來源|柒財經? 作者|佳怡

每年暑期都回家的柒柒（化名）觀察到一個現象，在這個位于西北內陸的小城市里，越來越多的銀行取代了曾經的電影院、賓館、飯店、商場、書店等業態，成為地方一景，甚至是當地老百姓心中、口中的道路標識。

比如，這里的人在約見面、確認方位時，多數不會以行政區劃的“××路××街道”為基準，而是更喜歡直接了當地告知：“我在大什字的郵政銀行門口等你，或者北關路口的建設銀行處碰頭……”

“家鄉的地標竟然‘銀行化’了？”柒柒暗自思忖。

小城市地標“銀行化”

于一派車水馬龍的景象中，柒柒深刻地感受到，在這片面積數千平方公里的城區中，似乎沒有什么比銀行更引人矚目。

相較周邊低矮、略顯陳舊的建筑物，銀行格外高大、恢弘，幾乎占據每個十字路口的“C”位，不僅彰顯“交通樞紐”的獨特優勢，也是民眾生活的重要組成部分。

圖源：柒財經實拍

在這背后，通常藏有一段記憶深處的歷史沿革：在一輪又一輪的城鎮化浪潮和社會形態演化中，銀行悄無聲息做了千行百業的“接盤俠”，也自我煉化為體現所在地風貌和發展程度的標志性符號。

比如，下圖中的地理位置，從80年代的鐵工廠到90年代的百貨大樓，進入21世紀，先后經歷了超市、酒店、證券等，在2014年左右，交通銀行開始盤踞在此。

圖源：柒財經實拍

算下來，每種業態至多維持了七八年。而最后守在該處的交通銀行，造型別致，東西橫亙近50米，加上時時亮起的電子顯示屏，無不彰顯其顯赫身份和優越地位。

柒柒由衷地感嘆，從分支機構的角度講，此等氣派的銀行門面說實話在北京都不多見，反倒是下沉市場的一隅之地比比皆是。

再如，綠蔭中半遮半掩的這塊黃金地段，最早也是商場，后來變成劇院，再后來變成中老年人活動的歌舞廳，最終長久落地的是甘肅銀行。其高聳的樓體，明亮的外表，全然將周邊的一堆“蟹兵蟹將”踩在腳下。

圖源：柒財經實拍

還有第一幅圖中郵政銀行所處的位置，之前也經歷了集貿中心、書店、飯店等多種經營實體的閃爍、湮滅。

為什么兜兜轉轉數十年后，站在終點的會是銀行？

一方面，小城市普遍存在的經濟欠發達，人均收入低，加之近二十年人口外流，尤其是年輕人紛紛奔向“詩與遠方”的一二線城市等“痛點”，導致眾多業態的支撐根基趨于薄弱，只好在一次又一次的流轉、拆建中尋找機會。

另一方面，根植于銀行本體，確實也有諸多內因和希冀。

“掘金”下沉市場

最近幾年，囿于LPR（貸款市場報價利率）不斷下調，政策支持實體經濟、減費讓利等因素，銀行面臨的挑戰史無前例。

如何捅破頭頂的“天花板”？就像零食、奶茶、火鍋、咖啡等快消品一樣，銀行也把目光瞄準了仍留有空白的下沉市場。

據柒財經了解，盡管中國的銀行網點已持續多年保持收縮態勢，但縣域地區是個例外。

以業內體量最大、輻射最廣的工商銀行和郵儲銀行為例。前者2023年向縣域地區投入網點57家，新增覆蓋15個空白縣域，網點縣域覆蓋率提升至86.9%；后者2023年新開業營業網點134個，其中縣及縣以下區域數量占比82.84%。

不止于此，銀行理財子公司也正加碼低線城市的分銷渠道。近期，工銀理財、中銀理財、中郵理財、招銀理財、興銀理財、杭銀理財等多家理財子公司均新增了代銷合作機構，新增的代銷機構多為三線及以下城市的城商行、農商行，甚至包括縣級農村信用社。

如果說大型國有行下沉是基于金融普惠、鄉村振興的向外要增長，那么，本地中小城商行因為走不出去，更要守住自家的“一畝三分田”，只能通過向內鉆、向深潛的加密網點，盡力避免被大行蠶食。

由此，在大量縣域，銀行反而如“雨后春筍”般涌現，特別是較偏遠的西部地區，正逐漸顯露出業績新引擎的趨勢。

仍以工商銀行和郵儲銀行為例。2023年，工商銀行在西部地區營收占為15.9%，同比擴大0.8個百分點；稅前利潤占比為16.8%，同比擴大2.2個百分點。

圖源：工商銀行財報

郵儲銀行步調一致，2023年在西部地區實現營收718.46億元，同比增長9.6%，遠高于公司營收整體增速，并帶動西部地區的營收占比從18.57%擴大到20.98%。

圖源：郵儲銀行財報

顯然，這一定程度解釋了柒柒的疑惑。

占據有利位置且分布密集的銀行，柒柒覺得在老家辦理各種資金業務，去線下要比北京便利太多了，工農交建中郵、甘肅銀行，無論哪家，都走幾步路就到，但卻不得不承認，該情形折射出小城市業態的發展不平衡、不充分。

實力和底氣之下的“hold住”

為什么銀行能在小城市“長情”，并且還把自己活成了地標級的資產名片？

相對其他業態，即便銀行告別以往高歌猛進的時代，被迫過起了“苦日子”“緊日子”，但綜合比較，其仍是不可多得的生命力強韌、收益穩健、擁有“旱澇保收”稟賦的好生意。

事實上，所謂銀行的“苦日子”“緊日子”，主要是賺多賺少的問題，并不像其他賽道的個別選手，動輒就“失血”幾億、幾十億，要靠外部救濟。

比如“銀茅”招商銀行，2023年營收縮水1.64%，歸母凈利潤微增6.22%，拉長視線看，確實是“慘兮兮”，但實際上其依然維持了日賺4億元，人均年薪60萬元的“豪橫”。

所以，銀行在小城市接手幾處商業地產，或者在熱門商圈安營扎寨，本身就是實力和底氣之下的“hold住”。

其次，在商業不夠繁榮的小城市，銀行往往是貢獻地方稅收、解決就業的“頂梁柱”，受到地方政府的廣泛歡迎。

再者，考慮到適老化要求，銀行又必須加大在小城市的布局。

柒柒前兩天趕早和父母去了趟工商銀行，密密麻麻全是“銀發族”。三名客戶經理正接待數位老人，忙得前腳打后腳。

這些老人中，有完全不識字的，有身體哆嗦的，有不懂ATM操作的，還有看不清密碼的……每一位老人，客戶經理都得耗費不小的氣力和時間，一字一句，手把手地去教。

綜合各種因素，久而久之，銀行變成了最常見、最密集的業態，三步一建行，五步一農行。

只是，銀行不光要奮進成小城市的“主力”，更要思考如何助力當地的經濟發展和轉型。