作者/高遠(yuǎn)山??來源/獨(dú)角金融

2家企業(yè)的28億存款放在銀行，卻被用于為第三方企業(yè)提供票據(jù)融資擔(dān)保。存款方在“不知情”下成了“受害者”，且與渤海銀行南京分行交涉無果下選擇報案，事件被媒體公開后該行回應(yīng)“已報警”。

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圍繞28億元存款被質(zhì)押事件，短短一天之內(nèi)就發(fā)生了兩次“反轉(zhuǎn)”，當(dāng)事雙方各執(zhí)一詞。

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這筆巨額資金流向的企業(yè)是什么來頭？銀行與這家企業(yè)有哪些關(guān)聯(lián)？本該是資金存放最安全的地方反倒離奇“失蹤”，銀行對此是否埋單？

雙方各執(zhí)一詞

渤海銀行南京分行11月4日首次接受媒體采訪并做出公開說明稱，“根據(jù)我們了解到的信息，在一年左右的時間里，濟(jì)民可信系還收取了來源于華業(yè)石化系的三倍于我行存款利息的額外收益。我們掌握的其他信息也顯示出：濟(jì)民可信對此事是知情的，并非其對外聲稱的單純的存款客戶。”

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當(dāng)晚，濟(jì)民可信發(fā)布《再次重申！我集團(tuán)對存款遭質(zhì)押毫不知情！》聲明稱：“我集團(tuán)再次重申，下屬兩家子公司28億元存款遭渤海銀行南京分行質(zhì)押并為第三方公司提供融資擔(dān)保的全部操作過程，我集團(tuán)毫不知情。”

來源：濟(jì)民可信公眾號

濟(jì)民可信同時表示，渤海銀行南京分行稱，“其他信息也顯示出：濟(jì)民可信對此事是知情的”，可詳細(xì)披露所謂“其他信息”，或就濟(jì)民可信《六問渤海銀行南京分行》一文中提及“不聯(lián)系企業(yè)、不依規(guī)定面簽質(zhì)押合同，就將我集團(tuán)的巨額存款給第三方貸款做質(zhì)押擔(dān)保，這是否符合貴行的規(guī)范業(yè)務(wù)流程？”等六條疑問給予解答。

11月2日，“央廣網(wǎng)”最新消息顯示，渤海銀行南京分行營業(yè)部總經(jīng)理助理管鵬程暫時聯(lián)系不上，個人電話及公司座機(jī)電話均未能接通。而且據(jù)江蘇省相關(guān)部門初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些辦理貸款擔(dān)保質(zhì)押業(yè)務(wù)材料上的印鑒都涉嫌偽造，進(jìn)一步的事實(shí)還有待相關(guān)部門核實(shí)。

“在這個案子里，我們認(rèn)為管鵬程是一個比較關(guān)鍵的人物。因?yàn)槲覀冮_戶是在他那里，日常的對接是在他那里，出事后也是他來跟我們交涉。我們現(xiàn)在聯(lián)系不上他，也不清楚他是不是被警方帶走了。”濟(jì)民可信集團(tuán)的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

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渤海銀行也就上述消息做出回應(yīng)，該行稱：“如有證據(jù)顯示我行人員存在任何違法犯罪行為，我們絕不隱瞞、不掩蓋任何線索，不偏袒、不包庇任何人。”

疑團(tuán)重重

關(guān)于“28億存款遭質(zhì)押”事件，還要從10月下旬的一則報道說起。

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10月24日，渤海銀行官網(wǎng)發(fā)布《聲明》稱，“我分行發(fā)現(xiàn)企業(yè)間異常行為，已向公安機(jī)關(guān)報案”。

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此事緣于《中國經(jīng)營報》的一則報道，無錫濟(jì)煜山禾藥業(yè)股份有限公司(下稱“山禾藥業(yè)”)、關(guān)聯(lián)方南京恒生制藥有限公司(下稱“恒生制藥”)存入渤海銀行南京分行的28億元存款，在兩家藥企不知情的情況下被用于為華業(yè)石化南京有限公司(以下簡稱“華業(yè)石化”)提供票據(jù)融資擔(dān)保。

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今年8月19日，對于山禾藥業(yè)來說，一則渤海銀行南京分行工作人員的來電，堪比一道晴天霹靂。

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接電話的是山禾藥業(yè)法人代表於江華。電話的那頭，銀行工作人員稱，有人正在柜臺將電子存款轉(zhuǎn)為紙質(zhì)存單，并以此為他人貸款辦理質(zhì)押，并詢問她：“企業(yè)是否有辦理存單質(zhì)押業(yè)務(wù)的真實(shí)意愿?”

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因?yàn)楣敬婵顝奈唇o第三方辦理過任何擔(dān)保、質(zhì)押，嗅到“危險”信號的於江華立即向上級公司匯報情況。上級公司相關(guān)負(fù)責(zé)人再次咨詢渤海銀行南京分行，確認(rèn)無疑的是，的確有一名女性在辦理5億元存單質(zhì)押業(yè)務(wù)。

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上述負(fù)責(zé)人當(dāng)即向?qū)Ψ铰暶鳎髽I(yè)從未準(zhǔn)許任何人辦理存款質(zhì)押事宜，并要求銀行立即報警。

表面上看似來電內(nèi)容涉及的是5億元存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，實(shí)際上這起電話的背后，是存款方山禾藥業(yè)和恒生制藥存入該行的33億元，其中有28億元存款離奇被質(zhì)押，而企業(yè)對此卻毫不知情。

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兩家公司與銀行交涉無果后，9月3日，兩家藥企的控股股東江西濟(jì)民可信集團(tuán)有限公司(下稱“濟(jì)民可信集團(tuán)”)向無錫警方報案，目前正等待警方查明事實(shí)真相。

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圖片來源：騰訊圖庫

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事件被媒體公開后，銀行很快做出回應(yīng)，就在銀行發(fā)布《聲明》的當(dāng)日，濟(jì)民可信集團(tuán)在微博上發(fā)出了《六問渤海銀行南京分行》的文章，質(zhì)疑該行對第三方企業(yè)挪用其存款辦理質(zhì)押業(yè)務(wù)早已知情，卻不作為，同時也披露了這一案件的細(xì)節(jié)和證據(jù)。

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該集團(tuán)質(zhì)問道：“在明確知曉我集團(tuán)合法存款權(quán)益遭受不法侵害、貴行有關(guān)人員涉嫌刑事犯罪的情況下，貴行為何還在8月25日強(qiáng)行劃扣了我集團(tuán)4.5億元存款?”

同時，該集團(tuán)還提出了幾點(diǎn)疑問，渤海銀行南京分行與華業(yè)石化究竟是何關(guān)系?該行如此操作是在維護(hù)金融秩序?出具虛假詢證函目的何在?

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目前，渤海銀行尚未對上述六問作出回應(yīng)。

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據(jù)濟(jì)民可信消息，事件暴露后，渤海銀行南京分行營業(yè)部總經(jīng)理助理管鵬程登門拜訪，給出了解決方案。令人詫異的是，該負(fù)責(zé)人竟然建議濟(jì)民可信繼續(xù)用山禾藥業(yè)5億元存款，為華業(yè)石化從渤海銀行貸款提供存單質(zhì)押。他還告誡稱，如果濟(jì)民可信不做擔(dān)保，華業(yè)石化逾期后，銀行還是會拿濟(jì)民可信的存單代付。若濟(jì)民可信選擇報警，公司28億元存單將全部凍結(jié)，存單和錢都拿不走。

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此外，濟(jì)民可信對“央廣網(wǎng)”記者表示，其在11月下旬陸續(xù)會有三筆存款到期，存款總額為8億元。該集團(tuán)擔(dān)心存款到期取不出來甚至有再次被銀行劃扣的風(fēng)險。

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天眼查信息顯示，作為融資方華業(yè)石化成立于2019年3月1日，實(shí)繳資本為10205萬元人民幣，法定代表人王軍，經(jīng)營范圍包括危險化學(xué)品經(jīng)營；石油制品、燃料油、潤滑油、煤炭的銷售等。

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穿透股權(quán)后，華業(yè)石化由江蘇華之業(yè)能源發(fā)展有限公司(下稱“華之業(yè)能源”)直接持有100%股權(quán)。而華之業(yè)能源顯示為由北京華昌置業(yè)有限公司(下稱“華昌置業(yè)”)100%控股的公司。

值得注意的是，華昌置業(yè)股東為中國石油天然氣集團(tuán)有限公司，這也就意味著，華業(yè)石化是100%的國有企業(yè)。但事實(shí)可能并非如此。

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28億存單質(zhì)押案發(fā)后，華昌置業(yè)曾于9月26日發(fā)表聲明稱：“近期，我公司發(fā)現(xiàn)不法分子冒用北京華昌置業(yè)有限公司的名義虛假注冊了華之業(yè)能源、山東國油華錦石油科技有限公司和國化實(shí)業(yè)集團(tuán)(河南)有限公司。

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華昌置業(yè)稱“我公司未對外進(jìn)行任何股權(quán)投資和設(shè)立下屬企業(yè)，也從未與三家公司或其法定代表人或其任何人員有過任何形式的溝通與合作，或授權(quán)該三家公司或其任何人員使用我公司名稱、字號、商號、注冊商標(biāo)等進(jìn)行商業(yè)宣傳或其他活動”。

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上述聲明，更是讓28億元存款“失蹤”案變得撲朔迷離，巨額資金究竟如何被辦理質(zhì)押擔(dān)保？一切還有待警方進(jìn)一步調(diào)查。

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誰該為此埋單?

類似渤海銀行南京分行存款“失蹤”、“飛單”等事件近年頻發(fā)。

2015年10月23日晚，北京市朝陽區(qū)吳先生收到銀行發(fā)來的短信提示，稱其銀行卡被消費(fèi)9萬元購買理財產(chǎn)品。吳先生立即登陸PC網(wǎng)銀查看情況，竟發(fā)現(xiàn)在10月21日凌晨1點(diǎn)50分，此卡已被轉(zhuǎn)走20萬元人民幣。而在此之前他沒有進(jìn)行任何操作，更沒有接收到動態(tài)驗(yàn)證碼。后經(jīng)警方查實(shí)，吳先生的銀行卡上共計28.8萬余元均已被轉(zhuǎn)移至其他賬戶上。

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上市公司酒鬼酒(000799.SZ)2013年曾宣布在中國農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后嫌疑人被捕、部分被盜資金被追回。

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2008年，儲戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚(yáng)中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走，用于償還個人債務(wù)。

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這些事件發(fā)生的背后，究竟是銀行失職，還是儲戶缺乏起碼的風(fēng)險意識?

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北京京師律師事務(wù)所高級合伙人孫建章律師認(rèn)為，有一種可能是惡意串通作案，如果沒有銀行的幫助，這種事幾乎不可能。這類案件很可能存在刑民交叉的情形，要明確幾個關(guān)鍵點(diǎn)：第一質(zhì)押人是誰?第二銀行在事件中起什么作用?第三是否存在偽造相關(guān)資料。28億元存款在儲戶“不知情”下遭質(zhì)押擔(dān)保的情況，如果沒有存款所有人的授權(quán)，銀行肯定無權(quán)質(zhì)押。

據(jù)《中國經(jīng)營報》報道，在企業(yè)不知情的狀態(tài)下，這28億元存款用于無關(guān)公司的貸款質(zhì)押擔(dān)保，其間涉及了相關(guān)300余枚“公章造假”的問題。

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在儲戶和銀行打官司的時候，很多情況下銀行是不擔(dān)責(zé)的。孫建章律師曾經(jīng)代理過金華銀行一個案件，某企業(yè)在金華銀行存款，后來支行相關(guān)負(fù)責(zé)人挪用這筆資金用來放貸。最后涉事負(fù)責(zé)人被依法判刑，但是這筆“消失”的存款，法院審理認(rèn)為銀行不承擔(dān)賠償責(zé)任。

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銀行工作人員挪用儲戶存款，監(jiān)守自盜，造成儲戶財產(chǎn)損失，類似案例并不少見，是否反應(yīng)出銀行工作的嚴(yán)重失職?孫建章律師表示，現(xiàn)實(shí)中，很多人習(xí)慣用“初始密碼”辦理業(yè)務(wù)，這樣會有一定的安全隱患。比如儲戶或許出于對銀行的信任，與銀行簽訂相關(guān)協(xié)議，授權(quán)銀行代扣、代劃轉(zhuǎn)相關(guān)資金。如果銀行方面利用這個漏洞挪用資金，那么法院可能會認(rèn)為，這是對銀行行為的一種授權(quán)。

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還有一種情形，儲戶存錢的時候，這筆款項根本沒存到銀行，而是被有關(guān)人員以一種虛構(gòu)的方式挪作他用。孫建章律師建議，作為儲戶，應(yīng)該主動增強(qiáng)保密意識，保護(hù)好自己的個人信息和銀行賬戶信息。

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一位華北大型股份制銀行的從業(yè)人員介紹到，渤海銀行的這起事件屬于典型的內(nèi)控合規(guī)出問題。如果是挪用客戶資金，照樣需要蓋章、審批、有權(quán)人簽字等一系列手續(xù)，現(xiàn)在蓋章都是在高清攝像頭下，影像留存，銀行業(yè)務(wù)的操作流程極其嚴(yán)謹(jǐn)，有經(jīng)辦人，復(fù)核人，互相制約，監(jiān)管部門核查非常嚴(yán)格。企業(yè)毫不知情，存單竟能被質(zhì)押為第三方融資?很可能是聯(lián)手造假，風(fēng)控存在漏洞。

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事實(shí)上，此前渤海銀行總行及部分分行曾因違規(guī)數(shù)次被處罰。今年9月，渤海銀行天津分行因內(nèi)控管理不到位、員工從事違法活動，被罰45萬元；同月，渤海銀行石家莊分行因未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告，被罰45萬元。

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談及銀行責(zé)任，這位人士表示，他所在的銀行之前理財業(yè)務(wù)出過問題，最后都是具體涉及崗位的人自行承擔(dān)，更多的是職務(wù)犯罪，崗位犯罪。

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如何保障客戶存款的安全閘門，成為當(dāng)下商業(yè)銀行迫切應(yīng)對的問題。你對渤海銀行儲戶28億元被“盜”怎么看，歡迎評論區(qū)留言。