隨著《消費金融公司管理辦法》（下稱《新規》）的正式出臺，我國金融行業再次迎來了深遠變革。其中，其對擔保增信貸款余額的限制，將消費金融公司助貸業務的占比進一步壓縮;這無疑是對消金公司自營業務及自主風控能力的又一次嚴峻考驗。在此背景下，如何在新規的框架內實現破局，成為了擺在眾多消金公司面前的重要課題。

01消費金融公司強監管格局落定

《新規》源于《消費金融公司試點管理辦法》（下稱《辦法》），其發布于2009年，并于2013年進行了首次修訂，十年后迎來了第二次修訂。《新規》除明確消金公司的定義、業務范疇及命名規范，以及規定國家金融監督管理總局及其派出機構對其的監管職責之外，也在消金公司開展增信固收類助貸業務方面，進行了嚴格要求。《新規》要求消金公司確保該類業務合規，明確風險管理和內部控制機制，保護消費者權益，同時加強監督管理，確保業務穩健運行，防范金融風險;并明確表示增信固收業務比例不得超過50%。

固收業務比例的降低或直接改變消金公司固收類業務與自營類業務的資產分配，影響其助貸業務與聯合貸業務的收入占比，極大程度給自營業務和自主風控能力的建設提出新的挑戰。然而對于很多消金公司來講，快速招攬風控技術人才或搭建系統成本高，見效緩。所以，在新的監管規定下實現業務變革的彎道超車，由消金公司主導，由金融科技服務商提供專業風控服務的“輔助運營模式”可以說是目前最符合監管要求的解決方案之一。

02融慧金科輔助運營如何助力消金公司破局

“輔助運營主要是通過輸出技術能力，幫助持牌金融機構從獲客、風控、合規、人才團隊等方面全方位提升信貸業務數字化能力”，融慧金科董事長王勁曾在行業會議上表示，“這種模式的優勢在于公開透明，能夠保障持牌金融機構的風控自主權。所有策略上線、模型迭代、業務優化等，金融科技服務商只提供支持與建議，而決策權在于持牌金融機構。”

事實上，輔助運營是作用于信貸全流程的風控解決方案，從產品設計到風控體系的搭建，雙方在過程中共享價值和利益，深化金融科技企業與持牌金融機構之間的鏈接與合作效果。因此，相比項目制的“一錘子買賣”，輔助運營模式更能幫助持牌金融機構提升自主風控能力，加強自營業務建設。其原因是因為輔助運營不同于一般意義上的“助貸”，其遵循“白盒共建”-“運營賦能”-“能力轉移”（BOT:Build-Operate-Transfer）的理念，從差異化產品設計、精準獲客到風控策略和模型搭建、系統等多個板塊，為消金公司打造系統化、定制化及智能化的解決方案;輔助機構快速提升自營業務占比，建立自主風控能力。這樣的合作模式，不僅確保了風控體系的高效運行，也為持牌金融機構未來的自主發展奠定了堅實的基礎。

● 產品設計:從0到1的信貸產品建設

根據金融機構的整體風險偏好，在充分理解現有產品和覆蓋客群的基礎上，協助設計新的線上信貸產品，包括業務系統交互和產品頁面設計等，共同制定產品參數及業務流程等。

●精準獲客:既快又準挖掘優質客戶

搭建多渠道多場景流量體系，穩定且規模化輸出流量根據產品模式和客群特點，共同搭建精準投放的線上獲客渠道。通過響應模型快速篩選客群并找到針對目標客群的高效投放渠道，幫助機構實現業務的快速增長。

●風控策略:多場景風控運營能力

針對業務場景需求建立風控策略，結合融慧金科的反欺詐、多頭風險、信用等特有風控產品，優化當前風控策略體系。根據新信貸產品的客群定位，在雙方業務開展后定期進行決策效率的復盤與優化，提高機構的決策能力、信貸審核效率，賦能業務增長。

我國消費金融市場蓬勃發展至今，歷經數次轉型與變革。在實現金融市場的健康、穩定與可持續發展過程中，監管部門對自主風控能力的要求日益提升。融慧金科一直秉持與持牌金融機構合作共贏的理念，積極創新并不斷完善自身的技術架構與服務體系，以助力持牌金融機構順利實現數字化轉型，推動我國金融健康、穩定發展。面對充滿挑戰與機遇的時代，融慧金科將與持牌金融機構緊密合作，攜手應對挑戰，共同把握市場機遇，以期共創更加輝煌的未來。

本文來源：財經報道網