作者/鄭理 姚悅?編輯/付影?來源 /獨角金融

“焦慮、頭痛，晚上也失眠。對生活沒有希望了，看不到希望，看不到光?！?6歲的小李（化名），多年來一直在外打工，雖然辛苦但日子過得很充實。然而，最近一年時間，小李始終陷在深深的痛苦中。

本該朝氣蓬勃的年輕人，究竟經歷了什么？這一切全部源自于一款名為同程金融的App，以及其中層層的借貸套路。

“變相高利貸”同程金融APP被點名

2024年1月底，按照小李舉報的信息地址，3?15晚會記者找到了投訴者。

小李介紹，這一切全部源自于同程金融App。一年前，家中變故讓小李一時間囊中羞澀，但他又不好意思向朋友開口借錢。

根據小李介紹，“通過網友，知道同程金融App可以借錢。網上說購買它的禮品卡，然后把禮品卡通過商城回收賣了，填寫自己的收款賬戶，就把錢打給我了?！?/span>

讓人費解的是，同程金融App為什么不直接貸款給消費者，為何要先買卡、再回收、再變現，才能讓消費者拿到錢呢？這究竟是禮包產品，還是變相發放金融貸款？

著急中，小李在網上下載了同程金融App，找到了網友提到的禮品卡，這張禮品卡被包含在一個禮包中。需要注意的是，這個禮包可以通過分期付款的方式購買，分一期，時間是一個月。只要你申請，就可以先把同程金融App的禮包拿到手，一個月之后再付錢?？缮暾埬玫降倪@張禮品卡到手了，怎么變成錢？

小李稱，“把禮品卡全部通過它的商城回收賣了，填寫自己的收款賬戶，就把錢打給我了”。

小李介紹稱：“購買禮包的價格一共是4萬多元，但是我實際到手只有28000多元?！?/span>

一番復雜的禮品包裝，一次改頭換面的回收變現，小李近三分之一的錢，就這樣被同程金融“消化”了，但還款的數額，卻是實實在在的四萬多元，還必須要為禮包強行搭售的其他商品買單，其中一款蕙優美妍的潔面巾標價145元，廠家實際售價竟然不到30元！

在同程金融App上的變現通道，禮品卡回收額度要打94折，假設購買1800元禮品卡，變現后到手1692元，而買禮品卡還要購買648元的會員權益折扣卡、高鐵、機場貴賓廳優惠券等，一個月后要還2448元。禮品卡年化利率遠遠高于民間借貸利率的司法保護上限。

圖源：罐頭圖庫

被同程金融App套住的消費者還有很多，他們在網絡上對同程金融App這款變相高利貸的禮包產品，進行投訴。僅在一家投訴平臺上，關于同程金融App的投訴就高達36755條，內容包括：同程金融高利貸、同程金融捆綁銷售等。

針對央視3·15晚會報道的同程金融相關產品問題一事，同程金融還第一時間成立專項小組，全面排查相關問題，同時對用戶帶來的不良影響深表歉意。

同程金融還表示，將立刻對相關產品進行下線，同時對公司所有產品進行合規性檢查，并全力配合相關部門的整改要求。

節目播出后，應用寶、小米應用商店均已緊急下架“同程金融”App，目前已無法搜索到。

同程金融的微信公眾號也已被停止使用，原因為“涉嫌違反相關法律法規和政策，已被停止使用”。

據上海報業集團旗下財經新媒體“界面新聞”報道，針對3·15晚會曝光的內容，一位自稱同程數科副總的人士表示：尊重，但不認可。

對于禮品卡屬不屬于變相貸款，該工作人員予以了否認。她強調：“禮品卡套餐銷售并非金融借款，禮品卡套餐中包含了禮品卡和相關的權益。我剛才也留意了報道中，用戶他因為急著用錢的緣故，放棄了權益，將部分現金卡進行了變現，說實話，這可能是客戶著急用錢，因此也很難去干預客戶如何去處理?！?/span>

該負責人否認相關被曝光產品系金融產品，但表示對央視3?15報道予以尊重，出于對用戶的負責，決定對APP進行下線處理，對相關情況進行排查，“比如是不是有被其他人誘導下載使用?！?/span>

貸款產品被質疑息費高

截至3月16日，在黑貓投訴搜索“同程金融”，出現8431條投訴，“高利貸”“砍頭息”“暴力催收”等內容高頻出現。

不少用戶投訴同程金融，以會員名義，以及通過收取擔保費，推高借款成本，變相收取違反國家規定的利息。

3月7日，黑貓投訴上有投訴稱，其從2020年6月至2023年10月在同城（程）金融“提錢游”借款，期間被迫開通會員29次共計差不多7000元。“在同程金融‘提錢游’的借款中就包含了利息，擔保費及各種服務費。”

還有投訴稱，“使用同城（程）金融，一共使用12筆，每次使用同城（程）金融，都會強制開299會員服務才給予下款，本人并未享用任何會員權益?！薄巴牵ǔ蹋┙鹑诜制谏坛牵ㄙ徺I）禮品卡2440（元），實際到賬1190（元），砍頭息利息太高，還要還2440，且不能分期還款?！?/span>

“本人從2021年5月至今在同城（程）金融‘提錢游’借款，期間放款后在還款時平臺還另外收取擔保費用，總計金額為870.3元，平臺屬于變相收費。本人在此要求同城（程）金融提錢游退還所謂的擔保費用870.3元?！庇型对V質疑擔保費也是變相收取利息。

同程金融上的借款利率也疑似超過法定界限。

3月6日，有用戶投訴，從2021年起至今，購買“提錢游”鉆石會員共花費9006元，2018年至今購買暢行無憂險共花費15000元。開通黑馬會員卡20次4000元，以上共計28006。在“提錢游”的借款一共就20300，但是購買各種會員權益卡保險，就花了28000多。

該用戶表示，在同城（程）金融借款本身就包含了利息，擔保費及各種服務費，年利率高達35.99%。如果再加上這些會員費權益卡，費用遠遠超過36%。

2017年底監管部門發布的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（下稱：《通知》），明確規定，“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等?！币蟾黝悪C構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應在事前全面、公開披露，向借款人提示相關風險。

在利率方面，上述《通知》指出，“各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。”而根據最高人民法院規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

“暴力催收”也是對同程金融的投訴的重點。具體包括泄露信息，騷擾家人等。

“同城（程）金融打電話恐嚇威脅我，溝通無用，說剛過完年要讓所有人都知道我欠錢等，給我母親發短信。”“每天十幾個電話，看見我都接了，結果威脅我撥打我聯系人，爆我通訊錄，根本不給協商。”“逾期3天，同（程）金融催收人員，暴力催收，恐嚇，惡意編造虛假貸款信息(編造我借消費分期)發至朋友，騷擾我朋友，正當新年期間逾期3天就采取這樣的催收措施，騷擾親朋好友，讓我很不解?！薄?/span>

據“第一財經”報道，近期，確實有擔保系借貸平臺勢頭漸盛?！翱此坪侠淼睦时澈?，隱藏著隱性擔保費用?！边@類平臺表面年化利率在24%以下，實際利用擔保費、會員費變相提高貸款成本，年化利率突破紅線，高達40%~126%。

不過，由于網貸規則復雜多樣，北京市盈科律師事務所律師張曉英表示，判斷會員費和擔保費合不合理，要看綜合費率是否超過LPR4倍（民間借貸利率上限），超過部分不受法律保護。是否存在“砍頭息”，就是依據實際放款的額度跟合同約定的借款額度是否一致，如果不一致的話，就存在這種情形。

北京安劍律師事務所律師周兆成表示，從法律角度來看，如果金融機構在未經消費者明確同意的情況下，擅自增加額外費用，或者通過不透明的方式推高借貸成本，這是不符合相關法律法規的。

針對已經陷入套路貸的消費者，周兆成建議，首先要保留好所有與貸款有關的文件和證據，包括貸款合同、轉賬記錄、費用明細等。這些證據在維權過程中至關重要。接著，可以嘗試向當地金融監管部門投訴、尋求法律援助，集體維權等途徑來維護自己的權益。

“在維權過程中，要注意保持冷靜和理性，不要采取過激的行動。同時，也要不斷學習和了解相關法律法規，以便更好地維護自己的權益?！敝苷壮蓮娬{。

“同程系”的借貸生意

同程金融App運營商為上海旅濟科技有限公司，成立于2017年12月，法定代表人為葉南星，注冊資本1億元，經營范圍包括計算機及通訊設備租賃、機械設備租賃、辦公設備租賃服務等，由廣州旅金科技有限公司全資持股。

此外，同程金融關聯的一家小額貸款公司廣州市螢火蟲小額貸款有限責任公司（下稱“螢火蟲小貸”）成立于2016年4月，法定代表人與上海旅濟科技是同一人，均為葉南星，注冊資本6億元，該公司同樣由廣州旅金科技有限公司全資持股。

螢火蟲小貸官網介紹，其為同程子公司，著眼于優化同程旅行上下游產業鏈以及生態圈打造，公司主要發展500萬元以下的小額貸款。

天眼查信息顯示，廣州旅金大股東為蘇州同程旅金科技有限公司（下稱：同程旅金），持股55.14%，青島?？赝顿Y控股有限公司持股17.2%，同程網絡科技持股13.8%。

值得一提的是，據天眼查顯示，同程旅金的股東中閃現了攜程和騰訊的身影，上海攜程國際旅行社有限公司持有15.09%的股份，深圳市騰訊產業投資基金有限公司持有1.17%的股份。

廣州旅金旗下擁有23家全資子公司，除了熒火蟲小貸，還包括廣州旅金融資擔保有限公司、上海滴水商業保理有限公司、深圳市澤眾保險代理有限公司等。

根據央視報道，同程金融隸屬同程數科旗下。同程數科旗下還有“同驛貸”“同易融”“愛購寶”等金融產品。

據了解，同程數科是同程集團旗下的旅游產業數字科技服務平臺品牌，前身為同程金服，目前業務涵蓋旅游產業鏈金融、旅游消費金融、保險及支付科技等板塊。

更名后，同程數科努力向數字科技服務旅游產業方面發展，但同程金融激進的業務風格不知道同程數科是否知曉，同程金融如何整改被用戶屢次投訴過高的費率、暴力催收等，是當下亟待解決的問題。

你有過網貸的經歷嗎，發現有哪些疑似違法違規的現象？歡迎留言評論。