“代理維權(quán)”、 “專業(yè)反催收”、 “征信修復(fù)騙局”……若問當(dāng)下金融行業(yè)所面臨的共同難題是什么？打擊金融黑產(chǎn)顯然首當(dāng)其沖。

近日，由馬上消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“馬上消費(fèi)”）自主研發(fā)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會旗下的馭鑒數(shù)字科技（杭州）有限公司作為第三方主體運(yùn)營的全國首個黑灰產(chǎn)違法犯罪預(yù)警防范全鏈條平臺--“愛馬”平臺正式上線。據(jù)悉，該平臺運(yùn)用多方隱私計算技術(shù)，不僅建設(shè)黑產(chǎn)案件線索對碰平臺，同時建立多方黑產(chǎn)線索碰撞機(jī)制，全面防范和打擊金融黑產(chǎn)。

“道高一尺，魔高一丈”。在打擊金融黑產(chǎn)這條道路上，一個個清晰的脈絡(luò)已逐步呈現(xiàn)。

“愛馬”平臺上線，打擊金融黑產(chǎn)又一重要進(jìn)展

技術(shù)在進(jìn)步，金融黑產(chǎn)行為也愈發(fā)多樣化、職業(yè)化。

據(jù)不完全統(tǒng)計，當(dāng)前，全國以修復(fù)征信、債務(wù)優(yōu)化為主業(yè)的公司注冊數(shù)量有數(shù)萬家，職業(yè)化“非法代理維權(quán)”從業(yè)人員達(dá)數(shù)十萬人，造成消費(fèi)者財產(chǎn)損失達(dá)百億級。

亂象叢生，黑產(chǎn)猖獗，合力打擊，刻不容緩。無論是從監(jiān)管、還是行業(yè)，或者具體某個公司機(jī)構(gòu)層面，打擊金融黑產(chǎn)都是當(dāng)前所必須解決的主要課題。

從落地行動來看，當(dāng)前金融行業(yè)在打擊金融黑產(chǎn)方面的主要策略在于從源頭把控治理，以科技手段加持。比如，近年來，各大金融機(jī)構(gòu)所推行的開設(shè)“新市民課堂”、“消保課堂”等專欄行為；相關(guān)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)建立“黑產(chǎn)模型”，以應(yīng)對頻發(fā)的非法代理投訴現(xiàn)象等行動；通過聲紋識別、知識圖譜、大數(shù)據(jù)等科技應(yīng)用，精準(zhǔn)識別黑產(chǎn)組織，建立黑名單聲紋庫和號碼庫，第一時間為相關(guān)部門提供涉黑線索等。

“愛馬”平臺的上線，則是打擊金融黑產(chǎn)的又一重要進(jìn)展，其主要功能已體現(xiàn)一二。

從數(shù)據(jù)端來看，“愛馬”平臺構(gòu)建了 1+N 形態(tài)構(gòu)成星型結(jié)構(gòu)的黑產(chǎn)數(shù)據(jù)共享平臺，利用隱私計算技術(shù)對各家成員機(jī)構(gòu)的黑產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行碰撞，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)命中多家機(jī)構(gòu)的黑產(chǎn)，提前進(jìn)行疑似黑產(chǎn)查詢服務(wù)和黑產(chǎn)預(yù)警服務(wù)。

同時，值得關(guān)注的是，該平臺采用多方安全計算和聯(lián)邦學(xué)習(xí)等為技術(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)，不存儲隱私數(shù)據(jù)，采用求交的方式進(jìn)行黑產(chǎn)的挖掘，保證安全、合規(guī)和效率平衡。

戰(zhàn)略創(chuàng)新，金融黑產(chǎn)治理標(biāo)準(zhǔn)協(xié)作平臺有望成型

戰(zhàn)略創(chuàng)新，都是有準(zhǔn)備的。

早在2023年AIF聯(lián)盟第一次會議暨系統(tǒng)平臺啟動儀式上， “愛馬”平臺就已宣布開始試運(yùn)行。其中，首批試點(diǎn)單位包括馬上消費(fèi)、平安普惠、海爾消金、度小滿、樂信、數(shù)禾科技、江蘇銀行等7家。

值得關(guān)注的是，試運(yùn)行期間的“愛馬”平臺表現(xiàn)較為亮眼：累計發(fā)現(xiàn)可以用于聯(lián)合打擊數(shù)據(jù)近百個；通過平臺碰撞的線索打擊案件30起，落地打擊13起，抓捕16人。

數(shù)據(jù)的背后所彰顯的不僅是防范治理金融黑產(chǎn)的必要性與迫切性，同時也從一定程度上反映了研發(fā)者“馬上消費(fèi)”在打擊金融黑產(chǎn)方面的領(lǐng)軍能力。

就在今年年初，馬上消費(fèi)聯(lián)合AIF聯(lián)盟成員助力警方破獲了一起大型“反催收”詐騙團(tuán)伙案，41名犯罪嫌疑人因涉嫌詐騙罪及偽造印章罪被采取刑事強(qiáng)制措施。在該案件中，馬上消費(fèi)聯(lián)合AIF聯(lián)盟成員在犯罪證據(jù)收集、尋找被害人、法律分析定性等方面為警方成功破案提供關(guān)鍵支撐。

數(shù)據(jù)更可詮釋一切。截至2024年4月初，由馬上消費(fèi)牽頭成立的AIF聯(lián)盟成員已達(dá)94家，協(xié)助警方受理打擊非法代理維權(quán)案件57起，對138名金融黑產(chǎn)分子采取強(qiáng)制措施。而由馬上消費(fèi)研發(fā)的“愛馬”平臺試點(diǎn)以來，累計導(dǎo)入黑產(chǎn)數(shù)據(jù)3w+條，累計發(fā)現(xiàn)可以用于聯(lián)合打擊數(shù)據(jù)近百個；通過平臺碰撞的線索打擊案件30起，落地打擊13起，抓捕16人。

一系列碩果之下，隨著 “愛馬”平臺的正式上線，也更有理由相信，馬上消費(fèi)牽頭從技術(shù)、制度、商業(yè)多方面為行業(yè)提出的首個標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)對黑產(chǎn)解決方案，未來有望成為金融行業(yè)黑產(chǎn)治理標(biāo)準(zhǔn)協(xié)作平臺，一個較具戰(zhàn)略性的防范體系將逐步成型。

數(shù)字化、專業(yè)化，構(gòu)建起聯(lián)防聯(lián)動的組織體系

但如《北京商報》報道所述，“打擊金融黑產(chǎn)是一場持久戰(zhàn)中，絕非單打獨(dú)斗所成，也非‘單純地聯(lián)合’所至，它需要的是真正的‘合力共治’，即要與監(jiān)管部門、司法部門“多管齊下”，建立起自上到下建立聯(lián)動機(jī)制。”

所以，如何落到實(shí)處？

中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝在其發(fā)表的《嚴(yán)厲打擊金融黑灰產(chǎn)》一文中指出，“目前，打擊金融黑產(chǎn)主要存在跨區(qū)域跨領(lǐng)域協(xié)同治理機(jī)制不完善、組織體系不健全、信息共享不暢通、交叉性風(fēng)險甄別防范不到位、應(yīng)急處置能力不強(qiáng)、信息化程度不高等問題，所以，構(gòu)建起一個自上而下的數(shù)字化聯(lián)防聯(lián)動的組織體系至關(guān)重要。”

全方位布局，專業(yè)化、系統(tǒng)化的行業(yè)聯(lián)動，正是“愛馬”平臺的核心價值所在。

該平臺不僅為黑產(chǎn)的聯(lián)合和處置提供抓手，實(shí)現(xiàn)聯(lián)防聯(lián)動，同時服務(wù)于全鏈條業(yè)務(wù)前中后端，構(gòu)建形成有助于甄別嚴(yán)重破壞金融秩序、為從業(yè)機(jī)構(gòu)研判從事非法黑產(chǎn)活動的個人或組織的專業(yè)化應(yīng)用系統(tǒng)。

技術(shù)加持，聯(lián)防聯(lián)動，以“愛馬”平臺為代表的違法犯罪預(yù)警防范全鏈條平臺勢必將成為打擊黑產(chǎn)道路中的有力武器。

雖任重道遠(yuǎn)，但行則將至。