來源/柒財經(jīng)

近日，企查查信息顯示，上海哈啰普惠科技有限公司（以下簡稱哈啰）被列為被執(zhí)行人。

但這一執(zhí)行信息并不是重點(diǎn)，媒體關(guān)注的焦點(diǎn)在其近來頻頻發(fā)力的金融業(yè)務(wù)上。

現(xiàn)今的哈啰，已不是大家印象中那個只是提供共享單車、順風(fēng)車和打車等業(yè)務(wù)的出行服務(wù)平臺，而是將業(yè)務(wù)觸角延伸到了信貸、車抵貸、保險、信用卡等金融方向。

但值得注意的是，其信貸業(yè)務(wù)在擴(kuò)張的過程中，被質(zhì)疑存在著過度收集個人信息等諸多問題。

合作銀行等機(jī)構(gòu)達(dá)數(shù)十家

哈啰官網(wǎng)這樣介紹自己：

公司成立于2016年9月，總部位于上海，從大家熟悉的共享單車業(yè)務(wù)起步。目前哈啰主要提供移動出行服務(wù)及新興本地服務(wù)，其中，移動出行服務(wù)包括兩輪共享服務(wù)（哈啰單車、哈啰助力車）和四輪出行服務(wù)（哈啰順風(fēng)車、哈啰打車）；

新興本地服務(wù)包括自主品牌哈啰電動車，與螞蟻集團(tuán)、寧德時代合資建立的小哈換電，以及租車服務(wù)聚合平臺哈啰租車等。

如此看來，哈啰主要是圍繞出行“歲月靜好”。

但從其發(fā)展歷程的時間線展示上，卻有不一樣的端倪——2018年，“哈羅單車”品牌全新升級為“哈啰出行”；到2022年4月，“哈啰出行”進(jìn)一步品牌升級為“哈啰”。

這意味著，哈啰在逐漸升級的過程中，不僅擴(kuò)張了其出行業(yè)務(wù)的范圍，還將視線進(jìn)一步延伸到了出行之外。

這也并不令人意外，作為共享單車三巨頭之一，哈啰先后獲得螞蟻、紅杉、復(fù)星、GGV、春華等實(shí)力資本機(jī)構(gòu)的加持，累計融資金額超過200億元。截至目前，哈啰累計擁有注冊用戶約6億。

如此巨大的流量，也成了其不斷開拓業(yè)務(wù)邊界的底氣。

而所謂“互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是金融”，早已不是一句調(diào)侃的話，哈啰也不例外。打開哈啰APP，在“錢包”這一界面，柒財經(jīng)注意到，哈啰的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋了信貸、保險和信用卡等領(lǐng)域。

具體到信貸業(yè)務(wù)，據(jù)了解，2019年，哈啰與上海千宏信息科技有限公司共同上線了“臻有錢”。

不過，哈啰至今仍未拿下一張小貸牌照。哈啰APP介紹，臻有錢依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，為用戶提供安全、高品質(zhì)的個人信貸服務(wù)，致力于為有信貸需求的用戶篩選出合規(guī)、安全、低息、高額的信貸產(chǎn)品。

這表明，沒有牌照的哈啰，信貸業(yè)務(wù)主要依靠為金融機(jī)構(gòu)獲客和風(fēng)險初篩，以從中獲取分潤的助貸模式開展。

點(diǎn)擊“認(rèn)識臻有錢”頁面，顯示通過臻有錢借錢，用戶最高可借額度為20萬元，年化利率10.8%（單利）起，最快30秒放貸；合作的金融機(jī)構(gòu)主要為銀行、消費(fèi)金融公司，有百信銀行、中銀消費(fèi)金融、唯品富邦消費(fèi)金融（小蓉花）、億聯(lián)銀行等。

但事實(shí)上并不止這幾家。如若點(diǎn)擊領(lǐng)取額度，會彈出來“服務(wù)授權(quán)申請”要求，在“臻有錢用戶有關(guān)協(xié)議和《個人征信授權(quán)協(xié)議》中，有一則《個人信息共享說明》，其中的合作方列表里，除了上述幾家外，還包含翼支付借錢、天美貸、白貓貸、中郵消費(fèi)金融、富行貸、小花錢包、我來數(shù)科、唯品富邦消費(fèi)金融、豆豆錢、億聯(lián)銀行、攜程金融、錫錫貸（錫商銀行）、恒小花、江蘇蘇寧銀行-升級貸等20多家。

這些合作的產(chǎn)品運(yùn)營方中，有的并不具備金融牌照，有的僅有地方小貸牌照，并不具備跨省放貸資質(zhì)。就像金融科技集團(tuán)WeLab旗下我來數(shù)科，僅僅是在今年1月才獲得廣西一地的地方小貸牌照。有消費(fèi)者表示，其在哈啰APP通過我來數(shù)科借款，放款方為大興安嶺農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。

或許正是這種層層“轉(zhuǎn)包”，抬升了借貸的年利率。據(jù)藍(lán)鯨財經(jīng)報道，多位用戶投訴稱，臻有錢“年利率達(dá)到36%”，緊貼放貸紅線。

被質(zhì)疑過度收集個人信息

而不少用戶所投訴的哈啰的“貸款推銷電話”，是否與“臻有錢”有關(guān)呢？

“有一說一，哈啰確實(shí)拉，一個做共享單車的成天打電話騷擾來推銷金融貸款業(yè)務(wù)”“哈羅總是打電話騷擾，都說不要貸款了，幾天打一次，拒絕了就換號打，特?zé)o聊是吧”……

近日，柒財經(jīng)注意到，在微博、小紅書等多個社交平臺，不少用戶反映，在騎行用了哈啰的共享單車后，遭遇了哈啰的信貸服務(wù)推銷電話的“轟炸”。

據(jù)九派財經(jīng)采訪哈啰方面了解到，這些騷擾電話確系哈啰平臺旗下的金融業(yè)務(wù)部門呼出，且由人工智能客服自動撥打，默認(rèn)面向全部哈啰用戶，如果需要停止接收推銷電話，必須通過人工客服進(jìn)行攔截。

那么為何注冊APP只是想騎個共享單車，卻接到了其平臺打來的貸款電話？

據(jù)了解，用戶在注冊哈啰App時，簽署的《哈啰平臺服務(wù)及軟件使用協(xié)議》中，就有約定同意哈啰可向他推送營銷信息和可能的商業(yè)廣告，這其中包含旗下的“臻有錢”。也就是說，只要是哈啰用戶，平臺都默認(rèn)開通了接收營銷信息的權(quán)限。

值得注意的是，這種一攬子授權(quán)的做法，繼續(xù)延續(xù)到了“臻有錢”。柒財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，點(diǎn)擊“領(lǐng)取額度”時，將一鍵同意《臻有錢服務(wù)協(xié)議》《臻有錢個人信息保護(hù)及隱私政策》《個人信息共享說明》《個人征信信息查詢及使用授權(quán)書》。根據(jù)《個人信息共享說明》，用戶的姓名、身份證相關(guān)信息、手機(jī)號碼等多項的個人隱私信息，也將共享給前述數(shù)十家小貸和助貸公司。

此外，據(jù)北京商報報道，在被授權(quán)的部分助貸公司協(xié)議中，又進(jìn)一步捆綁了多份協(xié)議，其中包括授權(quán)給大量金融機(jī)構(gòu)和合作公司的超50份個人信息查詢授權(quán)書。這些授權(quán)的信息，有身份證、聯(lián)系電話、通訊信息、社保信息、財產(chǎn)信息、就業(yè)狀況、收入情況以及人臉信息等多項個人隱私信息。

根據(jù)《個人信息保護(hù)法》第六條的規(guī)定：“處理個人信息應(yīng)當(dāng)具有明確、合理的目的，并應(yīng)當(dāng)與處理目的直接相關(guān)，采取對個人權(quán)益影響最小的方式。收集個人信息，應(yīng)當(dāng)限于實(shí)現(xiàn)處理目的的最小范圍，不得過度收集個人信息?！?/span>

有法律人士認(rèn)為，“臻有錢”前述一鍵授權(quán)多家機(jī)構(gòu)的做法，屬于個人信息過度收集。根據(jù)《個保法》第二十條規(guī)定，有多個主體作為個人信息處理者收集、處理個人信息，應(yīng)當(dāng)約定各自的權(quán)利和義務(wù)。

在今年3月，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示》也提到，一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時，對消費(fèi)者個人信息保護(hù)不到位，比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)；未經(jīng)消費(fèi)者同意或違背消費(fèi)者意愿將個人信息用于信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以外的用途；不當(dāng)獲取消費(fèi)者外部信息等。

除個人信息保護(hù)方面受到質(zhì)疑外，哈啰旗下的“臻有錢”還被指存在“到期無法還款”“暴力催收”等問題。在黑貓投訴上，搜索“臻有錢”，已有400多條相關(guān)投訴。

一名消費(fèi)者稱，“哈啰臻有錢暴力違法催收，威脅恐嚇我，欠你們的錢我會還，只是需要一點(diǎn)時間，請你們不要再騷擾我和我的家人”。

另一名消費(fèi)者表示，“在臻有錢里借了一筆錢，按月到時間歸還，但是到每月歸還時間，無法還款，導(dǎo)致逾期”。

小結(jié)

2021年，哈啰出行首次沖擊上市，以失敗告終，時至今日仍未有最新上市動態(tài)。

彼時，其招股書顯示，2018年、2019年、2020年哈啰出行的營收分別為21.136億元、48.233億元、60.443億元，逐年大幅攀升；但同期虧損不容小覷，分別為22.075億元、15.046億元、11.335億元，累計超過48億元。

如此“增收不贈利”的窘境，或許也是其積極布局金融業(yè)務(wù)的一個重要原因。

前不久，中國互金協(xié)會近期發(fā)布了《中國互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究報告》，報告指出，在“商業(yè)銀行必須獨(dú)立有效開展核心風(fēng)控環(huán)節(jié)”的政策背景下，助貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合規(guī)使用將成為焦點(diǎn)，部分?jǐn)?shù)據(jù)同質(zhì)化程度高、獨(dú)特性差以及難以滿足現(xiàn)行法律合規(guī)要求的第三方數(shù)據(jù)公司或?qū)⒈皇袌鎏蕴?/span>

在此背景下，哈啰也需要以更積極的作為回應(yīng)，來贏得監(jiān)管和用戶的認(rèn)可。