個(gè)人“存款失蹤”，大致上有五種情形：一是貼息存款被騙走，二是信息泄露被盜走，三是快捷支付被轉(zhuǎn)走，四是存單質(zhì)押被凍結(jié)，五是購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品被迷惑。

“亂花漸欲迷人眼”，“存款失蹤”竟然還這許多花頭，咱老百姓大概看得也是醉了吧！不過(guò)，醉了就醉了，大家更關(guān)心的問(wèn)題是，這些形形色色的“存款失蹤”，究竟該由誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)？

有人主張，銀行是強(qiáng)勢(shì)的一方，發(fā)生存款失蹤的銀行，應(yīng)無(wú)條件地為儲(chǔ)戶(hù)墊付存款。很多儲(chǔ)戶(hù)也想當(dāng)然地以為，存款本身是存在銀行的，業(yè)務(wù)辦理也在銀行場(chǎng)所進(jìn)行，出了問(wèn)題由銀行負(fù)全責(zé)。這種認(rèn)知似是而非，忽略了銀行和儲(chǔ)戶(hù)在儲(chǔ)蓄合同中的平等主體關(guān)系。

的確，銀行有義務(wù)保護(hù)存款人權(quán)益，但儲(chǔ)戶(hù)及其他相關(guān)方同樣也應(yīng)盡到責(zé)任，這里邊的法律關(guān)系是挺復(fù)雜的。那么問(wèn)題來(lái)了，銀行、儲(chǔ)戶(hù)及其他相關(guān)方，各自應(yīng)該有什么樣的責(zé)任？

上述“存款失蹤”的五種形式各不一樣，每種形式中也有不同的情形，我們不能一概而論，而應(yīng)該是具體問(wèn)題具體分析：

1.在“貼息存款”形式中，如果儲(chǔ)戶(hù)自己為了高額回報(bào)，將銀行卡、密碼等交于資金掮客，導(dǎo)致存款被騙走，則應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。如2014年江蘇省高級(jí)人民法院，就因此終審判決由儲(chǔ)戶(hù)自行承擔(dān)全部損失。如果儲(chǔ)戶(hù)本人并未泄露密碼等信息，而是犯罪嫌疑人與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，通過(guò)非法手段將儲(chǔ)戶(hù)存款直接劃走，那么銀行應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。

2.在“信息泄露”形式中，如果儲(chǔ)戶(hù)自己未妥善保管自己的卡號(hào)、密碼等信息導(dǎo)致銀行卡被非法克隆，那么應(yīng)自行承擔(dān)責(zé)任，除此之外主要責(zé)任應(yīng)由銀行承擔(dān)。之前銀行卡采用磁條卡技術(shù)，卡片信息相對(duì)容易被復(fù)制。銀行應(yīng)加大金融IC卡的推廣，儲(chǔ)戶(hù)也應(yīng)盡快將磁條卡換成IC卡，從技術(shù)上減少被克隆的可能。

3.儲(chǔ)戶(hù)存款因第三方支付公司的快捷支付存在漏洞被轉(zhuǎn)走，第三方支付公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，與銀行無(wú)關(guān)。當(dāng)然，儲(chǔ)戶(hù)自己也應(yīng)妥善保管好銀行卡和手機(jī)等物品。很多人對(duì)此認(rèn)識(shí)不清，總以為銀行賬戶(hù)的余額少了，就一定是銀行所謂，這容易導(dǎo)致維權(quán)對(duì)象錯(cuò)位。

4.存款因辦理存單質(zhì)押被凍結(jié)的事情，2014年曾發(fā)生在中國(guó)民生銀行武漢分行。此事實(shí)質(zhì)上是儲(chǔ)戶(hù)與借款企業(yè)之間的一種民間借貸，儲(chǔ)戶(hù)應(yīng)認(rèn)識(shí)到高收益之后的高風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在當(dāng)前情況下，盡量少參與這樣的借貸行為，哪怕相關(guān)企業(yè)將其包裝得天花亂墜。

5.至于“存款變理財(cái)”“存款變保險(xiǎn)”等等，媒體也曾報(bào)道不少，還是得一分為二地看。如果銀行員工誤導(dǎo)銷(xiāo)售，導(dǎo)致存款變味、變形，那么銀行應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。事實(shí)上，很多時(shí)候儲(chǔ)戶(hù)事先知情并簽署了相關(guān)合同，后來(lái)因收益未達(dá)預(yù)期等因素想悔約，那么應(yīng)對(duì)自己的投資理財(cái)行為負(fù)責(zé)。

其實(shí)，銀行和儲(chǔ)戶(hù)之間的責(zé)任如何劃分，往往會(huì)遭遇兩難的選擇。如果過(guò)分加重銀行責(zé)任，不利于金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范；如果過(guò)分加重儲(chǔ)戶(hù)責(zé)任，不利于維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。去年，媒體報(bào)道了一起重慶儲(chǔ)戶(hù)被判刑四年的案例。這位儲(chǔ)戶(hù)受30%的高息誘惑，將錢(qián)存入銀行后被不法分子全部騙走，之后法院認(rèn)定他與不法分子勾結(jié)，詐騙銀行。法院在缺乏確鑿證據(jù)的情況下，認(rèn)定儲(chǔ)戶(hù)泄露密碼給不法分子并因此定罪，過(guò)于草率。但這其中也反映出，有一部分人可能會(huì)以此為手段進(jìn)行犯罪，這其中的確存在道德風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，無(wú)論在何種情形下，考慮到普通儲(chǔ)戶(hù)在記錄證據(jù)方面的弱勢(shì)，應(yīng)實(shí)行舉證倒置，即舉證責(zé)任主要在銀行等金融機(jī)構(gòu)一方，主要由他們而不是儲(chǔ)戶(hù)來(lái)證明自己清白。但如果銀行已經(jīng)證明自身盡到責(zé)任，未發(fā)生違法違紀(jì)、侵犯儲(chǔ)戶(hù)權(quán)益行為，那么由儲(chǔ)戶(hù)對(duì)自己的主張進(jìn)行舉證。

此外，監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)也不能缺失。相關(guān)部門(mén)應(yīng)督促銀行進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，保護(hù)好存款人合法權(quán)益。對(duì)涉及嚴(yán)重違規(guī)的銀行和銀行員工，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)與相關(guān)單位一起依法追究責(zé)任，嚴(yán)懲不怠，正風(fēng)肅紀(jì)，以儆效尤。

（本文節(jié)選自《有趣的金融》，董希淼著，中信出版集團(tuán)2016年7月出版）

來(lái)源：中國(guó)電子銀行網(wǎng) 作者：董希淼

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