來源/消金界

3月30日，國家發(fā)展改革委發(fā)布了《關(guān)于重點(diǎn)開展“征信修復(fù)”問題專項(xiàng)治理的通知》（以下簡稱“《通知》”），將對(duì)假借“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招搖撞騙，通過虛假宣傳、教唆無理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財(cái)或個(gè)人信息，嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序的市場主體進(jìn)行專項(xiàng)治理。

《通知》指出，目前我國信用服務(wù)領(lǐng)域一些失信問題仍然突出，特別是一些不法分子利用部分信息主體急于消除不良征信記錄的心理，混淆征信異議、信用修復(fù)概念，以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，威脅人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)信用體系建設(shè)大局，必須嚴(yán)查嚴(yán)處。

銀行業(yè)苦虛假投訴久已

之前消金界就關(guān)注過，每年“3.15”前夕，銀行等金融機(jī)構(gòu)就會(huì)收到很多惡意投訴和無理申訴，其中很大一部分是要求“修改征信記錄”。并威脅如果不修改就投訴到上級(jí)監(jiān)管部門。部分機(jī)構(gòu)，出于息事寧人會(huì)選擇退讓，但很多則因規(guī)定不能滿足其要求，因此受到反復(fù)投訴、騷擾。

另外，據(jù)消金界的了解，偽造虛假材料進(jìn)行投訴的情況，也越來越多。最普遍的是偽造征信報(bào)告，投訴銀行未經(jīng)授權(quán)查詢征信，要挾銀行修改征信記錄。

這些情況都越來越多，銀行征信部門深受其擾，因?yàn)槊看谓拥竭@樣的投訴，都要費(fèi)盡周折在內(nèi)部審查一遍。

面對(duì)不斷增加的類似案例，很多銀行選擇不向反復(fù)糾纏的惡意投訴妥協(xié)，嚴(yán)格按照征信、風(fēng)控相關(guān)規(guī)定處理，遇到監(jiān)管詢問則如實(shí)上報(bào)。

看來，在監(jiān)管層面，已經(jīng)意識(shí)到非法“征信修改”已經(jīng)嚴(yán)重?cái)_亂了消費(fèi)金融行業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)，現(xiàn)在重拳出擊，也算水到渠成。

行業(yè)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，征信修復(fù)、非法代理投訴已經(jīng)形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)，2021年二季度，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費(fèi)投訴84424件，其中不乏代理投訴人員煽動(dòng)策劃的情況。

債務(wù)人在代理投訴人的唆使、煽動(dòng)下，試圖通過惡意投訴逃避債務(wù)、修改征信。這讓失信、惡意投訴、逃廢債現(xiàn)象愈演愈烈，朝著“債鬧”方向發(fā)展，不僅傷害債務(wù)人本人利益，也造成大量行政和監(jiān)管資源浪費(fèi)。還有的非但沒有成功，還被黑產(chǎn)騙了錢。

監(jiān)管出手整頓

針對(duì)征信修復(fù)、非法代理投訴這一黑產(chǎn)，2021年，監(jiān)管與執(zhí)法部門開始出臺(tái)整治措施。

2021年2月，中國銀保監(jiān)會(huì)表態(tài)堅(jiān)決打擊惡意逃廢債行為，加強(qiáng)對(duì)“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理。

2021年以來，遼寧、北京、海南、湖南、廣東、山西等多省市監(jiān)管部門陸續(xù)發(fā)布了關(guān)于打擊金融領(lǐng)域惡意投訴的相關(guān)通知，采取專項(xiàng)行動(dòng)；

近日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》（以下簡稱“《意見》”），提出要建立健全不敢失信、不能失信、不想失信長效機(jī)制，使誠實(shí)守信成為市場運(yùn)行的價(jià)值導(dǎo)向和各類主體的自覺追求；健全債務(wù)違約處置機(jī)制，依法嚴(yán)懲逃廢債行為。

據(jù)了解，在政策的鼓勵(lì)下，行業(yè)消費(fèi)金融行業(yè)也開始行動(dòng)了起來。

近期，馬上消費(fèi)、平安普惠、招聯(lián)金融、樂信等十余家機(jī)構(gòu)，聯(lián)合成立全國首個(gè)打擊金融黑產(chǎn)行業(yè)共享互助組織——“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟”(AIF聯(lián)盟)，該聯(lián)盟將聚焦惡意逃廢債、惡意代理投訴、違規(guī)修復(fù)征信等行業(yè)痼疾，建立打擊金融黑產(chǎn)合作平臺(tái)，定期同步金融黑產(chǎn)的打法套路、“問題客戶”的預(yù)警防范信息，組織研討金融領(lǐng)域黑產(chǎn)現(xiàn)狀和應(yīng)對(duì)策略，共享黑產(chǎn)人員信息，力爭維護(hù)和凈化行業(yè)環(huán)境。

而這正是政策所鼓勵(lì)的——強(qiáng)化市場信用約束，《意見》指出，要充分發(fā)揮信用在金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測、管理、處置等環(huán)節(jié)的作用，建立健全“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置”的風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制。支持金融機(jī)構(gòu)和征信、評(píng)級(jí)等機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測預(yù)警，健全市場化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、緩釋、補(bǔ)償機(jī)制。

可見，有了《通知》、《意見》作為政策基礎(chǔ)，今后金融機(jī)構(gòu)將越來越多的利用自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，來打擊征信修復(fù)、惡意投訴等黑產(chǎn)。