原創?魏薇?

來源 中新經緯?

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01?查征信意外發現“被貸款”

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近日，程小瓊的微博在網絡上迅速發酵。截至發稿，該條微博已被累計轉發加評論超2.5萬條，點贊達8萬次。

?程小瓊講述“被貸款”經歷?

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7月26日，程小瓊在微博中公開講述了自己的經歷，她稱自己是一位普通的家庭婦女，老公于汶川大地震在工作途中被山體掩埋，已去世12年，自己獨自撫養兩個孩子長大。

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她表示，多年來自己從沒有去銀行貸款過，最近去銀行辦事時，在銀行打印了個人征信報告，卻意外發現她于2011年、2012年在浦發銀行成都分行發生了兩筆各600萬元的貸款，合計1200萬元。

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“我什么時候向浦發銀行成都分行申請過1200萬元的貸款？雖然征信報告上顯示貸款已經還清，但1200萬元是我這輩子做夢也沒敢想的數字。”程小瓊寫道。

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之后，程小瓊到浦發銀行成都分行申請，并拿到了貸款合同的復印件，她發現這兩筆貸款合同中涉及到她本人的簽字及手印均不是本人筆跡及指紋，系他人模仿簽字。

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關于這兩筆貸款，程小瓊仍有諸多疑問。她希望銀行提供原始審批文件查閱，并向浦發銀行申請提取貸款合同原件做筆跡鑒定，但對方以各種理由拖延時間。目前她已向四川省銀保監局寄送了相關投訴材料。

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02?當事人為涉事公司股東之一

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中新經緯（微信號：jwview）聯系到浦發銀行方面，其回應稱，對于網絡報道涉及成都分行的有關信息，總行高度關注，立即要求成都分行迅速開展調查。經查，成都分行分別于2011年、2012年向程女士發放個人經營性貸款，個人身份證、戶口本，以及個人的質押存單等貸款申請材料齊全，最后一筆貸款本息已于2013年全部結清。貸款資金使用方是汶川某電熔冶煉有限公司，程女士為該公司的股東之一。目前相關調查工作還在進行。

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對于浦發銀行的回應，程女士并不滿意，她認為，浦發銀行的回復避重就輕，混淆視聽。她承認自己從丈夫手中繼承了公司的股份，但自己從未參與過公司經營，據其所知，冒名貸款還有很多受害者。

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中新經緯聯系到程小瓊的大兒子楊先生，他提供的程女士征信報告上顯示，兩筆貸款的業務種類均為個人經營性貸款，擔保方式為質押，還款期數12期，賬戶狀態均為結清。

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?程女士征信報告

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在個人借款合同復印件顯示，貸款品種為“個人經營性貸款”，貸款用途一欄寫的是“經營周轉”，貸款支付方式為“貸款人受托支付”，其他債權擔保為“程小瓊提供的定期存單質押擔保”，受托支付的交易對象賬戶為汶川順發電熔冶煉有限公司。

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?程小瓊的借款合同

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一位股份制銀行的貸款客戶經理告訴中新經緯，受托支付方式下，款項會直接打到交易對象賬戶，并不會打到貸款人本人賬戶上，相當于專款專用。

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上述客戶經理介紹，個人經營性貸款是貸款的一種，它屬于個人貸款。企業的股東、法人或者實際控制人，為了支持企業的經營，用個人名下房產、存單等抵押物做抵押貸款，用于公司經營。“用企業名義貸款走對公貸款手續比較繁瑣，審查也比較嚴格，一些小微企業的營收、報表很多并不符合銀行貸款要求，所以走個人經營性貸款相對來說手續簡單、批款也更快。”

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天眼查顯示，汶川順發電熔冶煉有限公司成立于2004年5月，注冊資本500萬元，注冊地位于汶川縣桃關工業園區，經營范圍包括碳化鈣、鐵合金生產銷售；DVC樹脂代購、代銷。程小瓊為該公司第五大股東，持股比例為8%。

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據澎湃新聞報道，程小瓊和該公司的法人代表、第二大股東均為親戚關系。對此，楊先生也承認確實為親戚關系。

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楊先生介紹，其父親2008年曾為這家公司工作，并持有公司的股份，5·12大地震時他在去汶川的路上不幸遇難。在他去世之后，程小瓊繼承其持有的公司股份。“我母親是沒文化的家庭婦女，從2008年之后，這家公司所有的經營情況她一概不知，也從來沒有分過紅。”楊先生告訴中新經緯。

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03?還款卡和質押物究竟是誰辦理？

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楊先生說道，據母親程小瓊回憶，當初辦理股份變更時，曾經給公司提供過身份證等資料，之后公司還以幫她辦理社保為名，向其索要過身份證，但社保至今也并未辦理。楊先生認為，公司可以用各種理由騙你的身份證，或者拿著復印件做他們想做的。

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對于質押物“存單”，楊先生也懷疑其真實性，“貸款我母親都不知道，怎么可能知道有存單質押？”程小瓊也在微博中稱，其本人壓根就沒有存單，更沒有錢辦存單。

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對于楊先生的說法，汶川順發相關工作人員對中新經緯回應稱，如果對方說簽字并不是本人所簽，可以申請權威機構進行筆跡鑒定。關于是否還有其他被冒名貸款者，該工作人員表示無可奉告。

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此外，據楊先生稱，在查詢過程中，母親發現她在浦發銀行成都分行有一張銀行卡，專門用于還上述貸款，但對于這張銀行卡程小瓊稱自己毫不知情。還款流水則顯示，上述貸款還款是汶川順發公司的財務總監王某每月將錢轉入卡中，再由銀行劃走。

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個人賬戶還款流水?

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這張銀行卡是否程小瓊本人辦理？上述工作人員解釋稱，因為是十年之前的事情，他也無法確定是否本人辦理，具體情況要和銀行確認。至于為何是由公司財務人員將錢打到該卡上，其解釋道，由于是個人經營性貸款，企業用了這筆貸款用于支持企業發展，誰用了這筆貸款就誰還。

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“我們有理由懷疑浦發銀行和這家公司的實際控制人私相授受，這些交易根本就是瞞著當事人，辦貸款也沒有經過當事人的授權和同意，中間可能涉及會一些違法犯罪問題，我們也擔心因此被卷入一些案件當中。”楊先生表示。

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04?三大問題仍待查實

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中新經緯梳理雙方爭議焦點，有三大問題仍需銀行提供的證據才能真相大白：一是借款合同上的簽字和指紋真偽，二是該筆貸款中的質押物存單究竟是否存在，三是還款銀行卡是否程小瓊本人辦理。

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中新經緯向浦發銀行郵箱發送了采訪提綱，截至發稿尚未收到回復。

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“1200萬不是一個小數目，辦理大額貸款的步驟相當繁瑣，首先需要貸款人進行面簽，要看貸款人所有證件包括身份證、結婚證等并且當面詢問，再簽字按手印，近幾年還會全程錄音錄像；之后，要經過逐級層層審批；最后，還會有貸后檢查等步驟。”一位國有銀行的貸款客戶經理向中新經緯介紹。

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中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼認為，如果程女士真的不知情，這顯然是被冒名貸款，說明銀行存在很多問題，一是銀行在基層機構和員工管理上存在問題，經辦的客戶經理幫助相關公司作假；二是信貸審批等內控制度流于形式，稍加審查就會發現其中是否存在問題，對借款人的身份和質押物都要進行嚴格審查，這筆貸款是存單質押貸款，查一下存單就知道是否是她本人的；三是涉事銀行在經營理念上存在一些問題，如果程女士所言屬實，那么銀行其實是默認甚至縱容這樣的行為，是否與浦發銀行成都分行之前的755億假貸款案有關很難說，但說明銀行內部為了追求發展速度和經營指標，放縱了這些行為。

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北京志霖律師事務所律師趙占領向中新經緯介紹，如果發生“被貸款”的事件，若貸款沒有還完，銀行會將貸款人起訴至法院，貸款人就可以申請進行鑒定筆跡，鑒定簽名的真偽。另外，在銀行貸款審核時，一般都會有錄像拍照，并且銀行要審核是否本人攜帶身份證原件，并核對身份證原件真偽。

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趙占領表示，像本案中如果假借程小瓊的名義進行貸款，并且已經還完了，在這種情況下，因為原始材料并不在當事人手中，所以除了可以向銀保監會投訴外，還可以拿著征信報告等材料去起訴銀行，要求銀行提供相應材料，之后再進行筆跡鑒定。如果對當事人造成經濟損失的，可以進行舉證，并要求銀行承擔民事賠償責任。