作者 | 郭佳佳?編輯 | 付影?來源 | 獨角金融

“轉移風險，為未來的生活做準備”，很多險企在推廣產品時將其作為宣傳語吸引消費者。不過，近年保險行業亂象不斷，消費者不僅買到的產品不符合自身需求，同時一些保險也成了坑人保險。

近日，據自媒體“洞見財經”報道，2016年，招商銀行西安分行客戶馬麗在該行購買理財產品時，被銷售人員欺騙購買了保險產品，加上客戶自稱每年的收益減少三分之二、本金不能隨時提取，導致客戶投訴及舉報。無獨有偶，就在不久前，《新民晚報》一篇《800多萬元買下29只太平洋保險！上海爺叔掏空積蓄，貸款370萬元》，同樣因保險銷售人員的誘導銷售，最終導致客戶“背債”數百萬。

不可否認，1992年引入內地保險市場的保險代理人營銷模式，為保險業帶來了繁榮。但不容忽視的是，從業者素質良莠不齊，銷售產品時多數時候以傭金高的產品為主，銷售誤導頻發，為保險行業亂象叢生埋下伏筆。

如何破局，迫在眉睫。

300萬元理財變保險，

招行西安分行回應

據“洞見財經”報道，馬麗稱，2016年，她購買的理財產品懷疑被客戶經理欺騙購買了太平洋人壽保險產品，該產品每年保費60萬元，期限5年共300萬元，每年可獲得收益15萬元，并被告知理財資金隨時可以取出。此后因每年僅獲得5萬左右的收益、本金提取時間發生變化，導致被馬麗投訴、舉報。

馬麗在視頻中表示，這款產品后來收益變成5萬元左右，并且如果取出本金，需要其8歲的兒子70歲后才可拿回本金。馬麗向該行反映情況，均未得到回復。

據馬女士本人所言，保險合同上并非全由她本人簽署，馬女士的個人信息、投保人、被保險人、身故受益者等保險事項，均由客戶經理填寫，有不少信息存在錯誤，比如職業收入等。

就消費者舉報事件，招行西安分行工作人員向“洞見財經”表示，馬女士所描述的情況和實際是不符的，客戶(對于產品的情況)是清楚的。“近年來她一直在領取分紅。并且期間有過一次姓名的變更，變更的時候需要本人提出申請，遞交書面材料，并由本人簽字。”該工作人員還表示，“保險類理財產品回訪信息有相應記錄。”

那么究竟誰在說謊？另據“深藍財經”報道，早在本次馬女士錄制視頻舉報之前，2021年10月，就有文章爆料此事。

該文章寫道，馬女士在銀保監會調解無果后，又找了人民銀行調解委員會商議，結果是太平洋保險公司承諾賠償馬女士10萬元。但馬女士對此結果并不滿意，后經人民銀行調解委員二次協調。馬女士稱，太平洋保險公司侯總正式確認可以退還本金。然而在同年9月，太平洋保險公司卻變卦了，他們稱“金額太大，沒有這么多錢，支付不了。”

2021年9月3日，在陜西省金融消費糾紛人民調解委員會的調解下，馬女士、招行西安分行、太平洋人壽保險西安中心支公司仍然未達成一致意見，決定終止調解。

圖片來源：深藍財經

對此，上海財經大學法學院副教授沈小軍表示：“從描述上看，馬女士購買的大致是萬能險中的某個具體產品。萬能險，是一種兼具保障和投資功能的一種新型人壽保險。投保人在繳納基礎保險費用后，剩余資金將被轉入投資賬戶。萬能險的投資功能體現在，投保人將投資賬戶內的資金全權交給保險公司理財，保險公司承諾一個最低收益，類似銀行定期儲蓄存款。”

“消費者自己可能在期待上有理解偏差，保險本來就不是高利貸，一般不會有過高的收益。甚至，投資型的保險產品還有損失本金的風險。沈小軍進一步補充道，“萬能險也是一種人壽保險，從理論上說，都可以提前解除合同，退還現金價值和投資賬戶的本金和收益，只不過退還的不一定就是交納的本金，可能多些，也可能少些。如果保險產品銷售過程中確有欺詐現象，消費者還可以根據《民法典》相關規定撤銷合同，此時可以退還本金，并可以請求利息損失。”

保險亂象迷人眼

過去幾年，銀行“理財變保險”、“存款變保單”的事件屢見不鮮。

3·15期間，《新民晚報》一篇《800多萬元買下29只太平洋保險！上海爺叔掏空積蓄，貸款370萬元》引起熱議。文章稱，9年多里，章先生買下29種太平洋人壽保險產品，總計支付保費800多萬元，其中貸款370萬元。甚至為了買保險“背債”數百萬元。

圖片來源：新民晚報

據章先生反映，保險公司業務員誘導貸款，導致自己背上了370萬巨債。“3年交150萬，5年后能拿200多萬”“購買這份保險，以后能免費入住太保養老社區”……在這些話術的誘導下，章先生瞞著妻子不停買買買。

如今，家中積蓄用光。夫妻倆每年退休金僅有11萬元，但370萬元的“負債”每年利息卻超20萬元。“債務”如滾雪球般壓向退休的章先生夫婦。

據《新民晚報》報道，除了有誘導貸款，太平洋壽險涉事業務員周某梅還涉嫌偽造“被保險人”簽名、虛構投保人與被保人父子關系等。比如有2份保單顯示，章先生與曹某某是父子關系。但實際上出生于2002年的曹某某其實是章先生妻子曹女士的侄子。

在當事人投訴后，太平洋壽險上海分公司申請銀保監會介入調查。就在幾天前，該事件有了進一步進展。

太平洋保險表示，公司在尊重事實的基礎上，充分考慮客戶保障需求、財務狀況及后續繳費能力等情況，決定對章先生名下的部分保單予以退保，并為章先生夫婦調整保障規劃，其余保單繼續持有。對此，章先生及其家人表示認可。

事實上，不只是壽險，財險行業也存在欺瞞客戶的情況。

一個月前，《上海證券報》報道，節前收到知情人提供的舉報材料稱，招商銀行信用卡中心與太平財險上海分公司合作的“百寶箱”業務存在諸多貓膩，包括涉嫌侵犯消費者相關權益、涉嫌虛構中介業務套取手續費等。

歷時一個多月的調查，《上海證券報》發現披著“首月免費”外衣的這一信用卡增值服務，背后暗藏陷阱。雖然首月免費，但其實在這兩項服務生效后的次月，訂購此服務的招商銀行信用卡客戶就會每月被自動扣費。

此外，雖然首次下單成功時以及首月收費前都有短信提醒，但后續每期扣費時卻不再有短信提示，僅在每期信用卡賬單中對當期收費進行告知。如果不仔細看每期的招商銀行信用卡賬單，則很可能因為“不知情”而被持續扣款下去。

隨后，監管部門介入調查。上海銀保監局表示：招商銀行信用卡中心在客戶每期扣費告知上不夠明確……未能保證客戶的充分知情權。對此，我局已經責令招商銀行信用卡中心進行整改，優化告知流程和內容。”

據專注于保險行業的律師劉炳瑞指出，“保險產品為客戶提供保障服務，但是為何賣的產品都這么強調收益率，跟銀行其他理財產品做比較？保險公司對保險代理人接二連三欺騙投保人事件，是真的管不了還是有著默許和縱容？這些問題存在的背后，是行業的經營模式、經營理念存在問題。”

傭金高，是險企最好的營銷方式嗎?

近年來，銷售人員將銷售保單的傭金高低作為核心出發點，導致保險亂象頻發。因此，保險行業更多是人為性帶來的諸多問題，而不是保險產品欺騙了消費者。

“亂象”亟待“大治”。

劉炳瑞律師稱，“保險代理人鋌而走險，更重要的原因是因為傭金高。假設客戶首年保費交100萬，保險代理人和他的團隊，成功賣給客戶這張保單所獲得的傭金和利益，高達幾十萬、甚至超過100萬。”

據劉炳瑞說，“保險代理人銷售一份保單，第一年客戶交保費之后，代理人的傭金比如直接傭金40%、各種獎金加起來50%，一共90%就都拿到了。后續客戶第二年、第三年交保費后，保險代理人基本沒有傭金可以拿，頂多是象征性的給個2%～3%這種。羊毛出在羊身上， 這么高的傭金，最后保險公司都會通過產品定價，轉移給了消費者。”

面對保險代理人銷售過程中的亂象，監管層面也在嚴厲打擊此類亂象的發生。2020年，銀保監會發布《普通型人身保險精算規定》，其中就限制了附加費用率。附加費用率就是保險公司經營保險業務的各種費用，其中包含傭金。

目前“代理人模式”存在的問題更大，所耗費的時間成本也最高。劉炳瑞稱，獨立代理人可以解決這一問題，但是保險公司反對的聲音特別大，尤其是侵犯了現有大營銷團隊的利益，所以大的保險公司也不太愿意推行，監管部門也沒有強制性要求，而只是推廣。

保險銷售市場亂象叢生，消費者又應該如和挑選合適自己的產品，劉炳瑞律師闡述了以下建議。

一是要有合理的理財觀念，冷靜分析保險產品的理財屬性。很多保險產品看起來很穩定、而且收益很高，但是高收益一般持有期較長。

二是，購買產品時，客戶應認真看保險合同條款、利益演示表等材料，尤其是關注其中的風險提示，其實很多產品是不保證收益的。

三是，盡量選擇靠譜的業務員，保險產品其實非常復雜，底層資產包括理財、醫療、資產傳承等，所以要選擇綜合能力強的保險代理人。

亂花漸欲迷人眼，揚湯止沸，不如釜底抽薪，除了提高保險行業從業人員準入門檻外，完善保險代理人制度，是否要增加從業者的違法違規成本呢？對此你有什么看法，歡迎留言討論。