來源/消金界

近日，銀保監會有關部門負責人在銀保監會通氣會上表示，22家銀保監局會同地方政府出臺專項支持政策，積極滿足新市民在創業就業、購房安居、教育培訓、醫療養老等方面的金融需求，6月末貸款余額超過1.2萬億元。

這是對此前政策的積極響應。早在今年三月，銀保監會下發《關于加強新市民金融服務工作的通知》（以下簡稱“通知”），鼓勵金融機構針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求，擴大金融產品和服務供給，促進新市民創業就業。

消金界認為，在政策引導下，多家銀行開發此類產品，是履行金融機構社會責任的表現。當然，專項資金也會有相應的支持。如此背景下，也算是創新金融產品，拓展客群。

“存量市場我們基本上都犁過一遍了，現在針對新市民的服務剛剛起步。”來自某銀行的從業者說，他們已經針對本地新市民開展相關業務。面向這3億新市民，他認為，現在的政策給了很大的想象空間。

據國家統計局最新數據，8月社會消費品零售總額36258億元，同比增長5.4%。其中，除汽車以外的消費品零售額32283億元，增長4.3%。好于預期。而且從今年以來的走勢可以看出，反彈明顯。

“新市民”積分能換貸款

消金界發現，面向“新市民”，當下金融機構主要針對應屆生、創業者等群體提供金融服務。除了提供利率優惠、適當放松進件條件之外，在監管引導下，不少針對“新市民”的專屬金融信貸產品紛紛上線。

比如，南京銀行“鑫夢享”在北京、南京、上海、蘇州、杭州五地啟動“新市民生根計劃”，面向新畢業的“城市新青年”調整部分準入政策，研究生及以上學歷只需提供1個月繳納社保/公積金記錄，本科學歷提供連續3個月繳納社保/公積金記錄，即可申請辦理誠易貸系列子產品。此外，針對指定“人才公寓”新市民住戶，享受團辦利率優惠。

由南京銀行參股的日照銀行，在個人綜合消費貸款產品“陽光貸”的基礎上，針對代駕司機、貨車司機等“新市民”群體推出了專屬信貸產品。來自銀行內部的員工稱，該產品進件要求主要為6個月的收入明細。

消金界發現，在加強“新市民”金融服務工作方面，浙江地區的城農商行走在前列。

比如，平陽農商銀行推出新市民“積分貸款”，具體貸款額度、利率取決于“新市民積分”。

具體來說，銀行通過深化與縣新居民服務中心共建合作，面向全縣“新市民”創新推出“新市民貸”。“新市民貸”采用“三定”標準，即通過負向信息定準入、正向信息定額度、綜合“新市民”積分定利率，實現“新市民”積分有效“折現”。

此外，余姚農商銀行為新市民量身定制了“道德新市民貸”。

據了解，新市民以“遵紀守法、行為文明”“熱心公益、支持發展”等為主要標準進行道德積分評定。余姚農商銀行對其中具備良好道德表現且有實際需求的新市民提供無保證、免抵押、低利率的信用貸款，額度最高100萬元（其中線上30萬元），期限3年。

公開信息顯示，依托城市大數據及區塊鏈技術，“道德新市民貸”結合新市民道德積分和社保繳納情況，可以通過模型迅速在線上生成道德信用貸款額度和優惠利率。截至7月末，“道德新市民貸”已為2438戶新市民提供貸款3.25億元。

實際上，早在《通知》發布之前，不少商業銀行已經為部分新市民群體提供了與市民群體無差別的金融服務。在此基礎上，這些機構對目標可群進行細化與重新篩選。

比如，消金界發現，此前余姚農商行就在探索開發“道德銀行”。如今的“道德新市民貸”，在此前社保連續繳納兩年的基礎上，將人群拓展至余姚本地之外的人群。

新市民，下一個利潤增長點？

根據銀保監會口徑，新市民主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體。統計顯示，當前我國的新市民規模已經多達3億人，而且這一規模還在日益壯大。

如今面向這3億新市民，不少從業者認為，政策給了很大的想象空間。對于很多銀行來說，新市民群體正在成為他們挖掘市場需求與利潤增長點的重要抓手，也是他們利用自身優勢、實現差異化的重要手段。正如部分從業者所言，這一業務才剛剛起步。

然而，也有一些從業者認為，“新市民”群體由于信用等級難識別、收入狀況難確定、缺乏收入、房產等資質證明等，給風控帶來的難度很大。

消金界看到，目前可行的辦法是通過銀政合作、銀企合作來彌補短板，強化三方支付等非金融渠道合作，共同推動推動建立信用信息共享機制與風險補償機制。

在這一方面，已有銀行走在了前列。

比如，被稱為“農商行一哥”的常熟農商行，其微貸模式備受業內關注。該行表示，正在致力于推動金融服務與政務服務、農村信用體系建設、鄉村振興深度融合。

在個人貸款方面，2021年以來該行通過深化網格管理、實施整村授信和建設普惠金融服務點等措施，持續推進服務下沉。

截至今年3月末，常熟農商行已為24萬“新市民”提供各類金融服務，貸款余額超45億元。

當下，金融機構加快“新市民”相關金融產品的布局，既是監管鼓勵支持的方向，也是普惠金融持續發展的大勢所趨。如何為新市民提供更低成本的金融服務，如何讓這3億群體真正從“立得下腳”到“留得住心”，消金界認為，在這背后，還需要多部門聯合協同發力。