來源|柒財經

“好不容易考進銀行，還要磨豆漿”！

這幾天，一則銀行送豆漿的視頻引發關注。萊商銀行徐州銅山支行在大廳里支起了豆漿機，現磨豆漿免費送，這也引起了一群大爺大媽的爭相排隊。

對此，該銀行表示，送豆漿的活動一般是每周四上午10點，會提供袋子。平時銀行還有送花、送菜、送護手霜等活動，只要愿意都可以來參加，順帶了解產品，不會強迫客戶辦理業務。可謂是非常貼心了。

▲圖源/微博：白鹿視頻

這也反映了當下地方中小銀行所面對的現實困境，不僅凈息差承壓，業績壓力大，轉型相對困難，還面臨著大行在下沉市場的進一步擠壓。那么，只能在服務上“努力到塵埃里”。

有的早上五點多就磨豆漿

據公開報道，柒財經發現，銀行給客戶送豆漿，并不是什么新鮮事。

也是萊商銀行，其旗下多個支行去年就“送豆漿”了。如去年12月，萊商銀行臨沂羅莊支行為轄區居民免費提供現磨豆漿，讓小區居民感受到暖心的關愛。

去年11月，萊商銀行臨沂沂南支行開展“一份豆漿”送溫暖公益行動，連日為轄區居民免費提供現磨豆漿。

看來，萊商銀行送“現磨豆漿”不是銅山支行獨家的手藝活兒。

另外，去年12月，齊商銀行濟南市中支行在一社區舉行冬日暖心的送豆漿活動，向送孩子上學的家長及來往居民發放豆漿。

有的冬天送，有的則在夏天送。2022年6月，來自大蒜之鄉的山東金鄉藍海村鎮銀行成立愛心小隊，開展“一碗豆漿送溫情，藍海與您夏日同行”暖心活動，利用傍晚時間，前往轄內包村為村民、來往行人和收蒜商販送上一杯暖心豆漿。

有的是每周都送。據大眾網報道，自2022年以來，金鄉農商銀行就常態化開展豆漿“周周送”活動。報道日期是2023年8月24日，而2023年開始至這一日期，金鄉農商銀行累計開展送豆漿活動800余次，服務客戶46000余人次。

而且為了這個豆漿“周周送”活動，金鄉農商銀行成立了青年志愿者服務隊，制定活動方案，做好人員分工，利用傍晚時間，為社區居民送上一袋袋原汁原味的純手工豆漿。

有的則“過度”專業。2021年初，山西的蒲縣農商行東街儲蓄所東街儲蓄所每天早上發放豆漿。由于發放人數較多，又要確保豆漿的口感溫度，工作人員在前一天晚上準備好所需原料后，還需要第二天五點多鐘就開始抓緊時間打磨豆漿，分類包裝，以便滿足不同客戶的口味需求。

當然，“無利不起早”。蒲縣農商行是在首季“開門紅”活動中“送豆漿”，以“更好地做好原有客戶維護工作，進一步拓展新客戶”。

前述齊商銀行濟南市中支行借送豆漿，順勢向客戶宣傳齊商聚財，理財等產品，發放宣傳折頁40余份；金鄉農商銀行工作人員利用宣傳折頁介紹該行存款、貸款政策及電子銀行、網上支付等業務……

也有純公益的送豆漿活動。如今年1月，恒豐銀行重慶冉家壩支行組建志愿小分隊走上街頭，為戶外工作者及附近街道的居民免費送上一杯熱豆漿。

去年12月，章丘農商銀行白云湖支行志愿服務隊開展“送一份豆漿，讓愛‘豆’留”暖冬行動，為白云湖村楊南村幸福院老人免費提供現磨豆漿。

地方中小銀行壓力不小

銀行免費送“現磨豆漿”，一方面引來了網友的不解和調侃，“銀行在跟菜市場搶生意了嗎？”“銀行的工作人員給排著隊的老人打豆漿，這場面有點太搞笑了吧？”“銀行工作人員真是個個都深藏絕技”。

另一方面也讓人感嘆，銀行尤其是上述銀行為代表的地方中小銀行及其工作人員的不易，“卷出了新高度”。

確實，近幾年，受存量房貸利率調整和貸款利率下行的影響，銀行的凈息差不斷收窄。國家金融監督管理總局披露的數據顯示，截至2023年末，中國商業銀行凈息差已經下降至1.69%，首次跌破1.7%關口。Wind數據也顯示，披露一季度凈息差數據的41家A股上市銀行中，有39家銀行凈息差同比收窄。今年一季度，有24家A股上市銀行披露了凈息差數據，其中22家繼續下降。

這也致使占銀行收入絕大部分的凈利息收入下降，疊加中間收入減少，影響著銀行的營收和凈利潤。

以六大行為例，營收方面，今年一季度，工行、建行、農行、中行、交行的分別同比下降3.41%、2.97%、1.76%、3.01%和0.03%，僅郵儲銀行同比增長1.44%。同期，工行、建行、農行、中行、郵儲銀行、交行實現的歸母凈利潤，除交行同比增長1.44%外，其他五家大行均同比下降。

國有大行尚且如此，規模和資源完全不可與之相比的地方中小銀行更是面臨前所未有的壓力。

像在存款方面，雖然與以往相比，在強監管之下，這兩年地方中小銀行直接高息攬儲的現象有所減少，但是銀行的攬儲壓力不減。然而在利率不斷下行、息差持續壓縮的背景下，競爭優勢本就不強的地方中小銀行又不得不盡力在成本和規模間做好平衡，以至于不僅不少地方中小銀行5年期存款產品不見蹤影，2年期、3年期產品的利率也出現“倒掛”現象。

公開資料顯示，今年一季度，大型銀行一季度各項存款增量達8.4萬億元，雖略低于去年同期，但仍處于歷史次高水平，其中，非銀存款是大行存款多增的主要來源。相比之下，中小銀行一季度存款增量僅為4.0萬億元，同比少增近3萬億元。

另外，地方中小銀行規模小、產品體系單一，受區域經濟發展水平影響較大，潛在風險較高。且受宏觀形勢影響，地方中小銀行由于自身風險管理機制不夠健全，不能及時像大型商業銀行一樣，進一步優化業務結構、改善資產質量。

地方中小銀行還面對一些大行金融服務不斷下沉的“威脅”，生存空間則進一步受到壓縮，優質客戶也面臨著流失的可能。而在大行向金融科技不斷轉型的當下，它們又難以支付過高的成本去做相應的轉型。

▲圖源/《讓子彈飛》片段

所以，就像有的銀行人說，只能是以更加努力的姿態，低到的塵埃里。被點評“銀行白領變成了混進菜市場的攤販”又如何，正如《讓子彈飛》那句話所說——“掙錢嘛，生意，不寒磣”。