來(lái)源/柒財(cái)經(jīng)

值得注意的是，泰隆銀行杭州分行的違法違規(guī)事實(shí)中，包含“借貸強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)”這一項(xiàng)。近幾年，國(guó)家有關(guān)部門(mén)三令五申，嚴(yán)禁銀行在辦理存貸等業(yè)務(wù)時(shí)強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，泰隆銀行杭州分行此次被罰，可以看出其仍存僥幸心理“頂風(fēng)作案”。

強(qiáng)監(jiān)管下仍在借貸時(shí)強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)

具體來(lái)看，泰隆銀行杭州分行此次被罰的的違法違規(guī)行為包括：部分績(jī)效考評(píng)行為不合規(guī)；貸前調(diào)查嚴(yán)重不審慎，向不符合條件的借款人發(fā)放流動(dòng)資金貸款；貸后管理不到位，信貸資金未按約定用途使用；貼現(xiàn)資金直接回流出票人；貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確；辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；員工管理不到位；借貸強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)。

實(shí)際上，借貸強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，在前幾年并不鮮見(jiàn)。

2020年，由國(guó)務(wù)院辦公廳督查室、銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布的《關(guān)于部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)助貸機(jī)構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本典型問(wèn)題的通報(bào)》中，民生銀行作為違規(guī)典型被通報(bào)，2016年9月至2019年11月，民生銀行共有10.19萬(wàn)筆小微企業(yè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款（擔(dān)保方式為抵押）的客戶購(gòu)買(mǎi)該行代銷(xiāo)的借款人意外傷害險(xiǎn)。

據(jù)了解，銀行強(qiáng)搭保險(xiǎn)，主要出于業(yè)績(jī)壓力以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面的考量。一方面，這能夠帶來(lái)持續(xù)又穩(wěn)定的手續(xù)費(fèi)收入；另一方面，從搭售的品種來(lái)看，不少商業(yè)銀行選擇了意外險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)，一旦借款人無(wú)法償還貸款，這可以分擔(dān)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任。

但這卻侵害了貸款用戶的合法權(quán)益，增加了他們的貸款成本，從更大的角度來(lái)說(shuō)，可以說(shuō)是對(duì)營(yíng)商環(huán)境的破壞。

針對(duì)借貸強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)的行為，國(guó)家有關(guān)部門(mén)也多次發(fā)文嚴(yán)令禁止。

2020年6月，原銀保監(jiān)會(huì)等六部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi) 降低企業(yè)融資綜合成本的通知》。其中要求，銀行業(yè)在信貸環(huán)節(jié)取消部分收費(fèi)項(xiàng)目和不合理?xiàng)l件，不得在信貸審批時(shí)，強(qiáng)制企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、理財(cái)、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。

2022年9月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境降低市場(chǎng)主體制度性交易成本的意見(jiàn)》提出，要堅(jiān)決查處銀行未按照規(guī)定進(jìn)行服務(wù)價(jià)格信息披露以及在融資服務(wù)中不落實(shí)小微企業(yè)收費(fèi)優(yōu)惠政策、轉(zhuǎn)嫁成本、強(qiáng)制捆綁搭售保險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品等行為。

在強(qiáng)監(jiān)管下，和以往相比，去年以來(lái)，銀行業(yè)強(qiáng)制搭售的行為也大大減少。柒財(cái)經(jīng)檢索發(fā)現(xiàn)，2023年3月28日，珠海華潤(rùn)銀行深圳分行因借貸強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品，被處沒(méi)收違法所得1248元，并罰款30萬(wàn)元。

另外就是和泰隆銀行杭州分行同一天被處罰的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司浙江省分行，其因個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理不審慎、借貸搭售等17項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被罰645萬(wàn)元。

所以此次泰隆銀行杭州分行因“借貸強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)”被罰，可謂“頂風(fēng)作案”。

屢屢因貸后管理不嚴(yán)被罰

值得注意的是，近年來(lái)，泰隆銀行頻因內(nèi)控不嚴(yán)被罰。

就在此次處罰公布的10天前，泰隆銀行剛剛被重罰，其中同樣事涉票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局于2023年12月29日公布的行政處罰信息，泰隆銀行資金營(yíng)運(yùn)中心因票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；違規(guī)超授權(quán)交易；無(wú)授信開(kāi)展基金投資業(yè)務(wù)，被罰款合計(jì)110萬(wàn)元。

去年9月，泰隆銀行因辦理經(jīng)常項(xiàng)目資金收付，未對(duì)交易單證的真實(shí)性及其與外匯收支的一致性進(jìn)行合理審查、違反規(guī)定辦理貿(mào)易結(jié)匯業(yè)務(wù)，被國(guó)家外匯管理局浙江省分局罰沒(méi)118萬(wàn)元。

泰隆銀行還因旗下旗下App“泰惠收（1.9.7）”存在違規(guī)收集個(gè)人信息，App強(qiáng)制、頻繁、過(guò)度索取權(quán)限等問(wèn)題，在去年11月30日被國(guó)家工信部通報(bào)。

貸后管理不嚴(yán)也是泰隆銀行此前被罰的一個(gè)重點(diǎn)。

去年7月，泰隆銀行麗水分行因貸后管控不到位，導(dǎo)致流動(dòng)資金貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域；貸后管控不到位，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款違規(guī)流入股市；信貸資金由他人使用被原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)麗水監(jiān)管分局罰款80萬(wàn)元。

2022年5月，泰隆銀行因個(gè)人貸款資金流入房市、個(gè)人貸款資金未按約定用途使用、信貸資金挪用于銀行承兌匯票保證金等7項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被罰210萬(wàn)元。

2022年4月2日，據(jù)原寧波銀保監(jiān)局，泰隆銀行寧波分行因違規(guī)發(fā)放借名貸款，貸款“三查”不到位，貸款資金違規(guī)流入房市，被罰215萬(wàn)元，處罰日期2022年3月28日；4月23日，泰隆銀行寧波分行又因貸款“三查”不盡職，被罰30萬(wàn)元。

2022年5月6日，泰隆銀行紹興分行因?qū)J款“三查”不盡職、貸款資金未按約定用途使用，被罰65萬(wàn)元。

這意味著，2022年3月至5月，泰隆銀行及其旗下分行就累計(jì)被罰超過(guò)500萬(wàn)元。

逆勢(shì)增長(zhǎng)，去年上半年凈利同比增加15.19%

雖然頻因內(nèi)控不嚴(yán)被罰“丟面子”，但近幾年泰隆銀行的業(yè)績(jī)表現(xiàn)卻可圈可點(diǎn)。

天眼查APP顯示，泰隆銀行成立于2006年，是一家股份制城市商業(yè)銀行，其前身為臺(tái)州市泰隆城市信用社，目前在臺(tái)州、麗水、杭州、寧波、上海、蘇州、衢州、金華、嘉興、湖州、紹興、溫州、舟山等開(kāi)設(shè)了13家分行。

多年來(lái)，泰隆銀行始終“扶助小微、踐行普惠”，并總結(jié)出一套以“三品三表”“三三制”等為特色的小微企業(yè)金融服務(wù)和風(fēng)控模式。

據(jù)其2023年上半年的信息披露報(bào)告，2023年上半年，泰隆銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入78.53億元，同比增長(zhǎng)6.30%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)25.88億元，同比增長(zhǎng)15.19%；實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司所有者的凈利潤(rùn)25.30億元，同比增長(zhǎng)15.34%。

從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，截至2023年6月末，泰隆銀行的未經(jīng)審計(jì)合并資產(chǎn)總額為4075.09億元，較年初增長(zhǎng)305.56億元，漲幅8.11%。

這樣的業(yè)績(jī)，已大大超越同樣處于臺(tái)州，無(wú)論是資產(chǎn)信貸規(guī)模還是小企業(yè)金融模式都曾與泰隆銀行相似的城商行臺(tái)州銀行。

根據(jù)臺(tái)州銀行披露的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，2023年上半年，其實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入59.83億元，同比增長(zhǎng)6.38%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)23.80億元，同比增長(zhǎng)5.88%。另外，其未經(jīng)審計(jì)口徑下資產(chǎn)總額達(dá)3955.45億元，較年初增加229.68億元，增幅6.16%。

而在2021年及以前，泰隆銀行的資產(chǎn)規(guī)模還落后于臺(tái)州銀行，但在2022年，其資產(chǎn)規(guī)模就已達(dá)到3769.53億元，超越了臺(tái)州銀行的3718.55億元。

這主要得益于泰隆銀行域外業(yè)務(wù)的拓展。其2022年發(fā)放貸款和墊款總額中，上海市與江蘇省合計(jì)貢獻(xiàn)413.53億元，占比達(dá)到17.19%，而臺(tái)州銀行分支則主要集中省內(nèi)。

近幾年來(lái)，防范風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控合規(guī)越來(lái)越成為監(jiān)管的重點(diǎn)，泰隆銀行在逆勢(shì)增長(zhǎng)的同時(shí)，需要好好平衡下對(duì)合規(guī)的把控了。