來源/柒財經(jīng)

7月10日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，因業(yè)務(wù)調(diào)整，自2024年8月23日起，該行將停發(fā)包括農(nóng)行靚居信用卡（金卡、白金卡）、銀聯(lián)公務(wù)卡（白金卡）等在內(nèi)的27款信用卡產(chǎn)品。

柒財經(jīng)注意到，今年以來，包括農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、長沙銀行等在內(nèi)的多家銀行宣布停發(fā)其部分信用卡。

這背后，是銀行在盈利承壓等多種因素的影響之下，開始改變原來在信用卡業(yè)務(wù)上“跑馬圈地”的模式。

今年不少銀行停發(fā)信用卡

實(shí)際上，這不是農(nóng)業(yè)銀行今年第一次大量停發(fā)信用卡。就在5月15日，農(nóng)業(yè)銀行剛剛宣布于6月30日起停發(fā)25款信用卡產(chǎn)品。

換言之，在兩個月之內(nèi)，農(nóng)業(yè)銀行一口氣停發(fā)了52款信用卡產(chǎn)品。

而且值得注意的是，被停發(fā)的信用卡中，不少是常見的聯(lián)名信用卡——如6月停發(fā)了廈航（VISA白金卡）、南航（VISA白金卡）和吉祥航空（VISA白金卡），本次則繼續(xù)停發(fā)東航（VISA白金卡）、海航（VISA白金卡）及國航（VISA白金卡），即農(nóng)行和6大航司的聯(lián)名VISA白金信用卡均停發(fā)。

無獨(dú)有偶，匯豐中國在7月5日也發(fā)布《關(guān)于部分信用卡產(chǎn)品調(diào)整的公告》，其中表示，自今年8月18日起，將停止匯豐生活信用卡和匯豐旅行信用卡的發(fā)行。

據(jù)悉，上述停發(fā)的兩款信用卡均是匯豐中國早期發(fā)行的信用卡，持有該卡人員不在少數(shù)。

7月8日，中信銀行信用卡中心也發(fā)布《關(guān)于停止發(fā)行中信銀行部分信用卡產(chǎn)品的公告》。公告稱，自9月15日起，中信將停發(fā)共計12款信用卡產(chǎn)品。

除前述幾家銀行外，天眼查顯示，2024年以來，已經(jīng)有包括齊魯銀行、交通銀行、郵儲銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、長沙銀行等在內(nèi)的多家銀行均陸續(xù)發(fā)布公告稱，停止發(fā)行部分聯(lián)名信用卡。

其中，齊魯銀行京東聯(lián)名信用在今年7月1日起停發(fā)；而浙江民泰商業(yè)銀行已于4月1日起，停止發(fā)行該行4款京東聯(lián)名卡。據(jù)悉，后者信用卡原本面向有網(wǎng)購和日常刷卡消費(fèi)需求的年輕白領(lǐng)等客戶所推出。

此外，長沙銀行京東金融聯(lián)名信用卡等在今年3月停發(fā)；郵儲銀行“廣東粵通卡ETC聯(lián)名卡”于今年2月份停發(fā)；交通銀行則在1月30日停止發(fā)行“永旺聯(lián)名信用卡”。

對于停發(fā)的信用卡，上述銀行大多表示，客戶已持有的卡片在有限期內(nèi)仍可正常使用。若持有的聯(lián)名信用卡到期或需要補(bǔ)換卡等，銀行將根據(jù)持卡情況，為客戶核發(fā)銀行發(fā)行的其他類型信用卡。

降本增效下走向精細(xì)化管理

曾幾何時，信用卡業(yè)務(wù)也是銀行業(yè)務(wù)中的“香餑餑”，不少銀行為推銷信用卡，送行李箱、送自行車、送刷卡金等，“無所不用其極”，但為何現(xiàn)在這一業(yè)務(wù)開始被一些銀行逐漸“冷落”呢？

首先從用戶端來看，信用卡的使用頻率開始降低。對于用戶而言，信用卡最大的便利之處就是可以“先消費(fèi)后償還”，特別是對于大額資金。

便利之外，信用卡的主要吸引力，則來源于其與各類消費(fèi)場景聯(lián)系起來的優(yōu)惠活動以及消費(fèi)積分可兌換的權(quán)益和商品。

但這幾年，不少銀行信用卡的“羊毛”越來越少，權(quán)益縮水嚴(yán)重。

如去年郵儲銀行曾發(fā)公告稱，2024年起降低部分權(quán)益服務(wù)次數(shù)，并對部分權(quán)益增加了消費(fèi)達(dá)標(biāo)的要求。其中包括：鼎致白金信用卡接送服務(wù)權(quán)益次數(shù)將由4次調(diào)減為2次，鼎致白金信用卡（財富版）接送服務(wù)權(quán)益次數(shù)將由6次調(diào)減為2次。此外，鼎致白金信用卡（財富版）專家號預(yù)約服務(wù)權(quán)益次數(shù)將由6次調(diào)減為2次等。

有的銀行信用卡甚至在積分兌換上都開始變“摳搜”。持有8張信用卡的胡斌（化名）深有感觸，“比如我那張交通銀行的信用卡，幾年前用積分兌換禮品可以隨時兌換，這兩年都需要搶了，經(jīng)常是‘手慢無’。”而另一家銀行信用卡積分可兌換的禮品，則僅剩一些影視平臺的會員卡。

與此同時，花唄、借唄、京東白條、抖音月付等移動支付的便利性，也讓很多用戶開始放棄信用卡消費(fèi)。這些支付方式相較于銀行信用卡，操作更簡單靈活。而且它們時不時推出的針對性優(yōu)惠活動，有的并不比銀行信用卡少。

此外，在外部環(huán)境的影響下，人們的儲蓄意識逐漸增強(qiáng)，越來越多的人開始減少超前消費(fèi)，“該省省”成為不少人的口頭禪。

反映在數(shù)據(jù)上，據(jù)央行公布的《2024年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至今年第一季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.6億張，環(huán)比下降0.85%，較2023年末減少約700萬張，這也是該指標(biāo)連續(xù)第6個季度環(huán)比負(fù)增長。

用戶端的改變傳導(dǎo)到銀行端，加上近年來銀行盈利承壓，都讓降本增效成為銀行經(jīng)營過程的必然選擇。畢竟，信用卡業(yè)務(wù)的背后牽連的是不低的人力、場地、客服等成本。

所以，正如前述銀行的做法，不少銀行在比較成本、收益后，選擇停發(fā)部分活躍度比較低的信用卡，以降低運(yùn)營成本。

不可忽略的是，監(jiān)管也對銀行信用卡發(fā)行和管理方面也提出了更高的要求，也是銀行停發(fā)信用卡的一個重要因素。2022年，監(jiān)管下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》中明確，銀行不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量等作為單一或者主要考核指標(biāo)，對單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。

同時，銀行中長期睡眠信用卡數(shù)量占比不得超過20%。即連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點(diǎn)均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。

這都催促著銀行在新形勢下，改變信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營的衡量標(biāo)準(zhǔn)，即不再以簡單擴(kuò)大用戶規(guī)模與信貸余額為戰(zhàn)略目標(biāo)，而是對存量信用卡進(jìn)行更精細(xì)化的管理。