作者/ 劉銀平?編輯/付影?來(lái)源/獨(dú)角金融

銀行的存款利息竟然不是銀行給的，約定好的利息說(shuō)不給就不給了，這在存款界可是件新鮮事。

近期，不少振興銀行儲(chǔ)戶收到通知，“伙伴助力計(jì)劃”活動(dòng)終止，原先存的3年、5年期利率分別下降1%、0.8%至3.5%、4%，說(shuō)好的“加息”只加了一年多就結(jié)束了。

此時(shí)儲(chǔ)戶才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)“助力券”并不是振興銀行發(fā)的，而是合作機(jī)構(gòu)尼客矩陣發(fā)的，出于合規(guī)因素決定取消加息補(bǔ)貼。

銀行的存款為何由外部機(jī)構(gòu)“加息”？第三方機(jī)構(gòu)是什么來(lái)頭？這種行為是否涉嫌高息攬儲(chǔ)？銀行、第三方機(jī)構(gòu)能否以“合規(guī)”為由單方面取消“加息”？圍繞定存產(chǎn)品利率加息背后的疑惑，需要解開(kāi)。

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4.5%降至3.5%，

振興銀行儲(chǔ)戶突然收到“降息”通知

振興銀行成立于2017年9月28日，在19家民營(yíng)銀行中成立時(shí)間偏晚，注冊(cè)資本為20億元，沈陽(yáng)榮盛中天實(shí)業(yè)有限公司、沈陽(yáng)天新浩科技有限公司為前兩大股東，持股比例分別為30%、28%。

振興銀行整體實(shí)力在民營(yíng)銀行中靠后。截至2023年末，振興銀行總資產(chǎn)為295.77億元，營(yíng)業(yè)收入為7.45億元，凈利潤(rùn)為1.07億元，在18家民營(yíng)銀行中分別排在倒數(shù)第3位，倒數(shù)第4位，倒數(shù)第5位。（裕民銀行未披露2023年報(bào)）

民營(yíng)銀行由于沒(méi)有實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，攬儲(chǔ)難度較大，往往依靠更高的利率來(lái)吸引儲(chǔ)戶。

今年11月15日起，部分振興銀行儲(chǔ)戶收到來(lái)自“尼客矩陣”的電話通知，“伙伴助力計(jì)劃”將于11月19日結(jié)束，客戶存入的“振惠存”3年/5年期存款不再享有助力收益，后續(xù)按照銀行存單利率執(zhí)行。尼客矩陣也在公眾號(hào)發(fā)布了相關(guān)公告。

儲(chǔ)戶收到消息懵了，約定好的存款利率，為什么可以說(shuō)降就降？通知“降息”的為什么不是銀行而是其他機(jī)構(gòu)？

此事在存款市場(chǎng)發(fā)酵，引發(fā)爭(zhēng)議。隨著儲(chǔ)戶、銀行、三方機(jī)構(gòu)相繼發(fā)聲，整件事的來(lái)龍去脈逐漸清晰起來(lái)。

2023年振興銀行推出了多個(gè)存款利息獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)，上面提到的加息活動(dòng)是這樣的：儲(chǔ)戶在振興銀行APP購(gòu)買“振惠存”產(chǎn)品，可以選擇使用“北京尼客矩陣”提供的專屬助力券，當(dāng)時(shí)振興銀行官方渠道顯示3年期、5年期存款利率分別為3.5%、4%，使用助力券后，3年期加息1%至4.5%，5年期加息0.8%至4.8%。

有儲(chǔ)戶針對(duì)此次活動(dòng)咨詢了振興銀行客服有關(guān)助力券期限問(wèn)題，一位企業(yè)微信認(rèn)證為“遼寧振興銀行”的客服回復(fù)，1%的加息活動(dòng)持續(xù)三年。但是僅僅過(guò)去一年左右，該助力券就失效，儲(chǔ)戶的存量存款利率遭到下調(diào)。

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“加息”由第三方機(jī)構(gòu)發(fā)放、取消，

振興銀行扮演什么角色？

本次事件最讓儲(chǔ)戶不解的是，通知“降息”的并非振興銀行，而是“尼客矩陣”，后者到底是什么來(lái)頭？?jī)烧呤鞘裁搓P(guān)系？雙方針對(duì)此事均給出了回復(fù)。

振興銀行表示，該助力活動(dòng)是與尼客矩陣合作開(kāi)展的階段性營(yíng)銷活動(dòng)，現(xiàn)在尼客矩陣取消了這項(xiàng)活動(dòng)，雙方的合作結(jié)束了，銀行自身并沒(méi)有下調(diào)儲(chǔ)戶利率，沒(méi)有違反存款產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議。

尼客矩陣表示，他們是與銀行合作的運(yùn)營(yíng)服務(wù)商，和銀行聯(lián)合舉辦活動(dòng)并發(fā)放活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)，叫停“助力券”是出于合規(guī)要求。

銀行與外部機(jī)構(gòu)營(yíng)銷合作，由第三方機(jī)構(gòu)向儲(chǔ)戶發(fā)放超額收益的情況在業(yè)內(nèi)很罕見(jiàn)。

圖源：罐頭圖庫(kù)

金融監(jiān)管資深專家周毅欽表示：“振興銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展存款營(yíng)銷行為，在營(yíng)銷宣傳中向客戶明確了第三方機(jī)構(gòu)的助力加息方式。目前雖然第三方機(jī)構(gòu)單方面取消了助力加息計(jì)劃，但不能因此排除振興銀行的主體責(zé)任。此外，本身助力加息行為就涉嫌高息攬儲(chǔ)。”

從工商資料來(lái)看，尼客矩陣全稱是北京尼客矩陣科技有限公司，成立于2018年9月7日，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，是一家營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)綜合服務(wù)商，母公司為在創(chuàng)業(yè)板上市的北京科藍(lán)軟件系統(tǒng)股份有限公司（300663.SZ）。

尼客矩陣官網(wǎng)顯示，主營(yíng)業(yè)務(wù)包括營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)服務(wù)、營(yíng)銷資源服務(wù)、智能數(shù)字營(yíng)銷平臺(tái)服務(wù)，為銀行提供銀行線上渠道的營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)和客戶運(yùn)營(yíng)。客戶除了振興銀行外，還有眾邦銀行、泰隆銀行、客商銀行、營(yíng)口沿海銀行、新網(wǎng)銀行等。可以看出，尼客矩陣的客戶中，民營(yíng)銀行占比不小。

從尼客矩陣公眾號(hào)發(fā)布的歷史文章來(lái)看，早在2019年就與振興銀行開(kāi)展了多次營(yíng)銷活動(dòng)，那時(shí)候正是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型存款興起的時(shí)候。

2018~2020年期間，多家民營(yíng)銀行通過(guò)京東金融、度小滿、陸金所等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收了大量資金，存款規(guī)模高速增長(zhǎng)。然而好景不長(zhǎng)，由于這種創(chuàng)新智能存款利率過(guò)高、合規(guī)性問(wèn)題較多、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較高，監(jiān)管很快叫停了這類存款。

2021年1月15日，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》出臺(tái)，要求商業(yè)銀行依法合規(guī)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，且商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。

此后，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型存款徹底退出江湖。民營(yíng)銀行開(kāi)始將第三方平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至自營(yíng)平臺(tái)，在此之前買入的存款產(chǎn)品依然按照原先的規(guī)定計(jì)息，保障老客戶利益不受損。

圖源：罐頭圖庫(kù)

攬儲(chǔ)的主要戰(zhàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)換了，利率卻沒(méi)有因此下調(diào)。一方面想要達(dá)到合規(guī)經(jīng)營(yíng)的目的，另一方面又想留住好不容易從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取的客戶，于是結(jié)合外部機(jī)構(gòu)策劃經(jīng)營(yíng)方案成為很多民營(yíng)銀行的選擇。

但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，民營(yíng)銀行的攬儲(chǔ)合規(guī)性飽受質(zhì)疑，高息攬儲(chǔ)聲音一直沒(méi)有斷過(guò)。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，銀行不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款，這種屬于違規(guī)返利吸存行為。

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振興銀行、尼客矩陣能否以“合規(guī)”為由，

單方面取消“加息”活動(dòng)？

近幾年存款利率下調(diào)幅度較大，到2023年四季度，利率3%以上的存款產(chǎn)品已經(jīng)不多見(jiàn)，而振興銀行3年、5年期存款利率還能達(dá)到3.5%、4%的水平，用上“助力券”后甚至能達(dá)到4.5%、4.8%。

儲(chǔ)戶看上的就是振興銀行遠(yuǎn)高于業(yè)內(nèi)平均水平的存款利率。

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2024年前三季度民營(yíng)銀行的凈息差分別為4.32%、4.21%、4.13%，持續(xù)下降。2023年振興銀行凈息差為2.88%，同比下降44BP，在18家民營(yíng)銀行中排在倒數(shù)第4位，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。

居高不下的存款利率給銀行帶來(lái)了經(jīng)營(yíng)方面的壓力，持續(xù)收窄的凈息差也導(dǎo)致銀行的利潤(rùn)空間被逐漸壓縮。

圖源：罐頭圖庫(kù)

近幾年央行加強(qiáng)存款利率監(jiān)管。《2024年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中指出，采取多項(xiàng)措施疏通利率傳導(dǎo)機(jī)制，穩(wěn)定銀行凈息差，規(guī)范存款市場(chǎng)利率定價(jià)行為。

振興銀行和尼客矩陣停止助力計(jì)劃的理由是為了合規(guī)經(jīng)營(yíng)，從經(jīng)營(yíng)壓力和合規(guī)的角度來(lái)看，銀行下調(diào)存款利率無(wú)可厚非，但承諾的存量存款利率說(shuō)降就降，儲(chǔ)戶的利益又該如何保障？

“銀行和第三方機(jī)構(gòu)停止?fàn)I銷活動(dòng)導(dǎo)致儲(chǔ)戶存款利息縮水，顯然違背了契約精神。雖然現(xiàn)階段商業(yè)銀行較大的息差壓力情況可以理解，但是建議相關(guān)銀行對(duì)于存量合同應(yīng)如約履行完畢，否則會(huì)對(duì)銀行自身信譽(yù)、口碑造成傷害，不利于日后的健康長(zhǎng)期發(fā)展。”周毅欽表示。

你買過(guò)民營(yíng)銀行的存款嗎？利率怎么樣？評(píng)論區(qū)聊聊吧。