來(lái)源|消金界

1月24日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝在國(guó)務(wù)院新聞辦發(fā)布會(huì)上表示，中國(guó)人民銀行將進(jìn)一步推進(jìn)征信市場(chǎng)和支付市場(chǎng)發(fā)展。近期，人民銀行正會(huì)同浙江省政府指導(dǎo)錢(qián)塘征信申請(qǐng)辦理個(gè)人征信牌照。

早在2021年11月26日，央行發(fā)布《關(guān)于錢(qián)塘征信有限公司（籌）相關(guān)情況的公示》顯示，受理了錢(qián)塘征信的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。從申請(qǐng)受理到如今已過(guò)去兩年多時(shí)間。

根據(jù)此前公示，錢(qián)塘征信注冊(cè)地為浙江省杭州市，注冊(cè)資本為10億元，業(yè)務(wù)范圍為個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

錢(qián)塘征信由浙江省旅游投資集團(tuán)和螞蟻集團(tuán)并列第一大股東，均持股35%，傳化集團(tuán)有限公司持股7%，杭州市金融投資集團(tuán)和浙江電子口岸有限公司，均持股6.5%，杭州溪樹(shù)企業(yè)管理合伙企業(yè)（有限合伙）持股10%。

一方面，從螞蟻集團(tuán)整改進(jìn)度來(lái)看，設(shè)立個(gè)人征信公司是螞蟻集團(tuán)整改內(nèi)容的組成部分之一，未來(lái)螞蟻集團(tuán)將通過(guò)個(gè)人征信公司向金融機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)。

另一方面，錢(qián)塘征信的展業(yè)，是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)一步市場(chǎng)化的表現(xiàn)。

2018年2月，百行征信個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)獲央行許可，首張個(gè)人征信牌照落地；2020年12月25日，樸道征信獲批個(gè)人征信業(yè)務(wù)許可。如今隨著錢(qián)塘征信展業(yè)，這標(biāo)志著其即將成為繼百行征信、樸道征信之后，第三家展業(yè)的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

當(dāng)下隨著助貸斷直連等政策的實(shí)施，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)朝著“平臺(tái)-征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”的業(yè)務(wù)合作流程發(fā)展，從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)角度來(lái)看，通過(guò)豐富市場(chǎng)主體來(lái)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力，有利于加速個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展。而從數(shù)據(jù)采集的角度來(lái)看，有利于進(jìn)一步豐富現(xiàn)有個(gè)人征信行業(yè)的數(shù)據(jù)來(lái)源。

此外，展業(yè)三年多以來(lái)，樸道征信和百行征信的業(yè)務(wù)開(kāi)展如何？

公開(kāi)信息顯示，截至2024年1月19日，樸道征信各類(lèi)產(chǎn)品累計(jì)調(diào)用量超300億次。通過(guò)構(gòu)建“1+N”征信生態(tài)體系，持續(xù)打造征信合作“朋友圈”，服務(wù)金融機(jī)構(gòu)等客戶近900家；2023年當(dāng)年征信產(chǎn)品調(diào)用量219億次，同比增長(zhǎng)265%，日調(diào)用峰值9600萬(wàn)次；自有數(shù)據(jù)覆蓋個(gè)人信息主體6.2億，收錄企業(yè)戶數(shù)5000萬(wàn)。

截至2023年上半年，在數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)方面，百行個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)上半年新增信息主體4994萬(wàn)人，其中信貸信息主體數(shù)新增1498萬(wàn)人，數(shù)據(jù)庫(kù)總量達(dá)6.18億人；對(duì)外服務(wù)產(chǎn)品總數(shù)達(dá)82款，所有產(chǎn)品上半年總調(diào)用量70.6億筆，日均調(diào)用量超3900萬(wàn)筆，日調(diào)用量峰值突破8000萬(wàn)筆。此外，百行征信上半年實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入6.12億元，同比去年增長(zhǎng)226%。?

在“平臺(tái)-征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”的助貸業(yè)務(wù)模式中，個(gè)人信貸資產(chǎn)收益率ROA或TakeRate受到影響，征信機(jī)構(gòu)如果在市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)下競(jìng)爭(zhēng)，勢(shì)必會(huì)在價(jià)格方面有所降低，“斷直連”也將會(huì)加快推進(jìn)（詳見(jiàn)《銀行、助貸關(guān)注“斷直連”進(jìn)展：監(jiān)管、成本與成果》）