今天是高考的第二天，雖然還有一些考生還要準(zhǔn)備第三天的考試，但部分省市的考生已經(jīng)徹底解脫，就等著兩個(gè)月后走進(jìn)大學(xué)校園了。

但是離開(kāi)高三就是脫離苦海，大學(xué)就一定很美好嗎？

并不是，大學(xué)里可有一些高中時(shí)期沒(méi)有的坑，可能會(huì)讓你頭破血流，比如校園貸……

校園貸亂象

2016年借貸寶的“裸條”事件大爆發(fā)相信同學(xué)們也有所耳聞，這個(gè)事件揭開(kāi)了校園貸的陰暗面，女大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上以裸照作為抵押借錢，結(jié)果利滾利變成高利貸，還不上錢遭遇暴力催收，甚至被迫援交。這樣事件令人震驚，也反應(yīng)了行業(yè)的一個(gè)典型問(wèn)題，校園貸極容易變異為面向大學(xué)生的高利貸。

2016年6月份，《法制晚報(bào)》報(bào)道，有大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)趣分期（現(xiàn)名為“趣店”）上逾期的6000元借款，14個(gè)月后，加上逾期費(fèi)總還款額竟變成了13354.8元。

此前，部分校園貸的利率是銀行的20-30倍，而正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品或是銀行信用卡的利率普遍在日息萬(wàn)分之五及以上。

尤其是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的校園貸和一些線下高利貸相結(jié)合，更易引發(fā)惡性事件，甚至有大學(xué)生被逼得跳樓自殺。

高利貸不受法律保護(hù)

在血淚的教訓(xùn)面前，不得不提醒即將進(jìn)入大學(xué)的同學(xué)們，千萬(wàn)不要借高利貸，一不小心掉進(jìn)高利貸的陷阱，也要學(xué)會(huì)拿起法律的武器保護(hù)自己。

關(guān)于借款利率，在《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中有充分的法律說(shuō)明：

第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

第二十九條:借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過(guò)年利率24%為限。

第三十條:出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持。

敲黑板了同學(xué)們！當(dāng)你發(fā)現(xiàn)一筆貸款的利息實(shí)際算下來(lái)超過(guò)了24%，那超出的部分對(duì)方是無(wú)權(quán)強(qiáng)迫你還的噢。

而一些校園貸平臺(tái)往往以滯納金、手續(xù)費(fèi)等形式多收取費(fèi)用，以放款快、利息低為誘餌，吸引大學(xué)生借款。但這種“隱形的利息”最后也是要算入利率的。

野馬財(cái)經(jīng)（微信公號(hào)：ymcj8686）就此問(wèn)題咨詢了多位律師，律師們表示:“網(wǎng)貸平臺(tái)收取高額逾期費(fèi)在法律上存在爭(zhēng)議。雖然法律在規(guī)定24%的最高標(biāo)準(zhǔn)時(shí)規(guī)定的是出借人與借款人之間的利息，而沒(méi)有說(shuō)是借款人的全部成本，但從一定意義上講，平臺(tái)收取高額的逾期費(fèi)，可以理解為變相擴(kuò)大利息?！?/span>

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士也表示：“國(guó)外對(duì)類似產(chǎn)品的監(jiān)管措施中，明確要求必須把整個(gè)借貸的綜合總成本告知消費(fèi)者，而不僅僅說(shuō)是告訴你月息到底是多少?！?/span>

校園貸的監(jiān)管政策已收緊

2004年9月，廣發(fā)銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張大學(xué)生信用卡，隨后同業(yè)紛紛跟進(jìn)。但由于后續(xù)出現(xiàn)了校園信用卡的高注銷率、高睡眠率和高壞賬率的“三高”亂象，監(jiān)管部門于2009年叫停了學(xué)生信用卡。

在2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，稱不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無(wú)固定工作、無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來(lái)源，第二還款來(lái)源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來(lái)源方已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向?qū)W生家長(zhǎng)或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請(qǐng)領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息。

而近年來(lái)興起的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在放款時(shí)的審核卻普遍較為寬松。

網(wǎng)貸資深評(píng)論員張?zhí)烊A對(duì)野馬財(cái)經(jīng)（微信公號(hào)：ymcj8686）表示：“多數(shù)大學(xué)生還不具備還款能力，平臺(tái)之所以有意或無(wú)意的放低門檻將錢放給學(xué)生，看中的是他們背后的通過(guò)第二還款人，也就是大學(xué)生的親屬，這種商業(yè)模式從本質(zhì)上講是不應(yīng)該被提倡的?！?/span>

監(jiān)管層也再次將出手。

2016年10月，銀監(jiān)會(huì)等六部委下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，將“貸平臺(tái)通過(guò)收取各種高額手續(xù)費(fèi)、滯納金以及各種名目的服務(wù)費(fèi)、 催收費(fèi)、變相發(fā)放高利貸”和“平臺(tái)僅憑線上通過(guò)學(xué)生證即可申請(qǐng)小額貸款”列為校園貸主要的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

這也造成了如趣分期、分期樂(lè)、名校貸等大量專業(yè)從事校園貸的平臺(tái)逐漸退出校園，并開(kāi)始轉(zhuǎn)型。

哪些平臺(tái)在做校園貸

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月底，全國(guó)共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展“校園貸”業(yè)務(wù)，主要為消費(fèi)分期平臺(tái)和P2P。

此前，校園消費(fèi)金融市場(chǎng)主要有五類參與者：

一是阿里、京東等電商的分期購(gòu)物商城；

二是專門從事校園貸的互聯(lián)網(wǎng)金融公司；

三是面向大學(xué)生開(kāi)發(fā)的P2P和小額現(xiàn)金貸平臺(tái)

四是過(guò)去的民間放貸人，通過(guò)中介平臺(tái)轉(zhuǎn)移至線上；

五是欺詐、黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)。

而近期，隨著監(jiān)管的加強(qiáng)，作為正規(guī)軍的銀行也進(jìn)入了校園。

2017年5月，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行相繼宣布推出“校園貸”。

銀行的校園貸產(chǎn)品將年化利率控制在5.6%，日息只有萬(wàn)分之一點(diǎn)五。

對(duì)于銀行的參與，中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示看好：銀行的進(jìn)入極大地豐富了校園貸市場(chǎng)的參與主體，可以降低校園貸市場(chǎng)的借貸成本；另一方面，作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，銀行會(huì)遵循更多的監(jiān)管要求和規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)以及貸后催收方面肯定比不受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)規(guī)范得多，從這個(gè)角度來(lái)講，之前的校園貸亂象也會(huì)得到緩解。越來(lái)越多正規(guī)機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)，讓整個(gè)市場(chǎng)的規(guī)范程度提高。

最后，野馬財(cái)經(jīng)還是要提醒同學(xué)們，進(jìn)入大學(xué)后還是要理性消費(fèi)，如果有借貸的需要也要選擇正規(guī)的平臺(tái)，穩(wěn)住自己錢包里的生活費(fèi)，才能好好學(xué)習(xí)，快樂(lè)玩耍，不要有高額負(fù)債纏身，否則你無(wú)法順利畢業(yè)，還怎么投身到祖國(guó)的現(xiàn)代化建設(shè)中來(lái)？