在3·15消費者權益保護日到來之際，關注金融創新的新媒體野馬財經聯合《消費者報道》，在北京舉辦了互聯網金融消費者權益保護沙龍。

中國人民大學商法研究所所長、中國消費者權益保護法研究會副會長兼秘書長劉俊海

沙龍上，中國人民大學商法研究所所長、中國消費者權益保護法研究會副會長兼秘書長劉俊海表示，互聯網金融企業需要產品、企品、人品三品合一，行業協會應發揮作用，清除潛規則，增加行業競爭力。整個行業要扭轉重發展輕規范、重效率輕公平、重創新輕誠信、重便捷輕安全的四個誤區。在法治環境下，執法部門要監管到位，責任歸位，落實懲處。

以下是演講實錄：

我的演講題目是消費者友好型互聯網金融生態環境，都在探討供給側結構改革，但是我個人認為正因為缺一個定義，所以大家莫衷一是，我認為應該加一個消費者友好型的供給側結構性改革，消費者、資本市場各方、金融市場各方以及企業所需要的，e租寶事情我們想到了一系列互聯網金融發展當中的良莠不齊的現象，概括起來大概是四個方面問題：

一是重發展輕規范。我上午在一個仲裁機構仲裁一個案子，是一位消費者告一個婚介公司的，這個婚介公司據稱由于自己工作人員打字錄入錯誤，沒有把配對的對象姓名、職業信息弄清楚，最后這位男士把這位女士坑了一兩百萬，沒有期到如一郎君，被白馬王子卷走了一些錢，官司贏了，但是執行不了，能不能找中介公司呢？P2P涉及到平臺的義務責任跟婚介公司的義務責任是相同的部分多，還是相異的地方多，這都是互聯網的事情。

如果我們繼續重復先發展后規范，重發展輕規范，乃至于只發展不規范的盈利模式和商業模式，我擔心有一天互聯網金融美好的未來會被個別失信的企業所斷送掉，我們的房地產市場、資本市場，甚至還有旅游市場，已經走過這條彎路了，有一些受害的消費者找到有關部門維權，有關部門說我們市場從無到有，從小到大，從無序到有序總需要有一個過程，總有一個混亂期，總要付點代價，是企業付代價，還是消費者付代價，什么時候好起來，我估計五十年之后秩序肯定好轉，問題我都六七十歲，沒問題，爭取活到120歲。這種先發展后規范的思維比比皆是。不光為了消費者好，也為了在座每一位代表的企業，一定要在發展中規范，在規范中發展。有的理論過時，別再當寶貝抱著看，而不看消費者保護法，每天研究三十六計。

二是重效率輕公平，過去一段時間由于歷史原因也不能說怪誰，提出過效率優先兼顧公平，這個觀點明顯是錯的，為什么？沒有公平不可能有可持續的效率，沒有公平不可能有雙邊或者多邊效率，道理就是這么簡單。

三是重創新輕誠信，我有很多很好的朋友做互聯網金融的業務，他們的公開發言，包括到學校里給同學們做勵志講座，主要談怎么創新，讓你一年兩年完成億萬富豪轉變，我的學生都希望這樣，一年就變成千萬富豪超過我，我百萬富翁都不是，他們要變成億萬富豪，大家一年就變成億萬富豪，我想出了通貨膨脹之外恐怕沒有更好的辦法，我去印尼開會買個毛巾都好幾百萬，印尼盾，所以我個人覺得這個問題缺乏了誠信元素的創新，恐怕就是欺詐了，包括很多這個事不好點名，如果在座企業，我是充滿著一顆對大家充滿敬意充滿期待的一顆心靈，我希望大家能同時插上創新和誠信的翅膀，這樣我們的企業可以飛得更高，飛得更遠，我們的企業能不能在給你的客戶談你怎么創新的時候，也談談你是怎么誠信的，你有什么措施讓投資者把錢交給你感到放心和踏實。我在仲裁機構仲裁了五六十個委托理財的案子，這幫PE都說把錢交給我，我去投房地產項目，一年回報至少20%，到年底就給你發，你看重人家利息，結果跑路了。

四是重便捷輕安全，消費者的隱私權也是消費者保障權一項重要任務，系統性的金融安全也是法制建設的重要內容，但是現在看來頻頻發生跑路事件，去年資本市場異常波動使我國老百姓損失的財富好像找不到跑哪里去，電視節目爸爸去哪兒了，老百姓說我的錢去哪兒。

只有扭轉這四個誤區，真正做到規范與發展并重，效率公平并重，誠信與創新并重，做到快捷與安全并重，我們的互聯網金融市場才能獲得可持續健康發展，這就涉及到一個問題，您說那是傳統的金融市場，咱這是互聯網金融，進入21世紀那能講法治？這是虛擬金融，我一定要講清楚虛擬和現實之間的關系，首先法律關系是真實的，通過互聯網平臺和別人建立的要么是股權關系，要么是債權關系，要么是你約定其他合同關系，這些法律關系都是真實的，搞債權眾籌借了錢就要還本付息，不能搞資金池，你去圈錢，你去以色列買寶石去了，寶石在哪不知道，我得保密，法律關系是真實，并不是虛擬的。

互聯網金融當中的各方當事人主體是真實的，要不是自然人，要不是法人，要不是其他組織，包括有限合伙，并無虛擬可言。虛擬地方，現在有的平臺做紀律調查不注意，經常弄的是假名假姓假地址，假情假意假承諾。客體是真實的，資金真金白銀，我看不出互聯網金融有什么虛擬的地方。

所以我有一個觀點，互聯網再大也大不過法網，所以我個人認為互聯網金融必須在法治軌道上才能獲得可持續的發展。

最后談一下，我們怎樣才能打造一個消費者友好型互聯網金融生態環境，我提七個建議：

第一，立法引導，除了公司法、證券法以及配套法規或部門規章出臺、修改和解釋之外，我主張大家也鼓勵一些管法的出臺，包括行業協會自律規則出臺，自下而上，這樣的自律規則比自上而下國家通過立法權和行政權推出的硬法的規則更有旺盛的生命力，可能各界都沒有注意這個問題，法律并不禁止企業或者行業協會制定比法律規則更嚴格的行業自律規則和企業的承諾。

立法的完善。我們追求的是良法，良法本身就需要有科學性、民主性、透明度、可預見性，更有可操作性，包括證券法，未來隨著注冊制改革的共識，還有證券監管體制共識，投資者保護共識達成以后，這部法律出臺將來可以囊括今天包括的很多問題。

第二，企業自治，一是自由，二是自律，我的想法明天是315了，絕對不是消費者的節日，或者不僅僅是消費者的節日，更應是企業和企業家的節日，這就是感恩節，“一心、二維、三品、四商、五嚴、六實”的理論：

    所謂“一心”對金融消費者投資者有感恩之心。

    “二維”用腦要合理化思維，不是利潤最大化，是利潤合理化，我們追求利潤最大化就沒有法律和道德底線，每個人都有貪婪的沖動，我們不要滿足于企業做大做強就是為了賺錢，把利潤做大，不要滿足于富而不貴的企業，我們要做受人尊重的企業，我認為這才是我們企業朋友家追求的目標。

    “三品”是互聯網金融產品和企品和人品要合一，企品比人品重要，比產品重要，人品比企品更重要，如果讓我投資一個企業，不光看產品，還要看企業的品質，還有看實際控制人個人修為。

    “四商”就是繼續要有創新的智商，受消費者尊重和喜愛的情商，信仰和敬畏法律的法商，法律值得敬畏，遵守法律規則就是最大的自我保護，最近看到好幾個視頻，就是不遵守規則，在高速公路往后倒最后車翻了人死了，有一個企業家跟我說，我中午十一點半扣的本下午一點就要回來了，我闖紅燈，我說真厲害，就是有點關系，下次也撞上水泥攪拌車，恐怕你的繼承人才能把本要回來。還有德商。這樣的企業會走的更遠。

    “五嚴”實行嚴格的產品質量標準，嚴格的營銷體系，嚴格的售后體系，嚴格的內控體系，嚴格的問責體系，有些企業內部員工一直缺乏教育，怎么告訴他拉客戶圈錢，養虎為患。

    “六實”夯實金融消費者的知情權、選擇權、公平交易權、安全保障權和隱私權，這幾個問題都比較嚴重。有了這樣的理念，我想我們的企業也會很有競爭力。

第三，打造消費者友好型行業自律體系，去年頒布行業商會與行政機關的脫鉤總體方案，我看半年情況，我不太滿意，因為有的行業協會和商會要么是二政府機構，還是官辦氣息比較明顯，還有一些形式化，一年開一個會，找幾個大企業出筆錢發個獎狀吃吃飯，一年的工作就完成了，行業協會在自我教育、自我管理、自我服務大有可為，清除潛規則，提升全行業的核心競爭力，清除害群之馬，對大家都有好處，誠信株連四個字，我在2002年央視對于南方某品牌在生產制作當中添加過敵敵畏事件發表評論，我第一次用誠信株連四個字，是指三個層面含義：

一是企業內部部分產品之間的產品株連，生產一百多根火腿腸，怕壞了添加敵敵畏，剩下的也認為有敵敵畏。

二是縱向全行業株連，我從2002年以后到現在都不敢吃火腿，除了南方企業火腿之外，別的火腿也添加這個，但是別的企業也不添加，這是消費者的心理，法律上不去推定，消費心理方面是不安全推定的消費心理。

三是橫向的地域株連，一個地方出兩三個不誠信企業，就觸發一些公共事件，青島大蝦事件，青島每年做的宣傳廣告付之一炬了，鼓勵青島進一步優化營商法治環境，出這么一個大蝦事件，把所有的同地域企業信譽都給污染了，抓住行業自律黃金時期，如果沒有行業協會，我們組建行業協會，如果有困難有障礙，能不能放在其他下面一個自律機構，我覺得都可以，按照法律條件和程序進行探討。

第四，我希望打造消費者友好型的行政監管體系，出了幾百家跑路公司，工商部門、監管部門、保險監管機構、公安機關人員，這里面有一個監管職責劃分的問題，說白了有一個打板子的問題，要問責的問題，但是發現遇到了一個新的情況，因為我們過去監管職責劃分按照一句話確定，誰家的孩子誰抱走，很多公司在工商局領取營業執照，由過去的先證后照改為先照后證，廢除了最低注冊資本，而且廢除了年檢制度建立年報制度，很多企業領取營業執照很容易，上面也有股權投資、股權咨詢，登記只要不違法都可以，有的沒有到有關監管部門領取行政許可，也沒有到行業協會，中國證券自律協會也沒有證券投資基金法和相關監管規定去證券協會辦理備案手續、登記手冊，拿著營業執照圈錢，最后跑路了，是工商局承擔責任嗎？我是發執照，許可證是金融監管發，我沒有發，行業協會說他沒來注冊，我建議一定要消除監管盲區，鑄造監管合理，尤其是要趁著改革的黃金時期抓緊建立這種24小時全天候360度全方位信息共享、快捷、高效、無縫對接的互聯網金融監管體制，我們完全可以做到，這樣才能避免過去九個部門管不好一頭豬，七個部門管不好一顆豆芽食品監管出現的那些歷史現象。

我個人覺得要做到這條，我們必須牢固樹立法治政府、透明政府、勤勉政府、長信政府、民本政府、公平政府的基本法治理念，尤其是各省職權法定、主體法定、長信法定的基本原則，這樣的話才能保護消費者合法權益，事中監測和事后處罰的法定職責。

第五，建立消費者友好型的司法救濟體系，跑路之后，救濟問題非常困難，有的去公安機關不立案，說是民事糾紛，投資者十萬以上才立案，關鍵是跑路了，如果這種情況下，我們怎么理解公平高效的司法體系，我個人覺得從四方面理解：

一是民事責任追究一定要到位，要提升失信成本，降低失信收益，確保失信成本高于失信收益。提升維權收益降低維權成本，確保維權收益高于維權成本，只有這樣才能扭轉金融消費者為了一只雞必須殺掉一頭牛的現象，既然要殺掉一頭牛，誰還會愿意去追雞呢？所以在這個方面，我希望引進公益訴訟制，昨天我在第一財經日報講過一個觀點，希望檢查機關、法律規定監管機構或者社會組織按照民事訴訟法第55條規定在適當的時候代表規模巨大的公眾投資者提起公益訴訟，讓公眾投資者零成本維權，因為消費者權益保護法第49條和2013年修改后的第55條規定的懲罰與賠償制度，實踐證明不僅適合于消費市場，也適合于進市場，三倍的懲罰賠償，按照食品安全法十倍，克強總理工作報告產品的懲罰與賠償，不僅包括有形產品，也包括無形產品那就是服務。可以舉證倒置，普遍適用于互聯網金融的民事訴訟。

二是刑事處罰，一定把企業罰個傾家蕩產，這是嚇唬人的，我到現在還沒有看到一個企業罰多的傾家蕩產。

三是所以下一步就動真格的，就得按照重點治亂加大行政處罰和刑事責任追究力度，但是要明確一條行政處罰和作為法律責任的第三類責任刑事責任是并行不悖的，民事、行政、刑事三大責任，它們之間井水不犯河水，并不是罰了不賠，賠了不判。

四是信用制裁，這是具有中國元素的一個法律制度創新，現在老外不還錢很好辦，法院通過系統直接連到交通部、民航總局，這樣的話老外坐不了高鐵，包括貸款、記錄都有，這些事都在做，可以上工商總局網站，全國企業信用信息查詢系統，基本失信企業在上面都能查到，2015年五一節前夕，全國總工會要表彰一些優秀的五一勞動獎獲得者，把老總的名字都送給工商總局在系統上過濾一下，過濾了幾十位企業家，都被拿掉了。

第六，建議消費者友好型的協同共治體系，靠行政機關一家是不夠的，不管是一行三會都無法包打天下，我主張行政監管，我第一個說的是企業自治，不行的是行業自律，第三是行政監管，包括消費者協會，包括新聞媒體都可以起到很好的作用，還有野馬財經雜志，真不愧是廣大消費者、金融消費者維權的開路先鋒，的確是我們監管機關的得意助手，的確是有關決策機構的順風耳和千里眼，媒體也有一個困惑，因為很多媒體同仁擔心廣告收入，這里面有沖突，那就是公益優先，有公信力不愁廣告收入，還有一些來自競爭者，鷸蚌相爭漁翁得利，這些話也適用于互聯網金融，在這個方面我們反對兩件事情：

一是通過虛假廣告、商業賄賂、貶損同行推行的不公平競爭，可以說你怎么好，但是不能說別人怎么不好，明明白白做廣告，有一說一，有二說二，實話只說一半就等于撒謊。

二要反對濫用平臺，壟斷不光是國企的專利，有的媒體做到一定程度，就需要反壟斷了，這里說到平臺，平臺也是協同共治的重要力量，不光具有企業屬性，還有自律監管有的決策，跟證券交易所，跟農村集貿市場一樣，不光追求利潤，而且還得維護秩序，為什么這么說？平臺是您搭建的，規則是您起草的，利用您的平臺來圈錢的人發財的人是您選擇的，來了以后您有大數據，您有事中的監測，羊毛出在羊身上，平臺的錢也是消費者創造的，您是廣大消費者的看門人，不是電商平臺的看門人。

第七，要建立消費者友好型的學術評價體系，經常有人說吃豬肉不好，科學家說吃豬肉能抗癌一會一個觀點，包括轉基因的討論到現在沒有結論，安不安全，其中很簡單的事，政府沒有必要擔保轉基因食品的安全保障程度，但你有義務擔保轉基因食品信息披露必須是真實的準確的完整的，把選擇權交給消費者，對資本市場，政府的責任很簡單維護資本市場公開公平正義，旗幟鮮明的保護中小消費者權益，全面建設投資者友好型社會，沒有擔保股票只漲不跌。

只要我們能夠凝聚共識，確實能夠樹立消費者主權的思想，牢記消費者在市場經濟活動當中的主人公地位，牢記消費市場活動的起點和終點，牢記資本是財富之母，牢記勞動是財富之父，多贏共享、公平公正的互聯網金融生態環境就會早日向我們走來，謝謝大家！