都說互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融服務(wù)的門檻，擴(kuò)大了服務(wù)范圍，可究竟覆蓋到了什么樣的范圍誰也不是特別清楚。近日，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)公布了針對全國25個省市自治區(qū)中的30個縣域的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋與使用的調(diào)查數(shù)據(jù)，結(jié)果顯示近七成受訪者對互聯(lián)網(wǎng)金融說“不”。可以看出目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融概念大于實(shí)際，純屬炒作。

缺乏體驗(yàn) 客戶產(chǎn)生偏見

據(jù)調(diào)查，縣域農(nóng)村40.4%的人“不太愿意”使用互聯(lián)網(wǎng)金融，27.6%的農(nóng)村居民認(rèn)為“根本沒有必要”使用互聯(lián)網(wǎng)金融。其理由為“不了解”和“不會用”。

互聯(lián)網(wǎng)金融在最近幾年，對用戶教育的費(fèi)用投入可以用驚人來形容。可市場教育的成果的確令人失望。互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村并沒有形成良好的口碑，甚至令當(dāng)?shù)厝水a(chǎn)生偏見。用戶無法形成對互金的全面認(rèn)知，互金服務(wù)無法與目標(biāo)用戶有效溝通，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融連下鄉(xiāng)的基礎(chǔ)都不具備。

缺乏場景 客戶行為固化

農(nóng)村居民對傳統(tǒng)金融服務(wù)的依賴度較高，他們?nèi)ャy行網(wǎng)點(diǎn)的步行時間平均為32.42分鐘。其中東部家庭耗時最短，為25.2分鐘；西部耗時最長，為39.8分鐘。

寧可耗費(fèi)寶貴的時間去網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)，也不愿意借助互聯(lián)網(wǎng)金融工具。農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)生活節(jié)奏較慢，在時間充裕的情況下，當(dāng)?shù)厝藭x擇步行至銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)，權(quán)當(dāng)散步借此消磨光陰。互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的便捷優(yōu)勢在下鄉(xiāng)之后的表現(xiàn)并不明顯，人們不具有時間成本意識，互金服務(wù)的場景化基本無法形成。

缺乏用戶 影響范圍偏窄

在理財(cái)產(chǎn)品方面，只有3.4%的家庭購買過理財(cái)產(chǎn)品，8.1%的受訪者聽說過P2P。保險的覆蓋率嚴(yán)重偏低，只有40.3%的家庭購買過商業(yè)保險，且保費(fèi)占家庭收入比例很低。

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)海的概念，是指尚未開發(fā)市場空間。的確，農(nóng)村人口的理財(cái)市場是一片空白。但這里可能永遠(yuǎn)都是一張白紙。市場空間不等于市場生存空間，試問用戶行為引導(dǎo)舉步維艱，其成本與收益各占幾何？

目前互金平臺的獲客成本居高不下，對一個非意向用戶的行為引導(dǎo)，成本耗費(fèi)甚巨。況且，平臺所付出的一切努力，很可能淪為其它平臺的嫁衣。當(dāng)平臺陷入囚徒困境的互害博弈，又何談發(fā)展？

缺乏理念 圈子金融盛行

網(wǎng)購的盛行使第三方支付較為普及，比例占到了近四成。在民間借貸方面，仍以借給親戚朋友為主。中國特色的圈子經(jīng)濟(jì)經(jīng)久不衰，人與人之間的圈子關(guān)系根深蒂固。這種關(guān)系在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村是人際關(guān)系的核心。而金融又是真金白銀的交易，憑什么讓他們放棄朋友之間的借貸關(guān)系，反而相信一家看不見摸不著的外來互金平臺？

農(nóng)村是互聯(lián)網(wǎng)金融的藍(lán)海論調(diào)，其概念大于實(shí)際。也許每個人心中都有一個普惠金融夢，可造夢僅僅靠概念炒作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。真正的普惠金融需要人們認(rèn)真、踏實(shí)地進(jìn)行探索嘗試、開拓創(chuàng)新。

黃匚匚/文

*文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表野馬財(cái)經(jīng)立場。