來源|江瀚視野

說起銀行的ATM機(jī)相信大多數(shù)人都不會(huì)陌生，作為銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要抓手，不少銀行都把ATM機(jī)作為24小時(shí)銀行的重要選擇，曾經(jīng)ATM機(jī)也在銀行業(yè)快速普及，然而最近銀行業(yè)卻被曝出ATM機(jī)五年銳減了30萬臺(tái)，讓人不禁想問這ATM機(jī)要被市場拋棄了嗎？

一、ATM機(jī)五年銳減30萬臺(tái)？

據(jù)金融界的報(bào)道，在移動(dòng)支付浪潮的席卷下，ATM機(jī)——這個(gè)曾被美聯(lián)儲(chǔ)前主席保羅·沃爾克譽(yù)為“銀行業(yè)唯一有用的發(fā)明”，正以5年減少約30萬臺(tái)的速度退出歷史舞臺(tái)。

《2024年支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，我國ATM機(jī)具數(shù)量為80.27萬臺(tái)。對(duì)比5年前數(shù)據(jù)來看，我國ATM機(jī)具數(shù)量曾在2019年末觸及109.77萬臺(tái)的峰值。短短5年間，中國ATM機(jī)已消失近30萬臺(tái)，數(shù)量銳減26.87%。

據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)的調(diào)查，“不少人好幾年沒用過現(xiàn)金了，ATM機(jī)過去的便捷已經(jīng)被移動(dòng)支付取代。在第三方支付和手機(jī)銀行普及的當(dāng)下，樓下的ATM時(shí)常蒙塵，真正大額現(xiàn)金提取，基本上只能去柜臺(tái)。”有股份行人士向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示。

對(duì)儲(chǔ)戶來說，已有的部分ATM機(jī)也已無法滿足他們的需求。“最近著急存一筆錢，下班連著找了一條馬路上的5臺(tái)ATM機(jī)都沒存上錢，還都標(biāo)著存取款一體。”來自四川的林樂（化名）告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)。

與之對(duì)應(yīng)的是，多家銀行正在對(duì)其ATM業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，無卡存取款業(yè)務(wù)逐步退出銀行業(yè)務(wù)版圖。

今年4月，招商銀行發(fā)布公告稱，該行將于2025年4月9日起全面停止ATM掃碼存款服務(wù)，客戶需持銀行卡通過ATM或線下網(wǎng)點(diǎn)辦理存款。

二、ATM機(jī)要被市場拋棄了嗎？

面對(duì)著當(dāng)前商業(yè)銀行ATM機(jī)的持續(xù)消失，我們到底該怎么看這件事？ATM機(jī)的未來又該怎么分析？

首先，ATM機(jī)的出現(xiàn)解決了銀行的全天候經(jīng)營問題。我們縱觀金融業(yè)的發(fā)展歷史就會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行起源于英美的貨幣兌換，在商業(yè)銀行的發(fā)展歷程中，傳統(tǒng)人工網(wǎng)點(diǎn)存在著服務(wù)時(shí)間和用戶服務(wù)需求之間的矛盾。銀行人工網(wǎng)點(diǎn)有著固定的營業(yè)時(shí)間，一般為工作日的特定時(shí)段，雖然不少銀行周末也開始有營業(yè)的情況，但是銀行下班之后往往是難以辦理銀行業(yè)務(wù)的，這與用戶多樣化的服務(wù)需求難以完全匹配。用戶可能在非工作時(shí)間，如晚上、節(jié)假日等，有取款、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)需求，而傳統(tǒng)人工網(wǎng)點(diǎn)無法提供相應(yīng)服務(wù)。

在這樣的背景下，ATM機(jī)應(yīng)運(yùn)而生。它可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)不間斷服務(wù)，為用戶提供了極大的便利。用戶可以在任何時(shí)間，憑借銀行卡在ATM機(jī)上進(jìn)行取款、查詢余額、轉(zhuǎn)賬等基本操作，無需再受銀行營業(yè)時(shí)間的限制。因此，從上個(gè)世紀(jì)90年代開始，ATM機(jī)成為了商業(yè)銀行替代人工服務(wù)的首選，在各大城市的街頭巷尾、銀行網(wǎng)點(diǎn)周邊廣泛布局。一時(shí)間，ATM機(jī)數(shù)量迅速增長，成為了人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡慕鹑诜?wù)設(shè)施，加速了金融服務(wù)的快速普及，可以說ATM機(jī)的出現(xiàn)讓銀行業(yè)得以實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)向全天候經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。

其次，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及讓銀行業(yè)務(wù)逐漸無界化。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行應(yīng)運(yùn)而生并持續(xù)發(fā)展，金融業(yè)也成為了最早吃螃蟹的人，幾乎所有銀行都大規(guī)模的建立自己的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、社交媒體銀行。如今，銀行服務(wù)日漸從線下轉(zhuǎn)移到了線上。用戶只需在手機(jī)或電腦上安裝銀行的客戶端應(yīng)用程序，通過簡單的操作，就可以完成大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)。無論是賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)購買，還是信用卡還款等業(yè)務(wù)，都可以在線上輕松解決。

與此同時(shí)，移動(dòng)支付的高速發(fā)展是ATM機(jī)需求量減少的另一個(gè)重要因素。移動(dòng)支付憑借其便捷性和高效性，迅速普及開來。現(xiàn)在，人們出門只需攜帶一部手機(jī)，就可以完成各種消費(fèi)支付。無論是在商場購物、餐廳就餐，還是乘坐公共交通工具，都可以通過掃描二維碼輕松付款。移動(dòng)支付的普及使得現(xiàn)金的使用場景大幅減少。過去，人們需要經(jīng)常從ATM機(jī)中取現(xiàn)金用于日常消費(fèi)，而現(xiàn)在，很多消費(fèi)場景都不再需要現(xiàn)金。因此，ATM機(jī)的市場需求正在快速降低，也正是如此，銀行為了節(jié)約成本，逐漸減少使用率較低的ATM機(jī)也就是一種必然的選擇。

第三，ATM機(jī)依然有其存在的市場空間。盡管ATM機(jī)總量銳減，但其市場價(jià)值并未完全消失，我們覺得有兩種方向依然是ATM機(jī)可以發(fā)力的領(lǐng)域，一方面，適老化改造可以很好地依托ATM機(jī)。當(dāng)前，適老化正在日益受到關(guān)注。隨著我國老齡化社會(huì)的加劇，老年人群體在金融服務(wù)方面的需求日益凸顯。然而，老年人群體對(duì)于線上金融服務(wù)的接受程度相對(duì)較低，他們更習(xí)慣于傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式。ATM機(jī)則成為了商業(yè)銀行適老化的重要抓手。銀行可以對(duì)ATM機(jī)進(jìn)行適老化改革，例如，增加大屏幕顯示，提高字體大小和對(duì)比度，方便老年人看清操作界面；設(shè)置語音提示功能，為老年人提供操作指引；簡化操作流程，減少不必要的步驟，降低老年人的操作難度。此外，銀行還可以在ATM機(jī)附近配備專門的工作人員，為老年人提供現(xiàn)場指導(dǎo)和幫助。

另一方面，作為AI應(yīng)用的重要載體。AI 技術(shù)的發(fā)展為 ATM 機(jī)的轉(zhuǎn)型提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。通過引入 AI 技術(shù)，ATM 機(jī)可以實(shí)現(xiàn)更多智能化的功能。比如，利用人臉識(shí)別技術(shù)，用戶無需攜帶銀行卡，刷臉即可完成取款、存款等操作，大大提高了交易的便捷性和安全性。同時(shí)，AI 客服的應(yīng)用也能為用戶提供實(shí)時(shí)的業(yè)務(wù)咨詢和操作指導(dǎo)。當(dāng)用戶在使用 ATM 機(jī)遇到問題時(shí)，AI 客服可以通過語音或文字的方式，快速解答疑問，幫助用戶順利完成業(yè)務(wù)辦理。

第四，全面多元的ATM機(jī)甚至于一體化終端將會(huì)成為趨勢。從目前的發(fā)展趨勢來看，傳統(tǒng)功能單一的 ATM 機(jī)被逐漸淘汰是必然的。在移動(dòng)支付和線上銀行服務(wù)的雙重沖擊下，其市場份額不斷被壓縮，生存空間愈發(fā)狹小。但是，這并不意味著 ATM 機(jī)的應(yīng)用會(huì)徹底消失。通過適老化改造和與 AI 技術(shù)融合等轉(zhuǎn)型方式，ATM 機(jī)有望在特定的市場領(lǐng)域和客戶群體中繼續(xù)發(fā)揮作用，成為銀行綜合服務(wù)體系中的重要一環(huán)。

未來，ATM 機(jī)將不再僅僅是一個(gè)簡單的現(xiàn)金存取設(shè)備，而是向多功能、智能化、個(gè)性化的金融服務(wù)終端轉(zhuǎn)變。至于誰能抓住這一轉(zhuǎn)型機(jī)遇，在新的市場環(huán)境中重新定義 ATM 機(jī)的價(jià)值，這才是考驗(yàn)各家商業(yè)銀行最關(guān)鍵的事情。