來源|消金界

根據今年2月份國家金融監管總局下發的《關于商業銀行互聯網貸款業務檢查發現主要問題的通報》（以下稱《通報》），互聯網貸款業務在經營管控方面、“五個自主”、授信管理方面、模型管理方面、合作機構管理方面和消費者權益保護方面存在一些不合規的問題。

其中，《通報》提到了對于商業銀行互聯網貸款業務合作機構管理方面的問題。主要涉及到了擔保增信、聯合貸貸款出資比例、催收、超越經營區域發放貸款等內容。

商業銀行的互聯網貸款業務合作機構中，助貸機構是主要群體。《通報》提到的這些問題，實質是監管關注到了助貸機構與業務的風險。比如，對于融擔業務的風險擔憂，《通報》提到，這些業務表面由具備擔保或保險資質的公司提供增信服務，實質由助貸機構借上述通道進行兜底。（詳情見《關注增信類風險，銀行互聯網貸款規定要加碼？》）

此后，監管還下發了《關于進一步規范股份制銀行等三類銀行互聯網貸款業務的通知》，要求股份制銀行、城商行、民營銀行三類銀行進一步規范互聯網貸款業務，并對指標設定、自主管理能力、合作機構約束、消費者權益保護等提出新的要求。

此前有關互聯網貸款業務的管理已有“四大文件”(一個辦法兩個通知一個通報)，主要包括《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（銀保監會令〔2020〕9號）、《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》（銀保監辦發〔2021〕24號）、《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》（銀保監規〔2022〕14號）、《關于商業銀行互聯網貸款業務檢查發現主要問題的通報》等。這些文件表明隨著監管與市場對于互聯網貸款業務進一步的了解與加深，對于這個在不斷創新中發展起來的新興業務模式，也有了更全面的認識。

然而，機構對于該類業務的合規做法在認識上還存在差異，如果互聯網貸款業務有一個明晰的指引或落地指導，將會更好地執行“四大文件”。

因此，從互聯網貸款常見業務模式、風險管理、合作機構管理、金融消費者保護等幾大方面進行約束和規范的指導文件就顯得很有必要。

對于行業而言，首要應明確什么是“四大文件”指向的“互聯網貸款”。

——互聯網貸款是金融機構運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。

值得關注的是，借款人雖在線上進行貸款申請等操作，金融機構線下或主要通過線下進行貸前調查、風險評估和授信審批，貸款授信核心判斷來源于線下的貸款業務，并不屬于互聯網貸款。例如，目前大多數的線上企業流動資金貸款、供應鏈融資等，金融機構貸款調查、風險披露和預授信等實質風險評估環節均在線下完成，出于便利借款人和提高效率考慮將貸款申請及后續操作環節轉到線上完成。

行業目前也已為業務做出了歸納與總結，大體上分為自營貸款模式、聯合貸款模式、互聯網平臺合作模式等。每類業務也有相應的管理約束條件。如，聯合貸款模式中，要求單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%；聯合貸款業務整體余額不得超過本行全部貸款余額的50%等。

而對于核心的風險管理。一以貫之地的是金融機構應當將互聯網貸款業務納入全面風險管理體系，建立健全適應互聯網貸款業務特點的風險治理架構、風險管理政策和程序、內部控制和審計體系、風險數據/風險模型、信息科技風險管理、業務信息報送，有效識別、評估、監測和控制互聯網貸款業務風險。

——授信審批、合同簽訂等核心風控環節必須由本金融機構獨立有效開展；

——不得直接投資或變相投資以“現金貸”“校園貸”“首付貸”等為基礎資產發售的（類）證券化產品或其他產品，不得為非法金融業務提供放貸資金；

——地方性金融機構應服務于當地借款人，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。

而在合作機構管理中，金融機構應建立覆蓋各類合作機構的統一的準入機制，按照資質與職能相匹配的原則，從經營情況、管理能力、風控水平、技術實力、服務質量、業務合規和機構聲譽等方面對合作機構進行準入前評估，并實行名單制管理。對存在一些不合規行業的合作機構，應當限制或者拒絕合作。

——合作機構及其關聯方違法違規歸集貸款資金（不允許違規接觸客戶的資金）；

——設定不公平、不合理的合作條件（某些機構擬定的免責協議，并不能免責）；

——服務收費質價不符（通過不合理的商品或者服務，如會員/權益卡，收取不符合常規定價的費用并不合規）。

當然，另一個須重視的問題是，金融機構與合作方還要繼續加強金融消費者保護。比如，在營銷宣傳方面，未取得相應金融業務資質的市場經營主體，不得開展與互聯網貸款相關的營銷宣傳活動；不得故意誘導金融消費者辦理互聯網貸款；不得誘導金融消費者超前消費等。

另外，“債務優化”是擾亂金融秩序的涉嫌違規違法行為，且愈演愈烈。金融機構與合作單位需要加強對“反催收聯盟”等違法違規網絡群組的治理，積極防范以“債務管理”、“征信修復”為名侵害金融機構與金融消費者合法權益的違規行為。

監管對于互聯網貸款的風險一直在持續關注中。目前銀行等機構在優化流程、加強風控方面已得到顯著改善，全面走上互聯網貸款業務的合規之路。互聯網貸款業務愈規范，在服務用戶的同時也會受到用戶的支持。