來源/消金界

金融監管總局近日發布的數據顯示，2023年我國銀行業總資產平穩增長，截至2023年末，銀行業金融機構本外幣資產總額417.3萬億元，同比增長9.9%。其中，最新數據顯示，2023年商業銀行凈息差為1.69%，首次低于1.70%，較2023年前三季度下降0.04個百分點。

梳理數據可以看到，2019年以來，受貸款利率持續下行、存款定期化影響，商業銀行凈息差減小。尤其是信貸利率方面，銀行在支持實體、促進消費、扶助小微、降低房貸等政策的引導下，持續處于不斷下降的狀態。

消金界整理發現，開年以后，多家銀行再次推出消費貸利率優惠活動，利率多在3.5%左右。而且與此前的范圍受限相比，其中有多家產品的授信用戶范圍擴大。

目前對于銀行而言，在凈息差持續下降的趨勢中，加大消費貸產品的營銷力度，已成為銀行資產配置的較好選擇。而經過兩三年的營銷與風險測試，銀行運營低利率的產品能力已經養成，未來促銷等活動將成為常態。不過，對于中小銀行而言，在風險應對能力還沒有達標的情況下，還是要謹慎推廣相關產品。

超低消費貸盤點

對于銀行而言，搶占經濟回暖后的消費金融市場目前是較為迫切的，這導致同業競爭較為激烈。因此，加大消費信貸營銷成了不二之選。消金界梳理發現，全國銀行業3.5%利率左右的消費信貸產品包括以下幾種：

1、浦閃貸。浦發銀行推出的額度可循環的個人信用貸款業務，線上產品最高20萬額度，借款人年滿18-60周歲，持有效身份證、征信當前無逾期即可線上申請，每周二領取一張額度優惠券后的利率可低至3%。

2、招行閃電貸。由招商銀行推出的信用貸款產品，最高20萬額度，借款人年滿18-65周歲，開通了招行一卡通，可通過手機銀行提交申請，佛山地區部分受邀客戶獲取額度后領取優惠券后利率可低至3.4%。

3、民易貸。由民生銀行推出的消費貸款，包括了民生銀行公喜貸、薪喜貸、稅喜貸、社保貸等子產品，年滿25周歲的自然人有穩定職業和收入可以申請，額度最高30萬，期限最長3年，活動優惠利率低至3.68%。

4、隨心智貸。中國銀行推出的個人消費貸款，貸款額度最高30萬，期限最長3年，年利率低至3.60%，資金可用于家裝、購車、教育等日常消費支出，借款人需要去網點開通手機銀行，并向經辦行提供貸款申請資料。

5、建行快貸。建設銀行推出的個人消費貸款，貸款額度最高30萬，期限最長36個月，貸款利率最低可到3.5%，年滿22-60歲中國內地居民、信用良好，是建行房貸、理財、存款等客戶可通過網上銀行申請。

6、工銀融e借。工商銀行推出的線上小額貸款產品，額度最高50萬，期限最長可達36個月，年化利率低至3.5%，年滿18-65周歲的中國大陸居民，工作地或常住地有貸款經辦行，可通過手機銀行或網上銀行線上申請。

7、網捷貸。由農業銀行推出的面向個人客戶的消費信貸產品，2023年新簽約1年期貸款利率最低可執行同期LPR，最低可達3.55%，年滿20-65周歲借款人有合法有效身份證件、是農行電子銀行客戶、信用良好即可申請。

8、郵享貸。郵享貸是郵儲銀行為滿足借款人旅游、購物、醫療、教育等需求推出的個人消費貸款，額度最高50萬，期限最長3年，25-60周歲中國大陸居民是白名單用戶可以申請，最低可享3.59%的優惠利率。

銀行業多元發展

在“促消費擴內需”的基本戰略之下，如果消費貸款的利率很高，會抑制居民的消費欲望以及“借錢”的欲望。所以消費貸款利率的降低，會進一步刺激民眾消費，進而拉動經濟的增長。因此，銀行降低信貸利率于宏觀經濟而言，也有了更多積極意義。不過，銀行自身的經營還需要更多“創收”，才能在“讓利”的競爭中，存活下來。

面對信貸利率降低造成的影響，預計今年商業銀行在以下幾方面會持續發力：

?第一，優化資產結構和負債成本。一方面，加大中長期貸款的比例，以及加大對中小企業和個人客戶的信貸投放；另一方面，通過優化負債結構，比如進一步降低存款利率，來減少成本。

第二，發展非利息收入業務。目前商業銀行積極拓展非利息收入來源，比如理財產品創新和中間業務的發展。這包括構建非金融、消費金融業務生態圈，以及多渠道經營策略，比如通過與線上場景平臺的合作，拓寬線上金融服務。相信今年還會有更多的銀行加大與線上平臺合作，或者提高合作比例。

第三，增加債券投資。隨著貸款利率的下降，商業銀行也會增加債券投資的比例，尤其是國債和國開債，因為這些投資沒有資本占用成本，且在考慮稅收成本后，其綜合收益可能超過貸款。

第四，提高風險管理能力。當前在利率市場化的環境下，商業銀行需要更有效地管理利率風險，包括通過更加靈活的定價策略和更高效的資金運用來應對利差縮小的挑戰。數字金融與金融科技還將成為商業銀行優化風控的關鍵所在。

總結來看，在凈息差首次低于1.70%之后，加之開年銀行業持續營銷低利率的消費信貸攬客，可以預測，今年的消費信貸市場還將在銀行業的主導下，搶占優質資產。