來源/消金界? 作者/徐英霞

2月2日，金融監(jiān)管總局發(fā)布了《個人貸款管理辦法》。新的《個貸辦法》將于7月1日起施行（如需查看全文，請點擊文章底部“閱讀原文”）。

消金界注意到，在向社會公開征求意見之后，監(jiān)管部門又對貸款用途、貸款調(diào)查、貸款期限、風險評價等內(nèi)容做了進一步的修改完善，最終形成了《個貸辦法》。這些都涉及到個人信貸業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)。

消金界認為，與之前的個人信貸制度相比，新的《個貸辦法》更符合目前的信貸實際，也照顧到了銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢，對個人貸款業(yè)務(wù)的指導更加精細化。

新的《個貸辦法》共八章五十二條，包括總則、受理與調(diào)查、風險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責任、附則。

總則部分填補了關(guān)于貸款期限的制度空缺，這是《個貸辦法》最重要的變化之一。根據(jù)《個貸辦法》，用于個人消費的貸款期限不得超過五年，用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款期限一般不超過五年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，可適當延長貸款期限，最長不超過十年。

貸款調(diào)查的借款用途方面，《個貸辦法》增加了“用于生產(chǎn)經(jīng)營的還應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營情況”，意在確保貸款資金的實際用途。

另一個重要變化是，增加了“對于金額不超過二十萬元人民幣的貸款，貸款人通過非現(xiàn)場間接調(diào)查手段可有效核實相關(guān)信息真實性，并可據(jù)此對借款人作出風險評價的，可簡化或不再進行現(xiàn)場實地調(diào)查（不含用于個人住房用途的貸款）”方便借款的人的同時，也比較符合目前銀行業(yè)的金融科技水平。

與第三方合作方面，《個貸辦法》要求貸款人不得將貸款調(diào)查中涉及借款人真實意思表示、收入水平、債務(wù)情況、自有資金來源及外部評估機構(gòu)準入等風險控制的核心事項委托第三方完成。

此舉細化了銀行與第三方合作的要求，實際的目的還是監(jiān)管一直強調(diào)的——核心風控不得外包。

貸款面談制度也更加明確，由“采取有效措施確定借款人真實身份”，變?yōu)椤J款人可根據(jù)業(yè)務(wù)需要通過視頻形式與借款人面談（不含用于個人住房用途的貸款）。視頻面談應(yīng)當在貸款人自有平臺上進行，記錄并保存影像。貸款人應(yīng)當采取有效措施確定并核實借款人真實身份及所涉及信息真實性。

此舉也是旨在優(yōu)化貸款流程。

另一個重要的變化是風險評價，新的《個貸管理辦法》增加了“貸款人應(yīng)建立和完善風險評價機制，落實風險評價的責任部門和崗位”，旨在督促銀行加強風控的制度建設(shè)。

同時還細化了個貸風險評估的維度——貸款風險評價應(yīng)全面分析借款人的信用狀況和還款能力，關(guān)注其收入與支出情況、償債情況等，用于生產(chǎn)經(jīng)營的還應(yīng)對借款人經(jīng)營情況和風險情況進行分析，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)、審慎地進行貸款風險評價。

此外，還增加了對擔保人的風險評估——對于提供擔保的貸款，貸款人應(yīng)當以全面評價借款人的償債能力為前提，不得直接通過擔保方式確定貸款金額和期限等要素。這里還是在強調(diào)風控不是簡單的審核材料，還需要金融科技能力。

《個貸辦法》還要求，貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用風險評價體系，關(guān)注借款人各類融資情況，建立健全個人客戶統(tǒng)一授信管理體系，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風險控制需要，適時予以調(diào)整。這也比較符合目前銀行業(yè)個貸款現(xiàn)狀。

協(xié)議與發(fā)放方面，新的《個貸管理辦法》增加了“對于金額不超過二十萬元人民幣的貸款，可通過電子銀行渠道簽訂有關(guān)合同和文件（不含用于個人住房用途的貸款）。當面簽約的，貸款人應(yīng)當對簽約過程進行錄音錄像并妥善保存相關(guān)影像。”

同時，貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)承擔的違約責任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責任。

支付管理方面，增加了“貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用”、“貸款人應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途，以及是否存在以化整為零方式規(guī)避受托支付的情形。”

對支付環(huán)節(jié)的嚴格監(jiān)管，核心目的還是要確保個貸資金的實際用途，嚴防資金被挪用。

貸后管理方面，增加了“貸款人應(yīng)加強對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調(diào)貸款風險分類等相應(yīng)措施進行管控”——還是要嚴防資金被挪用。

不良貸款處置方面，增加了債權(quán)轉(zhuǎn)讓或核銷等措施。

整體看，新的《個貸辦法》主要目的還是提升銀行業(yè)個人貸款業(yè)務(wù)管理的精細化水平，提高銀行自主風控能力，重中之重是嚴防個貸資金被挪用。

消金界認為，新的《個貸辦法》并沒有提高個人獲得貸款的門檻，對個人申請貸款影響不大。雖然在支付方面要求受托支付，但其實受托支付已經(jīng)是目前銀行的通用做法了，正規(guī)、正常個貸的資金使用不會受到影響。

當然，銀行業(yè)在嚴格落實《個貸辦法》的時候，會增加一些操作成本，但長遠看更加規(guī)范的個人貸款業(yè)務(wù)有利于保護消費者的權(quán)利，有利于個貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。