Lending Club 違規出售貸款事件曝光后，股價大跌，陷入資金端困難，Prosper大裁員、 OnDeck 股價大跌，以及國內P2P網貸平臺停業、跑路頻發等一連串壞消息，不斷刺激投資者脆弱的神經，越來越多的投資者對P2P投資出現觀望情緒，業內專業人士也開始探討P2P平臺的轉型問題，P2P平臺名聲一落千丈，這種在互聯網科技紅利中出現的金融機構正在走向瓶頸。在這個時候，美國P2P平臺SoFi獲得穆迪3A級評分帶給投資者們的信心,就像潮濕悶熱的夏日午后里出現的一縷清風，讓人神清氣爽，覺得一切美好極了。

“對傳統銀行來說，能獲得權威評級機構穆迪3A級評分是很容易的事情，但是對于剛興起的互聯網金融企業來說，獲得穆迪高規格評價是非常困難的事。在國內，很多P2P平臺都想爭做中國的SoFi，因為它象征著優質、背書與品牌。

國內目前流行的P2P網貸平臺資產端面向的對象有小微企業、個人購房、買車以及其他消費性貸款，資產端比較綜合，看似面對的群體比較廣泛，但其實缺乏針對性，并沒有真正細分市場。SoFi全稱叫Social Finance（社交金融），側重細分領域市場，它專門向名校畢業的學生發放貸款。

2011年9月，創始人邁克?卡格尼從40位斯坦福MBA畢業的校友那里籌集到了200萬美元，然后以低于聯邦學生貸款的利率借給了100位通過信用審查的斯坦福學院的學生，即將師哥師姐們的錢"個人——個人"點對點借給師弟師妹，從此，以名校校友圈為借貸的P2P平臺SoFi發展壯大了起來。SoFi創立的社交圈子基于校友關系而發生借貸，增加了用戶之間的信用，在如此天然形成的金融圈內，借款人比較看重名譽，因而違約率可以降低，這逐漸成為SoFi的特色和優勢。后來雖然通過融資，SoFi開始在資金端發展機構投資者，但是SoFi細分市場的定位仍舊是其他P2P平臺學習的模范。

SoFi在風控方面的創新性受到業內人士的高度贊揚。根據穆迪預測，學生欠款不還的情況會非常少，年違約率不超過1.6%，這低于全球金融貸款平均4%的違約率。SoFi注重借款人的信用歷史，審查每個借款人是否存在不支付賬單或不償還信貸貸款的歷史信息。除了傳統信用歷史調查，SoFi還考察貸款者在校期間所學的專業是否屬于熱門的“提款機”專業，貸款者工作表現如何，是否有失業的情況發生。

如果貸款者惡意拖欠借款，SoFi有能力將借款人的逾期情況通報給其親朋好友——這是SoFi風險控制的一大利器。SoFi利用社交金融的優勢，實現金融與社交的聯合，這樣SoFi在風險控制方面無可匹敵。試想一下，假如跟校友或同學借款，如果不及時還款就會被公布在同學或好友圈里，從此可能會聲名狼藉，除非打算永遠脫離同學圈或朋友圈，否則任誰都會乖乖還款。

來源:中國電子銀行網

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