來源/橡果商業(yè)評論

200多萬現(xiàn)金一摞摞疊起來，把透明茶幾捂得嚴(yán)實。

這是許旭用3個月“賺來”的錢——他是一個出生在中西部，28歲的縣城青年，也是一名背債人。

背債人，是近幾年出來的新詞，過去被稱為“擼口子”，也就是用不同的方式從銀行獲取貸款，罔顧還款成為“老賴”。

究其本質(zhì)，在法律層面上與騙取貸款罪同屬。不過，擼口子賺的是小錢，背債才能“發(fā)家致富”。

背債的發(fā)端多數(shù)與樓市相關(guān)。樓市下行壓力之下，部分業(yè)主急于拋售套現(xiàn)，背債人替他們“背”上債務(wù)——業(yè)主解套，背債人拿錢。

許旭說，為了桌上這些錢，自己簽下了10多份貸款協(xié)議，利率最低的2.6%，最高的7.2%。但這些他都不在意——因為壓根沒打算還。

像許旭這樣的失信人在增多。

圖源：中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)

中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年2月1日，失信被執(zhí)行者達(dá)839萬人。

這839萬人里，就有職業(yè)背債人的身影。

時代周報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，和許旭一樣的背債人，靠著一套游走在法律界限的吸金哲學(xué)和方法論，游走在二三線城市，利用負(fù)債，實現(xiàn)了普通人難以想象的財富升級。

但許旭更愿意認(rèn)為，這是一場“賭局”。當(dāng)然，他認(rèn)為自己“贏了”：“50萬和100萬看到的世界都是不一樣的，”更何況他拿到的是200多萬，“這是敲門磚，能再上一個階層。”

成為背債人

成為背債人之前，許旭有過猶豫。

按照中介的說法，他需要待在指定城市，吃住全包，期間配合完成一系列流程。一般需要2～6個月，之后到手的收益超過百萬。

巨大的利誘面前，許旭擔(dān)心自己被騙。他先找銀行的朋友咨詢，再去找律師朋友印證，“不能拿你怎么樣?！睂Ψ窖灾忚彽幕貞?yīng)成了他背債的助推劑。

成為背債人之后，許旭只想一件事：拿到錢之后，該怎樣生活。

和許旭一樣，97年出生的陶禮同樣決心成為背債人。

他來自南方縣城，中專畢業(yè)后留在當(dāng)?shù)刈鰪N師。2022年10月，飯店倒閉，他成了縣城里的待業(yè)青年。

2023年，他找工作的時候看到了中介發(fā)的帖子：“想賺錢的來，找白戶，一周到手100個?！彼鲃影l(fā)了私信，很快得到回復(fù)。

背債人的操作方式及利益配比 制圖：時代周報記者 傅一波

陶禮第一次知道“背債”。中介告訴他，背債沒大風(fēng)險，輕松且高收益，也不會被追責(zé)。他相信了。

倆人約定，在中介的安排下，他“買入”一套價值約400—500萬元房產(chǎn)，付完首付后做二次貸款，套出600萬的貸款。作為“借款人”， 陶禮可以分到100萬左右。

他不知道剩下的錢去哪了，只知道自己離100萬很近——不過是征信變“黑”。

決定下得很快。從私信到電話落實，陶禮花了3天。

進入背債人的角色也很快。

許旭記得，他帶著6千元生活費抵達(dá)目的地時，接他的是背債中介——一位看起來40多歲的矮胖中年人。

他被帶到市中心一間三室一廳的屋子，里面有兩個人待了幾個月。許旭被告知，接下來的時間里，該吃吃，該睡睡，保持手機暢通，需要的時候會叫他。

許旭問了這兩個“過來人”的情況：一位來自貴州，30歲，父母早逝，奶奶罹患肝癌，急需用錢，繼而走上背債路；另一位對出身三緘其口，只說自己37歲，被車貸、房貸壓得喘不過氣，和妻子正在鬧離婚。

一周后，許旭背債的工作開始了。一天下午，中介讓他簽了購房委托書。他看了文件，都是制式模版，購入的房產(chǎn)也是新盤，他都簽了。中介順便把他名下的銀行卡和U盾收走了，說是為了方便打款和制造銀行流水。

許旭做好了心理準(zhǔn)備。要是被騙，就去報案，把這條產(chǎn)業(yè)鏈給曝光，“大家都別玩。”他事后回憶，這種擔(dān)心是多余的。因為在接下來的一個月里，卡里不斷有錢進賬，從幾萬至幾十萬不等。

之后的時間里，他窩在屋里憨吃憨睡。中介大約3天來一次，送點生活用品，以及幾百到上千元的現(xiàn)金。

很快，“資產(chǎn)”流入——價值180萬元的新房，兩套。不過，除了房產(chǎn)證之外，許旭都沒真正見到過。這些“資產(chǎn)”都是通過中介口述或是以文件的形式傳遞至他的手中。

他形容自己像個機器人，文件內(nèi)容都沒細(xì)看，就顧著翻到頁尾，簽上名字。

許旭忙活著簽名，貴州室友被帶走了?；貋淼臅r候，對方告訴他，自己拿到了200多萬元現(xiàn)金。忙了一天，才分批把錢存了起來。

從現(xiàn)實里“消失”

室友拿到錢后，他們到外面搓了一頓。飯桌上，話匣子打開，許旭也厘清了何為“背債”。

按室友的說法，先是經(jīng)過中介的“包裝”，他“購入”一套價值約為500萬元二手的聯(lián)排別墅，中介為此“墊付”了約150萬元的房產(chǎn)首付。

房本到手后，他連著跑了不少銀行做二押，包含國有銀行和商業(yè)銀行，做的貸款產(chǎn)品五花八門，信用貸、裝修貸、經(jīng)營貸、消費貸。幾項加起來，套取了超過房價總額的貸款。

他算過，實際背負(fù)的債務(wù)是二押的貸款以及房產(chǎn)首付之外的欠款，總額接近950萬元。

同樣的操作在許旭身上完美復(fù)刻。

在許旭的講述中，他經(jīng)由中介操盤“購入”兩套新房，以此為抵押物進行二押，獲得600余萬元貸款。

而那些房產(chǎn)實際是滯銷品，掛牌價格約500萬，但一年來無人問津。中介墊付了購房費用，借著許旭的身份接盤，讓開發(fā)商解套。

不同的是，那600余萬元，許旭分到了接近40%，比貴州室友多出了幾十萬。許旭說，這是因為他和中介的上線相識。

背債人的欠款計算 制圖：時代周報記者 傅一波

拿到錢的第三天，許旭回到老家。剛到機場，他給中介發(fā)了消息：

“到了，放心?！?/span>

“有錢低調(diào)一點，不要太招搖把錢一下子搞完了。”

“行。”發(fā)完一個字之后，許旭又接了一句：“謝謝老哥，江湖路遠(yuǎn)，有緣再見?！?/span>

“xxx開啟了朋友驗證，你還不是他（她）朋友。請先發(fā)送朋友驗證請求……”

看著手機屏幕上亮起了一行灰色的字跡和紅色感嘆號，許旭低聲罵了一句。

不過，拿到了錢，其他都不重要。

“有錢有閑”的許旭開始規(guī)劃未來：作為黑戶的生活劇本。

用兩張非本人的銀行卡轉(zhuǎn)移資金，和妻子開個小店，過安穩(wěn)日子；給父母買養(yǎng)老保險，再給他們余些現(xiàn)金；還有一部分，用來投資私人借貸，“據(jù)說利息一年能賺20萬左右”。

成為“老賴”，許旭并不覺得這有什么。

中介給他留了一段時間，把錢“藏起來”——換掉手機號和社交賬號，停用在線支付?！跋薷摺辈荒茏哞F、飛機，他要買輛車。面對催收，他想好了應(yīng)對說法：反正就是沒錢。

陶禮背的也是600萬債務(wù)，但他只拿到了100萬現(xiàn)金，只占15%。

他覺得自己“虧了”。之前，他在網(wǎng)上查了不少關(guān)于背債的信息，有些慌神，想到以后的日子，只看見死水一潭。

陶禮試圖找中介討價還價，比如多分一點或是出掉房產(chǎn)套現(xiàn)，均被回絕。中介的態(tài)度冷淡下來，完全沒有了最初的熱情。

不論如何，當(dāng)初想要的100萬還是到手了。陶禮想了下，這足夠用一年時間來思考接下來的生活，打工是不會了，或者去其他國家，或是找個地方窩起來。

為何有利可圖？

200多萬到手后，許旭還是沒想通：背債這件事，為什么有利可圖。

用中介的話說，他們墊付了房產(chǎn)購置款、房產(chǎn)交易產(chǎn)生的各項稅費，還負(fù)擔(dān)了背債人在當(dāng)?shù)氐母黜椣M。

在分成比例中，背債人一般拿30—40%，中介20—30%，第三方30—40%。

在他們的講述中，第三方通常是指銀行內(nèi)部人員，他們與放款數(shù)額相關(guān)。所以，他們同樣拿走了利潤的大頭。

盡管在許旭們看來，中介的話不能盡信。但背債這件事，與銀行確實有千絲萬縷的關(guān)系。

時代周報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這事關(guān)銀行的貸前審查與審批。

背債人提供給銀行的資料，皆是經(jīng)過中介“包裝”后的真實資產(chǎn)，以此換來更高的貸款資質(zhì)；銀行工作人員根據(jù)這些真實資料，完成貸款審批。

這是一門暴利的生意。

有的銀行工作人員按下審核按鍵，背債人就能以其名義獲得上百萬元的資金。各方根據(jù)事前約定，拿走自己的份額。

于中介而言，他們一個項目拿的錢并不多，得靠同時運作幾個項目，以獲取高額收益；

于銀行人而言，這并不是一筆少數(shù)目，相當(dāng)于5～10年的收入。

浙江某商業(yè)銀行副行長王慶表示，當(dāng)下多數(shù)銀行信貸部門都有業(yè)績壓力，也會產(chǎn)生壞賬。這確實增加了背債的可行性，也尚無有效的杜絕機制。“但操作風(fēng)險很大。誰會拿自己的工作當(dāng)賭注？”

高收益意味著高風(fēng)險。

裁判文書網(wǎng)顯示，多數(shù)騙貸案件發(fā)生在2019年前。2013年，有人用假手續(xù)從周村某商業(yè)銀行貸款9筆，共計本金1990萬元。2014年，有人聯(lián)合銀行、房管局等人員騙貸千萬余元，相關(guān)被告人被判刑超過4年。

近日，國家金融監(jiān)督管理總局處罰象山縣農(nóng)村信用聯(lián)社11名金融人員，總經(jīng)理等7人管理員工行為不到位，采用不正當(dāng)手段發(fā)放貸款，催收處置嚴(yán)重不審慎，被禁止終身從事銀行業(yè)工作。

近年，背債產(chǎn)業(yè)卷入房貸。

2023年12月15日，上海警方破獲一起涉案6000萬元的房貸詐騙案。據(jù)報道，此案中，背債人、黃牛、房產(chǎn)中介、貸款中介、銀行職員等輪番上陣，利用背債人買房騙貸套利。最終，34名嫌疑人被警方抓捕歸案。

浮出水面之后

盡管有嚴(yán)密的監(jiān)管，暴利驅(qū)使之下，依舊有人愿意入局，爭相“跑馬圈地”。

背債中介張新做了四年“生意”。他有個規(guī)矩，“每個月最多做10單，免得被盯上”，在電話里，他語氣輕松地說道，“肯定能做，這東西（背債）有大把人搞了”。

當(dāng)提及風(fēng)險時，張新更是自信。他自稱，從未被查過。從業(yè)這些年，他經(jīng)手的背債人，最小的年齡19歲，最大的52歲。

他對背債人的入局并不奇怪——賭錢的、做生意虧本的、想暴富的。畢竟，需要錢的，各有各的理由。

只是，大部分背債人的結(jié)局都不是按照他們最初設(shè)想的劇本走?！叭⑽迥?，錢就揮霍一空了。“

但這只是“生意”，張新不會管這么多。

他是這個產(chǎn)業(yè)鏈的底層中介，業(yè)內(nèi)俗稱為“串串”。主要任務(wù)是拉人頭，找到一個背債人，能拿到5—10萬元的提成。

張新說，背債人的資料到了手里，他會根據(jù)各地的樓市和放貸情況進行選擇，二、三線城市是首選，其次是新一線。

“哪個地方的政策寬松，銀行比較好做，我們就選哪里?！?/span>

背債中介的朋友圈圖?

不過，張新也有煩惱。這段時間，各個社交媒體上的背債招募信息，無疑讓這條隱秘的產(chǎn)業(yè)鏈浮上水面。稍有留心，便能在社交媒體上找到背債人和中介的足跡，有背債中介形容，“這東西看起來復(fù)雜，實際上的操作跟網(wǎng)上購物一樣輕松簡單?！?/span>

“本來是悶聲發(fā)大財，避開風(fēng)險?，F(xiàn)在是，大家都想來分一杯羹?！睆埿抡f。

讓這個產(chǎn)業(yè)鏈走進大眾目光的還有陸續(xù)被曝光的案件。

據(jù)指尖新聞2023年12月12日報道，在2020年12月31日，山西潞城農(nóng)商行為仨90后工薪族“神速”貸款897萬元。案中，月薪大約為3000元的借款人，僅憑幾份文件就從該行貸款299萬元，且在當(dāng)日成功放款。

另據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》2024年1月26日發(fā)布報道，提到象山縣農(nóng)村信用社11名金融人員違法放貸4.25億元。

有媒體曾統(tǒng)計，在過去的2023年，國家監(jiān)管機構(gòu)共對銀行金融機構(gòu)（包括各分支機構(gòu)）開出超2400張罰單，罰沒總金額超27億元，其中信貸業(yè)務(wù)是違規(guī)高發(fā)區(qū)，開出罰單超千張，涉房融資業(yè)務(wù)大額罰單頻現(xiàn)。

近段時間，監(jiān)管機構(gòu)表態(tài)，2024年將延續(xù)對信貸業(yè)務(wù)的嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢，提升“雙罰”（既罰機構(gòu)又罰人）力度。

張新覺得，這一行已經(jīng)被盯上了。他打算再做幾票就“上岸”。他聲稱，銀行會在今年收緊貸款審核，讓要參與“薅羊毛”的背債人盡快下定決心。

“兄弟，考慮的怎么樣了?，F(xiàn)在做的話，一周內(nèi)就能放款?！睂υ挼淖詈?，他如此說道。

（文中許旭、張新、陶禮、王慶，均為化名。）

撰文：傅一波

編輯：潘展虹