作者：oneway

來源：金融之家

人民日報發(fā)表評論稱，網(wǎng)貸平臺脫離監(jiān)管軌道的創(chuàng)新只會走上邪路。這一評論點出了當(dāng)前監(jiān)管與創(chuàng)新的正確關(guān)系，而翼龍貸的加盟模式就飽受詬病。

翼龍貸專注于三農(nóng)金融，而農(nóng)村金融面臨的問題非常復(fù)雜。一方面，農(nóng)村借貸小額分散，風(fēng)控難度大，許多互聯(lián)網(wǎng)平臺都放棄了這塊難啃的“硬骨頭”；另一方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)抵押、擔(dān)保條件高，許多農(nóng)戶都無法滿足借貸的基本要求。

翼龍貸采取的是加盟商模式，想要打造一個整合全國各市縣的加盟商的平臺。所謂加盟商模式，也稱“熟人”借貸模式，指本地加盟商利用地域優(yōu)勢，向平臺推薦借款人，翼龍貸平臺方再統(tǒng)一在線上撮合資金。

借款人出現(xiàn)逾期或者壞賬也由加盟商提前繳付的加盟費和風(fēng)險保證金兜底。但是借款的審核以及各種額外費用的收取，都在加盟商手里，另外，這種“熟人”借貸模式債權(quán)的質(zhì)量無法保證。

據(jù)翼龍貸官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截止2017年11月，這家公司的全國加盟商共有1279家，覆蓋了超過全國1000多個區(qū)縣。

近年來，翼龍貸加盟商造假，卷款跑路的事件時有發(fā)生。2017年12月21日，中國裁判文書網(wǎng)公布的裁判文書顯示，翼龍貸石家莊加盟商白玉托涉嫌職務(wù)侵占，利用職務(wù)便利，將貸款人償還給公司的錢款截留并侵吞，涉案金額逾570萬元，構(gòu)成職務(wù)侵占罪，一審被判處有期徒刑10年。

2017年7月，中國裁判文書網(wǎng)公布的刑事判決書中，滄州翼龍貸負(fù)責(zé)人任德全，利用職務(wù)便利，將單位財物催收后未歸還到翼龍貸網(wǎng)絡(luò)平臺，而非法占為己有，侵占數(shù)額210.1萬元。

2016年3月期間，因催收、墊付等問題，翼龍貸開封市加盟商相關(guān)人員一度拘禁下轄的蘭考縣加盟商負(fù)責(zé)人，并因催收問題一度毆打借款人。

2017年5月31日，河北省石家莊市長安區(qū)人民法院審理原審被告人白玉托犯職務(wù)侵占罪一案，作出（2016）冀0102刑初206號刑事判決書。原判認(rèn)為，被告人白玉托作為公司人員，利用經(jīng)手該公司小額貸款業(yè)務(wù)的職務(wù)便利，將貸款人償還給公司的錢款截留并侵吞，涉案金額逾570萬元，其行為已構(gòu)成職務(wù)侵占罪。

類似這種加盟商的糾紛，翼龍貸在法院的裁判文書就高達(dá)51個，這說明翼龍貸的加盟商模式存在很大的問題。

資料圖：企查查

翼龍貸官網(wǎng)加盟合作的宣傳廣告顯示，合作條件主要有五個：戶籍要求，至少有一名股東是本地人；個人要求，30-55周歲，個人征信良好；經(jīng)營團隊要求，具備金融行業(yè)經(jīng)驗；運營要求，擁有合法類金融公司或重新注冊公司，200平方米門面店，配備5名以上人員；資產(chǎn)要求，股東名下的可見資產(chǎn)在200萬元以上，且當(dāng)?shù)赜蟹慨a(chǎn)。

資料圖：翼龍貸官網(wǎng)

加盟商因入不敷出而跑路？有網(wǎng)友爆料稱，現(xiàn)在想加盟翼龍貸一個市縣級的代理，需要資金至少90-100萬元。其中，保證金為50萬元，平臺使用費一年10萬元，此為一次性收取；店面要求100-200平方米，房租每月大概需要8000元；設(shè)備及辦公用品至少需要5萬元；前期推廣費用5-10萬元；業(yè)務(wù)人員假設(shè)10人，客服以及風(fēng)控人員假設(shè)共5人。在不算提成情況下，業(yè)務(wù)人員每人每月工資以1800元計算，10人共計1.8萬元，風(fēng)控及客服人員以2500元計算，5人共計1.25萬元。

所以，每個月的運營成本為：房租8000元+工資3.05萬元+1500元水電費及各項雜費，共計4萬元，一年運營成本接近50萬元。

現(xiàn)在我們來算算利潤。假設(shè)在縣城做農(nóng)戶小額貸款，按照翼龍貸每單最高額度6萬元計算。

翼龍貸的利潤組成：月息1分5和9%的手續(xù)費。這9%的手續(xù)費中3%的手續(xù)費是由加盟商直接收取的，剩余6%的手續(xù)費平臺收取5%剩余1%返還加盟商，但要等到每單貸款準(zhǔn)時還款后才返還。

也就是說，縣級加盟商只有4%的手續(xù)費，這是加盟商的全部利潤所得。按照每單貸款6萬元計算，縣級加盟商只能拿到1800元剩余600元要到貸款到期后才能獲得。

重點來了，加盟商付出了高成本獲得低回報的同時，還要承擔(dān)貸款逾期的全部風(fēng)險。如果逾期超過40天，總部會把50萬元保證金的逾期金額扣除，并要求線下加盟商補齊50萬元的金額；如果逾期金額超過50萬元，總部會停掉加盟商的運營。而且加盟商的放款額度是其繳納保證金的40-50倍。例如，加盟商繳納了50萬元保證金，那加盟商只能每年做2000萬元-2500萬元的額度。

也就是說，加盟商把生意做到了極致，做到了最高2500萬元。利潤為2500萬元的3%，（其中1%給了業(yè)務(wù)員）也就是75萬元，扣除50萬元的運營成本，利潤僅剩25萬元。這其中還未計算壞賬，假設(shè)2500萬的貸款額中壞賬率為1%，壞賬金額為25萬元，這相當(dāng)于一年白干。如果壞賬率超過1%，那加盟商只能自求多福。

由此來看，翼龍貸把控了利潤，并成功把風(fēng)險過渡到加盟商。對加盟商4%的返點并不能滿足其盈利，如此情況下，加盟商跑路頻繁。此外，為了追回借款，一些加盟商使用了暴力催債，據(jù)法院的裁判文書顯示：

2016年6月5日，翼龍貸孝義運營中心工作人員將借貸人李某帶至孝義市金溪賓館306房間索要欠款，將其拘禁至次日晚上。后翼龍貸相關(guān)人員房某、高某又跟隨李某返回其家中，李某想要逃走，被房、高二人圍堵，致使李某從6樓跳下墜落2層陽臺，腰腿均被摔斷。

2016年6月18日，翼龍貸閩寧分公司負(fù)責(zé)人馬某開車到借貸人李某家中討要借款，后不顧李某反抗將其帶至公司，逼迫李某寫下一張八萬元欠條后，才于次日凌晨允許李某離開。拘禁期間，馬某伙同他人毆打李某，致使李某左側(cè)四根肋骨線性骨折。

2016年9月29日，翼龍貸位于陜西旬邑縣的加盟商張某伙同其員工將借貸人孫某強行拘禁，并多次毆打，致使孫某頭破血流，經(jīng)醫(yī)院檢查發(fā)現(xiàn)其身體多處受傷，一側(cè)肋骨骨折。

翼龍貸為何堅持采取加盟模式？有分析人士表示，一部分原因在于農(nóng)村金融征信缺乏，而當(dāng)?shù)丶用松掏芨私猱?dāng)?shù)氐男庞脿顩r，這即為網(wǎng)貸平臺引入加盟模式的原因之一。

對于農(nóng)民而言，銀行征信信息和互聯(lián)網(wǎng)交易、社交等信息，大部分都是空白的，純線上放貸肯定是行不通的。農(nóng)村地廣人稀，線下盡調(diào)、審核的成本非常高。另一方面，容易做大規(guī)模也是加盟模式得以推廣的重要原因。