來源|柒財經? 作者|華秋實

你有多久沒用過現金了？又有多久沒去線下營業網點辦業務了？

隨著銀行業數字化浪潮的推進，曾作為銀行與客戶之間重要紐帶的的線下營業網點，近幾年逐年“縮編”。根據國家金融監督管理總局公布的金融許可證信息數據，2023年，退出的商業銀行網點共2756家。

有銀行一天減少10家網點

“原來那兒有一家銀行網點來著，五一前去取錢給結婚的同學包紅包，發現居然停業了。”住在北京順義一小區的小王說。

事實上，銀行營業網點關閉，不是個別現象。在國家金融監督管理總局的官網上，幾乎每天都會發布銀行營業網點終止營業的批復。

如5月13日，官網披露，昆明五華長江村鎮銀行桃園支行、中國銀行沈陽中街支行均獲得當地監管局的批復同意終止營業。

同日，國家金融監督管理總局四川監管局一口氣發布了10條有關成都農商銀行的批復，這家銀行旗下10家分理處獲批終止營業。

柒財經不完全統計發現，5月至今，至少有56家銀行的分支網點獲得批復終止營業，相當于日均減少近4個。而根據國家金融監督管理總局公布的金融許可證信息數據，2023年，退出的商業銀行網點共2756家。

作為銀行業的頂梁柱，國有六大行的變化最值得關注。根據各行發布的年報統計，從總數上看，六大行網點數量超10萬個，數量達105193個。

其中，郵儲銀行共有營業網點39364個，位列六大行銀行之首；農業銀行次之，共有為22843個網點，工商銀行、建設銀行和中國銀行的網點則分別為15495個、14289個和10299個，交通銀行最少，為2903個。

從數量變化上，與上年相比，六大行網點2023年共減少353個。除農行的網點增加55個外，其他5大行均有所減少，郵儲銀行和工行的減少量均過百，分別達169個和144個。建設銀行減少67個，交通銀行和中國銀行分別減少15個和13個。

實際上，營業網點減少在近幾年都在發生，有統計數據顯示，2016年到2022年之間，六大國有銀行的線下營業網點減少了近4000家。

值得注意的是，不同以往，去年“縮編”的營業網點中，數量多、分布廣的農信系統占了大頭，達1000多個。

業內人士介紹，這一方面與農信系統改革，一部分省份在行社合并之后撤銷、關停重疊的網點，如去年廣西農村商業聯合銀行、四川農村商業聯合銀行、海南農村商業銀行等分別獲批成立。

另一個原因則是地區的農村金融機構因吸收合并而解散。去年，石家莊新華恒升村鎮銀行就吸收合并了藁城恒升村鎮銀行和晉州恒升村鎮銀行，后兩者在被合并后獲批解散。

數字化轉型下的優化之路

為何銀行營業網點近幾年批量減少？

首先，隨著近些年數字化轉型的加快，移動支付和電子支付的普及，越來越多的人選擇使用手機銀行、網上銀行等數字化渠道辦理銀行業務，柜面業務量則相應大幅減少。

中國銀行業協會發布的《2023年中國銀行業服務報告》顯示，2023年銀行業金融機構離柜交易筆數達4914.39億筆，同比增長9%；離柜交易總額達2363.82萬億元。另據《2023中國數字金融調查報告》，2023年個人手機銀行用戶使用比例達86%。

從節省成本等多個方面的因素考慮，關閉人流量和業務量相對較少的網點也勢在必然，尤其是這兩年來銀行業還面臨營收下滑、息差下降的壓力。

有業內人士表示，即便是一個不大的營業晚點，一年的運營成本就會達數百萬元。這其中除了網點租金、水電費、機器設備費、人員薪酬，還有裝修、安防、ATM機、金融智能終端機、日常檢修、人員維護等等，開支不菲，而在該網點業務量持續低迷，運營效益不高，停業也可以減少虧損。

雖然不少銀行網點在消失，但這并不意味著銀行業的整體衰退。事實上，從國家金融監督管理總局官網金融許可信息的變動來看，同樣有不少新的網點在設立，這也是各銀行根據自身需求進行戰略調整和優化的結果。不少新設網點正向縣域、村鎮不斷下沉，提高服務覆蓋率和滲透率。

去年，工商銀行完成670家網點優化調整，向縣域地區投入網點57家，新增覆蓋15個空白縣域；建設銀行實施營業網點遷址264個，新設營業網點28個，其中縣域機構網點21個；郵儲銀行新開業的134個營業網點中，縣及縣以下區域占比82.84%；農業銀行的縣域網點占比也升至56.4%。

股份制銀行在優化網點布局、激發存量網點經營活力的同時，也在繼續“跑馬圈地”。去年浙商銀行、興業銀行、招商銀行、中信銀行網點數量分別增加32個、27個、25個、23個。

此外，在數字化的催動下，與線上結合，線下網點也將更加智能化、場景化、個性化，以滿足客戶多層次和多維度的金融需求。

財報顯示，不少銀行也在不斷加大金融科技的投入。其中，國有六大行2023年的投入金額合計達1228.2億元，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行和郵儲銀行分別投入272.46億元、250.24億元、248.5億元、223.97億元、120.27億元、112.78億元。