作者：羅煥林 趙競凡 

來源：中新經緯（jwview)

最近，隨著CRS（金融賬戶涉稅信息自動交換標準）來襲，富人避稅的話題受到熱議，這使得曾經被認為是避稅手段之一的香港保險再次受到關注。

資料圖 中新經緯 攝

而隨著廣深港高鐵票的開售，去往香港也變得更加便捷，對于糾結于選擇內地還是香港保險的你來說，抉擇的天平是否又傾斜了呢？

“在買保險避稅的問題上，內地與香港的有關法律沒有區別。所以，與其關心避稅，不如好好分辨去香港買保險的‘雷區’。”從業逾五年的內地保險銷售經理喬格對中新經緯說。

問題來了：現在買香港重疾保險還劃算嗎？與內地相比，香港保險在保障范圍、理賠服務等方面又有哪些問題需要注意呢？就上述問題，中新經緯分別采訪了喬格及香港某世界500強保險公司理財顧問楊月，一起來聽聽他們的說法。

問題一：重疾險保障范圍誰更大？

喬格挑選了香港與內地兩家保險公司的兩款重疾險產品進行比對，分別是香港友邦保險的“加裕智倍保”和太平洋保險的“全能保”。從保障的重疾種類、輕癥重疾種類可以看出，友邦保險的該款產品分別為58種、44種，保障范圍遠不及太平洋保險該產品的100種、50種全面。

香港友邦保險與太平洋保險兩款重疾險產品對比  中新經緯 趙競凡 制表

喬格說，實際上這不是個案，香港的重疾險產品普遍保障的疾病種類沒有內地同類競品多，所以不要跟風購買香港的保險產品，而忽視保險合同的細節。

但楊月也指出，在很多疾病的定義上，香港比內地更寬松。在香港，無論是哪一種癌癥都被統一歸為“癌癥”，但內地有些保險公司習慣把疾病拆分列出，比如將癌癥拆分成乳腺癌、大腸癌、肝癌、肺癌等，列表中看似保障疾病種類更多，但其實并非如此。

楊月以腦中風為例解釋說，香港方面的規定是，“任何腦血管病發事件，引起神經系統后遺癥持續超過24小時”“發病后至少4個星期由注冊腦神經專科醫生進行身體檢查，確認有客觀神經異常癥狀”。內地方面的規定則是，疾病確診180日之后，仍遺留圖中所示三種障礙中的一種。

香港、內地某兩家保險公司對腦中風的定義   楊月供圖

問題二：內地和香港的保額有何區別？

據喬格介紹，以重疾險為例，當輕癥發生時，香港的重疾險產品一般仍需交費，而內地的許多保險產品在很多年前就已做到“輕癥豁免”。而且，香港的輕癥重疾賠付次數只有一次，還必須從重疾險保額中扣除，而內地同類產品的賠付可達三次，并且額外賠付不占用重疾險保額。

內地的重疾險產品一般都包含輕癥豁免條款  截圖來源：“保二爺”微信公眾號

喬格說，進一步對比來看，內地的重疾險產品在住院醫療保障條款上寫明“重疾發生后可繼續續保”，香港的同類產品則沒有標注是否能夠繼續續保。從身故保障上看，內地的保險產品規定，在被保險人65歲之前保額雙倍，之后恢復基本保額；而香港的保險產品沒有保額雙倍的規定。喬格認為，“香港保單條款落后太多，明眼人一看就知道該買哪款”。

而楊月則說，輕癥在香港叫做早期嚴重疾病，賠付比例是保額的20%~25%左右，內地與香港在賠付比例方面十分接近。因為對疾病的定義比較嚴格，所以在香港，輕癥能賠付到的機會較低。

在重疾險方面，楊月說，香港重疾保險的保額會隨投保時間增加而增加，更能覆蓋重大疾病醫治所需的花費。以一份100萬元人民幣保額的重疾險保單為例，當被保險人活到75歲時，內地的保險產品保額仍然是100萬元，而香港的保單保額可能達到了1000萬元，“差距特別明顯”。

問題三：香港買保險理賠更繁雜還是更安全？

對于香港的理賠程序，喬格以一名網友柳楊的經歷予以說明。

2015年，柳楊在香港一家保險公司購買了人壽險和重疾險兩份保險產品。交保兩年多后，她在香港的一次體檢中檢查出了胃部腫瘤。柳楊與保險顧問確認內地治療的費用也可報銷后，選擇了回家做手術切除腫瘤。

在辦理出院后，柳楊立刻將所有單據拍照發給保險顧問。一個月后，保險顧問告訴柳楊“需要將原始單據寄到香港”。經歷了8個月的等待后，保險公司要求柳楊提供一份《所患急性胃炎與間質瘤無直接病理關系的醫學證明》，隨后等來的是一封拒保并追責的信件。保險公司的理由是，楊柳在購買保險當月曾因急性胃炎開過藥，因此斷定楊柳是明知自己胃部有問題才購買保險，所以不僅不會理賠還要退還之前體檢的部分費用。

在喬格看來，“理賠資料需要寄到香港”帶來了很多麻煩，且保險公司以“未如實告知”為由拒賠，有濫用這一拒賠理由的嫌疑。

楊月則認為，確實，理賠時需要把所有資料寄到香港，包括住院理賠申請書、確診書、住院賬單、醫療收據、個人身份證明。但其實也沒有很多人想象中那么麻煩，因為只是需要寄到即可，之后會有一對一的保險代理人專門負責接收，不需要再輾轉聯系其他人。

香港某保險公司的住院理賠程序 截圖來源：該公司客戶手冊

此外，對于聯絡機制不暢的問題。楊月認為，香港很多保險公司經營時間都很久，聲譽很好，而且香港的終身代理人制度恰恰解決了這一問題。據楊月介紹，“代理人和客戶是一對一的關系，我一旦簽下一位客戶，之后的理賠都是由我負責，即使我以后不做了，公司也會委任新的代理人來對接這位客戶”。

問題四：相同保費，誰的收益更高？

由于匯率波動和分紅差異，香港保險產品與內地保險產品相比，交相同保費在預期收益上會有差別。

兩款產品最終總收益對比  喬格供圖

喬格推算，假設人民幣兌美元的匯率為6.8時，交同樣的保費，香港的某款重疾險產品身故總利益約為495萬元人民幣，而內地的某款重疾險產品身故總利益則約573萬元人民幣，兩者相差70余萬元。喬格說，這相當于用同樣的費用換來相差70余萬元的保障。

楊月則反駁說，香港保險的重疾險收益普遍高于內地，很多內地客戶就是奔著產品性價比更高而來的。第一，投保人資金在全球范圍內投資，投資范圍更廣；第二，保單收益以美元為計價單位，抗通脹能力更佳。

預計內地與香港保險產品的區別會逐漸變小

近日，香港嶺南大學校董會主席歐陽伯權表示，現時內地居民對于保險產品態度仍與西方國家有別，但隨著中國經濟發展，保險業發展不容忽視。未來內地對于壽險、車險、健康險及理財產品的需求將逐步加大，未來內地將成為全球最大的保險市場，而香港保險業作為國際與內地市場間重要橋梁，將在其中扮演重要的推廣角色。

浙江省保險學會理事、浙江工商大學金融學院保險系主任林祥教授也對中新經緯說，比起內地，香港的各大保險公司由于經營時間長久，聲譽更好，能夠增強與內地客戶的信任。再由市面上所銷售的保險產品分析，香港的重疾險保障更加全面、涵蓋范圍更廣、帶儲蓄性質的重疾險收益較內地更高。

但林祥指出，未來10到20年是中國內地保險業發展的黃金時期。伴隨著內地保險業的不斷發展，內地保險的服務質量也逐漸得到提升。內地保險產品形態會趨同于已經成熟穩定的香港保險產品，“屆時我們會發現，內地與香港的重疾險產品之間區別會變得很小”。

需要注意的是，內地和香港有很多保險公司，提供的保險產品也是五花八門，因此香港和內地的保險究竟哪個更好，不能一概而論，還是需要根據自身的實際情況選擇適合自己的保險公司及產品。