制。

消金界發現，恒生銀行的變化并非個案，背后是金融業迎來了調整期。2024年末恒生銀行資產總額為17952億港元，同比增長6.09%；但是不良貸款比率上升至6.12%，達到10年以來最高。

另外與業內多家機構溝通時發現，2024年至今國內多家銀行持續降薪縮編。雖然沒有前幾年猛烈，但是新職員招聘、老員工漲薪和晉升等都明顯收緊了。

多家消金機構從業人員反饋，2024年的年終獎有的直接打5-8折，有的直接沒有了，有的也沒有說沒有，一直拖著；有的機構擴大薪酬遞延的范圍，當年到手的薪水下降了20-50%。當行業發展失速，外部機會有限、盈利承壓時，“鐮刀向內”降本增效成為必然。

消金行業規模收縮中

央行6月13日發布的數據顯示，前五個月住戶短期貸款減少2624億元，也就是消費貸款量還在收縮。梳理行業數據發現，消金行業目前保增長確實有些“難”——

2020-2021年：消費金融行業規模快速增長，全行業風險好轉。

2022-2023年：消金行業增速放緩，2023年下半年行業風險上升；其中，頭部助貸平臺（低定價）逐漸保守、腰部以下中小助貸平臺（高定價）規模還在較快增長。

而從2024年至今：消金行業整體規模停滯，有所收縮，存量競爭加劇。

單單從消費金融公司來看，2024年全國31家消費總規模余額約 11000億元，同比降約12%。

分析來看，消金行業規模收縮的原因，除了信貸需求已經被大部分滿足、首貸戶增長低位等，宏觀經濟和個人對收入預期等也是重要影響因素，再參照前五個月住戶存款增加8.3萬億元這一數據來看，住戶信心不足，增加儲蓄的趨勢還在持續中。

另外，助貸新規出臺，24+以上的資產正在快速縮減，部分銀行為了合規起見更加保守，削減了這部分的資金。這些因素共同導致消費金融市場持續收縮。

限薪縮編成趨勢？

以消費信貸業務為主的中小金融機構，不得不降本增效。加之破除“金融精英論”“唯金錢論”等錯誤思想，多家機構人士反饋“薪酬受限”。當各家金融機構的規模增長放緩、息差收窄、利潤承壓等，但是股東和利潤目標卻依然保持高位，可變動的成本項目——人工成本，成為各家調整的一大方向。

有業內人士表示，其所在的金融機構的規模和收入沒有什么增長，利潤卻增長了，原因是集體薪酬結構調整，實際就是變相降薪和拖延發放，而且還打著降本增效、共克時艱的名義。

2022年5月，原銀監會發布《商業銀行穩健薪酬監管指引》，要求商業銀行高管基本薪酬一般不高于薪酬總額的35%；高管及重要崗位員工績效薪酬40%以上應采取延期支付方式，延期支付期限不少于3年。

2022年8月財政部發布《關于進一步加強國有金融企業財務管理的通知財金〔2022〕87號》，要求合理控制崗位分配級差，向一線員工傾斜工資總額；建立健全薪酬分配遞延支付和追責追薪機制；高管及重要崗位員工績效薪酬40%以上至少延期3年支付。

近兩年行業還有一個明顯感受就是“人員縮編”，從前臺商務/產品/運營等到中后臺的人力/風控/合規/技術等。分析原因主要有幾點：

一是金融機構面臨規模增長放緩、息差收窄、利潤承壓等問題，裁員或者縮編成為降本增效的重要手段；

二是線下網點業務需求下降，線上服務替代率提升，導致一些崗位需求減少和人員汰換；

三是數字化轉型，資源更多向這個方面傾斜，傳統崗位編制進一步被壓縮。

近幾年金融機構的降本增效情況如下圖：

行業從業者當下的情緒，焦慮占據了主流。交流中發現，除了行業內多家機構的高管頻繁變動外，普通打工人也缺少安全感。有的行業專家，今年初剛從某大機構跳槽到36%為主的中小平臺，10月助貸新規實施后，業務可能被限制，每天上班就擔心崗位不保。

在行業調整期，建議大家守住主業，降低業務、利潤、薪酬等預期。雖然行業高速增長時代已過去，但是市場規模和利潤還在，合規先行、擁抱變化，堅持就是勝利。