撰文|蜜妹? ?來源|閨蜜財經

1998年5月起，中國人民銀行參照國際慣例，結合中國國情，制定《貸款分類指導原則》，要求商業銀行依據借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類，即按風險程度將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款。?? ?

所謂次級貸款，就是指借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

相比可疑貸款和損失貸款，次級貸款的損失率是最小的，后兩者的損失率分別為50%-75%、75%-100%，所以側面也可以理解為其對金融穩定而言，也是最重要的，因為往左可能就是正常、往右就是損失。

16年后，全球局勢變化似乎越來與微妙。我國上市銀行這一指標這兩年是如何變化的？我們來看看。?

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從2023年來看，漲幅比較大的多數為城商行、農商行。增速第一的是成都銀行：同比增加62.17%為16.42億元。值得注意的是，該行2023年業績其實不俗：營利雙增、存、貸款凈增加超過千億，總資產更是破萬億。

不過另一邊，和其他多數銀行一樣，成都銀行2023年的凈息差、凈利差都下滑了，此外資產質量似乎也有待提高。截至2023年末，其核心一級資本充足率、一級資本充足率以及資本充足率也有不同程度下滑。

2024年一季度情況似乎也不盡人意：成都銀行一級資本充足率僅為8.45%，排在A股42家上市銀行末尾，且距離7.5%的監管紅線不足100個基點。

2023年次級貸款同比增速排位第二的是貴陽銀行（56.83%），該行不良率也在上市銀行中偏高，截至2024年一季度末，在A股42家上市銀行中，不良率平均值為1.16%，而貴陽銀行為1.63%。

緊隨貴陽銀行的是另一家城商行蘭州銀行，2023年次級貸款同比增速54.03%，接著是兩家農商行：上海農商行（46.32%）、無錫農商行（43.39%）。

第6-10位分別是青島銀行（33.8%）、張家港行（29.15%）、西安銀行（28.95%）、浙商銀行（22.43%）、江蘇銀行（20.39%）。

值得一說的是浙商銀行，這是唯一一家上榜前10的股份制銀行，其2023年次級類貸款同比增速22.43%。前幾年，浙商銀行似乎“踩雷”頻繁，據《證券市場周刊》2021年報道，該行曾接連踩中新光、銀億、康美、北大方正等“大雷”。

這兩年，浙商銀行各項數據還算略穩了一些，以次級貸款同比增速為例，該行2022年這一數據增速更高，為116.09%，比較夸張……?? ?

江蘇銀行則是一家比較優秀的城商行，2022年次級貸款同比增速僅為4.88%，2021年更是為-10.61%，2023年上升到20.39%，不知道2024上半年情況會如何？等數據出來后我們再看。