數字化轉型是一場全民自我革命，銀行是這場全社會效率革命的重要參與者。實際上，為了更好地輔助企業成長，銀行業的數字化能力建設從未間斷過，數字化是銀行業最重要的基因之一。

在這場自我基因再造的背后，銀行也走過彎路掉過坑。銀行曾一度失手，淪為資金通道。互聯網巨頭的App讓銀行儲蓄卡變成資金中轉站，App中的虛擬賬戶在真實的商品和交易過程中承擔著支付功能，但卻不被現有的金融體系所統計。

如今，在更為先進的網絡信息技術和金融系統的推動下，銀行重新掌握主動權，正在借助金融科技打造屬于自己的“火箭”。

目前，越來越多的商業銀行開始利用金融科技重塑銀行體系，提升鏈接的效率、數據的效率、決策的效率。2020年，中國銀行業持續加大金融科技投入，A股中上市銀行信息科技方面的投入達2078億元，同比增長25%，占當年銀行業1.94萬億元凈利潤的10.7%。

以下是本文核心觀點概括：

1、銀行數字化一波三折，從信息化的先行者到落后者，再到如今的發力騰飛；

2、第三方支付是銀行數字化的最大變量之一，一路起起落落落；

3、國內政策推動銀企直付，金融科技公司賦能銀行數字化探索，企業支付重回正軌。

01?從線下到線上

大家可能并不相信，現在我們看來是已經“落伍”的銀行，在20多年前，是信息化的先行者。

實際上，為了更好地輔助企業成長，銀行業的數字化能力建設從未間斷過，數字化是銀行業最重要的基因之一。

雖然，銀行的數字化建設是困難的、復雜的、曲折的。

正如把大象放進冰箱需要3步，銀行數字化轉型也需要3步：

第一，線上化，將線下人工業務轉移到線上；

第二，數據化，運用現代網絡技術，通過記錄、分析、重組線上業務數據，實現對業務的指導；

第三，，智能化，對線上數據進行分析提煉，在合適的精確度內識別財務風險，為企業提供主動式服務，使企業增值。智能化就是從人工、自動到自主的過程；

時間拉回到20世紀初，隨著互聯網和移動電子設備的興起，滿足網上轉賬、對賬單，和電子賬單支付等功能的電子銀行被廣泛使用。原有的柜臺辦理業務逐漸被取代，線上業務辦理成為潮流，用戶甚至能夠直接在線上開展融資、借貸等行為。

線上化趨勢明顯的另一個見證是：隨著國內金融體系的健全、通信信息技術成熟，近年來的網點總量進入下行通道。據銀保監會金融許可證信息統計發現數據，2021年，2809家銀行網點選擇退出，退出數量繼續保持在高位，2020年退出的銀行網點也超過2000家。

02?銀企直聯初試水：增本降效

與此同時，數據化、智能化也在同步驅動。國內銀行數據化、智能化的認知，主要體現在打造標準接口，開放賬戶余額、明細實時查詢、電子回單獲取等功能上，以吸引更多企業用戶。

當時，國內尚未全面開放金融體系，規模化銀行積極推進現金管理的各種產品和系統，希望獲得更多的高端企業和機構客戶，這也使得更多的企業開始關注現金管理功能。

通俗來講，企業財務原先需要通過企業網銀來操作的業務，現在通過企業內部財資管理系統就能操作，前提就是該系統打通了與銀行內部系統的銀企直連接口。

也就是說，銀行要發力建設接口，企業要努力爭取建設內部體系，二者之間還要打通。

彼時，以工商銀行為首的四大行，拉開了中國銀企之間直接取得聯系的幕布。

據悉，當時為工商銀行研發接口的是周明星團隊。周明星可以算得上是國內第一代資金系統規劃總架構師，曾創立軟通動力資金管理系統產品市場團隊，實施項目100+家，后來隨著李靜一同創辦資金管理SaaS企業司庫立方，任公司CTO。

將銀行端系統完善后，周明星還駐場中石油，協助中石油資金管理體系的搭建，與工商銀行對接。至此，國內第一個銀企直聯案例完成。

跟隨工商銀行的腳步，農行、中行陸續跟上，開始打造自己的標準接口。

企業內部的資金管理系統也正在不斷完善中。

自2000年開始，為了與銀行更好地對接，中石化、中海油及中化等開始了集團資金集中管理方面的探索和實踐。其中，2003年建設銀行承建國內第一個大型司庫服務項目；2004年東風汽車公司實施國內第一個大型企業司庫管理建設項目。

從使用的客戶類別來看，基本以大型銀行和國有大型企業為主。背后的原因不難猜測，單個銀行單接口的開發周期近2個月，成本高達27萬。一家企業要想滿足基本生存需求，至少開通5個銀行賬戶，費用高達百萬。

這還沒算上企業端技術平臺的開發成本。周明星曾對外稱，完成系統開發的工作量，預算規劃至少千萬元起步，而這還僅僅只是2004年的價格。

司庫立方的CEO李靜也曾在微博上寫道，“那會兒在國內市場上開出3000萬元的高價，也不一定有人敢接企業端資金管理體系的建設。”“受限于去IOE政策，以及為了更適應中國企業，大家都會更偏向國產軟件。然而國產替代孱弱，供應受限。”

并非每一家銀行都能突破復雜的組織機構，在金融業務主業外將技術放在重要位置。

也并非每一家企業都能夠承擔高昂的成本。此外，由于技術不成熟帶來的過多人工干預問題也降低了效率，市場的需求和供給存在嚴重失衡。

因此，本次銀企直連初試水的探索沒有達到降本增效的目的，反而讓銀行、企業成本上升、效率下降。

于是，雙方都陷入艱難的選擇。銀企直付是未來，但誰也無法判斷未來有多遠，抵達未來的復雜程度是什么樣的；堅持現在，第一增長曲線已經走向末尾，式微只是時間問題。

03?第三方支付填補市場空白

國內互聯網的蓬勃發展，縮短了猶豫不決的時間。

此時，電商呈現噴涌之勢。電商客單價不高，但是交易筆數大。如果還按照以往的慣例——用戶在網上選品下單付款，商家把詳細信息發送到收單銀行（負責處理他們付款的機構），收單銀行將這些信用卡網絡必須與客戶的銀行聯系，以批準這筆交易。假設銀行批準了該交易，它將通過信用卡網絡將授權代碼發送回收單銀行。然后，收單銀行將該信息發送給商戶，商戶最終將為你提供產品或服務。

但這并不是整個過程的終點。用戶可能獲得服務或產品，但商戶將不得不等待一個漫長的批處理、清算和融資過程完成，這可能需要一個多星期，之后你的資金才存入他們的銀行帳戶。

1）眼見第三方支付起高樓

為了應對迅猛增長的電商交易數據，一種新的銀企連接模式誕生。國內創業者塑造了一個既滿足經濟發展需求，又符合中國實際情況的新商業模式——第三方支付。

第三方支付的操作邏輯為：第三方支付公司去銀行開戶，跟銀行直連，為企業端賦能。企業在第三方支付公司擁有虛擬賬戶，可轉入資金，進行收付款、查賬等功能。這個過程相當于，支付寶直接與銀行對接，開通銀行賬戶，個人用戶將資金存入支付寶虛擬賬戶，進行交易。

憑借著更靈活的體制、更強的產品創新能力、更優的服務體驗，第三方支付機構紛紛切入商業銀行傳統的支付、貸款、存款、理財等核心業務，再加上讓支付機構“躺賺”的備付金利息，以及見不得光的黑灰產，第三方支付機構在短時間內獲得了巨大收益。

除了第三方支付，還有聚合多個第三方組成四方支付等，皆是那個特定時代下的產物。

2）眼見第三方支付宴賓客

當時，第三方支付牌照地位高。如果把各家銀行稱為人民銀行的“大兒子，第三方支付則是人民銀行的“二兒子”。

這看起來是一個雙贏的局面。第三方支付組織的出現，延伸和補充了銀行支付服務功能，與銀行呈現合作關系。第三方支付的一站式接入服務使銀行與商家都避免了一對一接入的高額成本，一些組織還為賣家和買家提供了信用擔保機構和其他增值服務，既約束了交易行為，也提供了更好的服務創新。但最后，互聯網巨頭的App讓銀行儲蓄卡變成資金中轉站。

長期依靠頭部客戶忽視長尾客戶，現在長尾客戶又被第三方支付奪走，商業銀行徹底淪為了支付機構的資金通道，資金大幅流出。

第三方支付成長為了與銀行支付系統相當的系統，大部分的交易和資金都涌向了第三方支付的虛擬賬戶。

這些虛擬賬戶在真實的商品和交易過程中承擔著支付功能，但卻不被現有的金融體系所統計。

支付脫媒（支付脫媒是指非現金支付中，在市場化的支付服務領域，非銀機構開展支付業務，并逐漸侵蝕銀行支付業務的過程）給銀行上了生動的一課，即使是全國性的大型銀行，面對互聯網公司的“降維”競爭也是無能為力。

3）眼見第三方支付樓塌了

當銀行無法查看每一筆交易數據時，監管的力度會降低。

中國人民銀行的清算中心可以查看第三方支付機構的流水信息，但對若干虛擬賬戶，其無法一一查看，而這些虛擬賬戶的交易量構筑了中國互聯網經濟的一方江山。

對于人民銀行和監管機構而言，每一筆交易都需要保證溯源實時可查，這樣才能保障經濟安全。

人民銀行也不會由著這批企業自由發展，沒過多久，躺賺的好日子到頭了。

圖片源于甲子光年智庫《中國企業司庫管理SAAS行業研究報告》

2017年開始，監管重拳出擊。央行209、238、281、296、248等文響徹行業，要求第三方支付斷直連，必須接入網聯平臺，再轉發到銀行處理，監管范圍從上到下涵蓋了清算組織、金融機構、支付機構、收單及聚合支付機構。

第三方支付牌照從被視為特許經營、外人難進的香餑餑，變成了燙手山芋。

04?商業銀行借助金融科技公司騰飛

治“亂”是手段，發展才是目的。

2021年8月，中國人民銀行辦公廳關于加強清算機構支付清算業務管理有關事項的通知。文件指出，無交易背景的貸記業務（保險理賠（分紅）、政府服務、工資發放和信貸發放等）由人民銀行清算中心負責；銀聯、網聯、農信及城信業務范圍都被縮減。

監管新規界定清算機構業務邊界，中國B2B支付回到正軌，與國外達到同一水平線。國內政策推動銀企直付，國內企業尋找合規解決方案。

在這樣的環境下，商業銀行必須要做出深刻的轉變，數字化轉型的必要性和緊迫性空前絕后。

不同銀行對數字化、智能化轉型的認知不同。部分銀行愿意斥巨資自建研發團隊，開啟自主創新之路；大部分商業銀行都愿意通過跟外部科技公司合作自建系統進行轉型。

不管選擇哪種模式，一個更開放的銀行展現在大眾面前，成為市場新寵，數字化、智能化進程大幅提高。

“開放銀行”的本質是一種全新的銀行商業模式，商業銀行將根據客戶需求，通過與其他合作伙伴共享數據、流程以及其他業務功能，為客戶提供全流程的、高效的金融服務。

通俗意義上理解，開放銀行像是電腦的USB接口，定義了統一的形狀、內核、傳輸協議等，讓所有的電子設備廠家能夠實現無縫對接。開放銀行雖然冠以“開放”二字，但對API和SDK等接口進行嚴格管制，在最大程度提供普適性的同時又嚴守用戶信息安全關

開放銀行的邏輯是深入到場景中，去尋找用戶，服務用戶。

伴隨著開放銀行的深入發展，越來越多的商業銀行開始利用金融科技重塑銀行體系。2020年，中國銀行業持續加大金融科技投入，A股中上市銀行信息科技方面的投入達2078億元，同比增長25%，占當年銀行業1.94萬億元凈利潤的10.7%。

1）為什么企業需要接入開放銀行，建設銀企直聯？

開放銀行將會升華銀企直付。這對企業來說，是一種成本更低、更便捷的支付方式。企業無需登陸網上銀行，就可以利用自身財務系統自主完成余額明細查詢、轉賬等功能。

同時一些銀行也逐漸在開放電子票據、票據池接口，這也為企業財資管理帶來了更多的便利。而傳統模式下，由于企業客戶存在信息不對稱、不確定性風險等特征，商業銀行不敢為小企業提供服務。

銀企直連是建立企業和銀行聯系的公路，打通支付之后，開放銀行即可作為金融賦能，輸出銀行所有的金融功能，比如賬戶、數據、支付、理財，甚至借貸。比如，一家航空公司調用了一家銀行的接口，航空公司的會員可以直接在APP上購買保險、理財，甚至借一筆旅行的應急款。

2）為什么商業銀行需要金融科技公司？

傳統商業銀行具備客戶和數據基礎，但是受限于金融系統穩定性要求、金融科技應用的技術開發與改造的高昂成本，使得商業銀行的數字化轉型速度較慢、成效有限，借助“外力”已成為越來越多金融機構的現實選擇。銀行聯手金融科技公司，已成變革下的風潮。

銀行不是沒有能力構建支付產品的人才，而是因為一家致力于支付的公司，可以專注于所有本地集成和邊緣案例，從而帶來更快的體驗、更高的接受率和更少的欺詐。

近3年的疫情，更是一劑數字化變革的強效催化劑，讓銀行的數字化、智能化水平再一次成為行業關注的焦點。通過“非接觸式服務”與客戶接觸，銀行的數字化開始展現力量。

金融科技公司也依靠大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技技術，助力銀行數字化轉型，并成為其核心力量之一。

一個更大的齒輪正在緩緩推動，金融科技公司成為智慧銀行隱形引擎，為銀行數字化保駕護航，銀行數字化又吸引更多企業借助金融科技公司加速建立資金管理體系，更好對接銀行。